Решение по делу № 2-586/2019 (2-3066/2018;) ~ М-2792/2018 от 22.11.2018

Дело №2-586\2019 год

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 марта 2019 года г. Клин, Московской области.

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кореневой Н.Ф.,

при секретаре судебного заседания Ситниковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Иноземцева А. Н. к ПАО «Сбербанк» 3-е лицо ООО СК «Сбербанк Страхование», о взыскании суммы страховки по кредиту и о взыскании процентов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд вышепоименованным иском, указав следующие доводы в его обоснование.

23.11.2015года между ПАО «Сбербанк» и Иноземцевым А. Н. были подписаны индивидуальные условия (оферта) «потребительского кредита». Согласно вышеуказанным условиям в полный расчет стоимости кредита были включены платежи по погашению основного долга по кредиту и по уплате процентов за пользование кредитом, всего 392 600.00 рублей. По мнению истца, одновременно с этим, кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования. Данная оферта была акцептована ПАО «Сбербанк» 23.11.2015года, договору присвоен /номер/, а на счет дебетовой банковской карты /номер/ была зачислена сумма кредита в размере 333 906.30 рублей. Оставшаяся сумма в размере 58 693.70 рублей от имени истца (по поручению) путем безналичного перевода была перечислена предположительно, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи, с недобровольной потерей работы заемщиком, кредитором также была выдана «памятка» об условиях участия в программе. Истец считает, что подобная услуга должна предоставляться на условиях публичной оферты. Считает, что ПАО «Сбербанк» осуществило списание с его счета «плату за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору /номер/, не имея на это правовых оснований, т.к. между сторонами не было достигнуто соглашение о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «Участие в программе коллективного страхования» в порядке и на условиях, определенных нормами материального права. Считает, что договор страхования не был заключен, а потому, ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк 58 693.70 рублей, в части взимания платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору /номер/, взыскать причиненные убытки в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом (его части), в размере 30 755.12 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно ст.395 ГК РФ, за период с 24.11.2015года по 02.11.2018года, в сумме 12 655.83 рублей, компенсировать ему моральный вред в сумме 20 000 рублей, взыскать штраф, на основании Закона РФ «О защите прав потребителя».

В судебном заседании истец не присутствовал, уведомлен, подал ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддерживает.

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк России», по доверенности. Кравцова Е.В., иск не признала, суду представила письменные возражения, из которых следует, что между Банком и Истцом 23.11.2015 года был заключен Кредитный договор /номер/, после чего Истцом было подписано Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика Банка /номер/ от 23.11.2015, содержащее просьбу к Банку заключить с ООО «Сбербанк страхование жизни», в отношении Истца, договор страхования, в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношение застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 23.11.2015 года. На основании Заявления на страхование, Банк заключил договор страхования со страховой компанией. По договору страхования Банк является страхователем, Страховая компания является страховщиком, а Истец является застрахованным лицом, что подтверждается справкой из страховой компании от 24.12.2018, выписки из реестра застрахованных лиц и выписки из полиса /номер/ от 17.12.2015 года. Кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования (в кредитном договоре вообще нет ни слова о страховании). /дата/ так же И. было оформлено и собственноручно подписано Поручение владельца счета по счету /номер/ (форма № 187) о перечислении в ПАО Сбербанк платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 58693,70 рублей.

Истец в своем исковом заявлении указывает, на то, что не давал согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Однако Истцом было подписано Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика Банка /номер/ от 23.11.2015. Заявление подписано Истцом на каждой странице, и не сдержит отметок о несогласии Истца с какими – либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за Подключение к Программе страхования, а так же с тем, что он ознакомлен с Условиями страхования и дал свое согласие быть застрахованным.

Кредитные средства в сумме 392600 рублей была зачислена на счет Истца (указанный в п. 17 Кредитного договора). С этого момента Истец имел возможность распоряжаться предоставленными ему в кредит денежными средствами по своему усмотрению. С указанного счета, на основании извещения от 23.11.2015 по форме № 187 подписанного Истцом (копия извещения прилагается), была произведена оплата услуги Банка за подключение Истца к Программе страхования.

Следовательно, необоснованным в иске является указание на то, что Банк включил в сумму кредита сумму платы за подключения к Программе страхования.

Согласно Заявлению на страхование, Истец был ознакомлен с Условиями страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования и его отказ от участия не повлечет отказа Банка в предоставлении банковской услуги. В заявлении истец подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора Страхования.

В Заявлении на страхование указано, что второй экземпляр Заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка Истцу Банком вручены и им получены, о чем свидетельствует подпись Истца в Заявлении.

Доказательств того, что отказ Истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду Истцом не предоставлено.

В адрес Банка истец обратился с заявлением о досрочном прекращении действия программы добровольного страхования жизни и здоровья и за возвратом уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств 02.11.2018 года, т.е. по прошествии 14 дневного срока с момента подписания Заявления (23.11.2015 г).

Кроме того, Договор страхования заключенный между Банком и Страховой компанией, в рамках которого Истец был включен в реестр застрахованных лиц, был заключен. Истец не предоставил доказательств, что он обращался в Банк с заявлением о прекращения участия в Программе страхования в 14-тидневный срок с момента подписания Заявления на страхование, или до момента включения его в реестр застрахованных лиц.

Следовательно, отсутствуют основания для возврата платы за оказанную Банком услугу по подключению Истца к Программе страхования денежных средств.

Банк действовал добросовестно в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями договора, надлежащим образом выполнил свои обязательства. Вина в действиях Банка полностью отсутствует. Следовательно, основания для удовлетворения судом требований о компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и убытки в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом отсутствуют.

Выслушав представителя ответчика, проверив материалы дела, с учетом представленных сторонами доказательств, оценив представленные доказательства в совокупности на основании ст.67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд установил, что между Банком и Иноземцевым А. Н. 23.11.2015 года был заключен Кредитный договор /номер/о предоставлении ему кредита в сумме 392 600.00рублей. После заключения Кредитного договора И. было подписано Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика Банка /номер/ от 23.11.2015года, содержащее просьбу к Банку заключить с ООО «Сбербанк страхование жизни» в отношении Иноземцева А.Н. договор страхования в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношение застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 23.11.2015 года. Как установил суд и чего не опроверг истец, Заявление подписано Иноземцевым А.Н. на каждой странице, и не сдержит отметок о несогласии истца с какими–либо его положениями, в том числе с размером и порядком определения суммы платы за Подключение к Программе страхования. Таким образом, он ознакомлен с Условиями страхования и дал свое согласие быть застрахованным.

На основании Заявления на страхование, Банк заключил договор страхования со страховой компанией. По договору страхования Банк является страхователем, Страховая компания является страховщиком, а Истец является застрахованным лицом, что подтверждается справкой из страховой компании от 24.12.201года, выпиской из реестра застрахованных лиц и выпиской из полиса № ДСЖ -03/1512 от 17.12.2015 года.

23.11.2015 году так же Иноземцевым А.Н. было оформлено и собственноручно подписано Поручение владельца счета по счету /номер/ (форма № 187) о перечислении в ПАО Сбербанк платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 58693,70 рублей.

Согласно Отчета о всех операциях от 18.01.2019 г. по лицевому счету 23.11.2015 года, кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору и перечислил кредитные средства в полном объеме, в размере, предусмотренным кредитным договором, 392600 руб. Кредитные средства в сумме 392600 рублей были зачислены на счет Иноземцева А.Н., чего он не отрицал. С этого момента Иноземцев А.Н. имел возможность распоряжаться предоставленными ему в кредит денежными средствами по своему усмотрению. С указанного счета Истец, на основании извещения от 23.11.2015 по форме № 187, подписанного Истцом (копия извещения представлена в материалы дела), была произведена оплата услуги Банка за подключение Истца к Программе страхования в размере 58 693.00 рубля.

Кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования (в кредитном договоре вообще нет ни слова о страховании).

Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования является самостоятельной, автономной услугой по отношению к кредитованию.

