Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-468/2018 ~ М-437/2018 от 07.05.2018

№ 2-468/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2018 года г.Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Тишаевой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Ломакиной Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению Борисовой Ирины Александровны к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Борисова И.А. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что 24.11.2010 года между ней и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей сроком на 60 месяцев под 18% годовых. С ноября 2010 года по октябрь 2014 года она ежемесячно оплачивала кредит в соответствии с графиком платежей, внося денежные средства аннуитетными платежами, которые превышали размер ежемесячного платежа, установленного по договору. В октябре 2014 года она решила полностью погасить кредит, в связи, с чем обратилась в банк. Сотрудники банка указали, что узнать оставшуюся сумму долга можно по телефону, обратившись в центр поддержки клиентов. 20.10.2014 года в центре поддержки клиентов банка ей сообщили, что для полного досрочного погашения кредита необходимо внести 166 000 рублей. Указанную сумму она внесла на счет 21.10.2014 года. Она полагала, что после внесения этой суммы долг перед банком полностью погашен, а кредитный договор прекращен. Однако, в декабре 2017 года судебным приставом-исполнителем Северного РОСП г.Орла с неё были удержаны и перечислены банку «ТРАСТ» денежные средства в размере 36 131,76 рублей на основании судебного приказа №2-2830/15 от 13.10.2015года. С 2018 года Борисовой И.А. постоянно поступают смс-сообщения, а также звонки с требованиями о погашении задолженности перед банком. В феврале 2018 года банком «ТРАСТ» ей была выдана справка о том, что кредитный договор является действующим, при этом по состоянию на 07.02.2018 года по договору числится просроченная задолженность в размере 75 818,45 рублей. Кроме того, банк распространяет о ней сведения как о должнике третьим лицам, вследствие чего она и ее семья подвергаются нападкам со стороны сотрудников банка, а также коллекторов, требующих погашения несуществующих долгов на основании информации, которую предоставляет банк. С учетом внесенной суммы в размере 166 000 рублей, размещенных на счете денежных средств было достаточно для осуществления полного досрочного погашения кредита. Банк досрочное погашение задолженности по кредиту не произвел, пользовался поступившими денежными средствами, осуществляя их частичное списание каждый месяц согласно графику и продолжая начислять истцу проценты. По изложенным основаниям истец просит признать кредитный договор № от 24.11.2010 года исполненным, признать недостоверными сведения о наличии у Борисовой И.А. просроченной задолженности, признать действия ПАО НБ «ТРАСТ» незаконными, обязать ПАО НБ «ТРАСТ» в срок не позднее десяти дней со дня вступления решения суда в законную силу предоставить в бюро кредитных историй информацию об исполнении обязательств по кредитному договору № от 24.11.2010 года, исключив сведения о просроченной задолженности, взыскать с ответчика в пользу истца излишне уплаченные денежные средства в размере 36 131,76 рублей, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела представитель истца по доверенности Печорина И.М. неоднократно уточняла исковые требования, окончательно просила суд признать кредитный договор № от 24.11.2010 года исполненным, признать недостоверными сведения о наличии у Борисовой И.А. просроченной задолженности, содержащиеся в бюро кредитных историй, обязать ПАО НБ «ТРАСТ» в срок не позднее десяти дней со дня вступления решения суда в законную силу предоставить в бюро кредитных историй информацию об исполнении обязательств по кредитному договору № от 24.11.2010 года, исключив сведения о просроченной задолженности, признать недействительными условия кредитного договора, изложенные в п. 2.16, п. 2.8 заявления о предоставлении кредита о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, признать недействительными условия кредитного договора, изложенные в п.п. 3.1.6, 3.2.4 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды в части момента исполнения обязательств, взыскать с ответчика в пользу истца излишне уплаченные денежные средства в размере 35 499,76 рублей, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Представитель истца по доверенности Печорина И.М. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, в дополнение суду пояснила, что ответчик в нарушение требований п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ начислил проценты на сумму кредита в период с 22 по 24 октября 2014 года. Размер процентов за указанный период составил 235,51 рублей, поэтому внесенной суммы в размере 166 000 рублей с учетом имеющегося остатка на счете денежных средств, равного 360,89 рублей, было достаточно для полного досрочного погашения кредита и уплаченных процентов по кредиту по состоянию на 21.10.2014 года. Пункты 3.1.6 и 3.2.4 Условий предоставления и облуживания кредита на неотложные нужды противоречат положениям ст. 849 Гражданского кодекса РФ и ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как содержат условие о том, что очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета в пользу кредитора в соответствии с п. 3.1.3 настоящих условий, или с момента зачисления такой суммы на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора. При предоставлении кредита банком незаконно списана со счета истца комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей, а также незаконно ежемесячно со счет истца списывались денежные средства в качестве комиссии за расчетное обслуживание в размере по 4950 рублей. Условия договора о взимании с заемщика комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание ущемляют права истца как потребителя, поэтому в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 Гражданского кодекса РФ являются ничтожными. Поскольку условия договора о взимании комиссии являются ничтожными, то эти условия недействительны с момента совершения сделки независимо от такого признания судом. В связи с чем, размер задолженности на 24.10.2014 года составил не 166 130,56 рублей, а меньшую сумму. Кроме того, при поступлении на счет денежных средств в размере, превышающем размер ежемесячного платежа, банк обязан был произвести частичное досрочное погашение кредита и без письменного уведомления о частичном досрочном погашении кредита. Банк обязан был уведомить заемщика о том, что для полного досрочного погашения Борисовой И. А. необходимо еще внести на счет 130,56 рублей.

