Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4436/2015 ~ М-3311/2015 от 29.04.2015

Дело № 2-4436/2015

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

<адрес обезличен> <дата обезличена>

Ленинский районный суд <адрес обезличен> в составе:

председательствующего судьи	Федорова О.А.
при секретаре	Лубенцовой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Ч. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к Ч. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> на общую сумму <данные изъяты> рублей с обращением взыскания на заложенное имущество, взыскании задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> на общую сумму <данные изъяты> рублей, взыскании судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата обезличена> между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Ч. был заключен кредитный договор № <номер обезличен>, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок по <дата обезличена> с уплатой процентов в размере <данные изъяты> % годовых. Цель кредита: для оплаты транспортного средства <данные изъяты>.

В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора между истцом и ответчиком заключен договор о залоге № <номер обезличен> от <дата обезличена>, в соответствии с которым в залог передано ответчиком транспортное средство со следующими характеристиками: - марка, модель - <данные изъяты>

Согласно п. 1.1 Договора залога право залога возникает у залогодержателя с момента возникновения у залогодателя права собственности на заложенное имущество.

<дата обезличена> банком ответчику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчиком приобретено в собственность транспортное средство, что подтверждается I договором купли-продажи автомобиля № Б/н от <дата обезличена>.

Однако ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, Ответчиком производятся ненадлежащим образом.

Поскольку ответчиком допущены неоднократные нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга истец на основании п. 4,1.3. кредитного договора потребовал от ответчика досрочно в полном объеме погасить кредит, уплатить причитающиеся проценты и иные суммы, предусмотренные условиями договора, направив по почте с этой целью соответствующее требование.

Однако требования кредитора в установленный срок исполнены не были, задолженность осталась непогашенной.

Согласно п. 2.5. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Поскольку ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, истец, руководствуясь п. 1 ст. 348 ГК РФ, считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, указанное в договоре о залоге.

По состоянию на <дата обезличена> включительно, общая сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору составила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб. - задолженность по уплате плановых процентов; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате основного долга.

В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, Банк считает возможным снизить сумму пени на 90 % от суммы, начисленной в соответствии с договором. С учетом снижения общая сумма требований составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб. - задолженность по уплате плановых процентов; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате основного долга.

<дата обезличена> Ч. обратился в ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой - заявлением на предоставление кредита, выпуск и получение международной банковской карты (далее - Анкета-Заявление), согласно которой выдать кредитную карту ВТБ 24: <данные изъяты>; открыть банковский счет для совершения операций с использованием Карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах; предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта).

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

<дата обезличена> между сторонами был заключен договор <номер обезличен> о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО), состоящий из правил предоставления и использования банковских карт, тарифов на обслуживание банковских карт, подписанной заемщиком анкеты-заявления и расписки в получении международной банковской карты с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере <данные изъяты> рублей с взиманием <данные изъяты>,00 % годовых, при его использовании.

Банком Заемщику выдана кредитная карта ВТБ24 <данные изъяты> № <номер обезличен>.

Пунктом 2.2 Правил определено, что заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты.

Исходя из п.п. 1.18, 5.1, 5.4 правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, который составляет 5 % от суммы задолженности по предоставленному овердрафту и проценты за пользование им, подлежащие погашению.

Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов заI пользование кредитом в полном объеме.

Пунктом 5.7. правил установлено, что если заемщик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности на дату окончания платежного периода, установленного в расписке, такая задолженность по кредиту и процентам признается просроченной и с заемщик взимается пеня, установленная тарифами банка, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее. погашения включительно. В соответствии с тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.п. 0303.27.10(a) тарифов, в случае, за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, банком взимаются пени (штрафы) в размере 0,5% в день от суммы просроченных обязательств.

Таким образом, Заемщик обязан уплатить Банку сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом, сумму превышения лимита кредита и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом, а также за превышение установленного лимита кредита. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Заемщиком не погашена.

По состоянию на <дата обезличена> включительно, общая сумма задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору составила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - сумма остатка задолженности по основному долгу; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени.

В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, Банк считает возможным снизить сумму пени на 90 % от суммы, начисленной в соответствии с договором. С учетом снижения общая сумма требований составляет <данные изъяты> руб. из которых: <данные изъяты> руб. - сумма остатка задолженности по основному долгу; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени.

Истец Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание представителя не нправил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Ответчик Ч. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что заявленный иск является обоснованным и подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в ходе судебного заседания, <дата обезличена> между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Ч. был заключен кредитный договор № <номер обезличен>, (договор №1) согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок по <дата обезличена> с уплатой процентов в размере <данные изъяты> % годовых. Цель кредита: для оплаты транспортного средства <данные изъяты>.

<дата обезличена> между сторонами был заключен договор <номер обезличен> (договор №2) о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО), состоящий из правил предоставления и использования банковских карт, тарифов на обслуживание банковских карт, подписанной заемщиком анкеты-заявления и расписки в получении международной банковской карты с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере <данные изъяты> рублей с взиманием <данные изъяты>,00 % годовых, при его использовании.

Банком Заемщику выдана кредитная карта ВТБ24 <данные изъяты> № <номер обезличен>

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив кредитору "Анкету-Заявление" и получив банковскую карту.

Как установлено в ходе судебного заседания, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с кредитором путем присоединения "Договор о предоставлении и использовании банковской карты с разрешенным овердрафтом. Условия данного договора определены в "Правилах" и "Тарифах", с которыми согласился заемщик путем направления Анкеты-заявления и получения банковской карты.

Заемщиком была подана в адрес кредитора подписанная Анкета-заявление, получена карта, что подтверждается соответствующей Анкетой-заявлением и распиской.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004. №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 № 266-П, сумма овердрафта представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ, должник обязан уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

При заключении описанных выше договоров №1 и 2, сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) по договору № 1 в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Исходя из п. 5.7. Правил договора № 2 в случае если заемщик не обеспечил на счете наличие денежных средств, достаточных для погашения задолженности банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с ответчика взимается пеня, установленная тарифами банка в размере. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. Размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Указанный способ обеспечения исполнения обязательств не противоречит закону и предусмотрен нормами гражданского законодательства.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитов и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ и в соответствии с п. 4.1.3. договора №1 на основании п. 1 ст. 450 ГК РФ потребовал досрочно погасить кредиты Договору №1 и Договору № 2 уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользование кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями Договоров №1, №2 направив соответствующие уведомления заемщику.

При этом банк указанными письмами уведомил ответчика и предупредил о намерении в случае непогашения задолженности воспользоваться своим правом, обратиться в суд с соответствующим заявлением.

Судом установленном, что до настоящего времени требования банка о досрочном исполнении обязательств по договорам № №1,2 заемщиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В связи с изложенным, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности, которая согласно расчету задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> перед банком, по состоянию на <дата обезличена>, учитывая принцип соразмерности неустойки, которая в соответствии с принятым истцом решении уменьшена на 90% сумма задолженность, подлежащая уплате, ответчиком составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб. - задолженность по уплате плановых процентов; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов; <данные изъяты> руб. - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате основного долга.

По кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> перед банком, которая по состоянию на <дата обезличена> учитывая принцип соразмерности неустойки, в соответствии с принятым истцом решении уменьшена на 90% сумма задолженности, подлежащая уплате, ответчиком составляет <данные изъяты> руб. из которых: <данные изъяты> руб. - сумма остатка задолженности по основному долгу; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени.

Вместе с тем, ответчик, согласно договора <номер обезличен> передал в залог истцу приобретенный на кредитные средства транспортное средство: - марка, модель - <данные изъяты>

Согласно п.п.4., п.4.1., 4.2.,4.3., 4.4. договора залога банк имеет право обратить взыскание на автомобиль в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в том числе невыполнения требования банка о досрочном погашении кредита.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства для установления в полном объеме требований залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество и считает возможным удовлетворить исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Суд считает возможным определить способ реализации транспортного средства в виде продажи с публичных торгов, установив продажную стоимость предмета залога в соответствии с рыночной на момент реализации.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Ч. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с Ч. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере <данные изъяты> рубля 40 копеек, из них в том числе: остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по уплате плановых процентов в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате основного долга в размере <данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание на автотранспортное средство со следующими характеристиками: марка, модель - <данные изъяты>

Определить способ реализации транспортного средства в виде продажи с публичных торгов, установив продажную стоимость предмета залога в соответствии с рыночной на момент реализации.

Взыскать с Ч. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере <данные изъяты> рублей 70 копеек, из них в том числе: сумма остатка задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, сумма задолженности по плановым процентам в размере <данные изъяты> рублей, сумма задолженности по пени в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Ч. в пользу ВТБ 24 (ПАО) сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере <данные изъяты> рубля 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

- ¬

Место для подписи

L -