Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-986/2020 ~ М-733/2020 от 08.05.2020

Дело № 2-986/2020

18RS0023-01-2020-001179-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2020 года     г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи          Евлевских С.В.,

при секретаре                  Борисова И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка ПАО «Сбербанк» к Барановой <данные изъяты> о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Барановой Л.В. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности.

Заявленные требования обосновывает тем, что ПАО «Сбербанк России» и Баранова <данные изъяты> 17.04.2018 заключили между собой кредитный договор № 34109, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 78,000 рублей под 18.40% годовых, на срок по 17.04.2023 года. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее -УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 01 08.2017 года ответчик Баранова <данные изъяты> обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание. На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № MIR-5796 со счетом № 240817810568780495608, что подтверждается Индивидуальными условиями от 11.11.2016 года, подписанными собственноручной подписью заемщика, где заемщик указал данный счет. В заявлении на банковское обслуживание от 01.08.2017 года ответчик Баранова <данные изъяты> выразила согласие на подключение номера телефона 79828222901 к системе «Мобильный банк». 25.09.2017 года ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 79828222901, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». 17.04.2018 года в 16:02:25 часов ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.04.2018 в 16:02:25 часов ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 17.04.2018 года в 16:03:50 часов ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.04.2018 г. в 16:03:50 ч. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента 40817810568780495608 (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита 17.04.2018 в 16:09:14 ч. в сумме 78000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1997,70 руб. в платежную дату - 60 число месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. В связи с нарушением заёмщиком обязательств по кредитному договору № 34109 от 17.04.2018 года задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 11.03.2020 года составляет 103919,94 руб., из которых: основной долг - 77181,92 рублей; проценты за пользование кредитом - 25826,19 рублей; неустойка за несвоевременное погашение кредита -911,83 рублей. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 18.06.2018 по 11.03.2020 года. 06.02.2020 года кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просит расторгнуть кредитный договор №34109 от 17.04.2018 года заключенный с Барановой <данные изъяты>; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Барановой <данные изъяты> задолженности по кредитному договору № 34109 от 17.04.2018 года по состоянию на 11.03.2020 года включительно в размере 103919,94 рублей, в том числе основной долг 77181,92 рублей, проценты в размере 25826,19 рублей, неустойка в размере 911,83 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 278, 40 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Баранова Л.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

-обратиться в Банк с заявлением(-ями) -анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

-в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Судом установлено, Баранова <данные изъяты> 01.08.2017 года обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание. Просит выдать карту ПАО Сбербанк Мир классическая. Просит подключить пакет услуги «Мобильный банк» по номеру телефона, указанному в заявлении.

Баранова <данные изъяты> являлась держателем банковской карты MIR-5796 со счетом № 40817810568780495608, оформленной по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Индивидуальными условиями подписанных собственноручной подписью заемщика, где заемщик указал данный счет.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания, надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО, будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. В заявлении на банковское обслуживание от 01.08.2017 года ответчик Баранова <данные изъяты> выразила согласие на подключение номера телефона 79828222901 к системе «Мобильный банк».

25.09.2017 года Баранова Л.В. зарегистрировалась в системе «Сбербанк Онлайн» (СБОЛ) (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка). Для доступа к системе «Сбербанк Онлайн» истец провела удаленную регистрацию на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк» и реквизитов банковской карты.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

17.04.2018 года в 16:02:25 часов Баранова Л.В. в системе «Сбербанк Онлайн» направила заявку на получение потребительского кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.04.2018 в 16:02:25 часов ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

17.04.2018 года в 16:03:50 часов ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.04.2018 года в 16:03:50 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Полученное банком подтверждение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Указанный одноразовый код банком был получен, что подтверждается материалами дела.

Согласно выписке по счету клиента 40817810568780495608 (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» банком выполнено зачисление кредита 17.04.2018 года в 16:09:14 часов в сумме 78 000 рублей.

