Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-882/2018 ~ М-753/2018 от 06.09.2018

Гр.дело № 2-882/2018 УИД 24RS0049-01-2018-000862-71

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2018 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Васильевой И.А.,

при секретаре Кузнецовой Н.И.,

с участием ответчицы Сергиенко М.А., ее представителя по устному ходатайству Попова М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сергиенко Марии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Сергиенко М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, кредитный договор № №, в рамках которого просила Банк открыть ей банковский счет (счет клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В своем Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей счета клиента, а также то, что она понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться «Русский Стандарт» и График платежей, с которыми Клиент ознакомлен, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а также своей подписью в заявлении ответчик подтвердил получение по одному экземпляру Заявления, Условий и Графика на руки. В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно кредитный договор, заключенный с клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст.161,432,434,435,438,820 ГК РФ. Рассмотрев Заявление Клиента, Банк открыл ему счёт Клиента № №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Графике, тем самым заключив кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. Акцептовав оферту Клиента, Банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 200 000 рублей. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1097 дней, процентная ставка – 36,00%, размер ежемесячного платежа – 9170 рублей, дата платежа - 02 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанностей по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 189929,28 рублей, направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет: задолженность по основному долгу в размере 163607,79 рублей; задолженность по процентам в размере 22521,49 рублей, плата за пропуск платежа в размере 3800 рублей. Сумма задолженности, включающая задолженность по предоставленному кредиту, процентам за пользование кредитом и пропуск платежей составляет 189929,28 рублей. Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. При подаче заявления о вынесении судебного приказа Банком была уплачена в бюджет государственная пошлина в размере 2499,29 рублей. Определением мирового судьи судебного участка № 123 в г.Сосновоборске от 23.03.2018 судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 4998,58 рублей.

Просит взыскать с Сергиенко Марии Александровны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № № - в размере 189929,28 рублей, расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4998,58 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Лобанова А.С., действующая по доверенности от 27.02.2018, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Сергиенко М.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что последний платеж по кредиту был ДД.ММ.ГГГГ, долг имеется; в ДД.ММ.ГГГГ родился ребенок, сложилось тяжелое материальное положение, просит применить срок исковой давности; на ДД.ММ.ГГГГ и по сегодняшнюю дату зарегистрирована и фактически проживает по указанному в иске адресу, заключительное требование не получала.

Представитель ответчика Попов М.Н. в судебном заседании просил применить срок исковой давности, равным трем годам, о нарушении права Банк узнал в ДД.ММ.ГГГГ года.

Третье лицо ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела были уведомлены вовремя и надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе присуждения к исполнению обязанности, возмещения убытков, взыскании неустойки, иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (заемщик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст.ст.810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п.1 п.1 ст.161 ГК РФ, сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор адресатом, которым принято предложение.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Сергиенко М.А. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" (с ДД.ММ.ГГГГ АО "Банк Русский Стандарт") с заявлением, в котором просила на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита».

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора являются действия по открытию Клиенту Счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента (п.2.1). Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета (п.2.2).

Согласно п.2.3 Условий, кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении. Кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

В соответствии с п.2.6 Условий, за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения основного долга), а в случае выставления Клиенту Заключительного требования – по Дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по Кредиту, указанный в Заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия Договора.

Согласно п.6.2 Условий, плата за пропуск очередного платежа: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей.

Сергиенко М.А. в заявлении указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия Банка по открытию на ее имя Счета Клиента.

Подписывая Заявление ответчик подтвердила, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения обязуется неукоснительно соблюдать, а также, что получила на руки по одному экземпляру указанных документов, о чем свидетельствует подпись клиента на них.

На предложения клиента Банк открыл ответчику счет № №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов, и тем самым заключил кредитный договор № № перечислил денежные средства в размере 200 000 рублей на счет Клиента на счет Карты № № на срок кредитования 1097 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под 36% годовых. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

В соответствии с выпиской по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В течение срока действия кредитного договора, ответчик нарушала его условия в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, перестала вносить платежи с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 189929 рублей 28 копеек, из которых: 163607 рублей 79 копеек – задолженность по основному долгу, 22521 рубль 49 копеек – задолженность по процентам, 3 800 рублей - плата за пропуск платежей, что подтверждается расчетом задолженности.

В случае пропуска Клиентом очередного (ых) платежа (ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную (ые) Клиентом соответствующую (ие) плату (ы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив Клиенту с этой целью Требование; либо полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с п.6.8.2, 6.8.3, Условий, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование (п.6.3 Условий).

В соответствии с п. 6.4 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", Требование/Заключительное требование направляется Клиенту по почте либо вручается лично Клиенту. Неполучение Клиентом Требование/ Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Клиента от обязанности погашать Задолженность и уплачивать Банку начисленную (ые) плату (ы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование кредитом истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ выставлено Требование (Заключительное) об оплате обязательств по договору в полном объеме, на сумму 189929,28 рублей, со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета истца, проверенного и признанного судом верным, прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчиком контррасчет задолженности не представлен, доказательств оплаты суммы задолженности в размере большем, чем указано в выписке по счету и в расчете задолженности, ответчиком не представлено.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

Пунктом 26 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 15.11.2001 № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», также разъяснено, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Ответчик Сергиенко М.А., ее представитель Попов М.В. в судебном заседании заявили о сроке исковой давности. Ответчик пояснила, что Заключительного требования вообще не получала, а доказательств обратного (направления либо вручения ответчику Заключительного требования) истцом в материалы дела не представлено.

Учитывая, что денежные средства должны быть возвращены Банку согласно Заключительного Требования, выставленного ДД.ММ.ГГГГ, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако возвращены не были, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и закончился ДД.ММ.ГГГГ, Банк с требованием о взыскании задолженности к ответчику обратился только ДД.ММ.ГГГГ (входящий штамп на заявлении), к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении приказа, с исковым заявлением – ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в обоих случаях за пределами срока исковой давности (3 года), который не прерывался и не приостанавливался, о применении которого заявлено стороной ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Таким образом, на момент обращения Банка в суд – ДД.ММ.ГГГГ (исходящий штамп на конверте), трехгодичный срок исковой давности АО «Банк Русский Стандарт», истекший ДД.ММ.ГГГГ, является пропущенным. Доказательств, которые в соответствии со ст.205 ГК РФ, свидетельствуют об уважительности причин пропуска срока исковой давности, стороной истца не представлено, свидетельств о невозможности истца в установленные законом сроки обратиться в суд за защитой своего права также не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сергиенко Марии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 14 декабря 2018 года.

Председательствующий: И.А. Васильева