Решение по делу № 2-931/2021 ~ М-922/2021 от 12.07.2021

Дело № 2-931/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2021 года                     село Бакалы

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Исхаковой Е.А.

при секретаре Шафигуллиной В.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Зарипова А.М. взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Зарипова А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Зарипова А.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договор потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 08 декабря 2020 года, на 18 июня 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 193 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 25 февраля 2021 года, на 18 июня 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 90 120 рублей. По состоянию на 18 июня 2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 76 669,67 рублей, из них: просроченная ссуда – 72 418,13 рублей, просроченные проценты – 0,00 рублей, проценты по просроченной ссуде – 0,00 рублей, неустойка по ссудному договору – 0 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 154,47 рублей, штраф за просроченный платеж – 0 рублей, комиссия за смс - информирование - 0,00 рублей, иные комиссии -4097,07 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 76 669,67 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 500,09 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в материалах дела содержится просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется почтовый конверт возвращен с отметкой «истек срок хранения».

Суд, в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) находит возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие надлежащим образом извещенных сторон.

Исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Зарипова А.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000 рублей.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита, срок действия договора, возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размер неустойки (штрафа, пени) определяются согласно Тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита, с которыми заемщик ознакомлен, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика. Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» ставка льготного периода кредитования составляет 0% годовых, льготный период кредитования – 24 месяца, срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев), размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии, которые рассчитываются ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплатить банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита, п.п.1.6, 1.7 Тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва» размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку составляет 590 рублей, за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, в 3-ий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей. размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Истец, во исполнение обязательств по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику кредит в размере 75 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, выданной на имя ответчика, за период с 20 октября 2019 года по 18 июня 2021 года.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. При этом если заемщик не возвращает в указанный в договоре срок сумму займа, то подлежат уплате проценты на эту сумму, предусмотренные договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что заемщик знал о своей обязанности по кредитному договору о необходимости вернуть деньги в указанный в договоре срок, и осуществлять ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, начиная со следующего месяца следующим за платежным периодом сумму минимального ежемесячного платежа, предусмотренного договором. Однако ответчик не исполнил свою обязанность, допускал просрочки платежей. В результате чего было допущено существенное нарушение условий договора.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных кредитным договором в случае неисполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Несмотря на то, что сроки возврата основного долга и сроки уплаты процентов за пользование кредитом четко определены в кредитном договоре, ответчик неоднократно их нарушал.

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк» просроченная задолженность по ссуде возникла 08 декабря 2020 года, на 18 июня 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 193 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 90 120 рублей. По состоянию на 18 июня 2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 76 669,67 рублей, из них: просроченная ссуда – 72 418,13 рублей, просроченные проценты – 0,00 рублей, проценты по просроченной ссуде – 0,00 рублей, неустойка по ссудному договору – 0,00 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 154,47 рублей, штраф за просроченный платеж – 0,00 рублей, комиссия за смс - информирование - 0,00 рублей, иные комиссии – 4097,07 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, штрафные санкции в связи с просрочкой оплаты кредита, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

Бремя доказывания иной суммы долга по кредитному договору лежит на ответчике, однако, своим правом на представление возражений относительно исковых требований ответчик не воспользовался, в судебное заседание не явился, доказательств своевременного погашения кредита и процентов по нему суду не представил, также, как не представил в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств иного размера долга или отсутствия законных оснований для взыскания суммы задолженности по договору.

В силу п. 5.3 Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика.

В соответствии с данным требованием истцом в адрес ответчика направлено уведомление о погашении просроченной задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления. Однако данное требование банка ответчиком не выполнено.

Таким образом, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о взыскании с Зарипова А.М. задолженности основного долга в размере 72 418,13 рублей.

Также суд считает, что требования истца в части взыскания неустойки на просроченную ссуду в размере 154,47 рублей обоснованными, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 4097,07 рублей.

В судебном заседании установлено, что Зарипова А.М. после заключения кредитного договора была подключена услуга «Защита платежа».

Согласно п.3.1 Тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва с защитой платежа» комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования составляет 2,9 % от суммы операции + 290 рублей, которая включается в полном объеме в ближайший минимальный обязательный платеж.

Также согласно п.1.8 Тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва с защитой платежа» комиссия за невыполнение обязательных условий информирования составляет 99 рублей, которая включается по истечении отчетного периода путем включения в сумму минимального обязательного платежа.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о взыскании с ответчика комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 4097,07 рублей.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 76 669 рублей 67 коп., из которых: просроченная ссуда –72 418,13 рублей, просроченные проценты – 0,00 рублей, проценты по просроченной ссуде – 0,00 рублей, неустойка по ссудному договору – 0,00 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 154,47 рублей, штраф за просроченный платеж – 0,00 рублей, комиссия за смс - информирование - 0,00 рублей, иные комиссии (комиссия за оформление и обслуживание банковской карты) в размере 4097,07 рублей.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика Зарипова А.М. в пользу истца подлежит возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 500,09 рублей.

Руководствуясь положениями статей 194-198 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Зарипова А.М. взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Зарипова А.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 669 рублей 67 копеек.

Взыскать с Зарипова А.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2 500 рублей 09 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд РБ в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья Исхакова Е.А.