Мотивированное решение по делу № 02-0400/2021 от 27.10.2020

УИН 77RS0030-02-2020-000086-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес дата

Хамовнический районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних фио, фио, фио к наименование организации о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, по встречному иску наименование организации к фио о признании договора комбинированного ипотечного страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

фио, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних фио, фио Гущина К.А., обратилась в суд с иском к наименование организации, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит обязать наименование организации выплатить наименование организации задолженность по кредитному договору в размере сумма в течение 14 рабочих дней с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с наименование организации в пользу фио, фио, фио, фио в равных долях сумму страхового возмещения в размере сумма; в равных долях компенсацию морального вреда в размере сумма; в равных долях штраф за неудовлетворение требований потребителей в добровольном порядке в размере 50% от взысканных судом сумм; в равных долях проценты за необоснованное уклонение в выплате страхового возмещения в размере сумма

В обоснование требований истец указал, что дата между истцом, ее супругом фио и наименование организации был заключен договор № 94020432 о предоставлении кредита на приобретение квартиры на сумму сумма

дата фио с наименование организации был заключен договор комбинированного ипотечного страхования (полис №001-062L-00141/19). Объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные со смертью Страхования или утратой трудоспособности Страхователем, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия страхового полиса. Страховыми рисками является смерть, инвалидность 1 или 2 группы. Страховая сумма составляет сумма Срок действия договора страхования с дата по дата

Выгодоприобретателем части страховой суммы в размере суммы денежных обязательств по Кредитному договору Страхователя, существующих на момент наступления страхового случая в отношении страхователя, но не более страховой суммы по объектам страхования является наименование организации. Выгодоприобретателем в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Банку, являются наследники застрахованного лица, в случае его смерти.

дата фио скончался от легочной эмболии, дилатационной кардиомиопатии, короновирусной инфекции, вызванной вирусом COVID- 19 (вирус идентифицирован), что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии 4520 № 043614 от дата выданным ГБУЗ адрес «Городская клиническая больница № 4 Департамента здравоохранения адрес».

Наследниками фио являются жена - фио и трое несовершеннолетних детей - фио, фио и фио

дата истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. Однако, до настоящего времени ответчиком не принято решение о выплате страхового возмещения.

наименование организации предъявило встречный иск, в котором просит признать недействительным полис комплексного страхования №001-0621-0014146/19 от дата; взыскать с фио расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма

Встречный иск мотивирован тем обстоятельством, что дата между наименование организации и фио заключен полис комбинированного ипотечного страхования №001-062L-0014146/19.

Указанный договор заключен в соответствии с условиями, изложенными непосредственно в договоре (полисе), а также в «Правил комбинированного ипотечного страхования», которые являются неотъемлемой частью Полиса. Подписывая полис и оплачивая страховую премию, Страхователь подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами страхования.

Перед заключением Полиса Застрахованным фио было заполнено заявление-Анкета для определения степени принимаемого на страхование риска.

Как следует из Заявления-Анкеты для заемщика при заключении Договора страхования, Страхователь проинформировал, что не имеет таких заболеваний как «сахарный диабет», а также не страдает заболеваниями сердечно-сосудистой системы.

При этом, Согласно Выписного эпикриза из истории болезни №20 704/2018 фио находился на лечении в Университетской клинической больнице №2 в период с дата по дата с диагнозом Сахарный диабет 2 типа. Диабетическая микроангиопатия. Так же согласно данных инструментальных методов исследования и консультации специалистов: ЭКГ (дата) Синдром ранней реполяризации желудочков. Нарушение реполяризации миокарда в области задней стенки левого желудочка.

Были даны заранее осознанно недостоверные, не соответствующие действительности отрицательные ответы на вопросы при заполнении Анкеты на страхование: в п. 6.10.5 о наличии заболеваний сердечно-сосудистой системы; в п. 6.10.23 о прохождении специальных обследований (рентген, ЭКГ, УЗИ); в п. 6.10.11 о заболеваниях эндокринной системы (повышение глюкозы крови, диабет, заболевания щитовидной железы, гормональные нарушения, нарушения обмена веществ или другие нарушения эндокринной системы); в п. 6.10.12 указан уровень глюкозы крови в пределах нормы; в п. 6.10.25 Страхователь указал, что ни разу за последние 5 лет не проходил медицинские осмотры; в п. 6.10.26 Страхователь дал отрицательный ответ на вопрос нуждается ли в связи с имеющимся заболеванием в постоянном наблюдении врачом и/или постоянном приеме лекарств; в п.6.10.27 Страхователь дал отрицательный ответ на вопрос знает ли об имеющихся отклонениях в состоянии здоровья, которые увеличивают риск наступления страхового события; в п. 6.10.28 Страхователь дал отрицательный ответ на вопрос о амбулаторном лечении по поводу заболевания за последние дата.

Страхователь в п. 6.10.35 анкеты указал, что такими заболеваниями как сахарный диабет страдают только родственники, утаив информацию о том, что сам Страхователь имеет на момент заполнения анкеты подтвержденный диагноз Сахарного диабета 2 типа и заболевания сердца.

Таким образом, Страхователь утаил от Страховщика информацию о наличии на момент заключения договора серьёзных, официально диагностированных до заключения страхования заболеваний.

Учитывая то обстоятельство, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, ввел в заблуждение относительно существенного условия договора страхования, истец просит признать недействительным договор страхования.

Истец, представитель истца в судебном заседании поддержали уточненный иск по основаниям, изложенным в нем, встречный иска не признали по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Представитель ответчика судебном заседании первоначальный иск не признал, встречный иск поддержал по основаниям, изложенным в нем.

Представитель третьего лица – наименование организации в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, причины неявки суду не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1. о застрахованном лице; 2. о характера события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3. о размере страховой суммы; 4. о сроке действия договора.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п.1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п.2).

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон от дата N 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Следовательно, страховой случай, как и страховой риск, должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Статья 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом в данном случае, являются факт наступления страхового случая в период действия договора страхования, а также отсутствия оснований для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую сумму.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между фио, ее супругом фио и наименование организации был заключен кредитный договор № 94020432, по которому банк выдал заемщикам кредит на приобретение квартиры в размере сумма

В обеспечении исполнения обязательств по возврату полученной суммы кредита дата фио заключил с наименование организации договор комбинированного ипотечного страхования (полис № 001-062L-00141/19).

Объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные со смертью Страхования или утратой трудоспособности Страхователем, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия страхового полиса. Страховыми рисками является смерть, инвалидность 1 или 2 группы. Страховая сумма составляет сумма Срок действия договора страхования с дата по дата

Выгодоприобретателем части страховой суммы в размере суммы денежных обязательств по Кредитному договору Страхователя, существующих на момент наступления страхового случая в отношении страхователя, но не более страховой суммы по объектам страхования является наименование организации. Выгодоприобретателем в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Банку, являются наследники застрахованного лица, в случае его смерти.

дата фио скончался.

Наследниками фио являются жена - фио и трое несовершеннолетних детей - фио, фио и фио Данное обстоятельство подтверждается справкой нотариуса фио

дата истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

Уведомлением №25/2085 от дата наименование организации сообщило, что не имеет правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплате возмещения. Поскольку из представленных документов, а именно Выписного эпикриза из истории болезни №20 704/20118 фио находился в Университетской клинической больнице №2 в период с дата по дата с диагнозом Сахарный диабет 2 типа. Диабетическая микроангиопатия. Согласно данных инструментальных методов исследования и консультации специалистов: ЭКГ (дата) Синдром ранней реполяризации желудочков (?). Нарушение реполяризации миокарда в области задней стенки левого желудочка. Вместе с тем, в соответствии со ст. 112 Правил страхования «По рискам смерти и утраты трудоспособности не при каких обстоятельствах не являются страховые случаи, и Страховщик не производит страховую выплату, если они произошли в результате следующих событий:

14. заболеваний или их последствий, последствий несчастных случаев, имеющих место до начала или после окончания срока страхования, обусловленного Договором страхования (действий страховой защиты), о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее;

15. сердечно-сосудистого, онкологического и иного угрожающего жизни заболевания, о котором Застрахованный знал на дату заключения договора страхования, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

Поскольку страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, ввел в заблуждение относительно существенного условия договора страхования, утаил от Страховщика информацию о наличии на момент заключения договора серьёзных, официально диагностированных до заключения страхования заболеваний, наименование организации предъявлен встречный иск о признании недействительным полис комплексного страхования №001-0621-0014146/19 от дата

Между тем, согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 4520 № 043614 от дата, выданным ГБУЗ адрес «Городская клиническая больница № 4 Департамента здравоохранения адрес» фио скончался от легочной эмболии, дилатационной кардиомиопатии, короновирусной инфекции, вызванной вирусом COVID- 19 (вирус идентифицирован).

Таким образом, согласно сведениям, содержащимся в медицинских картах, заболевания, ставшие причиной смерти, не были диагностированы у фио в период до заключения договора страхования.

Доказательств того, что смерть фио наступила в результате заболеваний, диагностированных до заключения договора страхования, либо последствий этих заболеваний, в материалы дела не представлено.

Довод о том, что фио также страдал заболеванием сердца и не сообщил об этом страховщику, является необоснованным.

Представленное стороной ответчика заключение специалиста №34/07-М/20 от дата, подготовленное наименование организации, согласно которому основной причиной смерти является выявленная у фио хроническая патология сердца в виде дилатационной кардиомиопатии, доводы ответчика о том, что фио утаил от Страховщика информацию о наличии на момент заключения договора серьёзных, официально диагностированных до заключения страхования заболеваний, не подтверждает.

Как из представленных медицинских карт фио, так и из самого заключения следует, что на момент заключения договора страхования фио ни разу не обращался за медицинской помощью по поводу сердечного заболевания, никаких диагнозов, связанных с заболеваниями сердечно-сосудистой системы у него не было.

Результаты ЭКГ от дата, в результате которого выявлены: Синдром ранней реполяризации желудочков (?). Нарушение реполяризации миокарда в области задней стенки левого желудочка, медицинским заключение о наличии заболевания сердечно-сосудистой системы не является. Сама электрокардиограмма (ЭКГ) считается одним из диагностических методов для выявления различных заболеваний сердечно-сосудистой системы.

Допрошенный в судебном заседании специалист наименование организации фио также подтвердила данные обстоятельства, поддержала выводы, сделанные в заключении специалистов (комплексной рецензии) от дата, составленной специалистами наименование организации.

Факт проведения фио обследования сердца (ЭКГ) в дата не может служить основанием, свидетельствующем об умышленном предоставлении заведомо ложной информации, поскольку после данного исследования никаких диагнозов, связанных с заболеваниями сердечно-сосудистой системы фио не устанавливалось.

Поскольку, в медицинских документах отсутствует информация о наличии сердечно-сосудистого заболеваний на дату заключения договора страхования, суд не усматрел оснований для назначения судебной медицинской экспертизы по ходатайству представителя ответчика.

По смыслу п.3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ, согласно которой сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Действительно при заполнении заявления-анкеты перед заключением договора страхования в анкете не была указана информация о том, что у фио имелось заболевание «инсулиннезависимый сахарный диабет». Однако данное обстоятельство не может служить основанием для признания страхового полиса недействительным.

В нарушение правил п.2 ст.945 ГК РФ, согласно которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, наименование организации не воспользовалось предоставленным ему законом правом, следовательно, страховщик был в полной мере удовлетворен информацией, предоставленной ему страхователем, и сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации о состоянии здоровья застрахованного.

Кроме того, согласно пп. «ж» п.77 Правил, если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил недостоверные или заведомо ложные сведения об объекте страхования, что привело к изменению степени страхового риска, то Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ.

Согласно п.2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной по иску потерпевшего.

При разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата).

наименование организации в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представил бесспорных доказательств, свидетельствующих о том, что договор страхования был заключен под влиянием обмана, и при его заключении страхователь действовал умышленно, сообщив страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Нет доказательств того, что фио самостоятельно заполнял анкету и умышленно скрыл информацию о наличии сахарного диабета.

Из материалов дела следует, что смерть фио не связана с наличием у него сахарного диабета. В частности, в свидетельстве о смерти, в медицинском свидетельстве о смерти и в протоколе патологоанатомического вскрытия в качестве причины смерти указаны «дилатационная омиопатия», «легочная эмболия» и «Covid-19». То есть несообщение в анкете сведений о наличии диабета не повлияло на степень страхового риска.

Доказательств того, что наличие у страхователя указанных заболеваний, несомненно, влекло за собой наступление страхового случая в период действия договора страхования (и страхователь был уведомлен об этом), что исключало вероятностный характер наступления страхового случая, материалы дела не содержат, следовательно, не доказан умысел страхователя на заключение сделки под влиянием обмана.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу, что в период действия договора страхования наступил страховой случай - смерть застрахованного лица в результате заболеваний, впервые диагностированных врачом в период действия договора страхования, а потому истец имеет право на получение страховой выплаты.

Таким образом, встречный иск является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 105 Правил комбинированного ипотечного страхования наименование организации при наступлении страхового случая по риску смерти Страховщик производит выплату в размере страховой суммы, установленной для застрахованного лица по названному риску в договоре страхования (полисе). Полисом установлен размер страховой выплаты сумма

В данном случае в пользу наименование организации подлежит выплата страхового возмещения в размере сумма – остаток задолженности по кредитному договору на дату смерти (дата), и в размере сумма – в пользу наследников застрахованного лица в равных долях, что составляет разницу между страховой суммой по договору страхования и произведенной страховой выплатой Банку (7 856 000 – 4 244 848).

Истец ставит перед судом требования о взыскании процентов за необоснованное уклонение в выплате страхового возмещения в размере сумма

Положениями ст.395 ГК РФ установлена ответственность за неисполнение денежного обязательства: возможность начисление процентов за пользование чужими денежными средствами за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства.

В данном случае обязанность по уплате процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, возникает со дня вступления в законную силу решения суда, которым удовлетворено требование истца о выплате суммы страхового возмещения.

Истец ставит перед судом требования о компенсации морального вреда и штрафа, в соответствии с Законом о защите прав потребителей.

Суд считает, что Закон о защите прав потребителей не распространяется на наследников умершего, поскольку правоотношения между истцом и страховой компанией возникли в силу договора страхования, заключенного между наименование организации и фио, стороной которого истец не является и возникли из наследственных правоотношений и не являются правоотношениями, возникающими между потребителем и исполнителем при оказании услуг.

В связи с чем, исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования фио, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних фио, фио, фио к наименование организации о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить частично.

Обязать наименование организации произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю наименование организации по договору коллективного страхования №001-0621-0014146/19 от дата в размере суммы денежных обязательств по Кредитному договору №940020432 от дата, существовавших на момент наступления страхового случая дата сумма

Обязать наименование организации выплатить фио, фио, фио Андреевну, фио в равных долях страхового возмещения в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты наименование организации по договору коллективного страхования №001-0621-0014146/19 от дата – сумма

В удовлетворении остальной части иска отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований наименование организации к фио о признании договора комбинированного ипотечного страхования недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Хамовнический районный суд адрес.

Судья фио

Решение изготовлено в окончательной форме дата