Решение по делу № 2-10960/2016 ~ М-12289/2016 от 19.10.2016

Дело № 2-10960/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2016 года                                                                                  г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдуллиной С.С.,

при секретаре Гаттаровой З.М.,

с участием представителя истца Трофимова А.С. - Хедоян В.А. по доверенности от < дата >., представителя ответчика
Зубаревой Ю.И. по доверенности от < дата > г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Трофимова А.С. к Публичному акционерному обществу «Западно-Сибирский коммерческий банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Трофимов А.С. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Западно-Сибирский коммерческий банк» (ПАО «Запсибкомбанк»), в котором просит взыскать с ответчика убытки по кредитному договору ...ПП в размере 31250 руб., неустойку в размере 31250 руб., представительские расходы в размере 22300 руб., расходы на составление доверенности 1000 руб., моральный вред в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, свои исковые требования мотивирует тем, что < дата > между истцом и ответчиком ПАО «Запсибкомбанк» был заключен кредитный договор ...ПП на сумму 250000 руб. под 23,5% годовых сроком с < дата >. по < дата >., одним из условий обеспечения обязательств по кредитному договору является страхование заемщика, а именно присоединение к программе страхования заемщика кредита «Запсибкомбанк» (ОАО) от несчастных случаев, болезней, и недобровольной потери работы. Согласно выписке по лицевому счету за период с < дата >. по < дата > с истца были единовременно были удержаны страховые взносы в общей сумме 10125 руб., а также возмещение затрат банка по страхованию в размере 17902 руб., итого было удержано 31250 руб. Страхователем является СОАО «ВСК» по договору ... от < дата >., а застрахованным лицом Трофимов А.С., указанный договор страхования не был выдан.

Истец Трофимов А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Трофимов А.С. - Хедоян В.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, просит удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Запсибкомбанк» - Зубарева Ю.И. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просит отказать, мотивируя тем, что истец при подписании кредитного договора был ознакомлен с условиями договора, согласился, в том числе и с программой страхования жизни и здоровья, все условия выполнены. Действующее законодательство не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами. Доказательств того, что банк ограничил право заемщика на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, истцом не представлено.

Представитель третьего лица СОАО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, третьего лица.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований истца.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено, что 11.02.2014г. между Акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком открытое акционерное общество («Запсибкомбанк» ОАО) и Трофимовым А.С. был заключен договор кредитования ...ПП, по условиям которого банк предоставляет, а заемщик получает и обязуется вернуть кредит в сумме 250000 рублей и уплатить проценты за пользование им на условиях и в порядке, предусмотренным настоящим договором, сроком до < дата > под 23,5% годовых.

Согласно кредитному заявлению от 01.02.2014г. о предоставлении кредита Трофимов А.С. выбрал варианты страхования: добровольное страхование жизни и здоровья и страхование от потери дохода.

11.02.2014г. Трофимовым А.С. подписано заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода, в соответствии с которым истец выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Договору страхования заемщика кредита «Запсибкомбанк» ОАО от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы ... от < дата > и в соответствии с Правилами ... страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода СОАО «ВСК» на следующих условиях: страховщик - СОАО «ВСК», страхователь - «Запсибкомбанк» ОАО, срок страхования - с < дата > по < дата >, по страховым рискам (установление инвалидности 1 или 2 группы, смерть застрахованного лица) возмещение затрат банка в части оплаты страховой премии оплачивается единовременно в размере 3875 руб., что составляет 0,02583 % в месяц от суммы предоставленного кредита, возмещение затрат банка по страхованию оплачивается единовременно в размере 11750 руб., что составляет 0,07833 % в месяц от суммы предоставленного кредита, по страховым рискам (ликвидация организации, сокращение численности или штата работников организации) возмещение затрат банка в части оплаты страховой премии оплачивается единовременно в размере 6250 руб., что составляет 0,04167 % в месяц от суммы предоставленного кредита, возмещение затрат банка по страхованию оплачивается единовременно в размере 9375 руб., что составляет 0,06250 % в месяц от суммы предоставленного кредита.

По приходному кассовому ордеру ... от < дата > Трофимовым А.С. внесена на счет «Запсибкомбанк» ОАО в счет возмещения страховой премии по риску «наступление инвалидности и смерти» денежная сумма в размере 3875 рублей. Также согласно приходному кассовому ордеру ... от < дата > Трофимовым А.С. оплачена «Запсибкомбанк» ОАО в счет возмещения страховой премии по риску «потеря дохода», прочих затрат банка по страхованию заемщиков, НДС с возмещения затрат банка по страхованию заемщиков денежная сумма в размере 27375 рублей.

Анализируя представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что в действиях ответчика не усматривается нарушения действующего законодательства, навязывания при заключении кредитного договора дополнительных условий, нарушающих права заемщика, присоединение к программе страхования произведено истцом добровольно, при этом информация об условиях кредитования, тарифных планах, доведена до истца в полном объеме.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без страхования, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, а судом таковых не добыто.

Истец добровольно выразил свое желание на подключение к программе страхования.

Само по себе страхование по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и без подключения к программе страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе, о страховании, Трофимов А.С. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако Трофимов А.С. осознанно и добровольно принял на себя такие обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего в кредитном договоре и в заявлении на страхование.

Согласно заявлению на страхование Трофимов А.С. ознакомлен с условиями Договора страхования и Правилами № 145 Страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода, памятку по страхованию получил, понимает и согласен с тем, что в любой момент может запросить любую необходимую ему информацию, касающуюся страхования, проинформирован, что страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц страховщиком не оформляются и застрахованным лицам не выдаются.

Из содержания данного заявления следует, что Трофимов А.С. был проинформирован о возможности в любое время досрочно прекратить действие договора страхования по его требованию, при этом в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Также Трофимов А.С. проинформирован и понимает то, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе, и он вправе отказаться от участия в данной программе, а также предъявить в банк страховой полис, выданный иной страховой организацией, предусматривающий страховые риски, указанные в настоящем заявлении, уведомлен, что участие в Программе страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что Трофимов А.С. был ознакомлен с условиями договора кредитования, оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от него ответчиком ничем не ограничивалось, банком предоставлена полная необходимая информация об услугах кредитования и подключения к программе страхования.

При этом доказательств, подтверждающих доводы иска о том, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования жизни и здоровья заемщика, потери дохода, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, суду не представлено.

Несмотря на обеспечение обязательств подключением к программе страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Приведенные выше обстоятельства не позволяют сделать вывод о навязывании заемщику невыгодных условий кредитного договора.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя при рассмотрении дела не установлено, то требования Трофимова А.С. о взыскании убытков являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, и также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа как производные от основного требования.

Иных доказательств суду не представлено сторонами, требований иного характера не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Трофимова А.С. к Публичному акционерному обществу «Западно-Сибирский коммерческий банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд ... РБ.

Судья                                                                                             Абдуллина С.С.