Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1821/2019 ~ М-1596/2019 от 19.08.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Самара 31 октября 2019 года

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего - Кузиной Н.Н.

при секретаре - Спиридоновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1821/19 по иску Евсеева ФИО5 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании страховой премии,

Установил:

Истец Евсеев Д.А. обратился в суд с иском к ООО КБ «РенессансКредит» о взыскании страховой премии, в котором просил взыскать сумму страховой премии в размере 110 352 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы и судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 1 680 руб.

В обосновании исковых требований указано, что 16.08.2018г. между ООО КБ «РенессансКредит» и Евсеевым Д.А. был заключенкредитныйдоговор № № на сумму 570 152 руб. под 20,10 % годовых, сроком на 60 мес. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании, ООО «СК «Согласие-Вита», был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая сумма составила 110352 руб., что не соответствует сумме кредита, тогда как страховая услуга была навязана для обеспечения исполнения кредитного договора. Кроме того, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору. Таким образом, в случае досрочного погашения задолженности по кредиту и наступлению страхового случая в течение действия договора страхования страховая сумма будет равна нулю. А значит заемщика (застрахованного) вводят в заблуждение относительно целей страхования и возможности получения страхового возмещения в течении действия договора страхования. Действия Банка не соответствуют действующему законодательству, нарушают права истца как потребителя, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК «Согласие-Вита».

В судебном заседании представитель истца Евсеев Д.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представители ответчика ООО КБ «РенессансКредит», представитель 3-го лица ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что 16.08.2018 г. между ООО КБ «РенессансКредит» и Евсеевым Д.А. был заключенкредитныйдоговор № №, согласно которому последнему был предоставлен кредит в размере 570 152 руб. под 20,10 % годовых срок на 60 месяцев.

В тот же день при посредничестве Банка, как агента, Евсеев Д.А. за счет кредитных денежных средств заключил договор страхования жизни с ООО СК «Согласие-Вита», страховая премия в размере 110352 руб. была перечислена банком страховщику.

Согласно страховому полису от 16.08.2018 № № договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного лица определенных событий.

Страховщик, ООО СК «Согласие-Вита», и страхователь/застрахованный Евсеев Д.А. заключили договор страхования сроком на 60 месяцев с даты вступления договора в силу. Договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховая премия по договору - 110352 руб., страховые риски по договору: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, страховая сумма 459 800 руб.

15.07.2019 Евсеев Д.А. направил в адрес КБ «Ренессанс Кредит» претензию с требованием выплатить Заявителю денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в размере 110352 руб. Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

В ходе рассмотрения дела судом установлено и подтверждается материалами дела, что Евсеев Д.А. добровольно изъявил желание быть застрахованным лицом, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении о добровольном страховании жизни от 16.08.2018г., в страховом полисе.

Таким образом, своей подписью истец подтвердил, что с Правилами страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительными условиями программы страхования «Страхование жизни» ознакомлен, возражений не имел, обязался выполнять.

Более того, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что отказ истца от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Кредитный договор от 16.08.2018г. № № не содержит обязанности заемщика заключать какие-либо иные договоры, кроме договора банковского счета (пункт 9 договора).

Как уже указывалось судом выше, собственноручные подписи истца в кредитных и страховых документах подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по личному страхованию.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что заключение спорного договора страхования носило добровольный характер, предоставление банком кредитных средств клиенту не было поставлено в зависимость от возмездного приобретения клиентом каких-либо дополнительных финансовых услуг.

Доказательств того, что банк отказывал Евсееву Д.А. в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, суду не представлено.

Доводы истца о возникновении у него права на возврат страховой премии вследствие досрочного погашения кредита, основаны на неправильном толковании норм материального права.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящие Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что истец не воспользовался своим правом отказаться от исполнения договора страхования в первые четырнадцать календарных дней с дня их заключения. Обратного суду не представлено.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществления путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования, заключенного с Евсеевым Д.А., страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 459800 руб. Страховая сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и определяется по формуле.

Пунктами 9.2, 9.3, 9.4 Правил предусмотрено, что при наступлении страхового случая по рискам «Смерть ЛП», инвалидность «ЛП», «потеря постоянной работы» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по данному риску.

Таким образом, в течение действия договора страхования (60 месяцев) страховая сумма по мере погашения задолженность застрахованного по кредитному договору не уменьшается и не связана с размером ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору.

Даже при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма подлежит выплате в случае наступления страхового случая страховщиком, в связи с чем к правоотношениям сторон положения п.1 ст.958 ГК РФ не применимы.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку договором не предусмотрено иное.

По истечению периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения договорастрахования) уплаченнаястраховаяпремия не возвращается страхователю, если договоромстрахованияне предусмотрено иное (п.11.3.2 Правил).

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу об отказе Евсееву Д.А. в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными требованиями от требования о взыскании страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░6 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08.11.2019 ░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░