Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3464/2017 ~ М-3086/2017 от 26.04.2017

№ 2-3464/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 мая 2017 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Бингачовой Е.М.,

при секретаре Трофимовой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ножкиной В.С. к ООО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАРДИФ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском по следующим основаниям. 20.07.2016 между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., срок кредита - 60 месяцев, сроком до 20.07.2021, тип кредита - на цели личного потребления (потребительский кредит), полная стоимость кредита (процентов годовых) - <данные изъяты>%. Дополнительно между истцом и ответчиком - ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 20.07.2016. Согласно п.12 договора страхования, срок действия договора страхования с 21.07.2016 по 20.07.2021, то есть на весь период действия кредитного договора. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору и фактически был навязан истцу. Условиями п.18 договора страхования установлено, что страховая премия по договору составляет 85200 руб., рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования. Свои обязательства по кредитному договору истец исполнила в апреле 2017 года, однако договор страхования продолжал свое действие. В целях возврата неиспользованной части страховой премии истец 11.01.2017 обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита, и возврате неиспользованной части страховой премии. Указанное заявление и все необходимые документы получены ответчиком 18.01.2017. До настоящего момента ответ на заявление не поступил. Истец полагает, что ее права как потребителя нарушаются, считает действия ответчика незаконными. Истец просит расторгнуть договор страхования от 20.07.2016, заключенный с ООО «СК КАРДИФ», взыскать с ответчика страховую премию в размере 76680 руб., неустойку по день вынесения решения судом (на 26.04.2017 неустойка составляет 200134,80 руб.), компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы за услуги представителя в размере 13000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец и ее представитель Беляев В.Д., действующий на основании ч.6 ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «СК КАРДИФ» своего представителя в судебное заседание не направил, извещены о слушании дела. До судебного заседания от ответчика представлены возражения на исковое заявление, в удовлетворении иска просят отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещены о слушании дела.

Суд, заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (ст.1 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ). В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены, в частности, институт публичного договора и институт договора присоединения.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что 20.07.2016 между истцом и ПАО «Почта Банк» в офертно-акцептной форме на основании согласия заемщика заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен потребительский кредит на сумму <данные изъяты> руб., сумма к выдаче – <данные изъяты> руб., срок возврата кредита – 20.07.2021, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых.

При оформлении кредита 20.07.2016 истец заключила в дополнение договор страхования № с ООО «СК КАРДИФ».

При заключении договора страхования истец подтвердила, что действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора страхования перед подписанием лично прочитан и проверен, с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014) и Условиями страхования ознакомлена, положения Правил страхования разъяснены, экземпляр Правил получен.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что предоставление кредита не было поставлено под условие личного страхования заемщика, а Ножкина В.С. добровольно выразила согласие на ее страхование ООО «СК КАРДИФ», имея возможность быть застрахованной у любого страховщика, договор подписан собственноручно, что означает согласие со всеми его существенными условиями.

Доказательств ограничения ее права на свободу выбора услуг истцом не предоставлено. При подписании заявления Ножкина В.С. тем самым подтвердила, что с условиями договора страхования согласна, и обязалась их выполнять.

Договором страхования определены его существенные условия. Договор заключен на период с 21.07.2016 по 20.07.2021. В качестве страховых случаев указаны: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования. Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо либо его законные наследники.

Страховая премия перечислена банком на счет страховщика в полном объеме в размере 85200 руб. Размер страховой премии определен пп.18 п.1 договора страхования. Указанные обстоятельства стороной ответчика не оспариваются.

Истцом обязательства по погашению кредита перед ПАО «Почта Банк» исполнены досрочно, что подтверждается материалами дела и сторонами не оспаривалось.

В связи с погашением кредита истец обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии. Заявление с приложением документов направлено в адрес ответчика посредством почтовой связи 11.01.2017, получено ответчиком 18.01.2017.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Договор страхования заключен между сторонами в соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Принимая во внимание, что договор страхования между истцом и ответчиком заключен 20.07.2016, заявление о расторжении договора страхования направлено истцом 11.01.2017, то есть за пределами срока, установленного договором страхования в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Определение страховщиком в договоре при осуществлении добровольного страхования более длительного срока, чем срок, установленный пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, является правом, а не обязанностью страховщика. При этом договор страхования, заключенный с истцом, условий о ином сроке, чем срок, определенный п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, не содержит.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст.958 ГК РФ, в соответствии с п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования по программе «Новый стандарт» (далее – Условия страхования), разработанных на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014) (далее – Правила страхования) и являющихся приложением к договору страхования, определен порядок прекращения договора страхования.

Условиями страхования определены случаи прекращения договора страхования, в том числе основание, на которое ссылается истец в обоснование своих требований - по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пп. «г» п.7.1 Условий страхования).

При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. «г», страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; в иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется п.3 ст.958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное (п.7.2 Условий страхования).

Принимая во внимание положения действующего законодательства, условия, на которых заключен договор страхования, досрочное исполнение кредитного обязательства не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве основания досрочного прекращения договора страхования, соответственно не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 ст.958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков (жизнь, здоровье, утрата трудоспособности) прекратились.

Дополнительное соглашение о расторжении договора страхования, возможность заключения которого предусмотрена Правилами страхования (п.7.8), между сторонами не заключалось, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора страхования, заключенного 20.07.2016 между Ножкиной В.С. и ООО «СК КАРДИФ».

Поскольку требования о взыскании страховой премии и неустойки производны от требования о расторжении договора страхования, в удовлетворении указанных требований также надлежит отказать.

Принимая во внимание, что судом в ходе рассмотрения дела не установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не усматривается.

Учитывая изложенное, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ножкиной В.С. к ООО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАРДИФ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.М. Бингачова

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2017.