Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-473/2016 ~ М-429/2016 от 16.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 июля 2016 года                          г. Венёв                 

Венёвский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Садовщиковой О.А.,

при секретаре Макаровой С.Ю.,

с участием:

представителя ответчика ПАО «Росбанк» по доверенности Тарунтаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Резвовой Н.В. к ПАО «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Резвова Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 22 апреля 2013 года между ней и ОАО АКБ «Росбанк» (после переименования – ПАО «Росбанк») был заключен кредитный договор №. Она обратилась в банк исключительно с целью получения кредита. Однако ответчик навязал также и оформление страхового полиса, по которому банк является выгодоприобретателем, однако не разъяснил, что договор страхования является добровольным и не обязательным при заключении кредитного договора. Таким образом, согласно полису страхования жизни и здоровья заемщика кредита застрахованное лицо должно выплатить страховую премию в размере 32244 рублей 47 копеек. Действия ответчика по истребованию указанной выше премии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству. Анализ движения денежных средств, предоставленных Резвовой Н.В. по кредиту, свидетельствует о том, что страховая премия снята со счета ответчиком в качестве доходов. Таким образом, ПАО «Росбанк» как кредитная организация, в нарушение Федерального закона «О банках и банковской деятельности» фактически осуществляет страховую деятельность. Согласно выписке из ЕГРЮЛ ОАО АКБ «Росбанк» является учредителем ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Резвовой Н.В. как потребителю не было предоставлено возможности указать в кредитном договоре либо ином документе об отказе от уплаты страхового взноса. Как видно из оспариваемого кредитного договора, такой строчки он не содержит. Данный договор страхования не мог быть заключен без заключения Резвовой Н.В. с ПАО «Росбанк» кредитного договора № от 22 апреля 2013 года, что подтверждает ее позицию об отсутствии у нее самостоятельного интереса на заключение договора страхования жизни и здоровья.

При сумме задолженности 32244 рубля 47 копеек проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 8347 рублей 59 копеек. Считает, что действиями банка ей причинен моральный вред, поскольку банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Причиненный моральный вред оценивает в денежном эквиваленте в размере 3000 рублей. Просит признать кредитный договор № от 22 апреля 2013 года в части уплаты страхового взноса на личное страхование недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать денежные средства в размере 32244 рублей 47 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8347 рублей 59 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу, судебные расходы в размере 12000 рублей.

Истец Резвова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в письменном заявлении поддержала заявленные требования, просила суд удовлетворить их в полном объеме, а также рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности Болотникова Ю.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в письменном заявлении поддержала заявленные требования, просила суд удовлетворить их в полном объеме, а также рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» по доверенности Тарунтаева Е.В. в судебном заседании в удовлетворении исковых требований Резвовой Н.В. просила отказать, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. По доводам искового заявления пояснила, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, так как заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. 22 апреля 2013 г. между ОАО АКБ «Росбанк» (в настоящее время ПАО «Росбанк») и Резвовой Н.В. заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику была предоставлена денежная сумма в размере 632244,47 рублей под ... % годовых. При заключение кредитного договора заемщик самостоятельно выбрал программу кредитования со страхованием жизни и здоровья, однако имел возможность заключить договор и без страхования жизни и здоровья, свой выбор заемщик выразил в заявлении-анкете и в заявлении на предоставлении кредита (оферта), указав существенные условия кредитного договора, в том числе наличие обеспечения по сделке в виде страхования, и подписав собственноручно данные заявления, а также в предоставленной ему информации о полной стоимости кредита. При желании истец мог составить заявление по своему усмотрению, по форме, отличной от представленной. Информация о тарифах банка, о возможности заключения договора страхования жизни и здоровья в любой страховой компании по выбору заемщика, список страховых компаний, прошедших аккредитацию в ПАО «Росбанк» расположена на информационных стендах банка, а также на сайте банка. Истец посчитал для себя экономически более выгодным получить кредит с пониженной процентной ставкой, но с предоставлением обеспечения в виде личного страхования. До заключения кредитного договора Резвовой Н.В. была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая страховую премию), а также разъяснены все условия кредитного договора. При заключении кредитного договора и договора страхования заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что был ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать. По поручению заемщика страховая премия в размере 32244 рублей 47 копеек была перечислена страховой компании - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что подтверждается платежным поручением. При этом договор страхования предусматривает «свободный период» (1 месяц), в течение которого истец вправе отказаться от договора страхования и вернуть себе 100% уплаченной страховой премии. Таким образом, навязывания услуги страхования при выдаче кредита потребителю не было. Полагает, что истцом не предоставлено достаточных доказательств в обоснование заявленных требований. Ссылается на злоупотребление истцом своими правами (п. 2 ст. 10 ГК РФ), поскольку длительное время, пользуясь кредитом с пониженной процентной ставкой, истец вернет себе 100% уплаченной страховой премии по договору страхования, а также получит 50 % от суммы, присужденной судом в ее пользу. Указывает, что страховая премия была перечислена страховой организации, в связи с чем, банк не является надлежащим ответчиком по делу. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, возражений относительно исковых требований суду не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца Резвовой Н.В., представителя истца по доверенности Болотниковой Ю.С., представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»

Выслушав представителя ответчика ПАО «Росбанк» по доверенности Тарунтаеву Е.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (в настоящее время ПАО «Росбанк») с заявлением-анкетой на предоставление кредита в размере 632244,47 рублей сроком на 36 месяцев.

22 апреля 2013 г. между ПАО «Росбанк» и Резвовой Н.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Резвова Н.В. получила кредит в размере 632244,47 рублей, со сроком возврата до 22 апреля 2016 г. с процентной ставкой по кредиту ... % годовых.

Кредит заключен с условием личного страхования заемщика. Страховая премия составила 32244,47 рубля.

22 апреля 2013 г. между Резвовой Н.В. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым сумма страховой премии составляет 32244,47 рубля, страховая сумма - 632244,47 рубля. Выгодоприобретателем является банк.

Страховая премия включена в график платежей, удержана из суммы кредита и перечислена в страховую компанию.

Данные обстоятельства подтверждаются графиком платежей, страховым полисом, выпиской из лицевого счета.

Условиями предоставления нецелевого кредита "Просто деньги", в частности первым разделом, предусмотрено, что в дату согласия банка на заключение кредитного договора Банк зачисляет/перечисляет сумму кредита на счет в валюте кредита лишь при одновременном выполнении следующих условий: заключения Клиентом со Страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в 6 разделе Условий (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» заявления).

Исходя из условий договора, на заемщика была возложена обязанность заключить договор личного страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с суммой страховой премии в размере 32244,47 рубля с условием перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика в течение 10 рабочих дней с момента заключения договора страхования, уплатой единовременно страховой премии (раздел "Параметры кредита"). Выгодоприобретателем по данному договору указан ПАО «Росбанк».

Как установлено судом Резвова Н.В. выплатила по договору личного страхования страховую премию в размере 32244,47 рублей. При этом именно указанная сумма входит в параметры кредита, размер которого составляет 632244,47 рублей.

Факт внесения истцом денежных средств в размере 32244,47 рублей в счет погашения страховой премии по договору страхования в размере подтверждается платежным поручением.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Из Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» следует, что в дату согласия банка на заключение кредитного договора начисляет/перечисляет сумму кредита на счет при выполнении следующего условия: заключения клиентом со страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 6 Условий (п. 1.1 Условий).

Пунктом 6 Условий предусмотрено, что клиент (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «параметры» кредита заявления) заключает со страховщиком следующий договор личного страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья клиента (страхование несчастных случаев и болезней), на следующих условиях: выгодоприобретатель – банк, срок страхования – по согласованию между клиентом и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора.

В представленной форме заявления-анкете, заполненной электронным способом, имеется графа «я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика» - «да», «нет», при этом Резвовой Н.В. в графе «да» проставлена галочка.

Однако изложенная формулировка не дает однозначного ответа на возможность заемщика отказаться от страхования.

Заключение кредитного договора было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в договоре условиями, которые навязаны истцу, ограничивали свободу договора. У заемщика не имелось возможности заключить договор без данного условия. Доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни, здоровья) являются и положения пунктов заявления о предоставлении кредита, где уже содержатся положения о заключении договора страхования и взимание страховой премии.

Изложенные конкретные обстоятельства по настоящему делу не дают оснований для вывода о добровольности со стороны Резвовой Н.В. на заключение договора личного страхования.

В тоже время, представитель ответчика ПАО «Росбанк» по доверенности Тарунтаева Е.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, ссылаясь, в том числе, на пропуск истцом срока исковой давности. Указывает, что в силу положений п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года со дня, когда началось исполнение этой сделки, в рассматриваемом случае - со дня выдачи кредита. Кредитный договор заключен 22 апреля 2013 года, в этот же день предоставлены денежные средства. Следовательно, срок исковой давности по данной сделке истек в апреле 2016 года. Исковое заявление Резвовой Н.В. датировано 13 мая 2016 года, иск поступил в суд 16 мая 2016 года.

Одновременно с подачей искового заявления истцом Резвовой Н.В. заявлено ходатайство о восстановлении срока исковой давности, поскольку исковое заявление с приложениями 22 апреля 2016 года было направлено ею на судебный участок № 9 Веневского судебного района Тульской области. Однако 27 апреля 2016 года исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 9 Веневского судебного района Тульской области мировым судьей судебного участка № 10 Веневского судебного района Тульской области было вынесено определение о возврате искового заявления по причине его неподсудности мировому судье, в связи с чем Резвовой Н.В. был пропущен срок исковой давности для подачи искового заявления в Веневский районный суд Тульской области. Считает указанные причины уважительными, поскольку исковое заявление было подано в срок, однако мировым судьей не было учтено, что сумма иска составляет менее 50000 рублей.

Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Резвова Н.В. подписала кредитный договор, заявление на страхование 22 апреля 2013 года, следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям истек 22 апреля 2016 года. Исковое заявление подано истцом в Веневский районный суд Тульской области 16 мая 2016 года.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь истца, беспомощное состояние, нахождение его в командировке, невозможность обращения в суд вследствие непреодолимой силы и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев – в течение срока давности.

Согласно разъяснениям п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Положение п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Возврат искового заявления определением исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 9 Веневского судебного района Тульской области мировым судьей судебного участка № 10 Веневского судебного района Тульской области от 27 апреля 2016 года в связи с неподсудностью данного спора суду, не свидетельствует о подаче искового заявления в установленном законом порядке. В связи с чем срок исковой давности не прервался.

Доводы, заявленные истцом в обоснование уважительности пропущенного срока, не могут служить основанием к восстановлению срока обращения в суд, поскольку своевременность подачи искового заявления зависела исключительно от волеизъявления истца, наличия у нее реальной возможности действий и не была обусловлена причинами субъективного и объективного характера, препятствовавшими или исключавшими реализацию истцом конституционного права на судебную защиту в срок, установленный законом.

Определение мирового судьи судебного участка № 10 Веневского судебного района Тульской области от 27 апреля 2016 года истцом Резвовой Н.В. обжаловано не было и вступило в законную силу. В тоже время доводы, приводимые ею в обоснование уважительности пропуска срока исковой давности для подачи настоящего иска, сводятся к несогласию с определением мирового судьи.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих к своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права применительно к положениям ст. 205 ГК РФ, истцом не представлено, в связи с чем не имеется оснований полагать, что срок пропущен по уважительной причине.

Исходя из смысла ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований Резвовой Н.В. в связи с пропуском истцом срока исковой давности по заявленному требованию без уважительных причин.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления Резвовой Н.В к ПАО «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Венёвский районный суд города Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий