Решение по делу № 2-52/2020 от 16.10.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2020 года                                                                                              г. Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Клиновой Е.А., при секретаре судебного заседания Бахмут Н.В., с участием представителя ответчика Фатовой Л.В. – Сукотнова Г.Р., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-52/2020 по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала к Фатовой Л. В., наследственному имуществу заемщика Климович А.В., АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала, с учетом уточнений, указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и Климович А.В. заключен кредитный договор №.

По условиям соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 89 847,71 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16,5 % годовых (п. 4 соглашения). Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 соглашения).

Сумма ежемесячного платежа согласно приложению № к Соглашению.

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по соглашению, заемщику открыт счет. Согласно п. 3.1 правил предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения (далее – Правила), являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного соглашения, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика. Конкретной датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив Заемщику денежные средства в размере 89 847,71 руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик Климович А.В. ДД.ММ.ГГГГ умер.

Как указывает истец, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов в полном объеме не вносились. В результате ненадлежащего исполнения Заемщиком кредитных обязательств, по кредитному договору образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 65 107 руб., в том числе: срочный основной долг – 2 095,23руб., просроченный основной долг – 51 585,44 руб., проценты – 11 426,33 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Заемщика направлено требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ, данное требование до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредитному договору Заемщиком не погашена.

Истцу известно, что наследственное имущество, оставшееся после смерти Климович А.В., приняла его сестра Фатова Л.В.

В связи с чем, истец просит суд солидарно взыскать с Фатовой Л.В., наследственного имущества Климович А.В. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность в размере 65 107 руб., в том числе: срочный основной долг – 2 095,23 руб., просроченный основной долг – 51 585,44 руб., проценты – 11 426,33 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 2 153,21 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» Давлятова Л.С., действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дела в отсутствие представителя истца, заявленные требования поддерживает.

Ответчик Фатова Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в письменных возражениях просила в удовлетворении иска отказать, поскольку отсутствуют правовые основания для взыскания. Указала, что при получении кредита Климович А.В. выразил желание быть застрахованным по программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается его заявлением. В своем заявлении Климович А.В. выбрал в качестве страховщика ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателем – ПАО «Россельхозбанк», страхователь – ПАО «Россельхозбанк». ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» (страхователь) заключен договор коллективного страхования №. Пунктом 1.3 предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату, выгодоприобретателю в порядке и на условиях такого соглашения. Климович А.В. умер ДД.ММ.ГГГГ. АО «Россельхозбанк» не лишен возможности воспользоваться своим правом и обратиться в страховую компанию для получения страховой выплаты в связи с наступление страхового случая, размер которого достаточен для погашения задолженности по заключенному Климович А.В. договору №. Факт смерти заемщика Климович А.В., как застрахованного лица, от несчастного случая или болезни, подтверждается представленными доказательствами.

Представитель ответчика Фатовой Л.В. – Сукотнов Г.Р. в судебном заседании доводы доверителя поддержал в полном объеме.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» Бадретдинов Р.М., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в возражениях на исковое заявление просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие, возражая против удовлетворения исковых требований. Просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Управляющего ДО Иркутского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и Климович А.В. заключено соглашение №, по условиям которого, Климович А.В. предоставлены денежные средства в размере 89 847,71 руб. под 16,5 % годовых, окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Банк исполнил свои обязательства по указанному соглашению, перечислив на текущий счет Климович А.В. денежные средства в размере 89 847,71 руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению № от 02.10.2014г. составляет 65 107 руб., в том числе: срочный основной долг – 2 095,23 руб., просроченный основной долг – 51 585,44 руб., проценты – 11 426,33 руб.

С представленным расчетом суд соглашается, поскольку он не противоречит закону и согласуется с условиями соглашения, кроме того, ответчиком Фатовой Л.В. расчет не оспаривался.

Заемщик Климович А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии № №, выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом по <адрес> и <адрес> службы записи актов гражданского состояния <адрес>.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основные обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В обязательстве возвратить кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Согласно п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», «под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа».

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно ч. 1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как предусмотрено ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ответу нотариуса Тайшетского нотариального округа <адрес> Ганчаровой А.В., наследственное дело к имуществу Климович А.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено под №.

Из представленного наследственного дела № следует, что ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти Климович А.В., обратилась его сестра – Фатова Л.В.

Свидетельствами о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Фатова Л.В. является наследником имущества Климович А.В. умершего 18.06.2017г. Наследство состоит из: жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью 39,4 кв.м.; земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, площадью 4200 кв.м. Согласно выписке и ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 192201,08 руб., земельного участка, расположенного по тому же адресу, 85722 руб.

