Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3501/2015 ~ М-2286/2015 от 06.05.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск    16 октября 2015 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО6 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилось в суд в интересах Бусыгина И.С. к ПАО КБ «Восточный», мотивировав свои требования тем, что между Бусыгиным И.С. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму <данные изъяты> руб. В типовую форму заявления на получение кредита от ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика вносить плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, т.е. в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно. Исполняя свои обязательства по договору, Бусыгин И.С. произвел платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> руб. В связи с тем, что данные условия договора противоречат действующему законодательству, нарушают права потребителя, истец просил признать недействительным условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года заключенного с Бусыгиным И.С. и ответчиком, обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Бусыгиным И.С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты> руб., уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50 % перечислить в пользу КРОО.

В судебное заседание истец Бусыгин И.С. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, доверил представлять свои интересы представителю.

Представитель КРОО «Защита потребителей» Абрамова Е.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседания не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки не сообщил, ходатайств не поступало.

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств не поступало.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в заочном производстве, предусмотренном гл. 22 ГПК РФ, против которого сторона истца не возражала, указав об этом в исковом заявлении.

Исследовав материалы дела, суд считает требования не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Бусыгиным И.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» (после переименования ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на 36 месяцев с уплатой 32,50% годовых. Дата ежемесячного взноса определена сторонами как 15 число каждого месяца с уплатой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме <данные изъяты>

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д.7).

В Заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Бусыгин И.С. выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт и выражает согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дала свое согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты гашения кредита. Истец подписала, что согласна на списание без её распоряжения Банком платы за присоединение к Программе страхования в случае просрочки её уплаты (л.д.7).

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному соглашению от 15.04.2013г., сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет 1 320 руб.

В Анкете заявителя, подписанной Бусыгиным И.С. ДД.ММ.ГГГГ., заемщик указал, что в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему согласен на страхование жизни и трудоспособности, поставил отметку в данной строке. В строке «Я не согласен со страхованием жизни и трудоспособности» отметка заемщика отсутствует. Далее заемщик указал, что в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности «Я выбираю страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, поставив галочку в данной строчке. При этом Бусыгину разъяснена возможность застраховаться в страховой компании по своему усмотрению, где в строке подпись – отметка заемщика отсутствует. В Анкете заемщик также указал, что уведомлен о том, что страхование путем участия в Страховой программе осуществляется по его желанию и не является условием получения кредита. Согласия, указанные в данной анкете, действуют бессрочно и могут быть отозваны по заявлению заемщика путем предоставления в Банк письменного заявления.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ Бусыгиным И.С. оформлено Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором Бусыгин в пункте 2 Заявления указал, что согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья от 14.02.2012г., заключенного между Банком и ООО «СК «Росгосстрах Жизнь», страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного, факт установления инвалидности 1 или 2 группы. Заявитель уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ему предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита. Бусыгин согласен с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств по кредитному договору будет являться Банк. Бусыгин взял на себя обязательство производить оплату услуги Банку за присоединение к Программе страхования, за консультационные услуги и техническую передачу документов в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, в том числе компенсировать расходы банка на момент подписания заявления, что составляет 1 320 рублей, в том числе расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 880 рублей за каждый год страхования. При этом истцу разъяснено, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Заявитель указал, что с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется её выполнять. Ознакомлен, что условия страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах Банка, а также на сайте Банка.

Из списка (реестра) застрахованных лиц следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. установлена страховая премия в размере 880 руб.

Согласно сообщению ООО «Страховая компания «Росгосстрах жизнь» следует, что Бусыгин И.С. является застрахованным лицом по договору Коллективного страхования от 14.02.2012г., заключенному между ОАО «Восточный экспресс Банк» и ООО «СК «РГС-Жизнь», что подтверждается выпиской из договора. ДД.ММ.ГГГГ. ПАО КБ «Восточный» как страхователем была перечислена страховая премия в размере 880 рублей на счет ООО «СК «РГС Жизнь» за включение застрахованного лица в Страховой полис (первый год страхования); ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «КБ Восточный» как страхователем была перечислена страховая премия в размере 880 рублей на счет той же страховой компании за второй год страхования, также ДД.ММ.ГГГГ. была перечислена ПАО КБ «Восточный» страховая премия в размере 880 рублей на счет ООО «СК «РГС –Жизнь» (л.д.36).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при Подключении истца к договору коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщика, были приняты Бусыгиным И.С. добровольно на основании его заявления. При этом с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, он ознакомился и принял их, в связи с этим он подписал кредитный договор и заявление на страхование. Информация заемщику была предоставлена в полном объеме о размере банковского вознаграждения и страховой премии, по договору заключенному между Банком и страховой компанией.

Таким образом, как следует из текста заявления на получение кредита, решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием Бусыгин И.С. был ознакомлен, согласился с ним, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено.

Таким образом, суд находит установленным, что присоединение к Программе страхования произведено на основании личного волеизъявления заемщика, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования и заключить с Банком кредитный договор без названного условия.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора суду не представлено.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Истец не от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Размер страховой платы был доведен до заемщика в Заявлении на страхование, в том числе размер платы за оказание услуг по присоединению к Программе страхования был доведен до заемщика и в процентном и рублевом эквиваленте, в связи с чем, до истца была доведена в полном объеме, нарушение волеизъявления потребителя не установлено.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений ст.972 ГК РФ.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Списание денежных средств со счета Бусыгина И.С. в качестве платы за подключение к программе страхования осуществляется Банком по заявлению Бусыгина и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Таким образом, услуга Банка по подключению к программе страхования была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, в связи с этим отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 166 – 168 ГК РФ недействительным условия кредитного договора о взимании платы за подключение к программе страхования, и как следствие, для взыскания убытков в виде уплаченной платы за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, основания к этом отсутствуют.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, оснований для признания условий, обязывающих заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в силу ничтожности и взыскания указанных денежных сумм, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования в сумме 30 360 руб. не имеется, оснований для удовлетворения иска в оставшейся части также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО7 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня провозглашения, с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                                И.А. Бойко