Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3977/2015 ~ М-1743/2015 от 02.04.2015

Дело № 2-3977/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2015 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Харитонова А.С.

при секретаре Цугленок В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Афанасьева А6 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой Центр» обратилась в суд в интересах Афанасьева А.В. с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между Афанасьевым А.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор У от 00.00.0000 года на сумму 262640 рублей. В раздел 4 типовой формы указанного договора ответчиком были включены условия, согласно которым истец обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования. При заключении договора Банк удержал из суммы денежных средств, подлежащих выдаче, указанную комиссию в размере 62 640 рублей. Считает, что условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за подключение к программе страхования, противоречит требованиям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя. 00.00.0000 года ответчиком были получены письменные требования вернуть денежные средства, уплаченные в качестве указанной комиссии, которые были оставлены банком без удовлетворения. Истец просит признать условия раздела 4 «Подключение к программе страхования» кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность уплатить ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, недействительным в силу ничтожности, взыскать с ответчика убытки в размере 62 640 рублей, уплаченные единовременно в качестве комиссии за подключение к программе страхования, неустойку в размере 62 640 рублей за период, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5598 рублей 45 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50%.

В судебное заседание Афанасьев А.В. не явился о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации «Защита потребителей «Правовой Центр» действующий в интересах Афанасьева А.В. – Ширин А.Г., требования по основаниям изложенным в исковом заявлении поддержал в полном объеме, дополнительно указав о нарушении стороной ответчика ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» - Ртищев А.С. (по доверенности) просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку заключение кредитного договора и получение суммы кредита не было поставлено в зависимость от страхования. Истец был застрахован на основании подписанного им заявления о добровольном страховании.

Третье лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание представителя не направили, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли, письменные пояснения относительно исковых требований не представили.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав лиц участвующих в судебном заседании, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 указанного закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 13 указанного закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании ст. 15 указанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии ст. 30 указанного закона за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно ч. 5 ст. 28 указанного закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии со ст. 31 указанного закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что 00.00.0000 года между Афанасьевым А.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № У В соответствии с разделом 4 Договора: «Подключение к программе страхования» предусмотрено, что Банк оказывает истцу услугу «подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть и установление инвалидности 1 или 2 группы, на условиях, предусмотренных договором, а также Условиях, Тарифах, Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Договором предусмотрено, что Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется представить клиенту кредит. Конкретный размер комиссии в договоре не указан.

В кредитном договоре истец своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Фактически сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере 62 640 рублей, была удержана банком из общей суммы выдаваемого кредита в размере 262 640 рублей 00.00.0000 года, что следует из выписки по лицевому счету истца. После удержания указанной комиссии в распоряжении истца осталось 200 000 рублей кредитных средств. Фактически выданная истцу денежная сумма (200000 руб.) составляет сумму кредита, которую он желал получить в банке.

00.00.0000 года Афанасьевым А.В. ответчику было вручено заявление о возврате комиссии за подключение к программе страхования. Сведения об ответе на претензию потребителя в материалы дела сторонами не представлены.

Из условий подписанного истцом кредитного договора следует, что о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате Банку за оказание данной услуги, истец уведомлен не был, сведений о размере суммы комиссии, о размере суммы страховой премии, в кредитном договоре не имеется. В связи с этим, суд находит, что Банк, оказав истцу услугу по подключению к Программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст.ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", возлагающих на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз.4 ч.2 ст.10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Материалами дела установлено, что истцу не была сообщена цена предоставляемой страховой услуги, то есть размер страховой премии (ч. 1 ст. 954 ГК РФ), что, исходя из определения договора личного страхования, указанного в ч. 1 ст. 934 ГК РФ, должно в обязательном порядке доводиться до сведения потребителя. Потребитель должен располагать информацией о том, каковым является размер платы за страхование при заключении соответствующего договора, каковым является размер комиссионного вознаграждения банку за подключение к программе страхования, каково соотношение платы за страхование и уплачиваемой комиссией, так как указанные сведения напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования или с такой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых может являться, по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования, очень существенной.

Исходя из сведений кредитного договора, истец был ознакомлен только с Правилами страхования, Условиями и Тарифами, в которых отсутствует порядок расчета страховой премии и комиссионного вознаграждения Банку.

Таким образом, воля истца на подключение к программе страхования была искажена, его право на свободный выбор программы страхования было нарушено.

При таких обстоятельствах, суд находит, что в соответствии с требованиями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия раздела 4 «Подключение к программе страхования» кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии являются недействительным в силу ничтожности, в связи, с чем истец понес убытки в размере 62640 рублей в виде уплаченной единовременно комиссии за подключение к программе страхования.

Учитывая, что 00.00.0000 года ответчиком была получена претензия от истца с требованием вернуть денежные средства, однако по истечению установленного законом десятидневного срока добровольного удовлетворения требований истицы, денежные средства возвращены не были, с ответчика в пользу Афанасьева А.В. подлежит взысканию неустойка за нарушение срока возврата денежных средств по договору, в силу ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей». Таким образом, с ответчика в пользу Афанасьева А.В. подлежит взысканию неустойка в силу ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» за период с 00.00.0000 года (а не с 00.00.0000 года как указано стороной истца с учетом получения стороной ответчика претензии 00.00.0000 года года) по 00.00.0000 года (за 34 дня) в размере с учетом уменьшения стороной истца 62 640 рублей (62 640 руб. х 3% х 34 дня).

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо – в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами судом проверен, признан арифметически верным, в связи, с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5598 рублей 45 копеек.

С учетом нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг, с ответчика в пользу Афанасьева А.В., в соответствии с требованиями разумности и справедливости, подлежит взысканию 500 рублей денежной компенсации морального вреда.

Поскольку требования Афанасьева А.В. о возврате уплаченной им страховой премии в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф из расчета 62640 + 62640 + 500 + 5598.45 / 50% = 65689 рублей 22 копейки руб., 50% которого подлежит перечислению в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр». Таким образом, в пользу Афанасьева А.В. подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 32844 рубля 61 копейка, в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в размере 32844 рубля 61 копейка.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4674 рубля 46 копеек (4474.46 + 200 рублей (за требование неимущественного характера)).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Афанасьева А7 удовлетворить частично.

Признать условие раздела 4 « Подключение к программе страхования» кредитного договора У от 00.00.0000 года, заключенного между Афанасьевым А8 и ООО КБ «Ренессанс Кредит», возлагающие на заемщика обязанность уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования, недействительным в силу ничтожности.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Афанасьева А9 убытки в размере 62 640 рублей, неустойку в размере 62 640 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5598 рублей 45 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, 50 % штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 32 844 рубля 61 копейки, а всего взыскать164 223 рубля 06 копеек.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» 50 % штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 32 844 рубля 61 копейки.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4674 рубля 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Копия верна.

Судья Харитонов А.С.