Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-555/2015 (2-6463/2014;) ~ М-4163/2014 от 03.09.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2015 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

при секретаре Юровой Е.И.

с участием представителя истца А3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

А1 обратилась в суд с иском (с учетом последних уточнений) к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о признании недействительными условий кредитного договора У от 00.00.0000 года в части предусматривающие взимание дополнительных комиссий и платежей за страхование; о взыскании денежных средств в счет возврата страхового взноса в размере 23522 рубля; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2517 рублей 34 копеек; неустойки за просрочку добровольного удовлетворения требований в размере 23522 рубля; компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; судебных издержек на представителя в размере 15000 рублей и взыскании штрафа, мотивируя тем, что 00.00.0000 года между ней и ответчиком был заключен Кредитный договор № 2170439956, по которому ей был предоставлен кредит. Цель получения кредита - для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством. Одним из условий предоставления кредита является заключение заемщиком договора страхования. Согласно п.1.2 Кредитного договора, сумма взноса на личное страхование составила 23522 рубля. На дату подачи искового заявления учетная ставка банковского процента составляет 8,25% в год. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года (467 дней) составила 2517 рублей 34 копейки = (23522 рубля *8,25%/100/360*467). 00.00.0000 года ответчику была вручена досудебная претензия. 00.00.0000 года истек срок на добровольное удовлетворение требований истца. За период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года (246 дней) неустойка по ЗоЗПП составляет 173592 рубля 36 копеек = (23522 рублей/100*3*246). Она понимает несоразмерность до 23522 рубля. Полагает, что ответчик обязан возместить причиненный ей моральный вред в размере 10000 рублей. Поскольку она не обладает достаточными знаниями и навыками, составлять исковые заявления, отстаивать свои интересы в суде и в компании ответчика, за защитой своих прав была вынуждена обратиться к представителю, где ей оказали необходимую консультацию, составили претензию и исковое заявление в отношении ответчика. Услуги юриста составили 15000 рублей, о чем свидетельствует договор на оказание юридических услуг.

В судебное заседание истица А1 не явилась, доверила представлять свои интересы представителю А3.

В судебном заседании представитель истца – А3 исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердив обстоятельства, изложенные в заявлении, и просила суд признать недействительными условий кредитного договора У в части взимания дополнительных комиссий и платежей за страхование, взыскать денежные средства в счет возврата страхового взноса в размере 23522 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2517 рублей 34 копеек, неустойку за просрочку добровольного удовлетворения требований в размере 23522 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные издержки на представителя в размере 15000 рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы. Суду также пояснила, что исковые требования должны быть удовлетворены, поскольку: во-первых, в кредитный договор включено личное страхование и, согласно п.1.2, оно является элементом кредитного договора; во-вторых, бланк кредитного договора уже содержит указание на страховой взнос и изменить его не возможно. Это всё указывает на факт навязывания страхования. Если бы А1 не согласилась на страхование, то и спора бы не было, поскольку без страховки получить кредит невозможно, выбора у нее не было.

Представитель ответчика – ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в судебное заседание не явился, были надлежаще извещены, что подтверждается имеющейся в материалах дела распиской, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Также, ранее представили суду возражения на исковое заявление, согласно которого, исковые требования не признали в полном объёме и пояснили, что А1 была ознакомлена с условиями кредитного договора У от 00.00.0000 года года. Заявление о страховании писала истица собственноручно, перед чем, была надлежаще проинформирована об условиях страхования. Договор страхования Банк с истицей не заключал, она заключала его со страховой компанией. Сначала сумма страхования перечисляется на счет клиента, затем страховой компании.

Представитель третьего лица – ООО «ППФ Страхование жизни» в судебное заседание также не явился, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений п.п.2,4 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. ст.167,168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГКРФ).

Поскольку в соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

По делу установлено, что 00.00.0000 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и А1 был заключен кредитный договор У путём подачи истицей заявления (оферты) на сумму 293522 рубля под 39,90% годовых сроком на 36 месяцев. Согласно п.1.2. Заявки на открытие банковского счета, являющейся составной частью кредитного договора У от 00.00.0000 года года, страховой взнос на личное страхование составил 23522 рубля, на что А1 выразила своё согласие путём подписания заявления на страхование № 2170439956. Сумма кредита в размере 293522 рубля была перечислена банком на расчетный счет № 42301810130208332323, а затем сумма страхования в размере 23522 рубля удержана из суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету, а оставшаяся часть в размере 270000 рублей получена истцом через кассу банка.

В свою очередь, ответчик выполнил свою обязанность по предоставлению А1 полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора, А1 выразила свое согласие на заключение Договора на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписала заявление на страхование, что не противоречит закону и не нарушает ее права как потребителя.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При таких обстоятельствах, поскольку из представленных документов видно, что А1 ответчиком разъяснено и предоставлено право на получение банковской услуги на иных условиях без страхования жизни и здоровья, ей разъяснено право на заключение договора страхования жизни и здоровья самостоятельно без участия банка либо на заключение такого договора с любой иной страховой компанией, а также то, что А1 выразила свое согласие на страхование, заключение договора страхования в данном случае является одним из способов обеспечения кредитного обязательства. Поэтому включение в кредитный договор условия об оплате страхового взноса не противоречит закону и не нарушает права заемщика А1 как потребителя.

При заключении договора А1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении.

Сумма страховой выплаты была указана в заявлении на страхование и перечислена банком в страховую компанию в полном объеме, что также подтверждается материалами дела.

Истцом не представлено доказательств нарушения банком ее прав как потребителя, влекущих признание условий кредитного договора недействительными.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска о признании недействительным условия кредитного договора У в части взимания дополнительных комиссий и платежей за страхование и взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страхового взноса, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, а также неустойки, следует отказать. Кроме того, Банк не является стороной по договору страхования.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании права А1, как потребителя, нарушены не были, а при таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда, также, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании судебных расходов на представителя в размере 15000 рублей и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований А1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Хвой суд в апелляционном порядке через Октябрьский районный суд Х в течение одного месяца.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова