Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1084/2016 ~ М-1047/2016 от 18.10.2016

Дело № 2-1084/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Заводоуковск 12 декабря 2016 года

Заводоуковский районный суд ... в составе:

судьи О.В. Рушкиной,

при секретаре Н.С. Семёновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными и действий о не информировании заёмщика незаконными,

у с т а н о в и л:

ФИО1 (далее истец) в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», ответчик, Банк) о признании пунктов кредитного договора недействительными. Свои требования мотивирует тем, что ... между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор .... По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ... ею в адрес ответчика была направлена претензия на почтовый адрес для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Считает, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. По утверждению истца, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, ответчик, заключил с ней договор, на заведомо выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора. В соответствии с разделом «Б» договора процентная ставка годовых составляет 28 % годовых, однако согласно разделу «Е» договора полная стоимость кредита составляет 59,68 % годовых. Считает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях и доводить данную информацию до потребителя. При обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца на момент подписания кредитного договора. В соответствии с разделом «Б» договора – «при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120%». Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствиям нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит об ее уменьшении.

Ссылаясь по правовому обоснованию требований на ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15 –ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст. 1, пп.3 п. 2 ст. 10, ч. 4 ст. 12, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 4, п. 1 ст.10, ст. 14, п.2 ст. 167, 168, 333, 442, п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ, Указания ЦБР № 2008-У, истец просит:

признать пункты кредитного договора ... от ... недействительным, а именно (раздел «Б» и раздел «Е») в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки;

признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3, представила возражения на исковое заявление, согласно которых, требования истца, изложенные в исковом заявлении, не подлежат удовлетворению по тем основаниям, что информация о цене услуги в виде выдачи кредита истцу была предоставлена, составила 63775,51 рублей. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Истец, при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление о предоставлении кредита. Как любая кредитная организация Банк разрабатывает формы договоров потребительского кредитования и предлагает их потенциальным заемщикам. Любой заемщик Банка имеет большой спектр выбора видов кредита с определением для себя суммы, процентной ставки, срока действия, обеспечения кредита и прочие существенные условия. Если предложенные условия кредитования являются неприемлемыми для потенциального заемщика, у него всегда есть выбор получить кредит в другом Банке на привлекательных для него условиях. В разделе «Б» заявления – оферты указана сумма кредита 63775,51 рублей, указана процентная ставка по кредиту, имеется информация о штрафных санкциях при нарушении срока возврата кредита, выдан график погашения по кредиту, указана полная стоимость кредита – 59,68 % годовых. Оказываемая Банком услуга – это выдача кредита, по которой все параметры, согласно закона «О потребительском кредите», «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителя» учтены. Условиями кредитования Банка предусмотрено, что если заемщик не разобрался с условиями выдачи кредита при подписании кредитного договора, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт и полностью возвратить сумму кредита Банку (п. 4.2.2). В этом случае заемщик не уплачивает банку проценты по кредиту на срок фактического пользования кредитом. Подписав договор, истец подтвердил, что им, до заключения договора, получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, что заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк не может заставить заемщика подписать кредитный договор против его воли. Все листы заявления – оферты подписаны заемщиком, в которых предоставлена Банком информация о полной стоимости кредита. Кроме того, полагают, что истцом пропущен срок исковой давности три года для обращения о признании недействительными условий договора от .... В связи с чем, ПАО «Совкомбанк» просит применить последствия истечения срока исковой давности и принять решение об отказе в иске ФИО1 в полном объеме. Поскольку исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет погашения кредита, тогда как с соответствующим требованием в суд истец обратилась по истечении срока исковой давности .... По состоянию на ... общая задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 60 0005,61 рублей. Таким образом, считают, что Банком предоставлены суду доказательства о том, что истцу была предоставлена информация о полной стоимости кредита, об уплате штрафных санкций при нарушении срока возврата кредита, следовательно, права истца не были нарушены. Прежде чем подписать документы, заемщик еще раз читает кредитный договор, после того, как заемщик со всем соглашается, проставляет свои отметки и подписи в документах. Отмечают, что в адрес Банка претензия не поступала. На основании изложенного, ссылаясь на ч. 1,2 ст. 10, п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 196, ч. 2 ст. 199, 420, 421, 424 ГК РФ, ч. 6 ст. 7 закона «О потребительском кредите» просит суд отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме (л.д....

Истец ФИО1, представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом (л.д....), в исковом заявлении имеется просьба истца ФИО1 о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д... В возражении на исковое заявление содержится просьба представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (л.д....

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит иск ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями) "О защите прав потребителей" (Далее Закон о защите прав потребителей), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ услуг) через определенное время после их передачи потребителю, полую сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Согласно требованиям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений названной нормы ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заёмщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст. 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

Как следует из материалов дела, ... ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о заключении с ней договора банковского счета, на условиях, указанных в разделе «Б», открыть на нее банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства. В случае согласия Банка на заключение с ней договора банковского счета, просит банк произвести акцепт предложенной в настоящем заявлении оферты путем совершения действий, указанных в пункте «В» заявления-оферты. Своей подписью под заявлением-офертой заемщик ФИО1 подтвердила, что в соответствии с требованиями действующего законодательства, до подписания заявления-оферты, она ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей и согласна с ними (л.д...).

В соответствии с разделом «А» кредитному договору был присвоен номер ... Согласно разделу «Б» кредитного договора сумма кредита составила 63775,51 рублей, срок кредита 36 мес., процентная ставка по кредиту 28 % годовых. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Согласно раздела «Е» кредитного договора полная стоимость кредита составляет 59,68 % годовых (л.д....

Согласно графика платежей, установлены даты внесения платежа, суммы платежей, которые включают в себя проценты и основанной долг (...).

Согласно представленной в дело выписке из лицевого счета ФИО1 с ... по состоянию на ... по вышеуказанному кредитному договору (л.д....) ... Банк перечислил заемщику на счет 63 775,51 рублей в рамках потребительского кредитования.

В соответствии с информацией о задолженности перед ПАО «Совкомбанк» ФИО1 по договору от ... ... (л.д....) сумма задолженности по договору составляет 60005,61 рублей по состоянию на ....

Доводы истца, о том, что Банк не довел до него информацию о полной стоимости кредита, являются необоснованными.

Из исследованных в судебном заседании материалов дела, суд пришел к выводу, что при заключении кредитного договора истец была ознакомлена со всеми его условиями, кроме того, до нее была доведена информация о полной стоимости кредита.

Доводы истца о том, что она не имела возможности внести в договор изменения ввиду того, что он является типовым, условия которого определены Банком в стандартных формах, поэтому она не могла повлиять на содержание договора, несостоятельны, поскольку договор является двусторонней сделкой и его условия согласовываются сторонами. С условиями договора истец была ознакомлена и согласна, что подтвердила своей подписью, добровольно заключив данный договор. Истцом не представлено доказательств того, что она обращалась к Банку с предложением о внесении изменений в договор, но ей в этом было отказано.

Истец исполняла оспариваемый ей договор, ей была предоставлена информация обо всех существенных условиях договора, в момент заключения договора каких-либо замечаний не высказывала, к заключению договора ее никто не принуждал.

Суд считает, что не состоятельны доводы истца о том, что кредитный договор был заключен на заведомо невыгодных для заемщика условиях, поскольку договор представляет собой типовую форму, так как представленный истцом договор составлен в виде отдельного документа и содержит все существенные условия, в связи с чем ФИО1 не заблуждалась относительно природы сделки, осознавала, что берет денежные средства взаймы на условиях возвратности и платности.

Статья 166 ГК РФ устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В исковом заявлении истец ссылается на Указания ЦБР № 2008-У, однако данный документ утратили силу с 1 июля 2014 года в связи с изданием Указания Банка России от 30.04.2014 N 3254-У.

В статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" содержится перечень информации, которая должна содержаться в условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 6 вышеуказанного Закона полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле.

Из ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшать неустойку.

Наличие оснований для снижения неустойки и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Степень несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая, что истец исполняла условия оспариваемого ей договора, суд не находит оснований для уменьшения начисленной неустойки не усматривает.

Доводы истца о наличии оснований для снижения установленного договором размера неустойки за нарушение обязательства, не могут быть приняты во внимание, поскольку требования о ее взыскании в рамках настоящего дела Банком заявлены не были, сведения о ее уплате истцом отсутствуют, с требованием об изменении условий договора в установленном законом порядке заемщик не обращался. Размер неустойки, как и размер процентов, был согласован сторонами при заключении договора.

Не подлежат удовлетворению доводы истца о злоупотреблении правом со стороны ПАО «Совкомбанк».

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 1 Постановления от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Между тем, доказательств злоупотребления правом со стороны ПАО «Совкомбанк» истцом не представлено, так же как и не представлено в материалы дела достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих противоречие отдельных условий кредитного договора требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 « О защите прав потребителей».

Таким образом, учитывая, что нарушений норм гражданского права условиями кредитного договора между истцом и ответчиком судом не установлено, то требования истца о признании недействительным пунктов договора в части не доведения до момента подписания договора до заемщика информации о полной стоимости кредита и завышенной неустойки, а также в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по требованиями истца о признании пунктов кредитного договора недействительными.

Согласно ч.2 ст.199 ГПК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Ответчиком заявлено о применении последствий истечения срока исковой давности к требованиям истца и отказу по этому основанию в требованиях

Согласно п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу ("Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)).

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной не правовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Исполнение сделки, согласно выписке по счету (л.д...), началось с момента выдачи кредита по договору ... от ... ФИО1 Следовательно, трехлетний срок по оспариванию пунктов данной сделки на день подачи искового заявления ... (л.д... истек, и данное обстоятельство является самостоятельным основанием к отказу в заявленных требований (ч.4 ст.198 ГПК РФ). Истцом не представлено заявлений о восстановлении срока на обращение в суд с данными требованиями, а соответственно и не представлено каких-либо доказательств наличия уважительных причин его пропуска.

Следовательно, заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом исковой давности по заявленным требования подлежит удовлетворению, а в заявленных требованиях истца следует отказать.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 192-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными и действий о не информировании заёмщика незаконными, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд Тюменской области.

        Судья подпись О.В. Рушкина

Мотивированное решение составлено 16 декабря 2016 года.