Иной стоимости наследственного имущества сторонами не представлено.

     В силу с ч.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. Кроме того, наследник является принявшим наследство, если он обратился к нотариусу по месту открытия наследства с заявлением о принятии наследства либо заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии наследника, принявшего наследственное имущество умершего Климович А.В. – Фатовой Л.В.

В соответствии с ч. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

    В ходе рассмотрения данного дела иного движимого и недвижимого имущества, счетов и вкладов не выявлено.

    Как усматривается из материалов дела, стоимость перешедшего наследнику Фатовой Л.В. наследства умершего Климович А.В. без сомнений превышает общую сумму задолженности Климович А.В. перед Банком по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ – 65 107 руб.

    Оценивая довод ответчика о том, что Климович А.В. при заключении кредита являлся застрахованным в ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», следовательно, обязанность по выплате задолженности должна быть возложена на страховую компанию, суд приходит к следующему выводу.

    Судом установлено, что при заключении соглашения № ДД.ММ.ГГГГ Климович А.В. выразил согласие на присоединение к программе коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование (договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ), оформив это заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками по договору коллективного страхования являются: смерть от несчастных случаев болезней и установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования.

    Подписывая указанное заявление Климович А.В. подтвердил, что с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления, ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не имеет, обязуется её выполнять. Программу страхования получил. Срок страхования указан в Программе страхования.

    Как следует из программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающее требованиям программы страхования, указанное в списке застрахованных лиц и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. При этом фактический возраст застрахованного лица не должен быть менее 18 лет на момент распространения на него действия договора страхования и более 65 лет на момент окончания в отношении него действия договора страхования.

    Согласно материалам гражданского дела, АО «Россельхозбанк» обращалось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по факту смерти Климович А.В., ответом на обращение от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в страховой выплате за отсутствием оснований, в том числе в виду окончания до момента смерти Климович А.В. срока действия договора страхования.

    Как усматривается из п.1.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат включению в Список застрахованных лица, фактический возраст которых менее 18 лет на момент распространения на него действия договора или превышает 65 лет на момент окончания в отношении него действия договора. Если на страхование принято указанное лицо, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

    Согласно п. 3.3.1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Списке застрахованных лиц и равен сроку действия кредитного договора, заключенного застрахованным лицом с Банком, но не более 5 лет. Аналогичное условие указано в программе коллективного страхования подписанного Климович А.В.

    Из программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных и болезней (приложение к договору № от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица начинается со дня выдачи ему кредита по кредитному договору при условии включения его в соответствующий список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора. Срок страхования в отношении застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц по Программе страхования № и не может быть более 05 лет. В отношении застрахованных лиц, которые в течение срока действия кредитного договора достигают 65-летнего возраста, датой окончания действия договора страхования в списке застрахованных лиц указывается дата достижения ими 65-летнего возраста. Согласно выписке из бордеро застрахованных лиц - заемщиков АО «Россельхозбанк», срок окончания страхования Климович А.В. - ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, сроку окончания страхования рассчитана страховая сумма на день распространения действия договора - 98832, 48 руб., и страховая премия - 822,61 руб.

    Аналогичные условия программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных и болезней (приложение к договору № от ДД.ММ.ГГГГ) указаны в пункте 1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Указанные условия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, программы коллективного страхования, дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны Банка подписаны и не оспорены. Климович А.В. также не оспаривал программы коллективного страхования, к которой присоединился    ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что условия договора страхования не распространяются на лиц достигших возраста 65 лет.

    Согласно копии паспорта серии 25 98 №, Климович А.В. родился ДД.ММ.ГГГГ, смерть наступила ДД.ММ.ГГГГ, т.е. когда договор страхования окончился, следовательно, на момент смерти Климович А.В. не являлся застрахованным лицом в ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», что препятствует взысканию задолженности по кредитному договору со страховой компании.

    Таким образом, оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что обязанность по выплате задолженности Климович А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ должна быть возложена на его наследника, принявшего наследство, т.е. на Фатову Л.В., поскольку Фатова Л.В. является единственным наследником имущества, оставшегося после смерти Климович А.В., приняла наследственное имущество, следовательно, отвечает по долгам наследователя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. В данном случае какой-либо солидарности обязательств не установлено.

     Также, истец просит возместить ему расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 2 153,21 руб.

Данные расходы подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с Фатовой Л.В. также подлежат взысканию в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 153,21 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с Фатовой Л. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки                  <адрес>, в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 107 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 153,21 руб., всего взыскать 67 260,21 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                                                               Е.А. Клинова