Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-3381/2019 от 13.11.2019

Судья Сопова Н.И. Дело № 33-3381/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 декабря 2019 года город Орёл

Судья Орловского областного суда Старцева С.А.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело № по иску общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к Березину А.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от <дата>,

по апелляционной жалобе Березина А.А. на решение Ливенского районного суда Орловской области от 30 сентября 2019 года, которым исковые требования удовлетворены,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» (далее ООО «АйДи Коллект») обратилось в суд к Березину А.А. с иском о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование требований указывало, что <дата> между ООО <...> и Березиным А.А. в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия был заключен договор потребительского займа №.

На основании договора об уступке прав (требований) № от <дата> (Приложение №) и выписки из Приложения № к Договору уступки прав (требований) № от <дата> ООО <...> уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по договору займа № от <дата>, заключенному с Березиным А.А., о чем истец направил ответчику соответствующее уведомление.

Несмотря на фактическое отсутствие Договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий.

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом, выбранным ответчиком. Однако, обязательства по договору займа ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Задолженность Березина А.А. с <дата> по <дата> составляет <...>

По изложенным основаниям истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору №, образовавшуюся за период с <дата> (дата выхода на просрочку) по <дата> в размере 56 484 руб., судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 1 894 руб. 52 коп.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик оспаривал размер подлежащих взысканию с него процентов за пользование займом, ссылаясь на то, что таковые должны быть определены из расчета средневзвешенных процентных ставок по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года в целом по Российской Федерации согласно официальной информации Банка России. То есть возражая, фактически указывал на недействительность условий договора в указанной части.

Судом, рассмотревшим дело в порядке упрощенного производства, постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Березин А.А. просит отменить решение суда и постановить новое решение о частичном удовлетворении предъявленных к нему исковых требований со взысканием с него в пользу истца задолженности за период с <дата> по <дата> в размере 16185 рублей<...>.

Выражает не согласие с расчетом процентов, представленным ответчиком и положенным в основу решения суда.

Полагает, что предусмотренные договором проценты в размере №% годовых не могут быть применены при расчете задолженности за пользование займом по истечении предусмотренного договором срока (то есть с <дата> по <дата>), а подлежат применению средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года в целом по Российской Федерации согласно официальной информации Банка России.

В возражениях на апелляционную жалобу истец указывает на то, что сумма начисленных процентов не превышает четырехкратного размера суммы займа, установленного ст. 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организация», в связи с чем решение суда об удовлетворении исковых требований в полном объеме является законным и обоснованным.

Проверив материалы дела, учитывая положения статьи 335.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) о рассмотрении апелляционной жалобы на решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, в суде апелляционной инстанции судьей единолично без извещения лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Согласно пп. 4 п. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются нарушение или неправильное применение норм материального права.

Такие нарушения были допущены судом первой инстанции.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствие с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с ч. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора потребительского займа) особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Положениями пункта 1 статьи 10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотреблением правом).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктами 3, 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 указанного закона (в редакции, действующей на момент заключения договора займа) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ООО <...> (по договору уступки прав (требований) от <дата> № правопреемник ООО «АйДи Колект») и Березиным А.А. был заключен договор займа №.

По условиям данного договора займодавец предоставил заемщику сумму займа <...> на 31 день, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком от 1 до 2 месяцев (пункт 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа договора).

В соответствии с договором полная стоимость займа по договору потребительского займа составляет №% годовых. Согласно п. № договора с 1 дня срока займа по 2 день срока займа (включительно) устанавливается процентная ставка в размере №% годовых; с 3 дня срока займа по 30 день срока займа (включительно) – №% годовых; с 31 дня срока займа по дату полного погашения займа – №% годовых.

Согласно п. № индивидуальных условий количество платежей по договору – 1. Первый (единовременный) платеж <...> уплачивается <дата>.

Взыскивая с Березина А.А. в пользу общества задолженность, суд исходил из установленных договором процентов за пользование займом, в соответствии с которыми произведен расчет задолженности истцом, который не превышает четырехкратный размер суммы займа.

Суд не может согласиться с таким выводом суда ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка как способ обеспечения обязательства должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и мерой имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее его исполнение.

На основании п. № условий, в случае неисполнения клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п. № условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с общими условиями договора потребительского займа ООО <...>.

Таким образом, поскольку действующее гражданское законодательство относит неустойку не только к мере имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, но и к способам обеспечения исполнения обязательств, заключенный сторонами договор займа в рассматриваемом случае является потребительским займом с иным обеспечением.

Среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов с иным обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 1 года были установлены Банком России в размере 111,036% при их среднерыночном значении 83,277%.

Таким образом, установленная договором процентная ставка противоречит закону и нарушает права Березина А.А. как потребителя финансовой услуги.

При таких обстоятельствах, решение суда о взыскании с Березина А.А. задолженности суд полагает необходимым изменить.

Исходя из подлежащих применению в рассматриваемом случае предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) в размере 111,036 % годовых (или 0,304 % в день), размер процентов за пользование предоставленными Березину А.А. денежными средствами <...> за предъявляемый ко взысканию период (с <дата> по <дата>) составляет <...>

При таких обстоятельствах, общая задолженность Березина А.А. перед ООО «АйДиКоллект» составляет <...>.

При этом судебная коллегия находит несостоятельными доводы апелляционной жалобы Березина А.А., в которых он указывает на необходимость исчисления подлежащих взысканию с него процентов из расчета средневзвешенных процентных ставок по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года в целом по Российской Федерации согласно официальной информации Банка России, как основанные на неправильном толковании норм материального права.

Поскольку решение районного суда подлежит изменению, в соответствии с положениями ч. 3 ст. 98 ГПК РФ должен быть изменен и размер государственной пошлины, взысканный с Березина А.А. в пользу ООО «АйДи Коллект», который составит <...> пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение Ливенского районного суда Орловской области от 30 сентября 2019 года изменить.

Исковые требования ООО «АйДи Коллект» к Березину А.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Березина А.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» задолженность по договору потребительского займа № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 39872 <...> рубля 16 копеек, из которых: сумма задолженности по основному долгу - 12000 <...> рублей, сумма задолженности по процентам – 27068 <...> рублей 16 копеек, сумма задолженности по штрафам – 804 <...> рубля.

Взыскать с Березина А.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1396 <...> рублей.

В остальной части апелляционную жалобу Березина А.А. оставить без удовлетворения.

РЎСѓРґСЊСЏ