Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2028/2018 ~ М-485/2018 от 22.01.2018

Дело № 2-2028/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                               15 марта 2018 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Первышиной О.А.,

при секретаре Даутовой А.Н.

рассмотрев в открытом         судебном заседании гражданское дело № 2 – 2028/2018 по иску Емельяненко Жанны Ивановны к ПАО «ВТБ24» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с требованием о взыскании часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 79 179, 99 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на оплату услуг нотариуса 2 580 руб., штрафа. Свои требования мотивирует тем, что 20.10.2017 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 20.10.2017 г. на сумму 486 779 руб., с процентной ставкой 17,5 % годовых, на срок 60 месяцев ( 1825 дней). В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 20.10.2017 года. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 81 779 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действий договора страхования с 00 часов 00 минут 21.10.2017 г. по 24 часов 00 минут 20.10.2022 г. 18.12.2017 г. истца в адрес ПАО «ВТБ 24» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 18.12.2017 г. истец отказался от услуг страхования. Считает, что денежные средства уплаченные ответчику не являются страховой премией, а представляют собой плату за услугу страхования. Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает права истца, как потребителя на отказ от услуги. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 21.10.2017 г. по 18.12.2017 г. – 58 дней. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не стекшему сроку действия договора страхования. Просит иск удовлетворить.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, суду представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требовании в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Судом установлено, что 20.10.2017 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 20.10.2017 г. на сумму 486 779 руб., с процентной ставкой 17,5 % годовых, на срок 60 месяцев ( 1825 дней).

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 20.10.2017 года.

Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования.

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 21.10.2017 г. по 24 часов 00 минут 20.10.2022 г., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь период страхования 81 779 руб. из которых вознаграждение банка 16 355, 80 руб., возмещение затрат банка на    оплату страховой премии страховщику 65 423, 20 руб.

18.12.2017 года в адрес ответчика была направлена претензия с требованиями об отказе от исполнения договора и возврате удержанной комиссии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Подключая Клиента к Программе страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика. Собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программе страхования.

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», заявление на включение в число участников Программы страхования, кредитный договор, не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон.

Доводы истца о навязывании Программы страхования, являются необоснованными и не подтверждены материалами дела.

Договор страхования, заключенный между сторонами, является самостоятельным гражданско- правовым договором. Кредитный договор и договор страхования являются отдельными видами гражданских сделок, имеют различное правовое регулирование, а обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга.

Ответчик в полном объеме исполнил свои обязательства перед истцом в рамках кредитного договора в части выдачи денежных средств, а также по договору возмездного оказания услуг, оказав услугу по подключению к Программе страхования:Информировал застрахованного об условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» при подключении к Программе страхования; Оформил от Застрахованного Заявление на включение в число участников страхования; Включил в Договор застрахованного, путем подачи Страховщику Бордеро; выдал Застрахованному, 1 экземпляр подписанного, заявления на включение, содержащего отметку Страхователя о присоединение к Программе страхования; уплатил страховую премию (страховой взнос) в размере и сроки, предусмотренные условиями договора коллективного страхования;

С 21.10.2017 г. истец находится под страховой защитой, стороны исполнили свои обязательства надлежащим образом.

Договор возмездного оказания услуг (услуга по подключению к Программе коллективного страхования) является исполненным. В силу п. 4 ст.453 ГК РФ, Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, суд не усматривает оснований для взыскания комиссии и страховой премии.

Кроме того, Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела (претензии), претензия о возврате денежных средств подана по истечении 2 – х месяцев, сумма в размере 79 179 руб. является    вознаграждением банка 16 355, 80 руб., и    оплатой страховой премии страховщику 65 423, 20 руб.

Таким образом, поскольку договор страхования начал и не прекратил свое действие, сумма в размере      65 423, 20 руб. является страховой премией по договору страхования, а не платой за услугу, истец обратился по истечении двух месяцев в банк, то при данных обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Остальные требования являются первоначальными и также удовлетворению не подлежат.

    Руководствуясь ст.ст. 12, 421, 422, 958 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. 98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Емельяненко Жанны Ивановны к ПАО «ВТБ24» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 22.03.2018 года.

Председательствующий судья                                                      О.А. Первышина