Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-14967/2018 от 14.05.2018

Судья: Тюшляева Н.В.                                         дело № 33-14967/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе: председательствующего судьи Клубничкиной А.В.,

судей Бурцевой Л.Н., Веселовой О.Ю.,

при секретаре <данные изъяты> З.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 18 июня 2018 года апелляционную жалобу представителя Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на решение Мытищинского городского суда Московской области от 24 октября 2017 года по гражданскому делу по иску Мась Е. А. к ПАО КБ «ЕвроситиБанк» и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения,

заслушав доклад судьи Бурцевой Л.Н.,

объяснения: представителя ГК «АСВ» - Ермаковой Э.Л., представителя Мась Е.А. – Блинова М.К.,

установила:

Мась Е.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «ЕвроситиБанк» и Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в котором просила обязать ответчика включить сведения в реестр обязательств ПАО КБ «Евроситибанк» перед вкладчиками по договору текущего счета физического лица <данные изъяты> от 13 ноября 2015 года на сумму вклада в размере 1 400 000 рублей, взыскав с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму страхового возмещения по вкладу в размере 1 400 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указала на то, что 13 ноября 2015 года с ПАО КБ «ЕвроситиБанк» был заключен договор банковского вклада - «Элита ВИП», по условиям которого она внесла во вклад денежные средства в сумме 5 000 000 рублей на условиях возврата и уплаты процентов на срок 367 дней под процентную ставку 12 % годовых, одновременно ей был открыт текущий счет <данные изъяты> для перевода суммы вклада и процентов в случаях, предусмотренных договором, 07 июля 2016 года в соответствии с Приказом <данные изъяты> Центрального банка России была отозвана лицензия на осуществление банковских операций у ПАО КБ «Евроситибанк», общество является участником системы страхования вкладов, но ей было отказано во внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплате страхового возмещения.

Мась Е.А. в судебное заседание не явилась, представитель по доверенности Блинов М.К. в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Колесниченко Е.И. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении.

Решением суда исковые требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит решение отменить как незаконное и необоснованное.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (пункт 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 г. N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции").

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия полагает постановленное решение подлежащим отмене по следующим основаниям.

По смыслу закона решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ).

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Постановленное решение суда указанным требованиям не соответствует.

Судом установлено, что 13 ноября 2015 года между ПАО КБ «ЕвроситиБанк» и Мась Е.А. был заключен договор банковского вклада «Элита ВИП» <данные изъяты>.

Из п. 1.1. данного договора следует, что ПАО КБ «ЕвроситиБанк» принимает от Мась Е.А. денежные средства в сумме 5 000 000 рублей на депозитный счет <данные изъяты> на условиях возврата и уплаты начисленных процентов в соответствии с действующим законодательством РФ и настоящим Договором.

Срок вклада составляет 367 дней. Процентная ставка по вкладу составляет 12 % годовых и не подлежит уменьшению банком в одностороннем порядке в течение срока вклада, указанного в. п. 1.2. настоящего договора (п. 1.2., 1.3. договора банковского вклада).

Как следует из п. 1.6. данного договора, банк также открывает вкладчику текущий счет <данные изъяты> для перевода суммы вклада и процентов в случаях, предусмотренных настоящим договором.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 07 июля 2016 года <данные изъяты> у ПАО КБ «Евроситибанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 27 сентября 2016 года, ПАО КБ «Евроситибанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с сообщением ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 20 июля 2016 года о наступлении страхового случая в отношении ПАО КБ «Евроситибанк» истец обратилась в адрес ответчика ПАО КБ «Евроситибанк» с требованием о возмещении 1 400 000 рублей.

ГК «Агентство по страхованию вкладов» был дан ответ на обращение истца, из которого следует, что в представленном ПАО КБ «Евроситибанк» реестре сведения об обязательствах перед ней отсутствуют, оснований для выплаты ей страхового возмещения не имеется.

Разрешая заявленный спор, руководствуясь положениями ст.ст. 8, 11, 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банке Российской Федерации», ст. 13, 28 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ст.ст. 845, 846 Гражданского кодекса РФ, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении иска, указав, что операция по перечислению денежных средств на счет истца была совершена до введения Банком России соответствующих ограничений в отношении ПАО КБ «ЕвроситиБанк», а доводы ответчика о том, что на момент внесения денежных средств истцом банк утратил платежеспособность, судом отклонены, как не опровергающие внесение истцом денежных средств по договору вклада, в связи с чем, суд полагал, что обязательство по выплате Мась Е.А. страхового возмещения по вкладу в сумме 1400000 рублей подлежит включению в реестр обязательств перед вкладчиками, а указанная сумма - взысканию с ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами...

