Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1602/2016 ~ М-1100/2016 от 17.05.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Наумовой Е.А.,

при секретаре Верзилиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Козлова Г.А. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Козлова Г.А. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между Козлова Г.А. и банком 05.06.2013 г. был заключен кредитный договор №, согласно которого Козлова Г.А. был предоставлен кредит сроком на 60 месяцев. Мотивируя оказание услуг страхования, подключения к страхованию и дополнительных услуг, банк удержал с заемщика деньги в сумме 29724,77 рублей единовременно при выдачи кредита. Вместе с тем ответчик нарушил права потребителя на свободу выбора услуг, устанавливая в договоре единственно страховщика, банк фактически обязал заемщика страховаться только у него, чем создал безоговорочные и монопольные условия, нарушая ст. 421 ГК РФ. Отказаться от услуги Козлова Г.А. не имела возможности, так как банк предложил типовые условия предоставления займа, которые не дают возможности получить заем без выражения согласия на выплату указанных сумм, наличие заявления на подключение к программе страхования является признаком навязанности страховых услуг. Кроме того, ответчиком не представлена необходимая и полная информация по услуге страхования, а именно не представлена информация о цене услуги по страхованию, удержанных комиссиях банка и страховой компанией. В добровольном порядке банк не устранил допущенные нарушения прав потребителя, на полученные дважды претензии не ответил. Просил взыскать с ответчика в пользу Козлова Г.А. 29724,77 рублей, уплаченный в качестве страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 29724,77 рублей, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 29724,77 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль».

Истец Козлова Г.А. в судебном заседании не участвовала, в материалы дела представлено письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с поддержанием требований.

Представитель истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в судебном заседании не участвовал, указано в заявлении на рассмотрение дела в его отсутствие..

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, согласно представленного отзыва на исковое заявление, просят отказать в исковых требованиях в полном объеме, рассмотреть дело в их отсутствие. При заключении кредитного договора с заемщиком Козлова Г.А. условий ущемляющие права потребителя не имеется, оказанная услуга по страхованию является самостоятельным волеизъявлением заемщика. Заключение договора и получение суммы кредита не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно условие договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья. Подписывая заявление на страхование истец подтвердил, что ей разъяснено и понятно, что участие в программе коллективного добровольного страхования является добровольным и ее отказ от участия в данной программе не повлечет отказа в предоставлении ей банковских услуг. Кроме того, банком при выдаче кредита истцу была предоставлена полная информация об оказываемой услуге, что отражено в заявлении на страхование, в том числе и платы за подключение к программе страхования и в отношении страхования. Заключая договор страхования, банк действовал по поручению заемщика, данная услуга является возмездной. Кроме того, у заемщика имелось право отказаться от услуги по страхованию с возвратом страховой премии при наличии соответствующего заявления в течение 30 дней с даты подключения заемщика к программе страхования, однако истец данным правом не воспользовалась. Заявления истца об отказе от предоставляемой услуги по страхованию в банк не поступали.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены, заявлений, ходатайств об отложении судебного заседания, уважительности причин неявки в суд не представлено.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ признал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела, не сообщивших суду об уважительности неявки в суд.

Суд, исследовав письменные доказательства, считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Как следует из материалов дела, 05 июня 2013 года ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и Козлова Г.А. (заемщик) заключили кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на цели личного потребления в сумме 360000 рублей, на 60 месяцев, под 22,5 % годовых. А заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

При заключении кредитного договора Козлова Г.А. выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования ее жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, что подтверждено ее собственноручной записью о согласии и личной подписью.

Из заявления на страхование от 05 июня 2013 года, подписанного лично Козлова Г.А. следует, что она выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитора ПАО «Сбербанк России» при реализации банком кредитных продуктов, при этом она ознакомлена с условиями страхования, понимает и согласна с ними, подтверждает, что не возражает против того, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий Страховщику, согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 29724,77 рублей за весь срок кредитования. Указанная сумма была списана со счета Козлова Г.А. по ее поручению 05 июня 2013 г. и перечислена в ООО «Страховая компания КАРДИФ» о чем в деле имеется банковский ордер № (л.д. 26).

Проанализировав условия кредитного договора и заявления на страхование, судом установлено, что кредитный договор не содержит ни одного условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования как условие получения кредита, Козлова Г.А. добровольно выразила согласие на подключение к программе страхования, при том, что отказ от участия в программе страхования не мог бы повлечь отказ в предоставлении кредита на тех же условиях.

Кроме того, заемщик была ознакомлена с условием оплаты услуг банка за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами банка по страховой плате для клиента и полной суммой страховой платы за подключение к программе страхования. В связи с чем, участие Козлова Г.А. в программе страхования не являлась навязанной услугой, заемщику при заключение договора была предоставлена вся необходимая и достоверная информация об оказываемой услуге, при том, что заемщик не воспользовалась предоставленным ей правом и не выразила желание об отказе от участия в программе страхования, путем направления соответствующего волеизъявления непосредственно в страховую компанию.

Из представленных материалов установлено, что услуга по страхованию оказана в полном объеме.

05 июня 2013 г. Козлова Г.А. подписала распоряжение на списание страховой платы из заемных средств, на основании которого банком произведена оплата страховой премии в страховую компанию «Кардиф» (л.д. 28).

Вся необходимая и достоверная информация о кредите в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора была предоставлена банком истцу.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, истец добровольно и самостоятельно, изъявила желание быть застрахованным лицом путем подключения к программе страхования, никаких доказательств навязанности этой услуги судом не установлено.

Исходя из буквального толкования условий кредитного договора от 05 июня 2013 года; а также заявления на страхование от 05 июня 2013 года не следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора личного страхования жизни и здоровья Козлова Г.А.

Исходя из вышеизложенного, услуга по страхованию является самостоятельной, оказана истцу третьим лицом и ответчиком, в связи с чем оснований для взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу Козлова Г.А. уплаченной ею страховщику страхового взноса в размере 29724,77 рублей суд не усматривает.

Учитывая, что оснований для удовлетворения требований истца Козлова Г.А. о взыскании с ПАО «Сбербанк России» суммы страховой премии судом не установлено, суд пришел к выводу о том, что банк не нарушил закон и права потребителя, требования иска о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, производные от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Козлова Г.А. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Назаровский городской суд Красноярского края.

Председательствующий <данные изъяты> Наумова Е.А.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>