Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4021/2017 ~ М-3790/2017 от 15.08.2017

Дело № 2-4021/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 октября 2017 года г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе председательствующего по делу судьи Замотринской П.А.,

при секретаре Иванове М.С.,

при участии представителя истца Зыкова А.В. – Караева Р.Р., действующего на основании доверенности от <дата>,

представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» Мальцевой С.И., действующей на основании доверенности от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зыкова А.В. к ПАО «Совкомбанк», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «СК «РГС-Жизнь», о признании условий договора недействительным, о возмещении убытков и компенсации морального вреда,

установил:

Зыков А.В. обратился в суд с исковыми требованиями к ПАО «Совкомбанк», в обоснование заявленных требований указал, что <дата> между истцом и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен заем в размере 321 110 рублей 77 копеек на 36 месяцев. Согласно п. 9 данного договора на заемщике лежит обязанность заключить договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком риском (смерть и инвалидность (1 и 2 группы), в результате несчастного случая или болезней, и временная утрата трудоспособности или потеря работы. <дата> между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья №. Страховая премия согласно данному договору составила 29 246 рублей 77 копеек. Следовательно, для одобрения выдачи кредита АО «Меткомбанк» навязал истцу заключение договора страхования жизни и здоровья этим же днем. <дата> произошло присоединение АО «Меткомбанк» к ПАО «Совкомбанк», следовательно, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником АО «Меткомбанк» по всем его правам и обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. <дата> в отделение ПАО «Совкомбанк» была подана претензия истца с требованием о возмещении убытков, причиненных включением в договор ничтожного условия и выплате процентов по 395 ГК РФ. <дата> ПАО «Совкомбанк» был дан ответ на претензию, согласно которому ПАО «Совкомбанк» считает, что истец должен был обратиться не в их организацию, а непосредственно в СК «РГС-Жизнь». Считают, что данный вывод ответчика является необоснованным, так как именно ПАО «Совкомбанк» (ЗАО «Меткомбанк») включил в договор ничтожное условие и обусловил получение кредита обязательным заключением договора страхования, следовательно, именно ответчик нарушил заперт, установленный ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». На основании изложенного истец просит признать п. 9 Кредитного договора № в части обязанности заемщика заключить договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), в размере 29 246 рублей 77 копеек; проценты по 395 ГК РФ, начиная с <дата> по <дата> в размере 4 015 рублей 15 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей; штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом в пользу истца суммы.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Караев Р.Р. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Мальцева С.И. в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражала по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, согласно которому полная информация о кредите, в том числе и согласование условий страхования доводится до клиентов до момента заключения Кредитного договора путем отражения всех условий кредитной сделки в проекте Кредитного договора и Информационном графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. Доводы Истца о том, что до заемщика не была надлежащим образом доведена информация не соответствует действительности, так как вся информация по кредитному договору, условиях, процентных ставках, дополнительных услугах доведена до Клиента до заключения кредитного договора своевременно, о чем свидетельствуют доводы, изложенные в настоящем отзыве, а также подтверждаются собственноручной распиской Клиента в Заявлении-Анкете на последней странице. Доводы Истца о том, что Банк потребовал от заемщика застраховать жизнь и здоровье в конкретной, названной Банком страховой компании, не состоятельны по следующим основаниям. АО «Меткомбанк» принимал полюса любой страховой компании, отвечающей требованиям к страховым организациям, используемыми АО «Меткомбанк». Информация об аккредитованных страховых компаниях имелась в открытом доступе на официальном сайте АО «Меткомбанк». В соответствии с индивидуальными условиями Заемщику предоставлен кредит в размере 321 110 рублей 77 копеек, сроком на 36 месяцев до <дата> или до момента полного исполнения сторонами своих обязательств. Процентная ставка установлена в размере 11,17% годовых на приобретение автотранспортного средства. В п. 24.6.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита сказано, что в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 26.1.1 Индивидуальных условий, свыше 30 дней, Банк увеличивает процентную ставку, указанную в п. 4. настоящих Индивидуальных условий до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора по аналогичному договору на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования п. 26.1.1 Индивидуальных условий, а именно на 2 процентных пункта от действовавшей на момент нарушения Заемщиком обязательств процентной ставки по Кредиту (п. 4 Индивидуальных условий), начиная со дня следующего за днем нарушения требования, до дня следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования). При этом заемщик вправе заключить указанный договор страхования со страховыми организациями, соответствующими требованиям Банка, предъявляемым к страховым организациям. Кредит может быть использован исключительно на оплату транспортного средства, приобретаемого у продавца, дополнительного оборудования и дополнительных услуг и страховых премий в пользу страховщика (п.23.1 индивидуальных условий). П. 11 Индивидуальных условий отражает, куда и кому перечислены денежные средства, на основании каких конкретных документов с указанием точных реквизитов, а не устанавливает необходимость дополнительных услуг. Поскольку все условия с Клиентом обсуждаются заранее, до подачи анкеты-заявки на выдачу кредита, до ее рассмотрения и утверждения суммы выдаваемого кредита, которая заполняется со слов клиента в его присутствии, в соответствии с Заявлением-Анкетой от <дата> на предоставление Автокредита истец выразил свое желание на заключение договора «Страхования жизни и здоровья» стоимостью 29 246 рублей 00 копеек, «КАСКО» стоимостью 18 664 рублей 00 копеек, а также включение указанной суммы стоимости продукта в сумму выдаваемого кредита, о чем имеется собственноручная подпись заемщика. Кредитный договор № от <дата> заключен в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», который распространяет свое действие на отношения, возникшие после вступления его в законную силу 01 июля 2014 года и устанавливает новую форму для потребительского кредита - статья 5 Закона. Согласно части 1 статьи 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора согласно части 3 статьи 5 устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора в соответствии с частью 9 статьи 5 согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. К числу обязательных для согласования условий Закон относит в том числе: - «цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели)». Перечень индивидуальных условий не носит исчерпывающих характер, часть 10 статьи 5 допускает возможность включения в индивидуальные условия договора и иных условий. При этом предусмотрено, что в случае наличия противоречий между общими условиями договора потребительского кредита (займа) и его индивидуальными условиями подлежат применению индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), т.е. те, которые согласованы кредитором и заемщиком индивидуально. Исходя из нормативных требований Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях кредитного договора № от <дата> в п. 9 сторонами определены иные договоры заключаемые Заемщиком - договор страхования автомобиля от рисков ущерб и хищение, договор индивидуального страхования жизни и здоровья с расширенным списком рисков (смерть и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезней, и/или временная утрата трудоспособности или потеря работы), в п. 11 сторонами определены цели использования потребительского кредита - оплата стоимости транспортного средства и оплата дополнительных услуг. Сумма страховой премии по договору индивидуального страхования жизни в размере 29 246 рублей 00 копеек была перечислена по заявлению заемщика о перечислении денежных средств со счета от <дата> и рассчитана согласно договору страхования, заключенного между Зыковым А.В. и ООО «СК «РГС-Жизнь», в распоряжение Банка не поступала. В силу вышеназванных нормативных оснований необоснованны доводы Истца о включении Банком условий о дополнительных услугах в кредитный договор в одностороннем порядке, поскольку они нашли свое отражение в индивидуальных условиях, согласованных сторонами. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, а именно, <дата> сумма кредита в размере 321 110 рублей 77 копеек была перечислена на текущий счет Клиента. Получение заемщиком кредита не было обусловлено необходимостью обязательного приобретения дополнительных услуг и продуктов, т.к. у Заемщика имелось право выбора в рамках кредитного продукта выбрать иные условия кредитования. Заключение дополнительных договоров в том числе договора страхования жизни и здоровья между Зыковым А.В. и страховой компанией ООО «СК «РГС-Жизнь» это сугубо индивидуальное решение Клиента. Факта навязывания услуги страхования при выдаче кредита со стороны Банка не было, равно как и все условия кредитования были доведены до Заемщика до момента выдачи кредита. Включение в кредит суммы платы за присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней предусматривается условиями программы кредитования физических лиц при наличии соответствующего изъявления Заемщика. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно положения п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации. <дата> между Зыковым А.В. и страховой компанией ООО «СК «РГС- Жизнь» заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья №. Размер страховой премии составил 29 246 рублей 00 копеек за весь срок действия договора страхования. На основании заявления Зыкова А.В. о перечислении денежных средств со счета or <дата> Банком перечислена сумма страховой премии по указанному договору страхования в страховую компанию. Банк не является исполнителем услуг по страхованию, банк предоставляет потребителю лишь кредит в соответствии со ст.1 ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Президиум Верховного суда РФ 22 мая 2013 года, обобщив судебную практику по спорам между банками и клиентами по поводу кредитных условий, постановил, что страхование жизни - сугубо личное дело клиента. Верховный суд признал право банков предлагать своим клиентам кредиты одновременно с услугой страхования жизни и здоровья, в том числе и с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по страховке. Банки, не являясь страховщиками, имеют право выступать страховыми агентами по отношению к своим заемщикам, включая плату за страхование (с письменного согласия заемщиков) в ежемесячную плату по кредиту. В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и оформить договор на иных условиях. И в чем выражается понуждение к заключению договора Ответчику не понятно. Выбор страховой компании также был предоставлен, поскольку список аккредитованных банком компаний разнообразен, находится не только в офисах продаж кредитных продуктов, но и размещен на официальном сайте Банка. Который своевременно актуализируется. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика Кроме того, истцом не представлены доказательства, что договор подписан под принуждением и что отказ Истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. Верховный суд РФ также признал и возможность наличия в условиях кредитного договора условия о необходимости страхования здоровья и жизни заемщика, при условии, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной. В рассматриваемом деле разница в процентный ставках составляет 2 %, и данная разница не является дискриминационной. Заемщик сам выбрал кредитный продукт, по которому происходило кредитование, на выгодных для себя условиях. Во-первых, по кредиту уменьшена процентная ставка, во- вторых, в случае наступления страхового случая, страховая компания полностью погасит задолженность по кредитному договору. Указанную позицию также подтвердила Федеральная Антимонопольная Служба РФ в своем Письме от <дата> № № «О разъяснении антимонопольного законодательства» разъяснил, что «Кредитор вправе требовать от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика, являющийся обязательным условием договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору в зависимости от заключения/незаключения такого договора страхования». Банк надлежащим образом исполнил положения нового Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ф3 «О потребительском кредите» в части предварительного уведомления и согласия заемщика на соответствующие услуги (ст.7 указанного закона), факт заключения Кредитного договора свидетельствует о том, что Истцу были понятны условия кредитной сделки, и что она не имела возражений по всем условиям кредитования. Общие условия комплексного банковского обслуживания АО «Меткомбанк» также как и информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита на приобретение транспортного средства, тарифы на обслуживание клиентов физических лиц, список аккредитованных страховых компаний и требований для прохождения аккредитации также находились в открытом доступе и размещались на официальном сайте Банка. АО «Меткомбанк» при реализации программ кредитования клиентам - физическим лицам действовал в точном и неукоснительном соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в том числе положениями Федерального закона от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». АО «Меткомбанк» реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк» <дата>. ПАО «Совкомбанк» считает, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется. Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 015 рублей 15 копеек. С данным требованием ответчик так же не согласен, так как ответчик действовал в рамках заключенного договора и в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей и штрафа также не подлежат удовлетворению, так как ответчик действовал в соответствии с требованиями действующего законодательства. На основании изложенного просит отказать в удовлетворении заявленных требований Зыкову А.В. в полном объеме. Представитель также пояснила, что до заключения кредитного договора, согласования и подписания индивидуальных условий кредитного договора, Зыков А.В. обратился в банк с заявлением-анкетой на предоставление кредита, в которой выразил свое желание быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья по цене 29 246 рублей 00 копеек, и по договору КАСКО по цене 18 664 рубля 00 копеек, после этого были составлены и подписаны индивидуальные условия кредита, на которых и был предоставлен кредит истцу.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.

При таких обстоятельствах с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Изучив доводы искового заявления, возражений на исковое заявление, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <дата> истец Зыков А.В. обратился в АО «Меткомбанк» с заявлением-анкетой на получение кредита в сумме 321 110 рублей 70 копеек.

В анкете Зыков А.В. выразил свое желание на заключение договоров страхования и на включение в сумму выдаваемого банком кредита следующих продуктов:

Страхование жизни и здоровья, стоимость продукта 29 246 рублей 00 копеек,

КАСКО – 18 664 рубля 00 копеек.

Также истцом было подписано заявление о страховании, в котором он просит заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании настоящего заявления и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк» с расширенной ответственностью. В заявлении на страхования указан Страховщик – ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», страхователь – застрахованное лицо – Зыков А.В., основной выгодоприобретатель – АО «Меткомбанк», дополнительный вогодоприобретатель – застрахованное лицо на разницу между суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. В заявлении указаны краткие наименования страховых рисков в соответствии с Программой страхования:

- смерть застрахованного,

- установление застрахованному инвалидности I, II группы,

- временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая.

В заявлении указана страховая сумма на дату заключения договора страхования – 353 221 рубль 85 копеек, сумма страховой премии в размере 29 246 рублей 77 копеек, которую страхователь обязуется уплатить страховщику единовременно не позднее <дата>. В случае неоплаты страховой премии указанный срок договор страхования считается незаключенным, указан срок действия договора страхования – с 0 часов 00 минут <дата> по 24 часа 00 минут <дата>9 года (л.д. 20-21).

Заявление на страхование подписано Зыковым А.В.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных представителем Банка и Зыковым А.В. содержится п. 9, который указывает на обязанность заемщика заключить иные договоры:

1. Договор страхования автомобиля

2. Договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков (л.д. 9-16).

В п. 11.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщиком сделан выбор в графе «Оплата индивидуального страхования жизни» - «да», в указанной графе проставлена галочка, на этой странице имеется подпись заемщика.

В судебном заседании представитель ответчика пояснила, что индивидуальные условия предоставления кредита формируются, составляются и подписываются сторонами после анализа желаний заемщика, выраженных в анкете-заявлении на получении кредита, в которой было выражено желание заемщика Зыкова А.В. на заключение договора страхования и на включение в сумму выдаваемого банком кредита стоимости указанного страхового продукта в размере 29 246 рублей 00 копеек.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из анализа приведенных выше норм права следует, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Судом установлено, что все условия договора, по которому с истца Банком была списана плата за страхование, были согласованы сторонами, договор страхования заключен в форме отдельного договора, подписанного сторонами. Из существа кредитного договора не следует, что его заключение обусловлено договором страхования, поскольку при согласовании индивидуальных условий получения кредита заемщиком было выражено желание на заключение договора жизни и здоровья путем подписания анкеты-заявления на приобретение кредита, а также путем подписания отдельного заявления на заключение договора страхования.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования, истцом представлено не было.

Как следует из пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Таким образом, договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, суд, учитывая положения ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой каждая сторона должна представлять суду доказательства в обоснование своих требований и возражений, оценив все представленные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оснований для признания недействительным договор страхования и взыскания с ответчика страховой премии, а также неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, не находит, поскольку законные интересы истца при заключении кредитного договора и договора страхования нарушены не были.

В связи с изложенным оснований для удовлетворения заявленных истцом требований у суда не имеется, и суд и полагает необходимым в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, то и требования о взыскании по делу судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Зыкова А.В. к ПАО «Совкомбанк», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «СК «РГС-Жизнь», о признании условий договора недействительным, о возмещении убытков и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись П.А. Замотринская