Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4560/2019 (2-16278/2018;) ~ М-12991/2018 от 24.12.2018

Дело №

24RS0№-71

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

21 мая 2019 года Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кеуш С.Ю.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев гражданское дело по иску Клименко ФИО8 к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 23,1% годовых. При заключении кредитного договора банк единовременно из суммы кредита перечислил ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на оплату страховой премии сумму в размере 63 000 рублей по Договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций №<адрес>001793 от ДД.ММ.ГГГГ, указанная сумма была списана банком со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ. В течение 14 дней (ДД.ММ.ГГГГ) заемщик обратился к ответчику «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) с требованием о расторжении договора страхования, о возврате уплаченных пор договору страхования денежных средств в размере 63 000 рублей, заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В удовлетворении претензии банком отказано со ссылкой на то, что банк не является лицом, оказывающим услуги страхования, страховая премия, уплаченная банком страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не может быть возвращена банком, поскольку банк указанные денежные средства не получал. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес страховщика уведомление о расторжении договора страхования, о возврате уплаченной страховой премии в размере 63 000 рублей. До настоящего времени заявление оставлено без удовлетворения, страховая премия истцу не возвращена. Полагает, что права истца, как потребителя услуг, имеющего право отказаться от договора оказания услуг в установленный законом срок, нарушены, в связи с чем заемщик вынужден обратиться за защитой своих прав в суд. Просит расторгнуть договор страхования, заключенный между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ответчиков солидарно в пользу ФИО2 плату за подключение к Программе страхования 63 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 15 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, расходы по составлению искового заявления 5 000 рублей, уведомления о расторжении договора 2 000 рублей, почтовые расходы 487,66 рублей, штраф.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, ранее иск поддержала по изложенным основаниям.

Ответчик «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, пояснил, что возражает против заявленных исковых требований по следующим основаниям. Обязанность банка по выдаче кредита истцу в размере 300 000 рублей выполнена в полном объеме. Страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику. Денежная сумма в размере 63 000 рублей истцом была уплачена не «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), а страховой компании. Истцом не доказан факт обязательного характера условия о страховании при заключении кредитного договора, в заявлении на получение кредита не содержится условия о том, что заключение договора страхования и приобретение иных услуг является обязательным для заключения кредитного договора. Полагает, что банк в данном случае является ненадлежащим ответчиком, оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда не имеется, сумма расходов на оплату услуг представителя не отвечает критериям разумности и справедливости.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования ФИО2 считает не подлежащими удовлетворению. Указывает на то, что договор страхования ФИО2 заключен добровольно. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор без названного условия. Доказательств того, что истец не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Вся необходимая информация о договоре страхования была предоставлена истцу в полной мере. Для наступления оснований для применения п.1 ст.958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления предполагаемых событий (страховых рисков), а не «утрата страхового интереса». Истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, в соответствии с которым возникает право требования возврата уплаченной страховой премии. Согласно условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Кроме того, требование о компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. В случае удовлетворения исковых требований просит об уменьшении штрафа в порядке ст.333 ГК РФ.

Рассматривая вопрос о последствиях неявки в судебное заседание ответчиков, суд учитывает положения ст. 35 ГПК РФ, предусматривающей обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Из изложенного следует, что использование процессуальных прав лицами, участвующими в деле, не может нарушать процессуальные права иных лиц, участвующих в деле. Суд принимает во внимание право истца на рассмотрение иска в установленный законом срок, уведомление ответчика о времени и месте судебного заседания, счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным требованиям закона или иных нормативных актов.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Одним из оснований прекращения обязательства является невозможность исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (ст. 416 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит в размере 300 000 рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка – 23,1% годовых.

На основании заявления истца ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №<адрес>001793 (Программа 3), срок страхования 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 300 000 рублей, плата за страхование за весь срок страхования составляет 63 000 рублей, уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано распоряжение «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) на перевод денежных средств в размере 63 000 рублей в счет уплаты страховой премии по Договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций №<адрес>001793 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 63 000 рублей платежным поручением № банком перечислены страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) направлено уведомление о расторжении договора страхования, возврате уплаченных денежных средств в размере 63 000 рублей за услуги страхования в связи с отказом от договора страхования.

Из ответа «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) следует, что в удовлетворении претензии отказано, поскольку банк не является лицом, оказывающим услуги страхования, страховая премия, уплаченная банком страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не может быть возвращена, поскольку банк указанные денежные средства не получал.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомление о расторжении договора страхования, о возврате уплаченной страховой премии в размере 63 000 рублей, претензия оставлена без удовлетворения.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление ФИО2 подлежит удовлетворению, при этом суд учитывает следующее.

Положениями ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора оказания услуг в одностороннем порядке.

Как установлено п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) предусмотрена обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Принимая во внимание, что Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент заключения истцом договора страхования и его последующего отказа от договора страхования, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования, иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

В соответствии с п.7.2.2 Условий добровольного страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования. Страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.3). Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации, а также, если он заключен после наступления страхового случая (п.7.4). Пунктом 7.6 предусмотрено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.7.7).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать расторжения договора страхования в судебном порядке.

При таких обстоятельствах, суд, установив, что предусмотренный законом четырнадцатидневный срок истцом не пропущен, соблюдение досудебного порядка урегулирования вопроса о расторжении договора, отсутствие согласия ответчика на его расторжение, приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций №<адрес>001793 от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

25.10. 2018 года ФИО2 направила ответчику «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) заявление о расторжении договора страхования, в котором выразила желание отказаться от страхования, расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию, получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец отказался от страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, в пределах установленного Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У и Правилами страхования срока.

При этом суд приходит к выводу, что направление уведомления банку, а не страховой компании не может являться основанием для признания срока на отказ от страхования пропущенным. Договор страхования заключался истицей в день заключения кредитного договора, оформлялся сотрудником банка, страховая сумма соответствует сумме кредитного договора, сроки договора страхования и кредитного договора тождественны, страховая премия была списана за счет средств предоставляемого кредита, а на внесена лично истицей страховщику, таким образом, договор страхования был заключен истицей с целью обеспечения кредитного договора, заключенного с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, отказ от страхования мог быть заявлен истицей как страховщику, так и банку.

На основании изложенного с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 63 000 рублей.

В силу положений ст. 15 Закона РФ суд полагает взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя компенсацию морального вреда, размер которой суд определяет в сумме 1000 рублей, находя ее соответствующей характеру допущенных ответчиком нарушений прав потребителя.

Кроме того, в силу положений п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию штраф в общей сумме 32 000 рублей ((63 000 + 1 000 )/ 50%).

Принимая во внимание, что ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявлено о несоразмерности штрафа нарушенным обязательствам, в соответствии со ст.333 ГК РФ, суд полагает необходимым снизить размер штрафа до 5 000 руб. При этом суд учитывает, что заявленная истцом сумма штрафа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, периоду просрочки исполнения обязательства по выплате денежных средств в счет устранения недостатков. Также суд исходит из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, и отсутствия (недоказанности) особых обстоятельств, наступления убытков у истца в виду несвоевременной выплаты денежных средств, обусловливающих возможность полного взыскания штрафа.

Истцом ФИО2 понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме 7 000 рублей (расходы по составлению искового заявления 5 000 рублей, уведомления о расторжении договора 2 000 рублей), которые она просит возместить. С учетом характера, объема и сложности рассмотренного дела, работы, выполненной представителем истца, участия в 2 судебных заседаниях в соответствии со ст.100 ГПК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя 3 000 рублей.

Также истцом понесены почтовые расходы 487,66 рублей, которые она просит возместить, в соответствии со ст.98 ГПК РФ указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца.

Материалами дела установлено, что денежная сумма в размере 63 000 рублей истцом была уплачена страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с чем «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) является ненадлежащим ответчиком, в удовлетворении исковых требований ФИО2 к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) надлежит отказать.

В силу ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Взысканная сумма зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 103 ГПК РФ).

Таким образом, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 090 рублей + 300 рублей (по требованию о компенсации морального вреда), всего 2 390 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233,235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Клименко ФИО9 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Клименко ФИО10 денежные средства, уплаченные в счет страховой премии 63 000 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, судебные расходы в размере 3 000 рублей, почтовые расходы в размере 487,66 рублей, штраф в размере 5 000 рублей, всего 72 487,66 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2 390 рублей.

В удовлетворении исковых требований к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд <адрес> в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Ю. Кеуш

Мотивированное решение изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.Ю. Кеуш