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. (в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона). (в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ).

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Как указано в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 25 июля 2001 г. N 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Из материалов дела усматривается, что 20 июля 2015 года, 17 марта 2016 года, 24 мая 2016 года, 4 июля 2016 года Банком России в связи с нарушениями нормативных актов и плохим финансовым состоянием к банку ПАО КБ «ЕвроситиБанк» направлялись предписания об устранении выявленных нарушений.

Из предписания Банка России от 20 июля 2015 года усматривается, что на 20.07.2015 год по результатам рассмотрения информации ПАО КБ «ЕвроситиБанк» об оценке кредитного риска по ссудной задолженности 30 крупнейших заемщиков, выявлена недооценка кредитного риска по ссудной задолженности ряда заемщиков и по банковской гарантии, выданной ООО «Синктел», которая привела к недосозданию РВПС (резервы на возможные потери по ссудам) по состоянию на 01.07.2015 года в общей сумме 91434 тыс. рублей.

Из предписания Банка России от 4 июля 2016 года усматривается, что 24 июня 2016 года выявлено возникновение картотеки к внебалансовому счету <данные изъяты> «Не исполненные в срок распоряжения из-за недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитной организации» в сумме 802 000 000 руб. По данным отчетности Банка по форме <данные изъяты> «Оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета кредитной организации» по состоянию на 28 июня 2016 года остаток на балансовом счете <данные изъяты> «Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств» составил 16 828 000 руб. По состоянию на 30 июня 2016 года общая сумма неоплаченных расчетных документов составила 2 731 млн. руб.

Из представленной в материалах дела выписок в отношении ПАО КБ «ЕвроситиБанк» от 30 июня 2016 года усматривается, что по состоянию на 27 июня 2016 года сумма не оплаченных в срок расчетных документов (инкассовых поручений) составила 735 427 098,87 руб., по состоянию на 28 июня 2016 года сумма не оплаченных в срок расчетных документов (инкассовых поручений) составила уже 1 999 346 452,65 руб. (л.д. 60-61).

Таким образом, из материалов дела следует, что уже 20 июля 2015 года у ПАО КБ «ЕвроситиБанк» было недостаточно денежных средств для проведения банковских операций, а с 28 июня 2016 года инкассовые поручения фактически банком не исполнялись и не оплачивались.

Истцом в подтверждение своих доводов представлены выписки со счета за период с 01.07.2016 года на 02.07.2016 года на общую сумму 8093741,57 руб., на период с 01.05.2016 года на 02.07.2016 года на общую сумму 1400000 руб.

Вместе с тем, судебная коллегия обращает внимание на то, что указанные выписки о наличии остатка на один и тот же период времени значительно различаются по суммам. На указанных выписках отсутствует печать банка и подпись сотрудника банка, выписки представлены в незаверенных копиях.

Кроме того, из выписки со счета истца за период с 01.05.2016 на 02.07.2016 года следует, что на счет истца поступали денежные средства со счета Мась А.Н.

Согласно представленной выписки с 01.04.2016 года на 28.06.2016 года следовала выдача денежных средств со счета истца 15.06.2016 года в сумме 3300000 руб.

Таким образом, исходя из обстоятельств дела, судебная коллегия полагает, что поступление денежных средств со счета Мась А.Н. за период с 06.04.2016 года по 01.07.2016 года могли иметь место лишь в виде технической записи, поскольку были совершены в условиях неплатежеспособности банка.

Таким образом, в силу статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, не могут считаться деньгами.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что истцом не представлено достаточных, относимых и допустимых доказательств наличия на ее счете денежных средств в заявленной сумме на период 02.07.2016 года.

При таких обстоятельствах, оснований для установлении размера требования, подлежащего выплате Мась Е.А. в виде страхового возмещения в сумме 1400000 рублей, включении указанного требования в реестр обязательств перед вкладчиками и взыскании с ответчика указанной суммы не имеется, в связи с чем, решение суда подлежит отмене с постановлением по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Мытищинского городского суда Московской области от 24 октября 2017 отменить.

Постановить по делу новое решение, которым исковые требования Мась Е. А. к ПАО КБ «ЕвроситиБанк» и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Апелляционную жалобу Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи: