Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1103/2016 ~ М-1024/2016 от 24.06.2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 августа 2016 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе

председательствующего: судьи Чумак О.А.,

с участием представителя Ушаковой В.С., действующей на основании доверенности от <дата обезличена> <адрес обезличен>8,

при секретаре Городиловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лабунец И. В. к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда,

установила:

Лабунец И.В. обратилась в Краснотурьинский городской суд с иском к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ОАО «СКБ-БАНК»), Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование – Жизнь» (далее ОАО «АльфаСтрахование – Жизнь») о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда. В обоснование указав, что <дата обезличена> между истцом и ОАО «СКБ-БАНК» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. При получении кредита ею была уплачена единовременная страховая премия по полису-оферте страхования жизни и здоровья № от <дата обезличена> в размере 72325,39 руб. по страховому риску «Смерть и установление инвалидности 1,2 группы» и 9 862,55 руб. по страховому риску «Временная утрата трудоспособности», ей был предоставлен полис-оферта. Всего ею было оплачено 82 187,94 руб. через ОАО «СКБ-БАНК» на счет получателя ОАО «Альфа Страхование – Жизнь». Сам кредитный договор не содержал условий о страховании. <дата обезличена> и <дата обезличена> ею в адрес ответчиков направлены претензии с требованием о возврате уплаченной ею единовременной страховой премии, однако до настоящего времени ответа на них не поступило. Считает, что данная услуга ей навязана банком. Сотрудниками банка ей не были разъяснены информация и стоимость по каждому страховому риску, а также не был предоставлен выбор страховых продуктов. Ссылаясь на положения ст.ст. 15, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзац 1 пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ОАО «АльфаСтрахование – Жизнь» в свою пользу сумму страховой премии в размере 82 187, 94 руб.; взыскать с ответчиков в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 163 руб., а также судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 руб.; взыскать с ОАО «СКБ-БАНК» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. и неустойку в размере 73 969,15 руб. за неудовлетворение претензии.

Истец Лабунец И.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведении была извещена надлежащим образом путем направления судебной повестки и размещения информации на официальном сайте суда. Ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие либо об отложении рассмотрения дела в адрес суда не поступало.

В судебном заседании представитель истца Ушакова Е.С., действующая на основании доверенности от <дата обезличена> <адрес обезличен>8, уточнила исковые требования, в связи с неверным указанием организационно-правовых форм ответчиков просила суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Лабунец И.В. сумму страховой премии в размере 82 187, 94 руб.; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 163 руб., взыскать с ПАО «СКБ-банк» судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 руб.; взыскать с ПАО «СКБ-БАНК» компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. и неустойку в размере 73 969,15 руб. за неудовлетворение претензии. В судебном заседании представитель истца Ушакова Е.С. поддержала уточненные доводы искового заявления, дополнив, что истцу Лабунец И.В. были навязаны дополнительные услуги при оформлении договора кредитования в виде страхования жизни и здоровья.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, обратившись с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, указав в отзыве на иск, что требования не подлежат удовлетворению в полном объеме. Между истцом и ОАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор № от <дата обезличена>, который не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования жизни и трудоспособности заемщика. Более того, платежное поручение от <дата обезличена> на выдачу кредита в безналичном порядке содержит доказательство предоставления истцу всей запрашиваемой суммы. Услуги по страхованию жизни и здоровью истцу на сумму 82187 руб. 94 коп. оказало ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», что подтверждается заявлением на перевод счета от <дата обезличена>, в котором истец просит перечислить сумму в указанном размере на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Представленные суду документы свидетельствуют о том, что договор страхования между Лабунец И.В. и страховой компанией заключен с ее добровольного согласия, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита. Между банком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен агентский договор, согласно которому банк по поручению страховой компании осуществляет услуги по консультированию потенциальных страхователей о порядке и условиях страхования. При наличии у клиента желания застраховать свою жизнь и здоровье ему предлагается сообщить о своем намерении банку в анкете-заявлении на предоставление кредита. Лабунец подписала заявление на страхование, тем самым изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Считает, что не подлежат удовлетворению требование о взыскании неустойки, а также о компенсации морального вреда. Кроме того, поскольку банк не является стороной договорных отношений между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Лабунец И.В. в рамках договора страхования не подлежит удовлетворению требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведении был извещен надлежащим образом путем направления судебной повестки и размещения информации на официальном сайте суда. Ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении рассмотрения дела в адрес суда не поступало. Представитель ответчика направил в суд отзыв на исковое заявление, указав об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме по следующим основаниям. Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №№ от <дата обезличена> на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №» (далее - Условия страхования). Истец добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование, а также в полном объеме оплатила страховую премию. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования. У истца был разумный срок отказа от исполнения Договора страхования и требования возврата страховой премии и возмещения других убытков. С момента подписания Договора страхования (<дата обезличена>) до даты обращения в суд (<дата обезличена>)прошло год и два мес. В Договорах страхования и в заявлениях на страхование имеется запись о том, что Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. В Договорах страхования и в заявлениях на страхование имеется так же запись о том, что Истец экземпляры Договора страхования и Условий страхования получил и прочитал, обязуется выполнять. Возврат страховой премии или неосновательного обогащения не является страховой услугой. Заявленное требование Истца, о выплате неустойки является избыточным. Факт причинения морального вреда не доказан Истцом. В случае удовлетворения судом исковых требований ОАО «АльфаСтрахование» ходатайствует перед судом об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Судом, с учетом мнения представителя истца, определено рассмотреть дело в отсутствие истца Лабунец И.В., представителей ответчиков ПАО «СКБ-банк», ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Согласно положениям ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что <дата обезличена> между Лабунец И.В. и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 738100 руб. на срок до <дата обезличена> с процентной ставкой 24,9 % годовых (<данные изъяты>

Анкета-заявление Лабунец И.В. содержит заявление на добровольное оформление услуги страхования. Согласно данному заявлению заемщик добровольно изъявляет желание застраховать свою жизнь и здоровье в случае принятия банком решения о возможности заключения с Лабунец И.В. договора выдачи кредита. В данном разделе анкеты-заявления имеется возможность указания на согласие или несогласие с указанным заявлением (<данные изъяты> ).

Согласно платежному поручению от <дата обезличена> сумма кредита в размере 7381000 рублей перечислена ОАО «СКБ-банк» на счет Лабунец И.В. (<данные изъяты>).

Из заявления заемщика от <дата обезличена> следует, что Лабунец И.В. выразила желание добровольно застраховать жизнь и здоровье в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (<данные изъяты>). Из заявления также следует, что истец уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения банковских услуг, клиент вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать в любой страховой компании по своему усмотрению.

<дата обезличена> между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования на срок - 1829 дней, страховая премия составила 82 187, 94 руб., что подтверждается полисом-офертой страхования жизни и здоровья (<данные изъяты>). Факт перечисления Лабунец И.В. страховой премии в страховую организацию подтверждается заявлением на перевод счета <данные изъяты>).

Суд приходит к выводу, что при кредитовании услуги по страхованию заемщику навязаны не были, от условий кредитного договора услуги страхования не зависели. Лабунец И.В. добровольно согласился застраховать жизнь и здоровье.

Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Заявление о заключении договоров страхования были поданы Лабунец И.В. в день выдачи кредита, в их тексте содержатся формулировки, свидетельствующие о возможности отказа от заключения договора страхования, самостоятельного заключения заемщиком договора страхования, выбора любой страховой компании, а также отражено, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (л.д.).

Полная информация по условиям предоставленной услуги была разъяснена истцу в заявлениях на страхование, договорах страхования и в условиях страхования, с которыми истец была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика заключить договор страхования, истцом не представлено, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Истец, подписывая договоры страхования, имел возможность ознакомиться с текстом договоров страхования, отказаться от них, выбрать иные страховые организации, что следует из текстов заявлений на страхование и опровергает доводы истца, изложенные в исковом заявлении.

ПАО «СКБ-Банк» не является стороной договора страхования, действовал на основании Агентского договора № от <дата обезличена> по поручению страховой компании, при этом права и обязанности по заключенным договорам страхования с клиентами несут страховые компании (п.1.8 Агентских договоров).

Согласно п.п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №, пункта 5.5, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату (<данные изъяты>

При таких обстоятельствах не имеется оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца уплаченной страховой премии по договору страхования от <дата обезличена>. Учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения основного требования о взыскании сумм страховых премий, не имеется оснований и для удовлетворения производных требований Лабунец И.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований истца не подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Лабунец И. В. к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Свердловский областной суд через Краснотурьинский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: судья (подпись)    О.А.Чумак

Решение в окончательной форме изготовлено 23.08.2016 года с использованием технических средств.

СОГЛАСОВАНО