Определение суда апелляционной инстанции по делу № 33-16897/2023 от 22.03.2023

УИД 77RS0016-02-2022-007089-64

Гр.дело №2-4265/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 августа 2022 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

с участием прокурора фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4265/2022

по иску Ефимовой Елены Ивановны к ООО СК "Газпром страхование" о признании события страховым случаем,

установил:

Истец фиоИ обратилась в суд с исковым заявлением о признании смерти заемщика фио, 21.07.2020 г. страховым случаем по договору страхования (Полис А24177-621/201-4712522 от 29.01.2020 г.).

В обоснование заявленных требований истец указывает, что является матерью фио, умершего 21.07.2020 г. При жизни фио заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №621/2010-0159568 от 30.01.2020 г. сроков на 36 месяцев на сумму сумма В этот же день фио заключил с ООО СК «ВТБ Страхования» договор добровольного страхования, удостоверенный полисом А333-621/2010-4712522 от 29.01.2020 г. Выгодоприобретателями по договору страхования являются наследники застрахованного. Страховая сумма на дату заключения договора составляла сумма Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливалась в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия составила сумма Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 30.01.2020г. по 24 часов 00 минут 29.01.2023г. На основании п. 6.1. Договора страхования смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Датой наступления страхового случая «смерть», является дата смерти Застрахованного. В соответствии со Справкой о смерти № А-00720 от 11.09.2020г. причиной смерти застрахованного лица послужило: варикозное расширение вен пищевода с кровотечением, хронический вирусный гепатит С. 2. алкогольная жировая дистрофия печени (жировая печень). Истцом в адрес страховой компании направлено заявление о выплате страхового возмещения. Страховщик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что смерть фио не является страховым случаем.

Истец Ефимова Е.И., представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования не признал, указав, что смерть фио не является страховым случаем, поскольку смерть наступило в результате длительного употребления (злоупотребления) алкоголя застрахованным лицом, что в соответствии с п.7.1.2. условий страхования является исключением из ответственности страховщика по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

Выслушав явившихся участников процесса, заслушав мнение прокурора, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между фио и ООО СК "ВТБ страхование" был заключен договору А24177621/2010-4712522 по программе Защита заемщика «АВТОКРЕДИТА» от 29.01.2020 г.

В марте 2022 года ООО СК "ВТБ страхование" сменило наименование на ООО СК "Газпром страхование".

В соответствии с п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства» Перемена имени физического лица, изменение наименования юридического лица, не связанное с изменением организационно-правовой формы, не требуют разрешения судом вопроса о процессуальном правопреемстве, поскольку это не влечет выбытия стороны в спорном или установленном судом правоотношении.

Договор страхования был заключен путем оформления полиса, подписанного между сторонами на следующих условиях: 1. Страхователем и Застрахованным лицом является фио; 2. Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае его смерти - законные наследники Застрахованного; 3. страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности  I, II группы в результате несчастного случая или болезни; критические заболевания 7 (смертельно-опасное заболевание) Застрахованного; временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая. 4. Страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере сумма, начиная со 2 (второго) месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы; 5. Страховая премия установлена в размере сумма с единовременной уплатой; 6. Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут 30.01.2020 г. по 24 часов 00 минут 29.01.2023 г.

Вышеуказанный Договор страхования заключен на основании Условий страхования по страховому продукту «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа».

21.07.2020 г. фио умер, что подтверждается представленной в материалы дела Справкой о смерти №А-00720 от 11.09.2020 г.

26.05.2021г. в адрес ответчика от истца поступило заявление о наступлении предполагаемого события — смерть Застрахованного, представлена медицинская документация.

27.12.2021 г. ответчик направил истцу отказ в выплате страхового возмещения, указав, что из представленной медицинской документации усматривается прямая причинно-следственная связь между длительным употреблением Застрахованным алкоголя и его смертью, что как раз и является действием застрахованного, приведшим к смерти.

Не согласившись с данным решением, 02.02.2022 г. Ефимова Е.И. обратились к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения. 15.02.2022 г. ответчиком повторно отказано в удовлетворении претензии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхования статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч.1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ч.1 ст.1150 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено пунктах 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п 7.1.2 Условий страхования, событие не признается страховым случаем и не покрывается страхованием если оно наступило в результате:

— алкогольного опьянения или отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

Указанное событие является исключением из ответственности Страховщика по риску «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни» согласно п. 7.1.2. Особых условий.

В целях проверки доводов иска и возражений, судом назначена по делу судебную посмертную медицинскую экспертизу, производство которой было поручено фио "Центральное бюро судебных экспертиз №1".

Исследовав и оценив представленные медицинские документы и материалов дела экспертная комиссия пришла к выводу об отсутствии данных о систематическом нахождении в состоянии алкогольного опьянения фио

Отсутствуют достоверные данные о наличии прямой причинно-следственной связи между нахождением в состоянии алкогольного опьянения фио и развитием хронической алкогольной интоксикации с полиорганным поражением: кардиомиопатией, хронической индуративной панкреатопатией, атрофической гастроэнтеропатией, энцефалопатией.

Непосредственная причина смерти - массивное кровотечение из варикозно- расширенных вен пищевода.

Отсутствуют достоверные данные о наличии прямой причинно-следственной связи между систематическим нахождением фио в состоянии алкогольного опьянения и наступлением смерти от сочетания цирроза печени и алкогольной болезни печени на фоне хронической алкогольной интоксикации с полиорганным поражением.

Экспертами было изложено особое мнение из которого следует, что эксперты приходят к выводу, что патогенетический круг развития заболевания, приведшего к летальному исходу (танатогенез) в конкретном клиническом случае состоит из следующих звеньев:

- заражение вирусным гепатитом С.

- прогрессирование хронического вирусного гепатита С (вероятно скрытое) без лечения на фоне чрезмерного употребления алкоголя.

- развитие цирроза печени как закономерного и ожидаемого осложнения хронического вирусного гепатита С.

- повышение давления в системе воротной и (или) полой вены как проявление цирроза печени, и вследствие этого возникновение варикозно-расширенных вен пищевода.

- фатальное кровотечение из варикозно-расширенных вен пищевода как прогнозируемое осложнение

Таким образом, экспертами установлено отсутствие причинно-следственной связи между диагностированным у застрахованного лица заболеванием и наступившей смертью, в связи с чем отказ ответчика в выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного является незаконным.

Применительно к вышеприведенным нормам материального права и условиям договора страхования, суд приходит к выводу о том, что смерть фио имела место в течение действия договора страхования, наступила не вследствие заболевания, имевшегося у него до заключения договора страхования, факт смерти застрахованного лица является страховым случаем по условиям договора, данный случай обладает признаками прекращения физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности, которые относятся к событию "смерть по иным причинам, чем несчастный случай", с наступлением которого у ООО СК "Газпром страхование" возникла обязанность выплатить наследникам (выгодоприобретателю) страховое возмещение в размере ссудной задолженности по кредитному договору на дату смерти заемщика, которая согласно Графику платежей , являющегося Приложением №2 к кредитному договору №621/2010-0159568 от 30.01.2020 г. составляет сумма В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу об обоснованности заявленного Ефимовой Е.И. иска.

В силу ч.198 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме сумма.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Ефимовой Елены Ивановны к ООО СК "Газпром страхование" о признании события страховым случаем – удовлетворить частично.

Признать смерть фио, паспортные данные. умершего 21.07.2020 г. страховым случаем в рамках Договора страхования (Полис А24177-621/201-4712522 от 29.01.2020 г.).

Взыскать с ООО СК "Газпром страхование" в пользу Ефимовой Елены Ивановны расходы по оплате госпошлины в сумме сумма

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме

фио Городилов