Клиент имеет возможность обратиться в Банк с заявлением на страхование как одновременно с оформлением кредитной документации, так и позднее, в период действия кредитных договоров; равно как клиент имеет возможность не обращаться в Банк с заявлением на страхование.

Обращаясь с заявлением на страхование, заёмщик выражает желание застраховать свою жизнь, здоровье, и риски, связанные с затруднительностью или невозможностью исполнять кредитные обязательства вследствие реализации этих рисков.

Поэтому указание в иске, что страхование является одним из условий предоставления кредита и было навязано, является неправомерным и не соответствует действительности. Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной, в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, принцип платности деятельности кредитной организации закреплен в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности».

Списанная 26.11.2015 года со счета Иноземцева А.Н. денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства – за подключение к Программе страхования, представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, в связи с чем, оснований признании недействительными условий услуги по страхованию Истца в порядке ст. ст. 166, 168, 779, 879 ГК РФ не имеется.

Подключение к Программе страхования носит добровольный характер (осуществляется только на основании Заявления клиента), Банком свои обязательства перед Истцом выполнены в полном объеме

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается.

Предлагаемые клиентам условия получения потребительского кредита, которые размещены в свободном доступе на официальном сайте Банка в сети Интернет, не предусматривают требований к заемщику получить какие-либо платные услуги Банка или третьих лиц и необходимые для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе не предусматривают требований к заемщику заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо риски.

Из материалов дела следует, что Инозщемцев А.Н. был ознакомлен с Условиями страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования и его отказ от участия не повлечет отказа Банка в предоставлении банковской услуги. В заявлении истец подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора Страхования.

В Заявлении на страхование указано, что второй экземпляр Заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка Истцу Банком вручены и им получены, о чем свидетельствует подпись Истца в Заявлении. Доказательств того, что отказ Истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не предоставлено.

Условиями страхования (п. 5.1. Условий страхования), полученных Иноземцевым А.Н. при подписании Заявления на страхование, предусмотрены е случаи возврата платы за подключение к Программе страхования, а именно: - обращение в Банк в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; - обращение в Банк по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Таким образом, условиями предусмотрено, что в случае обращения в Банк по истечении 14 дней, возврат платы может быть произведен только при одном условии - если договор страхования в отношении лица не заключен. Однако кредитный договор между сторонами был заключен и истец денежные средства получил, договор страхования также был заключен.

Суд приходит к выводу, что до Иноземцева А.Н. Банком была доведена полная и достоверная информация об услуге по страхованию.

В адрес Банка истец обратился с заявлением о досрочном прекращении действия программы добровольного страхования жизни и здоровья и за возвратом, уплаченных за подключение к программе страхования, денежных средств 02.11.2018 года, т.е. по прошествии 14 дневного срока с момента подписания Заявления (23.11.2015 г).

Кроме того, Договор страхования заключенный между Банком и Страховой компанией, в рамках которого Истец был включен в реестр застрахованных лиц, был заключен. Иноземцев А.Н. не предоставил доказательств того, что он обращался в Банк с заявлением о прекращения участия в Программе страхования в 14-дневный срок с момента подписания Заявления на страхование, или до момента включения его в реестр застрахованных лиц.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для возврата платы за оказанную Банком услугу по подключению Истца к Программе страхования..

Поскольку судом не установлены неправомерные виновны действия ответчика по отношению к истцу в части неправомерного списания платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, Банк действовал добросовестно в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями договора, надлежащим образом выполнил свои обязательства, вина в действиях Банка полностью отсутствует, то нет правовых оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и убытки в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Вины банка суд не установил. Суд считает, что истец иск заявил необоснованно, допустимых доказательств в подтверждение своих доводов о том, что услуга ему была «навязана» банком, не представил.

Иск не подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.98, ст. ст. 198-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ /░░░░░/ ░ ░░░░░░░ 58 693.70 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ /░░░░░/, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░ ░░░░░), ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 30 755.12 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░., ░░░░░░░░ ░░.395 ░░ ░░, ░░ ░░░░░░ ░ 24.11.2015░░░░ ░░ 02.11.2018░░░░, ░ ░░░░░ 12 655.83 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 20 000 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ /░░░░/

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░