Истец Борисова И.А., надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. В судебном заседании 10.07.2018 года уточненные исковые требования поддержала, суду пояснила, что в октябре 2014 года она решила досрочно погасить кредит, для того, чтобы узнать размер кредитной задолженности, она позвонила на телефон горячей линии, где ей сообщили, что для полного погашения кредита ей необходимо внести на счет 166 130,55 рублей. Она внесла на счет 166 000 рублей, так как на счете был остаток чуть больше 300 рублей. После внесения этой суммы денежных средств СМС-сообщения о необходимости внесения денежных средств в размере ежемесячного платежа на её телефон не поступали. Справку о полном досрочном погашении кредита ей не выдали, объяснив это тем, что по её кредитному договору такая справка не выдается. С 2015 года ей вновь начали приходить СМС-сообщения о задолженности по кредитному договору, а в декабре 2017 года судебными приставами-исполнителями в принудительном порядке на основании судебного приказа с её счета в счет погашения просроченной кредитной задолженности списали денежные средства в размере 36 000 рублей. С заявлением об отмене судебного приказа она не обращалась к мировому судье. До настоящего времени ей продолжают приходить СМС-сообщения о наличии у нее задолженности по кредитному договору.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» по доверенности Коновалова И.В., надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила возражения на исковое заявление, в которых просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора в связи с пропуском срока исковой давности. В судебных заседаниях 29.06.2018 года и 10.07.2018 года суду пояснила, что срок исковой давности истек 24.12.2013 года, оснований для восстановления срока не имеется. Для полного досрочного погашения кредита размещенной на счете клиента суммы денежных средств было недостаточно, с заявлением о частичном досрочном погашении кредита истица не обращалась в банк, поэтому денежные средства списывались со счета клиента ежемесячно в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей. Борисовой по телефону горячей линии была озвучена сумма, которую нужно внести на счет для полного досрочного погашения кредита, однако она внесла меньшую сумму. Для полного досрочного погашения кредита заявление на полное погашение кредита от заемщика не требуется, а для частичного досрочного погашения кредита такое заявление обязательно. Кроме того, заемщик за 30 дней до этого должен был уведомить банк о частичном досрочном погашении. Только в этом случае банк списал бы сразу всю сумму денежных средств в погашение кредита, поэтому оснований для признания договора исполненным нет. В соответствии с условиями договора, обязательства перед банком исполняются в дату списания денежных средств со счета истца согласно графику платежей, и /или согласно заявлению на частичное досрочное погашение, или путем размещения на счете денежных средств для полного досрочного погашения. Владельцем счета является истец, счет открыт на его имя, поэтому, зачисляя денежные средства на счет, истец автоматически не погашает кредит. По условиям договора погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств со счета истца на счет банка в даты согласно графику платежей, поэтому в более раннюю дату банк не мог списать деньги в погашение кредита. Условия договора не противоречат ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Положения ст. 849 Гражданского кодекса РФ к данным правоотношениям не применимы, так как ст. 849 ГК РФ регулирует правоотношения, возникшие из договора банковского счета, и не регулирует правоотношения, возникшие из договора займа (кредитного договора). Ответчик не допускал нарушений условий договора и норм ст. 849 ГК РФ при зачислении истцом денежных средств на свой счет. Требования истца о взыскании 36 131,76 рублей являются необоснованным, так как денежные средства взысканы на основании вступившего в законную силу судебного акта, который до настоящего времени не отменен.

Представитель третьего лица ООО «М.Б.А. Финансы» по доверенности Зиновкин Г. И., надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, в представленном в адрес суда отзыве на исковое заявление просил рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица, возражает против удовлетворения исковых требований, указывая, что ООО «М.Б.А. Финансы» не является кредитором по отношению к Борисовой И. А. В соответствии с заключенным между ООО «М.Б.А. Финансы» и ПАО «Банк ТРАСТ» агентским договором № 4246/1 от 01.02.2017 года Общество в интересах Банка по его поручению совершает действия по взысканию задолженности с должников Банка – физических лиц, не исполняющих либо ненадлежащим образом исполняющих свои обязательства перед банком по погашению задолженности.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора, (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В судебном заседании установлено, что 24 ноября 2010 года между публичным акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Борисовой И. А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк «ТРАСТ» (ПАО) обязался предоставить Борисовой И.А. денежные средства в сумме 500 000 рублей под 18% годовых на срок 60 месяцев.

Договор состоит из Заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Тарифов Банка.

Кредит был предоставлен в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №.

По условиям договора (п. 3.1.1 Условий) плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно согласно Графику платежей, равными платежами в сумме 17646,72 рублей. При этом каждый такой платеж указывается Кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Согласно п. 3.1.2 Условий для осуществления планового погашения задолженности по кредиту Клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа, включающей в себя: издержки Кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых); сумму очередного платежа, указанную в графике платежей; сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых); проценты на просроченную часть основного долга ( при погашении последнего платежа).

По условиям договора ( п. 3.1.4 Условий) в случае если после списания денежных средств согласно п.п. 3.1.3 на счете остаются денежные средства, такие средства не списываются кредитором в погашение задолженности по кредиту, а остаются на счете.

Согласно п. 3.1.6 Условий очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета клиента в соответствии с п. 3.1.3 настоящих Условий или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора.

Проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности ( п. 3.1.7 Условий).

Условиями договора предусмотрено досрочное погашение задолженности по кредиту строго в одну их дат, указанных в Графике платежей ( п. 3.2.1 Условий).

Согласно п. 3.2.4 Условий после уплаты клиентом всех сумм, предусмотренных п. 3.2.2, задолженность по кредитному договору считается погашенной, а обязательства сторон – выполненными в полном объеме. Уплата сумм, предусмотренных п. 3.2.2 считается осуществленной в полном объеме в момент списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора.

В случае недостаточности денежных средств на счете для осуществления досрочного погашения в порядке, указанном в п. 3.2.2, или не поступления необходимых средств на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для погашения задолженности по кредиту, в дату планируемого досрочного погашения задолженности по кредиту, уведомление клиента считается не поступившим, задолженность по кредиту погашается согласно Графику платежей ( п. 3.2.5 Условий).

В соответствии с п. 3.2.7 Условий уплата сумм предусмотренных п. 3.2.2 считается осуществленной в полном объеме в момент списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, но не ранее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей.

При заключении кредитного договора сторонами не было согласовано условие о частичном досрочном погашении кредита, только был согласован порядок планового погашения и полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

В силу п. 2 ст. 810 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ), применяемой к договорам займа, кредитным договорам, заключенным до 01.11.2011 года), сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В связи с внесением Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ изменений в п. 2 ст. 810 ГК РФ, Банком в одностороннем порядке были изменены условия погашения кредита в сторону улучшения положения заемщиков. Кредитный договор был дополнен условием о частичном досрочном погашении кредита.

