Решение по делу № 2-834/2015 ~ М-1005/2015 от 21.08.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2015 года      г. Камень - на - Оби

Каменский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего         Балакиревой А.Ю.,

при секретаре             Пичугиной К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-834/2015 по иску Акционерного общества «АЛЬФА – БАНК» к Ульшину А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА–БАНК» обратилось в суд с иском к Ульшину А.В., указав, что *** между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита №. Во исполнение данного соглашения, Банк перечислил на счет заемщика Ульшину А.В. <данные изъяты> руб. По условиям Соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом составляют <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальных условий кредитования. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по Соглашению, а ответчик, в свою очередь, их не исполняет, ежемесячные платежи и проценты по договору не вносит, в связи с чем по состоянию на *** образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., начисленные проценты в размере <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки в размере <данные изъяты> руб.. *** полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА БАНК»). Просит взыскать с ответчика Ульшина А.В. задолженность в размере <данные изъяты> коп., а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп..

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Ульшин А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Представитель ответчика Кутенев В.А. исковые требования банка не признал, ссылаясь на то, что договор является незаключенным, поскольку согласно закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 % площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Истец при возникновении просроченной задолженности по ссуде и процентам должен был поставить ответчика в известность о том, что заемщику начисляется неустойка, однако истцом этого не сделано, требование о погашении задолженности ответчик от истца не получал. Просил снизить начисленные неустойки поскольку неустойка является явно завышенной вследствие установления в договоре высокого ее процента. Расчет задолженности истца произведен без учета платежей, внесенных ответчиком. Просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двухсторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагает совершение действий, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств, а заемщика - своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

    Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

На основании ст.307 ГК РФ обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит». Согласно ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

Судом установлено, что *** между ОАО «АЛЬФА – БАНК» и Ульшиным А.В. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

АО «Альфа-Банк» выполнил свои обязательства в соответствии с заявлением Ульшина А.В., открыл последнему счет кредитной карты в рублях, выдал кредитную карту и произвел зачисление суммы кредита на счет Ульшина А.В. в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно условий Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ***, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования № № сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования.

Зачисление суммы кредита подтверждается выпиской по счету Ульшина А.В. и не оспаривалось представителем ответчика.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика, сумма в размере <данные изъяты> руб. была зачислена на счет Ульшина А.В. – ***.

В соответствии с п. 3 заявления Ульшина А.В. с тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» последний ознакомлен и согласен. Тарифы банка получены.

Приложенные к иску копия приложения к Индивидуальным условиям кредитования № от *** подтверждает подписание Ульшиным А.В. индивидуальных условий кредитования, поэтому доводы представителя ответчика в той части, что индивидуальные условия Ульшиным А.В. подписаны не были являются несостоятельными, подпись Ульшина А.В. в заявлении и других документах в ходе рассмотрения дела представителем ответчика не оспаривалась.

В соответствии с п. 81 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в случае недостаточности денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и )или) процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Ответчик, воспользовавшись денежными средствами из предоставленной ему суммы, в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность.

Истцом задолженность ответчика по соглашению о кредитовании определена по состоянию на *** в размере <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> коп. - просроченный основной долг, <данные изъяты> коп. - начисленные проценты, <данные изъяты> коп. – неустойка.

Вместе с тем, учитывая положения ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, а также принимая во внимание, что представителем ответчика Кутеневым В.А. оспаривался представленный АО «Альфа-Банк» расчет задолженности в части его несоответствия положениям ст. 319 ГК РФ, судом по делу была назначена судебная бухгалтерская экспертиза, по результатам которой эксперт ООО «СФ «РосЭксперТ» пришел к выводу, изложенному в заключении № от ***, о том, что сумма задолженности заемщика по Соглашению о кредитовании на получение Потребительского кредита № от *** по состоянию на *** рассчитанная в соответствии с требованиями ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации, составила <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты в размере <данные изъяты> руб., неустойка в размере <данные изъяты> руб..

В ходе судебного заседания представителем ответчика представлены квитанции, подтверждающие внесение ответчиком платежей в погашение задолженности по названному Соглашению о кредитовании, в том числе квитанцию от *** о внесении в погашение по кредиту <данные изъяты> рублей.

Данная операция не нашла своего отражения в выписки по счету Ульшина А.В. представленной истцом и соответственно не была учтена и экспертом.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению о кредитовании на получение Потребительского кредита № от *** в общем размере <данные изъяты> руб..

Экспертом в заключении № от *** учитывая положения ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации задолженность Ульшина А.В. определена в размере <данные изъяты> руб., при этом платеж ответчика от *** в размере <данные изъяты> рублей учтен не был.

Таким образом, определяя задолженность ответчика перед Банком суд исходит из размера, указанного в заключении эксперта, поскольку данная задолженность рассчитана в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ и определяет ее в размере <данные изъяты> руб. исходя из следующего расчета : <данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб. (внесенная ***)=<данные изъяты> руб..

Однако, принимая решение в соответствии со ст. 196 ГПК РФ в пределах заявленных исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты> руб..

Доводы представителя ответчика о незаконном взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств являются необоснованными.

Как указано, в представленном приложении к индивидуальным условиям кредитования ILO№ от ***, подписанного Ульшиным А.В. за выдачу наличных денежных средств взимается комиссия 7,99% от суммы операции, но не менее <данные изъяты> рублей, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24.12.2004 № 266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя Ульшина А.В., является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Ульшин А.В. воспользовался дополнительной услугой ответчика, плата за которую предусмотрена в приложении к индивидуальным условиям кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Данная услуга не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, необязательна для использования кредитной карты и оказывается по желанию держателя кредитной карты. В данном случае выдача наличных денежных средств является самостоятельной банковской услугой, не связанной с выдачей кредита и оказываемой держателю кредитной карты сторонними кредитными организациями.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что держатель кредитной карты полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может использовать их в безналичных расчетах, не платя при этом никакой комиссии.

Оснований для признания недействительным в силу ничтожности условия договора, предусматривающего взимание с держателя кредитной карты комиссии за выдачу наличных денежных средств не усматривается.

Кроме того, как следует из материалов дела, в приложении к Индивидуальным условиям кредитования Ульшин А.В. выразил согласие с установленными Банком комиссиями, о чем собственноручно поставил свою подпись.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Материалами дела, а именно подписью Ульшина А.В. в заявлении заемщика, приложении к индивидуальным условиям кредитования, поручении на перевод денежных средств подтверждено, что он при оформлении кредитного договора был ознакомлен с Условиями договора, тарифами и положениями Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты АО «Альфа-Банк». При указанных обстоятельствах доводы представителя ответчика о не заключении договора и ничтожности его условий являются необоснованными.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера начисленной неустойки.

Суд считает, что оснований для уменьшения суммы неустойки не имеется, поскольку определенная экспертом неустойка соразмерна по отношению к последствиям нарушенного обязательства, просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Учитывая, что доказательств погашения ответчиком суммы задолженности представителем ответчика суду не представлено, принимая решение в соответствии со ст. 196 ГПК РФ в пределах заявленных исковых требований, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 10 коп..

Судом по делу была назначена судебная бухгалтерская экспертиза, оплата которой была возложена на ответчика Ульшина А.В.

Стоимость работ по проведению судебной бухгалтерской экспертизы составила <данные изъяты> руб.. Указанная сумма ответчиком Ульшиныым А.В. экспертному учреждению не оплачена. Экспертное учреждение обратилось с заявлением о возмещении расходов по проведению бухгалтерской экспертизы.

Принимая во внимание, что оплата бухгалтерской экспертизы Ульшиным А.В. не произведена, а также учитывая полное удовлетворение исковых требований с ответчика в пользу экспертного учреждения – ООО «СФ «РосЭксперТ» подлежит взысканию стоимость бухгалтерской экспертизы в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА – БАНК» к Ульшину А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ульшина А. В. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА–БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от *** в размере <данные изъяты> коп.

Взыскать с Ульшина А. В. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА–БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..

Взыскать с Ульшина А. В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированная фирма «РосЭксперТ» стоимость бухгалтерской экспертизы в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Каменский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                             А.Ю. Балакирева

Мотивированное решение изготовлено ***.