Решение по делу № 2-186/2018 ~ М-144/2018 от 02.04.2018

Дело №2-186/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Акъяр      25 апреля 2018 года

Зилаирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Подынь З.Н., с участием истца Туляшева М.Ш., при секретаре Тлявгуловой Н.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Туляшева к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, возврате страховой премии и комиссий,

УСТАНОВИЛ:

Туляшев М.Ш. обратился в суд иском, в котором указывает, что 03.10.2016г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) и им заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил ему кредит в сумме 95 640 руб. на срок 36 месяцев под 28,80 % годовых. При заключении кредитного договора ему была навязана программа страхования на сумму 35 640 руб. Заявление- оферта со страхованием является типовым, содержит все признаки договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением пунктов 4,5 части 1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п.1 ст. 421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора. На протяжении полутора лет он исправно выплачивал кредит, и готов выплачивать остальную часть суммы, кроме суммы страховой премии, которую незаконно удержали с него. В адрес Банка им было направлено претензионное письмо о возврате страховой суммы, незаконно удержанной с него, однако ответа на нее так и не получил. В связи с тем, что ему были предоставлены типовые бланки, в которых уже была прописана обязанность уплаты им страхового взноса страховой компании, он считает, что пункт 1.3 кредитного договора № от 03.10.2016г. в части уплаты 35 640,00 руб. в качестве страхового взноса на личное страхование незаконным и подлежит признанию недействительным.

С учетом изложенного, Туляшев М.Ш. просит суд признать условия кредитного договора № от 03.10.2016г. в части уплаты страхового взноса недействительными, применить последствия недействительной сделки, взыскать с Банка в его пользу уплаченную сумму страхового взноса в размере 35 640,00 руб. Взыскать в его пользу на основании пункта 5 ст.28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» неустойку (пеня) в размере 1% за каждый день просрочки за период с 27.02.2018г. по 29.03.2018г в размере 10 335,60 руб., моральный вред в размере 15 000,00 руб., штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», а также почтовые расходы в размере 53,50 руб. и юридические расходы, понесенные им за составление искового заявления в размере 2 500 руб.

В судебном заседании истец Туляшев М.Ш. заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Ответчик представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, представил возражения на иск, просил оставить требования без удовлетворения, дело рассмотреть в его отсутствие.

Третье лицо предстатель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела, направил заявление о рассмотрении дела без их участия.

В связи, с чем в соответствии со ст.167 ч.3 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явки.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

По смыслу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина в силу договора.

Из материалов дела установлено, что 03.10.2016г. Туляшев М.Ш. обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением, в котором просит предоставить ему потребительский кредит в сумме 95 640, 00 руб. на срок 36 месяцев под 28,80% годовых.

В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Безотзывная оферта Туляшева М.Ш. акцептована Банком. Заключенный между сторонами договор № от 03.10.2016г. по своей природе является кредитным. Неотъемлемой частью договора являются: Заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей, которые подписаны Туляшевым М.Ш.

03.10.2016г. на основании письменного заявления Туляшева М.Ш. между ним и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования жизни заемщика кредита №, согласно которому сумма страховой премии составила 35 640,00 руб., и он согласен с оплатой страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Договор страхования в пользу застрахованного лица Туляшева М.Ш. заключен между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования «Экстра», на основании Договора №/ЖЗЗ от 20.11.2011г.

Факт перечисления суммы в размере 35 640,00 руб. в счет уплаты суммы страховой премии по указанному договору страхования из кредитных средств, предоставленных Туляшеву М.Ш., подтверждается выпиской по счету заемщика и не оспаривался сторонами.

Таким образом, суд приходит к выводу, о том, что Туляшев М.Ш. сделал выбор добровольный в пользу кредитного продукта со страхованием, имел возможность заключить договор страхования самостоятельно в любой другой страховой компании, либо подключится к программе страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь», с которым у банка имеется действующий договор, либо не страховать риски вовсе.

Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и не включал условий ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами в Договор.

Заемщик путем проставления подписи в соответствующей графе дал согласие на заключение договора добровольного страхования с соответствующей, выбранной Заемщиком страховой компанией.

Согласно Заявления на добровольное страхование, Выгодоприобретателем по настоящему договору является Застрахованный.

Заемщик собственноручно подписал Заявление на страхование, с просьбой о заключении договора страхования со Страховщиками, которое в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договоров страхования.

Договоры страхования являются самостоятельной услугой, они заключены на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде заявлений на страхование.

Включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно п.19 Общих условий Договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, услуги страхования оказываются по желанию Клиента.

Доводы искового заявления о том, что заключенный между Туляшевым М.Ш. и Банком кредитный договор в части возложения на заемщика обязанности по страхованию нарушает права Туляшева М.Ш. как потребителя, и он вынужден был заключить договоры страхования, являются несостоятельными, поскольку истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита и согласился с ними, в том числе в своих заявлениях и кредитном договоре соответствующими записями и подписью, истец подтвердил добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, в том числе согласился с оплатой страховых взносов в конкретно указанных суммах путем безналичного перечисления банком денежных средств на расчетный счет страховщика.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд не усматривает оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компанией не предложил.

В соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» с ДД.ММ.ГГГГг. «период охлаждения», в течении которого Страхователь может отказаться от ненужной страховки увеличен с 5 до 14 дней.

Туляшев М.Ш. не воспользовался правом на возврат страховой премии в течении 5 дней, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией.

С претензией о возврате страховой суммы истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГг., в то время как соответствующий договор заключен ДД.ММ.ГГГГг., то есть по истечении 5 рабочих дней, следовательно право на возврат уплаченной страховой премии у Туляшева М.Ш. отсутствует.

Кроме того, суд учитывает, что договор страхования был заключен с третьим лицом, а не с кредитной организацией, при этом отсутствуют основания для привлечения Банка за нарушение прав истца как потребителя.

    Исходя из совокупности исследованных доказательств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Туляшева М.Ш. в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Туляшева к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий договора частично, возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, и судебных расходов - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Зилаирский межрайонный суд РБ в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                              З.Н. Подынь

Мотивированный текст решения изготовлен 30 апреля 2018г.