Таким образом, 17.04.2018 года между ПАО Сбербанк России и Барановой <данные изъяты> заключен кредитный договор № 34109, согласно которому ей предоставлен потребительский кредит в сумме 78 000 рублей на срок по 17.04.2023 года под 18,40% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1997,70 руб. в платежную дату - 17 число месяца.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, денежные средства ответчику были предоставлены в размере 78 000 рублей, путем зачисления на счет заемщика.

В соответствии со ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Судом установлено из представленного истцом расчета суммы задолженности по кредитному договору № от 17.04.2018 года по состоянию на 11.03.2020 года, что заемщик Баранова Л.В. периодически допускала просрочку исполнения обязательств, платежи в погашение кредита и процентов, платежи в погашение задолженности производила несвоевременно.

Истцом Барановой Л.В. было направлено требование от 06.02.2020 года о расторжении кредита и полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору № 34109 от 17.04.2018 года, однако указанное требование по настоящее время ответчиком не исполнено.

На основании ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Определением от 13.05.2020 года между сторонами распределено бремя доказывания.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Направленное истцом требование от 06.02.2020 года о расторжении кредитного договора и полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору № 34109 от 17.04.2018 года оставлено ответчиком без ответа, в связи с чем, требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Истцом представлены доказательства, подтверждающие, что заемщику перечислены денежные средства, а обязательства по кредитному договору заемщиком Барановой Л.В. до настоящего времени не исполнены.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе рассмотрения дела установлено, что Баранова Л.В. заключила кредитный договор добровольно, согласилась с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, долг по договору в размере 77 181,92 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4 кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 78 000 рублей с начислением процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 18,40 % годовых.

По состоянию на 11.03.2020 года размер процентов за пользование денежными средствами составляет 25 826,19 рублей, которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 кредитного договора за несвоевременно перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов, начисляется неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Размер предъявленной к взысканию неустойки за несвоевременное погашение кредита по состоянию на 11.03.2020 года составляет 911,83 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Ответчик Баранова Л.В. не представила суду каких-либо доказательств в порядке оспаривания представленного истцом расчета, заявленных истцом к взысканию сумм, методики их подсчета.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика Барановой Л.В. подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № 34109 от 17.04.2018 года по состоянию на 11.03.2020 года в размере 103 919,94 рублей, в том числе: основной долг – 77 181,92 рублей; проценты за пользование кредитом – 25 826,19 рублей; неустойка за несвоевременное погашение кредита – 911,83 рублей.

Из статьи 46 (части 1 и 2) Конституции Российской Федерации во взаимосвязи с ее статьей 19 (часть 1), закрепляющей равенство всех перед законом и судом, следует, что конституционное право на судебную защиту предполагает не только право на обращение в суд, но и возможность получения реальной судебной защиты в форме эффективного восстановления нарушенных прав и свобод в соответствии с законодательно закрепленными критериями.

В целях создания механизма эффективного восстановления нарушенных прав и с учетом принципа максимальной защиты имущественных интересов заявляющего обоснованные требования лица, правам и свободам которого причинен вред, Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации предусматривает порядок распределения между сторонами судебных расходов. Согласно части первой статьи 98 и статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, включая расходы на оплату услуг представителя.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы. Расходы истца по уплате 3 278,40 рублей государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № 347593 от 21.04.2020 года. Следовательно, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 278,40 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка ПАО «Сбербанк» к Барановой <данные изъяты> о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть заключенный между акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка ПАО «Сбербанк» и Барановой <данные изъяты> кредитный договор № 34109 от 17.04.2018 года.

Взыскать с Барановой <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № 34109 от 17.04.2018 года по состоянию на 11.03.2020 года в размере 103 919,94 рублей, в том числе:

- основной долг 77 181,92 рублей,

- проценты за пользование кредитом 25 826,19 рублей,

- неустойка за несвоевременное погашение кредита 911,83 рублей,

а также 3 278,40 рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Сарапульский городской суд в течение месяца со дня принятия.

Судья Евлевских С.В.

Копия верна: судья                        Евлевских С.В.