Решение по делу № 33-6803/2018 от 16.07.2018

Судья Смирнова С.А.                        Дело № 33-6803/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 августа 2018 года                                г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Науменко Л.А.,

судей Тертишниковой Л.А., Диденко О.В.

при секретаре Рогожиной И.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанка России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк к Рулеву А. В. о взыскании задолженности по счету международной банковской карты

по апелляционной жалобе истца Публичного акционерного общества «Сбербанка России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 14 мая 2018 года.

Заслушав доклад судьи Науменко Л.А., пояснения представителя истца Рябоконь К.О., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанк России (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Рулеву А.В., просило взыскать с ответчика задолженность по счету *** международной банковской карты ПАО Сбербанк Maestro Социальная *** в размере 96 506 руб. 77 коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту 49 992 руб. 86 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 44 979 руб. 88 коп., неустойку 1 534 руб. 03 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3095 руб. 20 коп.

В обоснование иска указано, что на основании заявления Рулева А.В. от ДД.ММ.ГГ ему была выдана международная карта ПАО Сбербанк Maestro Социальная *** с неразрешенным лимитом кредита 0 (ноль) рублей. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты Сбербанка России с разрешенным овердрафтом (далее Условия), согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении, поэтому истец полагает, что между банком и Рулевым А.В. был заключен договор путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. Согласно которым держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита (0 рублей), а держатель обязался ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом банком держателю карты. В соответствии с Условиями на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20% годовых от суммы кредита. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Пунктом 17 тарифов определена неустойка в размере 40% годовых.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения иска, указав, что ДД.ММ.ГГ Рулев А.В. внес на счет принадлежащей ему карты Сбербанк Maestro Социальная денежные средства в сумме 50 000 руб., и осуществил операцию по переводу указанных денежных средств третьему лицу. Однако произошла отмена списания денежных средств со счета карты истца, о чем банк его уведомил, направив СМС-сообщение. ДД.ММ.ГГ убедившись в том, что списание денежных средств не произошло, Рулев А.В. снял денежные средства в сумме 40 000 руб. и 10 000 руб. со счета карты. Банком операция по переводу 50 000 руб. была произведена после ее отмены, и в отсутствие денежных средств на счете карты. При этом карта Сбербанк Maestro Социальная, выпущенная на имя Рулева А.В., является дебетовой и не имеет разрешенного овердрафта.

Решением Рубцовского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ в удовлетворении иска отказано.

Истец в апелляционной жалобе просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении иска.

В обоснование истец указывает, что поскольку порядком проведения расчетов с использованием банковских корт предусмотрено поэтапное отражение операций, то дата совершения операции по карте в банкомате, пункте выдаче наличных или торгово-сервисной сети и дата обработки данной операции и отражения операции в автоматизированной банковской системе различаются. В обоснование наличия у ответчика обязанности возвратить фактически использованные денежные средства со счета при отсутствии там собственных денежных средств истец ссылается также на положения статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответствующие разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации. По смыслу действующего законодательства, под оведрафтом понимается краткосрочный кредит в результате снятия денежных средств с банковского счета с превышением баланса остатка денежных средств на счете. При этом условие о возможности такого кредитования должно быть предусмотрены в договоре между банком и клиентом. Истец полагает, что в данном случае такое условие было предусмотрено, факт использования овердрафта подтвержден представленными доказательствами и не оспаривался ответчиком, которые обязательства по возврату денежных средств не исполнил. Истец полагает, что судом первой инстанции неверно сделан вывод об отсутствии доказательств договоренности сторон о предоставлении овердрафта. По счету *** возник технический (неразрешенный) овердрафт, по причине технологической особенности проведения операций по счету, а не в результате неправомерных действий банка по списанию денежных средств без акцепта клиента. Напротив, действия банка по переводу денежных средств были осуществлены по распоряжению клиента. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено. ДД.ММ.ГГ на счете карты ответчика имелись денежные средства в сумме 50 007,14 руб., Рулев А.В. осуществил перевод денежных средств в сумме 50 000 руб. на карту на имя Азаренко Д.С. (операция отражена по лицевому счету ДД.ММ.ГГ). Затем, при отсутствии денежных средств на счете, ДД.ММ.ГГ Рулев А.В. произвел снятие наличных в банкомате на общую сумму 50 000 рублей.

Выполнение банком операций по списанию денежных средств по поручению клиента за счет овердрафта не противоречит условиям заключенного с ответчиком договора. При этом банк полагает, что действия ответчика, воспользовавшегося денежными средствами, но не сообщившего банку о своем несогласии на предоставление овердрафта, являются злоупотреблением правом. Ответчик знал о том, что операция по переводу денежных средств была совершена, поскольку ему об этом сообщалось с помощью СМС. Обязанность вернуть денежные средства, по мнению истца, предусмотрена также пунктами 3.5, 5.1 вышеуказанных Условий, где предусмотрена и обязанность оплачивать проценты в размере 40%.

Представитель истца в судебном заседании суда апелляционной инстанции поддержал доводы жалобы.

Другие лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в их отсутствие.

Проверив материалы настоящего дела, в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК), судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ Рулев А.В. обратился в Сбербанк России с заявлением о выдаче ему дебетовой карты Сбербанк Maestro Социальная для зачисления социальных пособий, дотаций. В заявлении указано, что Рулев А.В. ознакомлен с Условиями использования карт, Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка России, согласен с этими документами и обязуется их соблюдать (л.д. 89-90).

В соответствии с пунктами 2.4, 3.1 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГ (л.д. 118-125, далее - Условия) карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно-платежный терминал, а также совершения иных операций. Для отражения операций банк открывает клиенту счет.

Согласно п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованных сторонами.

В силу положений статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 4.1 вышеуказанных Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» банк в соответствии с тарифами может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету.

При образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка (п. 4.6 Условий).

На основании п. 5.1 Условий, в случае если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет.

Из системного толкования вышеуказанных норм и условий заключенного сторонами соглашения следует, что для возникновения правоотношений по кредитному договору в результате овердрафта использование денежных средств при отсутствии их на счете должно быть осуществлено клиентом сознательно, по своей воле.

Как следует из отчетов об операциях по счету (л.д. 114, 138), ДД.ММ.ГГ истцом произведено, а ДД.ММ.ГГ отражено зачисление на счет истца денежных средств в сумме 31 000 руб. и 19 000 руб. (всего 50 000 руб.), а затем в этот же день списано 30 руб. в оплату мобильного телефона. Общая сумма на счете составила 50 007,14 руб.

ДД.ММ.ГГ истцом снято со счета с ис░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░ 20917) 40 000 ░░░. ░ 10 000 ░░░. (░.░. ░░░░░ 50 000 ░░░.). ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░.░░.░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 7,14 ░░░.

░░░░░ ░░.░░.░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 50 000 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░. ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░.░░.░░ ░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░ (░░. ░░░)», ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 49 992,86 ░░░., ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░ ░░.░░.░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 40% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 50 000 ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ sms-░░░░░░░░░ (░.░. 115), ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░ ░ 14.58 ░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 50 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ 15.01, ░░░░░░ ░ 19.45 ░░░.). ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░.░░.░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 40 000 ░░░. ░ 10 000 ░░░. ░░░░ ░░.░░.░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 50 000 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░, ░░░░░░░░░░░ ░ 15.01 ░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 50 000 ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.░░.░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░), ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░.░. 172).

░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 49 979,88 ░░░., ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░; ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329, 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8644 ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 14 ░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░).

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░