Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-454/2013 ~ М-382/2013 от 02.07.2013

Дело № 2–454/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 августа 2013 года Пригородный районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Мульковой Е.В. при секретаре Базаровой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Захарченко Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Захарченко Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита №. Во исполнение указанного соглашения истец предоставил ответчику денежные средства в размере <...> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро +», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <...> руб., проценты за пользование кредитом – из расчета 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <...>-го числа каждого месяца в размере <...> руб. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы займа. Иск заявлен в связи с тем, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не выплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <...> руб. <...> коп., из которых основной долг – <...> руб. <...> коп., начисленные проценты – <...> руб. <...> коп., комиссия за обслуживание счета <...> руб. <...> коп., неустойки – <...> руб. <...> коп., которую истец просит взыскать с ответчика. Также истец просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб. <...> коп.

Стороны, надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Представитель истца в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик об уважительных причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие не заявил. Место регистрации Захарченко Н.В. подтверждено ответом на запрос суда из адресно-справочной службы ОУФМС России по Свердловской области. При данных обстоятельствах, на основании ч. 3, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено по существу в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре § 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, поэтому рассматривая отношения, возникшие между сторонами, суд учитывает общие правила ст. ст. 432, 433 ГК РФ, согласно которым договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Кроме того, на основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из анкеты–заявления на получение кредита «Кредиты Быстро» и уведомления банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты Быстро», подписанных представителем истца и ответчиком, усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено соглашение о кредитовании № на получение нецелевого кредита на сумму <...> руб. под 29,90% годовых сроком на <...> месяца. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <...>го числа каждого месяца в размере № руб. В случае нарушения графика погашения основного долга и процентов заемщик обязался уплатить кредитору неустойку в размере 29,9% годовых от несвоевременно погашенной суммы основного долга, процентов и комиссии за обслуживание текущего счета за каждый день просрочки (п.п. 6.2 Общих условий, п.п. 3.7- 3.9 Уведомления банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита).

Из Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро +» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №, а также Уведомления банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита, подписанного ответчиком усматривается, что при заключении соглашения о кредитовании, стороны договорились об уплате ответчиком, помимо суммы в погашение основного долга по кредиту и суммы процентов за пользование кредитом, суммы ежемесячной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в размере <...> руб. <...> коп.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором займа и согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий по кредитному соглашению подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, справкой по потребительскому кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета задолженности и справки по персональному кредиту следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет: по основному долгу – <...> руб. <...> коп., процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <...> руб. <...> коп.

Кроме того, из названных же документов усматривается, что истцу начислена неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> руб. <...> коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за этот же период в сумме <...> руб. <...> коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <...> руб., комиссия за обслуживание текущего счета в сумме <...> руб. <...> коп. и штрафы за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание счета в размере <...> руб. <...> коп.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Проанализировав условия соглашения на получение нецелевого кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, положения норм действующего законодательства, содержащиеся в статьях 819, 810, 330 ГК РФ, проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд приходит к выводу, что сумма основного долга, процентов, неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга, а также штраф за возникновение просроченной задолженности заявлены обоснованно, поэтому подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Между тем, комиссия за обслуживание текущего счета в размере <...> руб. <...> коп. и штраф за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание счета в размере <...> руб. <...> коп. взысканию не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет, выдача кредита производится банком, с целью получения с заемщиков процентов за пользование денежными средствами.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из изложенного следует, что обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.

Комиссия за обслуживание текущего потребительского счета нормами ГК РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации для граждан, обладающих правовым статусом потребителя, прямо не предусмотрен.

Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета (текущего потребительского счета) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Из пункта 2.1. Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро +» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что истец открывает клиенту текущий потребительский счет на основании документа, удостоверяющего личность физического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации и анкеты-заявления, поданной клиентом при обращении в банк с целью получения нецелевого кредита.

В п. 2.4 вышеуказанных Общих условий указано, что по текущему потребительскому счету проводятся следующие операции: зачисление суммы нецелевого кредита, предоставленного в соответствии с соглашением о нецелевом кредите; операции по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей, и последующее списание банком зачисленных денежных средств в счет погашения задолженности по соглашению о нецелевом кредите. Из указанного пункта следует, что текущий потребительский счет открывается клиенту исключительно для предоставления кредита и возврата кредита. Указанный вывод подтверждается положениями подпункта 2.4.3. указанного пункта, который предусматривает, что операции по оплате услуг операторов сотовой связи с использованием данного счета могут быть произведены с использованием специализированных терминалов, расположенных в отделениях банка, экспресс кассах и банкоматах в сумме, не превышающей 300 руб. только за счет собственных средств клиента при закрытии текущего потребительского счета.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ведение текущего потребительского счета вызывалось только необходимостью проведения операций, связанных с предоставлением и возвратом кредита, взимание указанных комиссий противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителей.

Таким образом, действия банка по включению в соглашение о кредитовании условий о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссий за обслуживании текущего счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом, данные действия ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». и в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются незаконными.

Поскольку действия истца по взиманию комиссии за обслуживание текущего счета ущемляют установленные законом права потребителей, то в силу ст. 168 ГК РФ условия соглашения о кредитовании о взимании комиссии за обслуживание текущего потребительского счета и штрафа за просрочку её уплаты ничтожны и не подлежат применению.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № понес расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб. <...> коп. Учитывая принимаемое решение об удовлетворении иска частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика <...> руб. <...> коп. в возмещение расходов истца на уплату государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Захарченко Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Захарченко Н. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОГРН №) сумму <...> рубль <...> копеек, в том числе <...> рублей <...> копейки – основной долг по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, <...> рубля <...> копеек – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <...> рублей <...> копеек – неустойку за несвовременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <...> рублей <...> копейки - неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <...> рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, <...> рублей <...> копейки – расходы по оплате государственной пошлины.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Пригородный районный суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (составления мотивированного решения суда).