Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1054/2016 ~ М-789/2016 от 18.03.2016

№ 2-1054/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации
11 мая 2016 года    город Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Самойловой Ю.С.,

при секретаре Федяевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» к Сулиной М.Ю. о взыскании кредитной задолженности и по встречному исковому заявлению Сулиной М.Ю. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Национальный банк «Траст» обратилось в суд с иском к Сулиной М.Ю. о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ответчик заключили кредитный договор №***. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ПАО), тарифах НБ «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., срок пользования кредитом <данные изъяты> месяца, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №***.

В нарушение Условий по кредиту, Сулина М.Ю. уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выписками по счету. По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – плата за пропуск платежей (штраф), <данные изъяты> руб. – проценты на просроченный долг.

Просит суд взыскать с Сулиной М.Ю. в пользу НБ «ТРАСТ» (ПАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – плата за пропуск платежей (штраф), <данные изъяты> <данные изъяты> руб. – проценты на просроченный долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В ходе судебного разбирательства от ответчика Сулиной М.Ю. поступило встречное исковое заявление, в котором просит снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с НБ «Траст» (ПАО) в пользу Сулиной М.Ю. начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты> руб., а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., взыскать с НБ «Траст» (ПАО) в пользу Сулиной М.Ю. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование доводов встречного искового заявления указано, что в оспариваемом договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора, истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Сулина М.Ю., как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Сулиной М.Ю. и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Сотрудники банка в устной форме обусловили заключение договора обязательным заключением договора страхования, в то время как обязанность Сулиной М.Ю. при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Истец по встречному иску был вынужден без каких-либо возражений принять условия договора. Однако намерения страховаться у Сулиной М.Ю. не было. Страхование было связано только с необходимостью заключить кредитный договор.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Макаров И.В. первоначально заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Встречные исковые требования полагал незаконными, необоснованными, ввиду чего просил суд отказать в их удовлетворении.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Сулина М.Ю. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, а встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, на основании кредитного договора Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, проценты, уплачиваемые заемщиком по кредитному договору, являются платой за пользование заемными денежными средствами.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возраста всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ответчик заключили кредитный договор №***.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428,432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Кредит был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ПАО), тарифах НБ «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., срок пользования кредитом <данные изъяты> месяца, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №***.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

В нарушение Условий по кредиту, Сулина М.Ю. уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выписками по счету.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – плата за пропуск платежей (штраф), <данные изъяты> руб. – проценты на просроченный долг.

Данный расчет проверен судом.

В соответствии с ч.2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение обязанности.    

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Суд, считает, что в связи с тем, что Сулиной М.Ю. до настоящего времени не выполнены требования по возврату кредита, необходимо удовлетворить требования Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» о взыскании задолженности.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования, статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 1 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Между тем, проценты на просроченный долг, исходя из положений кредитного договора и представленного банком расчета, начислялись из процентной ставки по кредиту, а следовательно в силу ст.809 ГК РФ не могут быть отнесены к неустойке в качестве штрафной санкции, в связи с чем снижению в порядке ст.333 ГК РФ не подлежат.

В тоже время, суд приходит к выводу о снижении размера платы за пропуск платежей, заявленной истцом по первоначальному иску в размере <данные изъяты> руб.

Определяя размер неустойки, суд принимает во внимание фактические обстоятельства дела, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательств, последствия нарушения обязательств, а также компенсационную природу неустойки, требования о соразмерности взыскиваемых штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, наличие ходатайства ответчика Сулиной М.Ю., предусмотренного законом. По мнению суда, размер неустойки <данные изъяты> рублей не будет нарушать баланс интересов сторон, способствует восстановлению нарушенных прав.

Таким образом, с Сулиной М.Ю. в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – плата за пропуск платежей (штраф), <данные изъяты> руб. – проценты на просроченный долг.

Суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного искового заявления по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума от 23.06.2015 г. N 25 ВС РФ, если установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий отказывает ей в защите права полностью или частично. Помимо этого суд применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от такого недобросовестного поведения (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

НБ «ТРАСТ» (ПАО) является коммерческой кредитной организаций, осуществляющей предпринимательскую деятельность. Предпринимательская деятельность является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке (ст. 2 ГК РФ).

Согласно Положению ЦБ РФ № 54-П условия кредитования, ставки по кредитам устанавливает кредитор. Воля клиента выражается в выборе кредитного продукта, а его обязанность - предоставить кредитору подтверждение своей платежеспособности в соответствии с этим выбором.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, свобода договора ограничивается запретом понуждения к заключению договора, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 4 данной статьи указано, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 3 ст. 423 ГК РФ, договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Из анализа этих норм следует, что при рассмотрении спора по кредитному договору следует руководствоваться приоритетно ст. 819 ГК РФ, т.к. кредит всегда предусматривает уплату процентов (ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положение ЦБ РФ № 54-П), в отличие от займа, который может быть беспроцентным. Таким образом, к кредитному договору положение ст. 809 ГК РФ о возможности отсутствия в договоре условия о размере процентов применено быть не может.

На основании ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сулина М.Ю. была согласна с предложенным ей кредитным продуктом, в том числе и процентной ставкой по нему, о чем свидетельствует подпись в кредитном договоре. Истец по встречному иску не была лишена права обратиться за кредитом в другой банк. Однако, осознанно и целенаправленно, ознакомившись со всеми условиями кредитного договора, заключила кредитный договор.

Ограничение размера полной стоимости кредита, которое влечет за собой ограничение годовой процентной ставки, введено Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» с ДД.ММ.ГГ

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом, как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Стандартная форма договора не нарушает права заемщика, поскольку в полной мере соответствует положениям ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно    ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности, в
договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Учитывая, что договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ), следовательно, к правоотношениям банка и ответчика необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».

Общие нормы получения заемных денежных средств в пользование клиентом банка базируются на положениях ГК РФ.

Однако формирование условий данного вида кредитования регламентируются Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с иcпользованием платежных карт» и Положением ЦБ РФ от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из диспозиции указанной нормы следует, что применительно к рассматриваемому условию договора о карте закон или иные правовые акты должны прямо запрещать возможность получения банком комиссионного вознаграждения за оказание соответствующей услуги (совершение операции по выдаче с банковского счета наличных денежных средств в банкомате).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ.). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании ст. 941 ГК РФ систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрен перечень существенных условий, которые договор должен содержать в обязательном порядке: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия страхования могут быть определены в стандартных формах. Условия, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ст. 943 ГК РФ).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

На основании ст. 11 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия рассчитывается, исходя из страхового тарифа. Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

На основе упомянутых выше норм закона между страховыми компаниями и Банком были заключены генеральные договоры, в рамках которых заключается договор с каждым заемщиком - застрахованным лицом. Существенные условия договора указываются в письменном виде, а именно: застрахованное лицо и его данные, характер события (смерть, инвалидность), размер страховой суммы (сумма долга на момент наступления страхового случая), срок действия договора. Кроме того, указывается размер страховой премии, выраженный в качестве страхового тарифа, размер комиссионного вознаграждения за услугу по подключению к Программе страхования. Тариф может быть выражен как в процентах, так и в частях или в денежном выражении. Конкретная форма тарифа ни законом, ни нормативным актом не установлена и определяется по соглашению сторон (ст. 11 Закона РФ № 4015-1).

Доказательств отказа кредитора выдать кредит без страхования, либо отказ в выдаче кредита на тех же условиях при предъявлении страхового полиса от другой страховой компании, Сулиной М.Ю. не представлено.

Кроме того, истцом по встречному иску пропущен срок исковой давности, установленный ч. 2 ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Сулина М.Ю. утверждает, что спорный договор не соответствует нормам гражданского законодательства РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 168 ГК РФ (в ред. ФЗ от 07.05.2013 № 100-ФЗ, вступившей в силу 01.09.2013) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании ч. 2 ст. 166 ГК РФ оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Доказательств наступления для него неблагоприятных условий договора истец не представил.

Права и охраняемые законом интересы заемщика условиями спорного договора не нарушены, т.к. все существенные условия соответствуют законодательству РФ, изложены в письменном виде, истец по встречному иску выразил свое согласие с ними, подписав документы договора.

Кроме того, своим поведением после подписания договора Сулина М.Ю. подтвердила намерение сохранить силу сделки, а именно: заемные денежные средства он получил за вычетом платы за страхование, претензий по безденежности договора не предъявляла, в иные страховые компании с целью замены страховщика, ввиду невыгодных (или не законных) для себя условий страхования, не обращалась, договор страхования, заключенный самостоятельно, в банк не предъявляла, платежи в счет погашения задолженности вносила согласно договору.

Таким образом, в данном случае применению подлежит и норма, изложенная в абз. 4 ч. 2 ст. 166 ГК РФ, а именно: сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Граждане обязаны осуществлять свои права и обязанности с достаточной степенью добросовестности, осмотрительности и заботливости, т.е. при заключении договора сторона обязана ознакомиться с его условиями, получить информацию по неясным вопросам, оценить свои риски и затраты по исполнению договора.

Обо всех условиях сделки, изложенных в письменном виде, Сулина М.Ю. узнала еще до подписания договора (Анкета к заявлению о предоставлении кредита), согласилась с ними, скрепив свое согласие подписями на всех документах договора ДД.ММ.ГГ Иск подан в суд ДД.ММ.ГГ, т.е. за пределами срока исковой давности.

Принимая во внимание то обстоятельство, что при рассмотрении дела судом сделан вывод о том, что ответчик по встречному иску надлежащим образом исполнил свои обязательства в соответствии с условиями заключенного договора, каких-либо нарушений действующего законодательства РФ со стороны банка допущено не было, требования Сулиной М.Ю. о взыскании с банка компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат.

Таким образом, оснований для удовлетворения встречных исковых требований не имеется.

В силу ст.98 ГПК РФ в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» с Сулиной М.Ю. подлежит возмещению уплаченная истцом госпошлина в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 310, 307, 310, 395, 811, 819 ГК РФ, ст. 194-198, 167 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» к Сулиной М.Ю. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с Сулиной М.Ю. в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» сумму кредитной задолженности в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – плата за пропуск платежей (штраф), <данные изъяты> руб. – проценты на просроченный долг.

Взыскать с Сулиной М.Ю. в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Встречное исковое заявление Сулиной М.Ю. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд в месячный срок со дня изготовления полного текста.

Председательствующий: