Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2336/2015 ~ М-1300/2015 от 13.03.2015

Дело № 2-2336/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жуковой Л.Н.,

при секретаре Разуваевой С.Н.,

с участием представителя истца (Наименование2) – Бачурина Н.А., действующего по доверенности,

ответчика Антоновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску (Наименование2) к Антоновой И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, -

УСТАНОВИЛ:

(Наименование2) обратилось в суд с иском к Антоновой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору (№) в размере <данные изъяты> рублей, неустойки в размере <данные изъяты> рублей, расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере <данные изъяты> рублей. В обоснование заявленных требований истец указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) Антонова И.В. обратилась в ЗАО (Наименование2) с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, содержащихся в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов (Наименование2) - кредитного договора, т.е. сделала банку оферту на заключение указанного договора.

В рамках кредитного договора клиент просил открыть ему банковский счет и предоставить кредит в сумме <данные изъяты> рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием его предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки:

- Условия предоставления потребительских кредитов (Наименование2);

- График платежей,

каждый из которых является составной и неотъемлемой частью оферты, а впоследствии – Кредитного договора.

Рассмотрев оферту ответчика, банк открыл ей счет клиента (№), т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и Антоновой И.В. был заключен кредитный договор (№).

После заключения договора банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет Антоновой И.В. сумму предоставленного кредита, что подтверждается выпиской по счету (№).

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности (включая сумму основного долга, сумму начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, сумму плат за пропуск очередного платежа, сумму начисленной неустойки, за исключением суммы комиссии за кассовое обслуживание) путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения).

Ответчик не исполнила обязанность по оплате в полном размере очередных платежей, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> рублей, направив в адрес ответчика заключительное требование, однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п. 12.1 Условий, истцом с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) была начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору (№) ответчиком не погашена и составляет <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца (Наименование2) - Бачурин Н.А., действующий на основании доверенности, исковые требования, доводы иска поддержал в полном объеме.

Ответчик Антонова И.В. суду пояснила, что не возражает против удовлетворения исковых требований, сумму долга не оспаривает, вносить платежи по кредиту перестала в связи с увольнением с работы. Просит снизить размер неустойки.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, (ДД.ММ.ГГГГ) Антонова И.В. обратилась в ЗАО (Наименование2) с заявлением (л.д. 11-12), содержащим предложение о заключении с ней на условиях, содержащихся в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов (Наименование2), кредитного договора, т.е. сделала банку оферту на заключение указанного договора.

В рамках кредитного договора А. И. просила открыть ей банковский счет и предоставить кредит в сумме <данные изъяты> рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента, перечислить денежные средства со счета клиента на счет карты клиента (№) (л.д. 11-12).

В своем заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ) ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета клиента и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, полностью согласна, понимает содержание и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, которые являются составной и неотъемлемой частью Кредитного договора:

- Условия предоставления потребительских кредитов (Наименование2) (л.д. 20-23);

- График платежей, содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей (л.д. 13-14).

Сторонами оговорены существенные условия: процентная ставка за пользование кредитом - 36 % годовых, размер кредита – <данные изъяты> рублей, размер ежемесячных платежей – <данные изъяты> рублей, дата внесения ежемесячного платежа – 17 число каждого месяца, срок кредита – 1462 дней, с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.13).

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Рассмотрев оферту ответчика, банк открыл Антоновой И.В. счет клиента (№) и предоставил кредит в сумме <данные изъяты> рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 27), т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и Антоновой И.В. был заключен кредитный договор (№).

Предусмотрено, что возврат кредита должен осуществляться ежемесячно, составлен график платежей (л.д. 13-14), за нарушение сроков платежей в погашение кредита предусмотрены штрафные санкции (п. 6.1 Условий, л.д. 21), начисление неустойки (п. 11.1 Условий, л.д. 22) и ответственность в виде досрочного возврата всей суммы задолженности (п. 9.7 Условий, л.д. 22).

В рамках кредитного договора был также заключен, с согласия ответчика, договор страхования (Наименование1) (№) на период страхования – 48 месяцев (л.д. 11,15-16). Воля истца на заключение договора страхования определенно и прямо выражена в заявлении-оферте (л.д. 11), что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно условиям кредитного договора (№), ответчик обязан осуществлять погашение задолженности (включая сумму основного долга, сумму начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, сумму плат за пропуск очередного платежа, сумму начисленной неустойки, за исключением суммы комиссии за кассовое обслуживание) путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения) (л.д. 13-14).

Пунктом 6.1.2. Условий предоставления потребительских кредитов (Наименование2) предусмотрено, что в случае, если в установленную графиком платежей дату, клиент не оплатил очередной платеж, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом очередного платежа, за что Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами. Плата за пропуск очередного платежа, совершенный впервые – <данные изъяты> рублей, второй раз подряд – <данные изъяты> рублей, третий раз подряд – <данные изъяты> рублей, четвертый раз подряд – <данные изъяты> рублей (п. 6.2 Условий).

Факт нарушения ответчиком условий погашения кредита подтверждается представленной истцом выпиской из лицевого счета (№), из которой следует, что Антоновой И.В. с (ДД.ММ.ГГГГ) платежи по кредиту не осуществлялись в соответствии с графиком платежей, данный факт не оспаривался ответчиком в судебном заседании (л.д. 63-64).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, плата за пропуск минимального платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по оплате клиентом обязательств по возврату кредита и оплате процентов.

Истцом была начислена ответчику плата (штраф) за пропуск платежей по графику – <данные изъяты> рублей (впервые – <данные изъяты> рублей, второй раз подряд – <данные изъяты> рублей, третий раз подряд – <данные изъяты> рублей, четвертый раз подряд – <данные изъяты> рублей (п. 6.2 Условий, л.д. 8).

Так как ответчик не исполнил обязанность по оплате в полном размере очередных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> рублей, направив в адрес ответчика заключительное требование (п. 9.7 Условий) (л.д. 22), однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Поскольку Антонова И.В. не исполняет свои обязательства по возврату кредита в сроки, оговоренные при заключении договора, требование (Наименование2) о взыскании с Антоновой И.В. задолженности по кредитному договору (№), в том числе: <данные изъяты> рублей - основного долга, <данные изъяты> рублей - суммы непогашенных процентов по кредиту, <данные изъяты> рублей – платы за пропуск платежей по графику (л.д. 8-9) – подлежит удовлетворению.

Согласно пункту 11.1 Условий договора, неустойка начисляется в случае нарушения клиентом сроков оплаты Заключительного требования в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании за каждый календарный день просрочки. Истцом за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) была начислена ответчику неустойка в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании ответчик просил снизить размер неустойки.

Статьей 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации (Определение КС РФ № 263-О от 21.12.2000 г.).

Под последствиями нарушения обязательства следует понимать не только незначительный размер убытков, понесенных кредитором, но и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Предусматривая в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ возможность уменьшения неустойки, законодатель исходил из права суда определять окончательно размер неустойки с учетом наступивших в связи с нарушением обязательства последствий. При этом каких-либо критериев, по которым должны определяться наступившие последствия, законодатель не предусматривает. Следовательно, они подлежат оценке в каждом конкретном случае с учетом совокупности обстоятельств.

В рассматриваемом случае следует учесть довольно высокий процент неустойки в отношениях Банка с ответчиком, а также компенсационный и штрафной характер неустойки, так как неустойка взыскивается с ответчика в качестве меры его ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства. Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что размер неустойки подлежит снижению до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении иска с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина.

Исковые требования подлежат удовлетворению на сумму <данные изъяты> руб.), размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика с учетом положений ст.333.19 НК РФ составит: <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ (░░░░░░░░░░░░2) ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░2) (░░░ (№), ░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░.░░.░░░░) ░.) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░        ░░░░░░░        ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░ (░░.░░.░░░░) ░.

░░░░░ ░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░