Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3897/2016 от 04.07.2016

Дело № 2-3897/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2016 года                                  г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Полупан Г.Ю.,

при секретаре Кучерявой Н.А.,

с участием ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Гладковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национального банка «Траст» (далее – ПАО НБ «Траст») к Гладковой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины и встречный иск Гладковой Т.В. к ПАО НБ «Траст» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий ничтожности сделки, взыскании убытков,

установил:

ПАО НБ «Траст» обратился в суд с иском к Гладковой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и Гладковой Т.В. заключён кредитный договор № в офертно-акцептной форме. Кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): <данные изъяты> рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 16,00 % годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства, открыл ответчику банковский счет №. Согласно условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции произведённой за счёт денежных средств, предоставленных банком по счёту клиента. В соответствии с условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик уклоняется от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности. Просит взыскать с Гладковой Т.В. по кредитному договору № сумму просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе, сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, плату за пропуск платежей (штрафы) в размере <данные изъяты> рублей, проценты на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Гладкова Т.В. обратилась в суд со встречным иском, в котором просит признать п. п. 2.8, 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента и за расчётное обслуживание, сопровождение клиента недействительными, применении последствий ничтожности сделки, исключении указанных условий из обязательств по кредитному договору со снижением суммы ежемесячного платежа на сумму соответствующей комиссии, взыскании с ПАО НБ «Траст» убытков в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) и Гладковой Т.В. был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита: <данные изъяты> рублей; срок пользования кредитом: 60 месяцев; процентная ставка по кредиту: 16,00 % годовых; комиссия за расчётное обслуживание: 0,89 %, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента – <данные изъяты> рублей. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключён в офертно-акцептной форме и состоит из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифов НБ «Траст» по продукту «Время возможностей», Тарифного плана «Master Card». Пунктом 2.16. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено взыскание суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере <данные изъяты> рублей, которая происходит единовременно при зачислении кредитных денежных средств на счет Клиента. Согласно п. 2.9 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды размер минимального ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссию за расчетное обслуживание. В соответствии с положением пункта 2.8. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание 0,89 % от суммы кредита. Общая сумма за расчетное обслуживание составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> рублей, что превышает 50 % от суммы кредита. Банк согласно Графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств со ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание кредита и комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек + <данные изъяты> рублей). Считает, что условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита нарушают установленные законом права потребителя и являются недействительным (ничтожными) в силу закона по следующим основаниям. Расчетное обслуживание по кредитному договору представляет собой стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, действия банка по расчетному обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и требовать ее оплаты. Ведение кредитного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах. Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита и вознаграждение ежемесячно за обслуживание и сопровождение кредита не являются процентом за само пользование кредитом, а составляют самостоятельные платежи, эти условия являются недействительными (ничтожными), а уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию с ответчика.

В судебном заседании ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Гладкова Т.В. встречные исковые требования поддержала и просила их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. В удовлетворении исковых требований ПАО НБ «ТРАСТ» просила в части взыскания штрафов в размере <данные изъяты> рублей отказать. Также просила не учитывать, поданные ею ранее ходатайства об уменьшении размера неустойки, поскольку требования банка как истца она признаёт в части взыскания суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, процентов по кредиту в размере <данные изъяты> копеек, процентов на просроченный долг в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в частич взыскании штрафов в размере <данные изъяты> рублей исковые требования не признаёт.

В судебное заседание истец ПАО НБ «Траст», извещённый надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился. Представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

С учётом мнения ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску, а также положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Заслушав ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства с учётом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учётом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу граждан и юридических лиц в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, кроме случаев установленных законом. В соответствии с ч.3 указанной статьи допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, к отношениям сторон из таких договоров применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и договор считается ничтожным.

Суду представлены надлежащие доказательства в подтверждение факта заключения кредитного договора № между ПАО НБ «Траст» и Гладковой Т.В. в офертно-акцептной форме.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита ПАО НБ «Траст» кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 99 490 рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 16,00 % годовых.

По условиям кредитного договора сумма кредита сумма кредита (лимит овердрафта) составляет <данные изъяты> рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 16,00 % годовых, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента -<данные изъяты> рублей (единовременно) (п. 2.16), комиссия за расчетное обслуживание - 0,89 % годовых (ежемесячно) (п.2.8). Кредит предоставлен с условием погашения кредита ежемесячно в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, включающим проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, комиссию за расчетное обслуживание.

В заявлении, анкете к заявлению заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей являются неотъемлемой частью заявления, анкеты к заявлению и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства.

Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст.438 ГК РФ по открытию банковского счета №.

Согласно условиям договора, содержащимся в заявлении о предоставлении кредита, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими условиями.

По выписке по лицевому счету ответчика истцом произведено перечисление кредитных средств в указанном размере на счет ответчика

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «Траст» предоставил Гладковой Т.В. кредит на сумму <данные изъяты> рублей.

Условия указанного кредитного договора заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в результате образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом в размере 02 копеек, платы за пропуск платежей (штрафы) в размере <данные изъяты> рублей, проценты на просроченный долг в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В связи с этим, суд приходит к выводу о наличии оснований к досрочному взысканию кредита.

Доказательств в опровержение заявленных истцом требований ответчиком суду не представлено.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пункт 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01 июля 1996 года указывает, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Однако ответчиком Гладковой Т.В. в судебном заседании было акцентировано внимание на том, чтобы суд не принимал в расчёт заявленное ею у мирового судьи ходатайство о снижении размере неустойки, поскольку в этой части она исковые требования банка не признаёт.

Представленный ПАО НБ «Траст» расчёт задолженности проверен и признан верным. Иной расчёт задолженности суду не представлен.

С учётом изложенного, исковые требования ПАО НБ «Траст» подлежат удовлетворению в полном объёме.

Согласно условиям договора, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания договора.

Банк произвел списание денежных средств со ссудного счета заемщика в счет оплаты указанной комиссии.

Вместе с тем, суд считает установленным, что при заполнении заявления на получение кредита истец выразила свое согласие на условия, содержащиеся в договоре, подписала его собственноручно.

Суд не находит обоснованными и доказанными доводы истца в той части, что банком истцу была навязана дополнительная услуга.

Судом установлено, что между банком и Гладковой Т.В. путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о предоставлении кредита на неотложные нужды, были заключены договоры о предоставлении кредита, открытии банковского счета, открытии спецкартсчета.

Неотъемлемой частью договора являются тарифы ПАО НБ «Траст» по кредитам на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и график платежей.

Гладкова Т.В. собственноручно подписала указанные документы, тем самым подтвердив, что она с ними ознакомлена, понимает их и согласна с ними.

Между клиентом и банком заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора об открытии банковского счета, открытии спецкартсчета и кредитный договор, указанный договор не противоречит действующему законодательству, в частности Закону РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон №).

При этом, Гладкова Т.В. также имела возможность отказаться от предоставления услуг по кредитованию, выбрав другую кредитную организацию.

Несостоятельны доводы истца о том что, что взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, как самостоятельного платежа, не предусмотрено законом и ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, следовательно, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании такой комиссии является недействительным (ничтожным).

Гладковой Т.В. не представлено доказательств тому, что ответчиком была навязана дополнительная услуга истцу и он не имел возможности от нее отказаться.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Операции кредитной организацией, относимые к банковским операциям, перечислены в статье 5 названного закона.

С учетом изложенного, действующее законодательство не исключает взимание кредитными организациями дополнительных платежей с заемщиков при предоставлении им кредитов, однако, лишь в том случае, если взимаемые суммы являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги.

В свою очередь, взимание кредитной организацией с заемщика дополнительной платы за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, на законе не основано, на что обращено внимание и в пункте 3.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

Взимание же платы за оказание услуг за расчетное обслуживание незаконного характера не носит, так как здесь имеет место оказание услуги банком истцу, стоимость которой стороны согласовали, что соответствует требованиям норм ст. 421 ГК РФ.

Учитывая добровольное волеизъявление клиента, выраженное при заключении и подписании договора, суд не находит в действиях кредитной организации нарушения действующего законодательства.

С учетом представленных суду доказательств, суд приходит к выводу о том, что Гладкова Т.В. заключила смешанный договор, с элементами кредитного договора и договора банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, на добровольной основе, с условиями которого была ознакомлена в полном объёме и согласилась с ними.

Таким образом, суд считает установленным, что и Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом перед потребителем, предоставил достоверную и полную информацию об услуге.

Вместе с тем, у клиента имелось право определения суммы кредита, условий договора в момент его подписания и принятия на себя финансовых обязательств, которым она воспользовалась.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Суд также принимает во внимание, что включение в кредитный договор с заемщиком гражданином условия о взимании комиссии за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 года «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Таким образом, с учетом того, что Гладковой Т.В. лично подписано заявление, включающее условия о взимании комиссии за зачисление денежных средств и расчетное обслуживание, что свидетельствует о принятии заемщиком условий договора, суд приходит к выводу, что Гладкова Т.В. не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Гладкова Т.В. при подписании договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами.

Как следует из материалов дела, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, которые достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данного договора.

Также суд принимает во внимание, что Гладкова Т.В. длительное время исполняла обязанности по погашению кредита, но при обращении банка в суд с требованиями о взыскании образовавшейся задолженности заявила встречные исковые требования, по сути направленные на её освобождение от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Согласно ч. 3 ст. 17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе Гладковой Т.В. в удовлетворении встречного искового заявления в полном объёме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд по её письменному ходатайству присуждает возмещение с другой стороны понесенных по делу расходов, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 995 рублей в счёт возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО НБ «Траст» к Гладковой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с Гладковой Т.В. в пользу ПАО НБ «Траст» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе:

<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки – сумму основного долга;

<данные изъяты> копейки – проценты за пользование кредитом;

<данные изъяты> рублей - платы за пропуск платежей (штрафы);

<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – проценты на просроченный долг.

Взыскать с Гладковой Т.В. в пользу ПАО НБ «Траст» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований Гладковой Т.В. к ПАО НБ «Траст» о признании пунктов 2.8 и 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента и за расчётное обслуживание, сопровождение клиента недействительными, применении последствий ничтожности сделки, исключении указанных условий из обязательств по кредитному договору со снижением суммы ежемесячного платежа на сумму соответствующей комиссии, взыскании с ПАО НБ «Траст» убытков в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Пятигорский городской суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 августа 2016 года.

Судья                       Г.Ю. Полупан