Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3371/2014 ~ М-2788/2014 от 21.05.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2014 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Доценко И. Н..

при секретаре судебного заседания Кузнецовой Т. Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3371/14 по
иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к СТВ о взыскании задолженности по кредитному договору; встречному иску СТВ к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании суммы страховой премии, уменьшение размера процентной ставки по кредиту

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк «Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику, указав что дата года. СТВ обратилась в ЗАО «Банк «Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о карте: а именно: выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита. При подписании заявления она указала, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» и тарифов по картам «Русский стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью договора. Кроме того, ответчица подтвердила, что с редакциями Условий и Тарифов она ознакомлена, полностью согласно, их содержание понимает и получила на руки экземпляр Условий по картам и Тарифов по картам. В заявлении она также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета. На основании вышеуказанного предложения клиента Банк открыл ей счет №... и тем самым заключил Договор о карте № №..., выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита в размере *** рублей. Всего за весь период пользования картой ответчиком получена сумма кредитных средств в размере *** рублей, внесено в счет погашения задолженности *** рублей. За весь период пользования картой банком в соответствии с условиями и тарифами по картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму *** руб. В соответствии с п. 4.2 Условий по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного Договора о карте, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком, а именно выставлением Заключительного счета-выписки. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал от ответчика исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере *** рублей, выставив дата и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до дата г.. Данная сумма сложилась с учетом полученных *** руб. и начисленных банком процентов, плат, комиссий и иных платежей -*** рублей, а также внесенных ответчиком денежных средств *** рублей. До настоящего момента требования банка ответчиком не исполнены, просит взыскать с ответчика СТВ сумму задолженности по договору о карте №... в размере *** рублей, состоящую из суммы задолженности в размере *** рубля, неустойки в размере *** рубля, а также возврат государственной пошлины в сумме *** руб.

СТВ обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ЗАО «Банк «Русский Стандарт» о расторжении договора по карте № №..., о взыскании суммы страховой премии, уменьшение размера процентной ставки по кредиту, в котором просила осуществить возврат страховой премии, а также минимизировать процентную ставку, тем самым погасить только основной долг в сумме ***

Определением суда от дата встречный иск СТВ к ЗАО «Банк Русский Стандарт» принят для совместного рассмотрения с первоначальным иском ЗАО «Банк Русский Стандарт» к СТВ о взыскании задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» ЛОА, действующая по доверенности №... от дата года, свои исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения, аналогичные существу иска. В удовлетворении встречных исковых требований просит отказать, поскольку требования СТВ, заявлены неправомерно, так как в подписанном сторонами договоре отсутствуют условия, при которых возможен возврат страховой премии, а также уменьшена процентная ставка по кредиту. Кроме того, в связи с тем, что ответчиком до настоящего времени не исполнена обязанность по погашению имеющейся у нее задолженности, расторжение договора о карте также не возможно.

СТВ встречные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в них, в удовлетворении первоначальных исковых требований просила отказать. Пояснила, что банк поступил с ней нечестно, содержание заключенного договора не прочитала и подписала, денежные средства необходимы были на лечение. В настоящий период нигде не работает, растет долг за квартплату, денежных средств к существованию не имеет.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает, что первоначальные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, а в удовлетворении встречных исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

Судом установлено, что дата СТВ обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о карте, а именно: выпустить на ее имя карту; открыть ей банковский счёт, осуществлять ее кредитование в рамках установленного лимита.

При подписании указанного заявления она указала, что в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт» по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, и получила по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам на руки.

В заявлении СТВ указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании вышеуказанного предложения СТВ Банк открыл ей счет
№..., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте № №..., выпустил на ее имя карту «Amerikan Exspress Card» и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом) *** руб.

В судебном заседании СТВ не оспаривала заключение договора о карте. Карта ею была активирована.

С использованием Карты СТВ были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №...

Согласно п. 7.11 Условий по картам Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 4.6. Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемой Клиенту ежемесячно. Согласно п. 1.23 Условий по картам минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора о карте. Размер и дата оплаты минимального платежа указываются в счете-выписке.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа. В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В нарушение своих обязательств по Договору о карте Клиент несколько раз подряд
не исполнила обязанность по ежемесячному погашению задолженности в размере, установленном условиями договора.

Срок возврата задолженности по Договору о карте в соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ определён моментом её востребования Банком, а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 4.18 Условий по картам).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Довод СТВ о том, что она подписала договор о карте, не прочитав его содержание, не может является надлежащим доказательством и основанием для снятия с нее обязательств по исполнению условий договора, поскольку является дееспособной и должна была понимать значение и последствия своих действий.

Согласно п. 2.1 Раздела 2 «Аналитический и синтетический учет» Положения ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от дата № 385-П документами аналитического учета являются лицевые счета. В лицевых счетах показываются; дата предыдущей операции по счету, входящий остаток на начало дня, обороты по дебету и кредиту, отраженные по каждому документу (сводному документу), остаток после отражения каждой операции (по усмотрению кредитной организации) и на конец дня. Лицевые счета ведутся на отдельных листах (карточках), в журналах либо в виде электронных баз данных (файлов, каталогов), сформированных с использованием средств вычислительной техники. В реквизитах лицевых счетов отражаются: дата совершения операции, номер документа, вид (шифр) операции, номер корреспондирующего счета, суммы - отдельно по дебету и кредиту, остаток и другие реквизиты.

На основании изложенного подтверждением совершенных операций по лицевому счету №... открытому Клиенту в рамках Договора о карте, является выписка из указанного лицевого счета. (л.д. 32-40).

Согласно данным выписки из лицевого счета №...
задолженность по Договору о карте «Русский Стандарт» №... Клиентом по состоянию на дата не погашена.

Во исполнение п. 1.33 Условий по картам Банк по результатам каждого расчетного периода направлял Клиенту счета-выписки, содержащие информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты Минимального платежа.

В случае несогласия Клиента с расходной операцией, совершенной с использованием карты и указанной в счете-выписке, Клиент на основании п. 5.1 Условий по картам имеет право предоставить в Банк письменное заявление с претензией по спорной операции, совершенной в течение расчетного периода, в течение двадцати пяти календарных дней от даты формирования счета-выписки.

Неполучение Банком письменного заявления Клиента с претензией по спорной операции в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного счета-выписки. СТВ ни один счет-выписка не оспаривался, что подтверждает согласие Клиента со всеми начислениями и платежами.    

Направляемые Банком ежемесячные счета-выписки по Договору о карте позволяли
Клиенту определить итоговую сумму всех платежей по кредиту.    

Изложенные выше факты свидетельствуют о том, что СТВ о размере и структуре задолженности, порядке списания поступающих на ее счет денежных средств по Договору о карте была осведомлена.

В представленном Банком расчете задолженности отражена структура сформированной задолженности за весь период действия Договора о карте, отражен размер составляющих частей суммы задолженности. Расчет задолженности произведен Банком в соответствии с Тарифами по картам и Условиями по картам, с учетом всех платежей, внесенных Клиентом на счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета №№...

Таким образом, СТВ неверно указан размер задолженности перед банком в сумме *** рублей, данный довод она не подтверждает какими-либо доказательствами, расчет задолженности по Договору о карте суду не представила.

В связи с тем, что Клиент не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк на основании п. 4.17 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере *** руб., выставив и направив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до дата года. Данная сумма сложилась с учетом полученных *** руб. и начисленных банком процентов, плат, комиссий и иных платежей -*** рублей, а также внесенных ответчиком денежных средств *** рублей. *** рублей.

СТВ требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, исполнены не были. До настоящего момента задолженность перед Банком СТВ не погашена.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 8.17 Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счёте-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере ***% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счёте-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету представленному ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумма неустойки за период с дата по дата (163 дней) составляет: *** руб.

дата г., дата на счете были размещены денежные средства в сумме *** руб. и *** рублей, в связи с чем, размер задолженности составил ***

Поскольку СТВ задолженность не погашена, требование ЗАО «Банк «Русский Стандарт» о взыскании неустойки с СТВ заявлено правомерно, однако, учитывая собранные по делу доказательства, характер обязательства, период нарушения сроков его исполнения, размер суммы подлежащей возмещению, суд, с учетом требований ст. 333 ГК РФ полагает необходимым снизить размер неустойки, взыскиваемой с ответчика СТВ в пользу Банка до *** рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, вместе с тем, в соответствии с положениями ст. 333.41 НК РФ, исходя из имущественного положения СТВ, суд полагает возможным уменьшить ее размер и взыскать с СТВ в пользу ЗАО «Банк «Русский стандарт» госпошлину в сумме *** рублей, оставшаяся часть государственной пошлины, причитающаяся возмещению Банку подлежит возврату из бюджета.

СТВ. заявлено требование о расторжении Договора о карте, однако в мотивировочной части встречного искового заявления не указаны правовые основания заявленного требования.

Расторжение договора в судебном порядке регулируется главой 29 ГК РФ (ст.ст. 450-453 ГК РФ).

Согласно 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной;2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора может являться существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В силу ст. 56 ГПК РФ СТВ не представлено доказательств существенного нарушения Банком условий заключенного договора о карте, либо существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Согласно п.п. ч. 2 ст. 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре помимо прочего должен быть указан порядок его расторжения.

Порядок расторжения Договора о карте согласован сторонами в п. 10 Условий по картам «Отказ от договора».

Согласно п. 10.1. Условий по картам Клиент имеет право отказаться от Договора о карте, а именно отказаться от использования карты и расторгнуть договор. Для этого Клиенту необходимо предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, не менее чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения и одновременно вернуть в Банк карту, выпущенную в рамках договора; погасить задолженность перед Банком.

С момента выполнения всех вышеуказанных условий Договор о карте считается
расторгнутым.

Как изложено выше, до настоящего времени задолженность СТВ по Договору о карте не погашена. Таким образом, требование истца-ответчика СТВ о расторжении Договора о карте необоснованно и удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Поскольку договором, заключенным между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и СТВ не предусмотрено изменение процентной ставки, то требование СТВ, об уменьшении процентной ставки заявлено необоснованно и не подлежит удовлетворению.

При заключении договора с ЗАО «Банк Русский Стандарт» СТВ выразила согласие на дополнительную услугу – участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о Карте, выразила намерение уплатить Банку комиссию за подключение к названной Программе, при этом Банк действовал по поручению Клиента, что не противоречит закону. В случае неприемлемости условий Договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, СТВ была вправе не принимать на себя указанные обязательства.

С заявлением об отказе от участия в Программе ЗАО Банк Русский Стандарт» по организации страхования СТВ обратилась в Банк дата года, с указанной даты начисление комиссии за участие в Программе по организации страхования Клиента не производятся. Заключительный счет-выписка по карте Amerikan Exspress Card сформирован на дата года.

Таким образом, суд приходит к мнению, что требования СТВ о возврате суммы страховой премии также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Банк «Русский стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с СТВ в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере ***, неустойку в размере *** рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей, всего взыскать *** рублей *** копейки (***).

Выдать ЗАО «Банк Русский Стандарт» справку на возврат из бюджета оплаченной государственной пошлины в размере *** (***).

Встречные исковые требования СТВ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 14.07.2014 года.    

Судья     \подпись/     Доценко И. Н.

Копия верна

Судья

Секретарь