Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1672/2015 ~ М-1370/2015 от 22.06.2015

                                                                                                      Дело № 2-1672/2015

РЕШЕНИЕ

       Именем Российской Федерации

18 августа 2015 года                                                                   г. Лесосибирск

         Лесосибирский городской суд в составе:

    председательствующего судьи Абросимовой А.А.,

    при секретаре судебного заседания Зыряновой И.Л.,

       рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бурмистрова Н.В., в интересах Рукосуевой Н.Н., к акционерному обществу «Тинькофф кредитные системы» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Бурмистров Н.В., действуя в интересах Рукосуевой Н.Н., обратилась в Лесосибирский городской суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Тинькофф кредитные системы» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивировал тем, что между Рукосуевой Н.Н. и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за обслуживание, оплатой комиссии за выдачу наличных денежных средств, платой за предоставление услуги SMS-банка, комиссией за программу страховой защиты. Истец полагает, что указанные комиссии взимались ответчиком незаконно, обслуживание карты не является самостоятельным видом банковской операции, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета. При заключении кредитного договора, заемщику предлагают подписать заранее подготовленный текст заявления о предоставлении кредита, ставя его в заведомо невыгодное положение перед ответчиком. Кроме этого незаконно удержан с истца штраф в размере <данные изъяты>, а также плата за использование денежных средств сверх лимита.

Бурмистров Н.В., действуя в интересах Рукосуевой Н.Н. просит признать условия договора по удержанию названных комиссий недействительными, взыскать в пользу Рукосуевой Н.Н., комиссии за обслуживание карты в размере <данные изъяты>, комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>, платы за предоставление услуги SMS-банка <данные изъяты> рублей, комиссии за программу страховой защиты в размере <данные изъяты>, стоимость незаконно удержанного штрафа в размере <данные изъяты>, незаконное удержание платы за использование денежных средств сверх лимита в размере <данные изъяты>, компенсацию морального в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты>, судебные расходы связанные с оплатой доверенности в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец Рукосева Н.Н., её представитель Бурмистров Н.В., надлежащим образом извещенные о дне и часе судебного слушания не явились, согласно текста искового заявления просили рассмотреть спор в свое отсутствие.

Представитель ответчика Бодиловский А.В., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменном отзыве просил отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку при заключении кредитного договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, с условиями кредитования истец был согласен, ответчик, соблюдая принцип свободы договора, предоставил истцу, при заключении договора кредитования, условия, исключающие обусловленность приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

О согласии с условиями договора свидетельствует подпись истца на заявлении на получение кредита.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам:

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    На основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк. К банковским операциям, в том числе, относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, которые регулируются также положениями главы 45 ГК РФ.

    Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ N №, с лимитом пользования <данные изъяты> рублей, которая согласно представленной выписке о движении денежных средств по договору активирована ДД.ММ.ГГГГ, путем получения наличных денежных средств в банкомате. Текст заключенного с истицей договора содержит сведения о том, что она ознакомлена и согласна с действующими условиями КБО, Тарифами, понимает их и принимает на себя обязательства их исполнять. (л.д.64-66)

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между Рукосуевой Н.Н. и ответчиком, считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от дата, дата).

Как указано в тарифном плане ТП 1.0 пункте 6 размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 390 рублей.(л.д. 65)

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

Согласно п. 1.5 Положения Банка России N 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности (ссудные счета).

При осуществлении кредитования Ответчика по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Согласно п. 1.15 Положения Банка России N 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя Рукосуевой Н.Н., является инструментом безналичных расчетов.

Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Рукосуева Н.Н. воспользовалась дополнительной услугой ответчика, плата за которую предусмотрена в тарифном плане ТП 1.0, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.(л.д. 65) Данная услуга не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, необязательна для использования кредитной карты и оказывается по желанию держателя кредитной карты.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что истица полностью лишена возможности распоряжения денежными средствами. Она может использовать их в безналичных расчетах, не оплачивая при этом какой-либо комиссии.

Более того, поскольку воля сторон договора кредитной карты была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о комиссии за выдачу наличных денежных средств, а закон, запрещающий включение подобных условий в договор кредитный карты, отсутствует, данное условие договора не может быть признано ущемляющим права потребителей.

Кроме того, действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств в рамках исполнения кредитного договора, заключенного с использованием кредитной карты. Следовательно, квалификация упомянутых условий кредитного договора как ничтожных по причине отсутствия в законе нормы, разрешающей включение в договор подобного рода условий, является ошибочной.

В пункте 3 письма Банка России от дата N 154-Т "О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием" указано, что кредитная организация предлагает держателю банковской карты услугу оповещения об операциях, совершенных с использованием банковской карты (например, посредством телефонной связи, SMS-сообщений, электронной почты, почтовой связи и т.д.), в случае, если данная услуга является платной, то клиент уведомляется об этом до ее подключения.

Согласно тарифу ТП 1.0, плата за услуги SMS-банк составляет <данные изъяты> рублей (л.д.64 ). В п. 7 Правил применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки хотя бы одной расходной. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.

При заполнении заявления-анкеты Рукосуева Н.Н. имела возможность не подключать услугу SMS-банк, проставив в квадратике рядом со словами "Я не хочу подключать услугу смс-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты" отметку (л.д. 11 на обороте), в связи с чем суд не может согласиться с истицей, что данная услуга была навязана Банком истице.

Поскольку истица Рукосуева Н.Н. от предложенной банком услуги не отказалась и пользовалась услугой в течение исполнения настоящего договора, то банком правомерно была начислена плата за оказание услуги SMS-банк в сумме <данные изъяты> рублей, поскольку истица пользовалась согласно представленной выписке о движении денежных средств по кредитному договору данной картой более <данные изъяты> месяцев (л.д.       )

При таких обстоятельствах оснований для признания недействительным в силу ничтожности условия договора, предусматривающего оказание платной услуги SMS-Банк, суд не усматривает.

Закон предусматривает добровольное и обязательное страхование, при этом обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом (ст. 927 ГК РФ).

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование заемщика по кредитному договору, вместе с тем возможность добровольного страхования законом не исключается.

Судом установлено, что при заполнении заявления-анкеты истица не выразила свой отказ от участия в Программе страховой защиты заемщиков банка, несмотря на то, что имела такую возможность, проставив в квадратике рядом со словами "Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнить мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки" отметку (л.д. 64)

.

Кроме того в заявлении-анкете анкете указано: "если в настоящем Заявлении-анкете специально не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то я согласен быть застрахованным по программе страховой защиты, а также поручаю Банку включать меня ежемесячно в указанную программу.. ." (л.д.64).

Размер платы за включение в программу страховой защиты составляет <данные изъяты>% от задолженности (п. 11 тарифного плана ТП 1.0 (л.д.65 ).

В Правилах применения тарифов установлено, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и при условии действия услуги на эту дату. Применяется к сумме задолженности на день формирования счета-выписки с учетом проведенных в этот день начислений. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании.

Согласно условиям страхования по Программе страховой защиты, застрахованными по Программе являются физические лица в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие кредитный договор и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования. (л.д. 70 )

Суд не усматривает в данном случае основания для признания недействительным в силу ничтожности указанного условия договора, поскольку оказание данного вида услуги банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. А при заключении с ней кредитного договора не выразила намерения отказаться от указанной услуги при имеющейся возможности. Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе страховой защиты.

В договоре, заключенном между истицей и Банком, предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты. Взимаемая Банком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета, поскольку текущего счета по заключаемому договору клиенту не открывается, она также не является комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента, так как для осуществления расчетного или расчетно-кассового обслуживания необходимо наличие открытого на имя клиента банковского счета посредством заключения отдельного договора банковского счета (статья 836 Гражданского кодекса РФ).

Банк при заключении договора выпускает, а затем перевыпускает по истечении срока действия договора либо в случае кражи или утери именную карту. Указанное свидетельствует о несении банком дополнительных расходов не связанных непосредственно с выдачей кредита. После изготовления кредитной карты Банк осуществляет техническую поддержку использования (эксплуатации) кредитной карты, реализуя механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты, предоставляет возможность бесплатно погашать задолженность по кредиту через системы электронных денежных переводов, отделения Почты России, систему партнеров банка, терминалы моментальной оплаты, предоставляет возможность распоряжаться денежными средствами с использованием системы Интернет-банк.

Таким образом, комиссия за обслуживание является платой за комплексную услугу, предоставляемую Банком и имеющую самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Согласно тарифного платна ТП 1.0 плата за годовое обслуживание кредитной карты составляет <данные изъяты> рублей в год, истец использовал кредитную карту более года, в связи с чем с него правомерно удержана денежная сумма в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей за обслуживание карты.

Плата за использование средств сверх лимита задолженности предусмотрена    пунктом 12 Тарифного плана ТП 1.0, стоимость которой составляет <данные изъяты> рублей, что также не ущемляют права истицы как потребителя, поскольку данная услуга не связана с заключением договора, не являются обязательными условиями для его заключения. Согласно заявлению анкете на предоставление кредита лимит задолженности установлен в размере <данные изъяты> рублей. (л.д.64)

Согласно выписки о движении денежных средств по кредитному договору мело место использование кредитных средств сверх лимита ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем правомерно удержана с истца комиссия за использование денежных средств сверх лимита <данные изъяты> рублей х 4 = <данные изъяты> рублей (л.д.66-68)

Согласно п. № Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.(лд.95, 65)

При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф установленный п. № Тарифного плана, в соответствии с которым штраф за неоплату впервые задолженности составляет <данные изъяты> рублей, второй раз 1% от задолженности плюс <данные изъяты> рублей, третий и более раз <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> рублей. (л.д.65 )

Согласно представленной выписки ДД.ММ.ГГГГ начислен штраф в размере <данные изъяты> рублей за первый неоплаченный минимальный платеж, ДД.ММ.ГГГГ за второй неоплаченный минимальный платеж в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ штраф за третий неоплаченный минимальный платеж в размере <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ штраф за третий неоплаченный минимальный платеж в размере <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ штраф за третий неоплаченный минимальный платеж <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ штраф за третий неоплаченный минимальный платеж в размере <данные изъяты>, итого <данные изъяты>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день предъявления рассматриваемого иска в суд) сумма названного штрафа не оплачена.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

       На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

      В удовлетворении исковых требований Бурмистрова Н.В., в интересах Рукосуевой Н.Н., к акционерному обществу «Тинькофф кредитные системы» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд.

         Председательствующий судья:                                      Абросимова А.А.