В соответствии с Условиями предоставления и облуживания кредитов на неотложные нужды, применяемыми к договорам, заключенным до 01.07.2014 года, допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита.

Согласно п. 3.2.2.1 настоящих Условий при желании клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности в любую дату или досрочное погашение задолженности в полном объеме в дату, отличную от даты ежемесячного платежа, клиент предоставляет кредитору письменное заявление по форме кредитора не позднее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности.

Судом установлено и было подтверждено истцом, что Борисова И. А. имела намерения осуществить полное досрочное погашение кредита. С этой целью для уточнения размера кредитной задолженности и порядка полного досрочного погашения кредита она обратилась в банк по телефону горячей линии. В телефонном разговоре, сотрудник банка предоставил истице информацию о размере задолженности с учетом начисленных процентов по состоянию на дату очередного платежа – 24.10.2014 года. Истице была озвучена сумма для полного досрочного погашения с учетом имеющегося остатка денежных средств на счете клиента, которая составила 166 130,55 рублей. Также истице разъяснялось, что для полного досрочного погашения кредита указанную сумму необходимо внести до 24.10.2014 года. Указанные обстоятельства подтверждаются аудиозаписью, представленной ответчиком по запросу суда.

Кроме того, сотрудником банка разъяснялось истице по телефону, что для уточнения информации о фактическом закрытии кредита необходимо через 2 дня после совершенной операции зачисления денежных средств в указанной сумме на счет клиента, позвонить на телефон горячей линии, и уже после подтверждения Банком закрытия кредита, обратиться в отделение Банка для получения справки о прекращении обязательств по кредитному договору.

Как следует из выписки по счету №, 21.10.2014 года Борисова И. А. внесла на свой счет, открытый в Банке «ТРАСТ» (ПАО), сумму денежных средств в размере 166 000 рублей, т. е. в размере, недостаточном для полного досрочного погашения кредита. В связи с чем, банк в отсутствие заявления на частичное досрочное погашение кредита, в соответствии с п. 3.2.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды списывал денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту согласно Графику платежей.

Установлено, что истица на телефон горячей линии после внесения денежных средств не перезвонила, не уточнила информацию о фактическом закрытии кредита.

Как следует из материалов дела, в октябре 2015 году Банк «ТРАСТ» (ПАО) обращался к мировому судье судебного участка № 2 Советского района г. Орла с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Борисовой И. А. задолженности по кредитному договору за период с 24.07.2015 года по 29.09.2015 года в сумме 35 499,76 рублей, из которых 34 189,96 рублей – просроченный основной долг и 1309,80 рублей – просроченные проценты. 13.10.2015 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Борисовой И. А. кредитной задолженности в размере 35 499,76 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 632 рубля. Судебный приказ вступил в законную силу 05.11.2015 года.

На основании указанного судебного приказа 01.12.2017 года в Северном РОСП г. Орла в отношении Борисовой И. А. было возбуждено исполнительное производство, которое окончено в связи с фактическим исполнением требований исполнительного документа.

По данным ответчика на момент рассмотрения дела кредитный договор является действующим.

Обращаясь в суд с требованиями о признании кредитного договора исполненным, истица ссылалась на наличие остатка денежных средств, размещенных на её счете, которые оставались после списания банком ежемесячных платежей, а также на ничтожность условий кредитного договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации", нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166 - 176, 178 - 181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Поскольку кредитный договор заключен сторонами в 2010 году, при разрешении спора следует руководствоваться положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации, действующими до введения в действие Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей до 01.09.2013 года) сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей до 01.09.2013 года) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 167 ГК (в редакции, действующей до 01.09.2013 года) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861).

Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 "Банковский счет" ГК РФ и положениями ФЗ от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Открытый Банком истцу счет является универсальным, и в отличие от ссудного счета, предназначен не только для обслуживания кредитных средств.

В соответствии со ст. 5 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990 г., открытие и ведение банковского счета физических лиц является самостоятельной банковской операцией.

В данном случае заключение договора банковского счета и открытие счета истцу осуществлялось на основании заявления клиента с указанием всех существенных условий договора. Следовательно, открытие банковского счета не является услугой, обуславливающей предоставление кредита, а представляет собой самостоятельную банковскую услугу по расчетному обслуживанию.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между Борисовой И. А. и ответчиком заключен в офертно - акцептной форме.

В заявлении Борисова И. А. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счета ( л.д. 9)

Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета №.

Судом установлено, что п. 2.8 кредитного договора предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа в размере 0,99% от суммы кредита, что составляет 4950 рублей (500 000 х 0,99% =4950). Условиями договора также предусмотрена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей.

Борисова И. А. при заключении кредитного договора лично подписала заявление, включающее условие о взимании комиссии за зачисление денежных средств и расчетное обслуживание, что свидетельствует о принятии заемщиком условий договора. Взимание плат за расчетное обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет клиента незаконного характера не носит, так как здесь имеет место оказание услуги банком истцу, стоимость которой стороны согласовали, что соответствует ст. 421 ГК РФ. Взимание платы за оказание услуг за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание не нарушает прав потребителя, поскольку отсутствует императивный запрета на взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора, при этом заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названных условий.

Право Банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца и за расчетное обслуживание являются иными операциями банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществляется истцом во исполнение условий этого договора, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения заявленных истицей требований о признании ничтожными условий договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента у суда не имеется.

Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, который в силу п. 1 ст. 181 ГК РФ составляет три года, при этом срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) сделки, а именно, со дня уплаты комиссии.

Не подлежащими удовлетворению суд признает и требования истца Борисовой И. А. о признании недействительными условий договора в п.п. 3.1.6, 3.2.4 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды в части момента исполнения кредитных обязательств по следующим основаниям.

Согласно положениям названных пунктов платеж считается оплаченным заемщиком в момент списания кредитором суммы денежных средств с его счета.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу пункта 1 статьи 316 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, по денежным обязательствам, исполняемым путем безналичных расчетов, местом исполнения обязательства является место нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора (получателя средств). При этом моментом исполнения денежного обязательства является зачисление денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора, либо банка, который является кредитором.

Если должника и кредитора по обязательству, исполняемому путем безналичных расчетов, обслуживает один и тот же банк, моментом исполнения такого обязательства является зачисление банком денежных средств на счет кредитора.

Как установлено судом, владельцем счета № является истец, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств со счета клиента на счет банка. Денежные средства по условиям кредитного договора подлежали списанию в даты, указанные в графике платежей, и, соответственно, в данном случае моментом исполнения денежного обязательства является зачисление Банком денежных средств на счет кредитора.

Установив обстоятельства, свидетельствующие о том, что банк известил истца о размере задолженности на дату предполагаемого погашения кредита, внесенной истцом 21.10.2014 года суммы денежных средств было недостаточно для полного досрочного погашения кредита, суд, в отсутствие со стороны Борисовой И. А. заявления о частичном досрочном погашении кредита, находит правомерными действия банка по списанию денежных средств в порядке, предусмотренном графиком внесения платежей.

Утверждения истца о злоупотреблении ответчиком правом являются голословными, поэтому судом не принимаются во внимание при принятии решения. Напротив судом установлено, что Банком заемщику была предоставлена подробная информация о размере задолженности, о сроках и порядке досрочного погашения кредита, Борисовой И. А. подробно был разъяснен порядок и последовательность действий заемщика для прекращения обязательств по кредитному договору.

Доводы истца о незаконности начисления процентов по кредиту за период с 22.10.2014 года по 24.10.2014 года суд признает несостоятельными, поскольку в соответствии с условиями кредитного договора процентным периодом признается месяц, дата очередного платежа в октябре 2014 года согласно графику платежей – 24 число. Денежные средства на счет банка поступили 24.10.2014 года, до этого времени Борисова И. А. могла распоряжаться денежными средствами, размещенными на открытом на ее имя счете.

При таком положении оснований для признания кредитного договора исполненным и возврата взысканных в порядке приказного производства денежных средств в счет погашения просроченной задолженности не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Борисовой Ирины Александровны к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 июля 2018 года.

Судья Ю.В. Тишаева