Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-89/2018 ~ М-99/2018 от 07.05.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года                                        п.Тура

    Илимпийский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Джимбеевой Л.Н.,

при секретаре Ботулу В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя ФИО2, действующей согласно нотариально выданной доверенности <адрес>7 от ДД.ММ.ГГГГ в интересах ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите права потребителя,

у с т а н о в и л:

     Представитель ФИО2, действующая согласно нотариально выданной доверенности <адрес>7 от ДД.ММ.ГГГГ, в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания (далее- ООО СК) «ВТБ Страхование» о защите права потребителя.

           В заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество (далее-ПАО) «Почта Банк» (далее-Банк, ПАО «Почта Банк») согласно кредитному договору № предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 401700 рублей под 24,90% годовых на срок 60 месяцев. Кроме того, ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № РВ23677-20617359 от ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии составила 90000 рублей, о чем свидетельствует Полис по Программе «Оптимум» «Единовременный взнос», который был заключен одновременно с заключением кредитного договора. Банк ПАО «Почта Банк» от лица ООО СК «ВТБ Страхование» оформил со ФИО1 договор страхования жизни и здоровья заемщика. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формуле расчета страховой премии до заемщика не доводилась. Страховая премия 90 000 рублей была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежные сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Договора страхования, в Полисе страхования, в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительной услуги. Заявление как и кредитный договор заполнены машинописным текстом сотрудником Банка. ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направил претензию с требованием о возврате суммы страховой премии в виду отказа истца от дальнейшего участия в договоре страхования. Истец полагает, что ДД.ММ.ГГГГ он воспользовался своим правом, предоставленным ему сь.32 Закона о защите прав потребителей и п.2ст.958 Гражданского кодекса РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает его права как потребителя на отказ от услуги, исход из смысла ст.782 Гражданского кодекса РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителя, так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как потребителя услуги возникает право на возврат части страховой премии на неисполненный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме этого, считает, что условие договора с потребителем, согласно которому «при отказе Страхователя от договора страхования возврат страховой премии или его части не производится (согласно ст.958 ГК РФ) не соответствует ст.32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуги) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательства по данному договору. Поскольку истец добровольно отказался от предоставления ему услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, но фактически пользовался этой услугой в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 месяцев), ООО СК «ВТБ Страхование» обязан возвратить ему часть страховой премии за подключение к Программе страхования в размере 75000 рублей пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. На этом основании просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца указанную сумму, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также судебные расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2500 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

            В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО2 не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

           Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» просил дело рассмотреть в её отсутствие, предоставив письменный отзыв на иск.

           Привлеченный к участию в деле ПАО «Почта Банк» своего представителя в суд не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен, об отложении дела не просили.

           В соответствии с частью 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

           В письменном отзыве на иск ООО СК «ВТБ Страхование» указал, что договор страхования по Программе «Оптимум» по страховому продукту «Единый внос» заключен с гр-ном ФИО1 на основании его устного заявления, выдан Полис РВ23677-20617359 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором определены все существенные условия договора страхования. Данный Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единый внос». До выдачи страхового полиса и соответственно при заключении договора страхования ФИО1 под роспись был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, «на руки» получил его экземпляр; подписав страховой полис, Страхователь подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен. Истец добровольно заключил данный договор страхования. Таким образом, при заключении договора страхования и выдаче Полиса страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, страховой сумме, страховой премии, порядке уплаты страховой премии-единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, сроке договора страхования. В силу ч.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По договору страхования, заключенному со ФИО1, предусмотрено, что

при отказе Страхователя-физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщику в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. При отказе Страхователя от договора страхования по истечению указанного Периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит. ФИО1 волеизъявление на отказ от договора страхования в установленный Период охлаждения (5 рабочих дней с даты заключения договора страхования-ДД.ММ.ГГГГ) выражено не было, с заявлением он обратился в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения указанного срока. При таких обстоятельствах ответчик полагает, что законных оснований для удовлетворения требований истца не имеется, просит в иске отказать.

            Принимая во внимание доводы сторон, изложенные в заявлениях и возражениях, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

            В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события) страхового случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

          Согласно ст.940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

          В соответствии с п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1)гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

         В силу п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

            При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

            Материалами дела и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» посредством оферты (предложения заключить договор с указанием всех условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России) и её акцепта (принятия предложения) другой стороной- ФИО1 на основании его Согласия от ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил со ФИО1 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому предоставил заемщику ФИО1 потребительский кредит в размере 401 700 рублей под 24,90% годовых на срок 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, указанных в индивидуальных условиях «потребительского кредита» и Общих условиях кредитования. Сумма кредита зачислена на счет № банковской карты ФИО1 в день подписания договора. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО «Почта Банк» со ФИО1, не предусматривает в качестве условия получения кредита обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье.

           В день подписания кредитного договора на основании устного заявления ФИО1 с ним заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе «Оптимум» «Единовременный взнос», выдан полис страхования РВ23677-20617359 от ДД.ММ.ГГГГ, который является подтверждением заключенного договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» Программы «Оптимум» (далее-Условия страхования). Сумма страховой премии в размере 90 000 рублей уплачена ФИО1 единовременно на основании его письменного распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору страхования страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 2) постоянная утрата застрахованным трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в законную силу с 00 часов 00 минут даты, следующе за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев.

          Пунктом 6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» определено, что договор страхования заключается в письменной форме путем вручения Страхователю Полиса и Условий.

          Согласно пункту 6.5 Особых условий договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон.

          В силу пункта 6.6. Особых условий страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время.

          При отказе Страхователя-физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Если после вступления договора с законную силу Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему страховой случай (п.6.1.1)

          Согласно пункту 2 Особых условий под Периодом охлаждения понимается период, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном размере при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 (пять) рабочих дней с даты его заключения.

          Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику: 1)заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем; 2) договор страхования и 3) копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи) (п.6.6.2).

           При отказе Страхователя- физического лица от договора страхования по истечению Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная премии возврату не подлежит, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требованиям п.3.2 настоящих условий (п.6.6.6).

          Согласно пункту 6.7 Страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при отказе от договора страхования, если на момент подписания договора страхования: 1) возраст Застрахованного менее 18 лет или более 70 лет; 2) Застрахованный состоял на учете в наркологическом и /или психоневрологическом диспансере; 3)Застрахованный являлся инвалидом или подавал документы на установление группы инвалидности;

          В силу пункта 6.8 особых условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

          Факт заключения ДД.ММ.ГГГГ договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» сторонами не отрицается, подтверждается Полисом страхования РВ23677-20617359, выданного ФИО1 на основании его устного заявления, распоряжением ФИО1 ПАО «Почта Банку» произвести перевод денежных средств в сумме 90 000 рублей с его счета № на счет ООО СК «ВТБ Страхование» по договору РВ23677-20617359 от ДД.ММ.ГГГГ.

          Подписав страховой полис, ФИО1 подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и с ними согласен.

          Однако, вопреки требованию п.6.6.2 Особых условий с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии ФИО1 обратился к страховщику- ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ по истечению Периода охлаждения, то есть по истечению 5-ти рабочих дней с даты заключения договора страхования. В этом случае, в силу п.6.6.6 Особых условий уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

          Обстоятельств, указанных в п.3.2 Особых условий, в отношении ФИО1 судом не установлено.

           При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страхования в размере 75 000 рублей, суд находит необоснованными.

           Доводы истца о том, что до него не была доведена информация о полномочиях ПАО «Почта Банк» как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формуле расчета страховой премии, что сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, суд находит несостоятельными.

           Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ФИО1 с ПАО «Почта Банк», не содержит положений, ставящих предоставление кредита заемщику в зависимости от страхования его жизни и здоровья; ни одно условие кредитного договора не содержит обязанности истца застраховать свою жизнь и здоровье, а также каких-либо негативных последствий при отказе заемщика от заключения договора страхования. В сумму кредите страховая премия не включена.

           В Полисе страхования от ДД.ММ.ГГГГ сторонами являются с одной стороны- ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» стороной данного договора не является. Порядок расчета размера страховой премии, его уплаты Страховщику определены Условиями страхования и указаны в Полисе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, с которыми ФИО1 был ознакомлен при заключении договора страхования и получении Полиса.

          При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии в сумме 75 000 рублей в связи с заявлением об отказе от участия в Программе страхования «Оптимум» по страховому продукту «Единовременный взнос», не имеется.

          Учитывая, что требования о взыскании судебных расходов по оплате услуг нотариуса, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии за подключение к Программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

          На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

     р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 75 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплате услуг нотариуса в сумме 2500 рублей, штрафа в размере 50% взысканной суммы ОТКАЗАТЬ.

          Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Илимпийский районный суд путем подачи апелляционной жалобы.

          В окончательной форме решение вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

       Председательствующий судья                                                           Л.Н.Джимбеева