Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4517/2016 ~ М-2331/2016 от 01.04.2016

Дело № 2-4517/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июля 2016 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Олюниной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» к Кольцовой Т.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Банк, НБ «ТРАСТ» (ОАО)) обратился в суд с иском к Кольцовой Т.Н. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, возложении на ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и ответчиком Кольцовой Т.Н. заключен кредитный договор <номер> ( далее – кредитный договор-2, договор о расчетной карте) на основании и условиях Заявления –оферты клиента, на основании которого был ранее заключен кредитный договор <номер> от <дата> ( далее – кредитный договор-1).

Кредитные договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме. Кредит по договору-1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита ( далее – Заявление), договора о предоставление в пользование банковской карты ( далее- договор о расчетной карте), Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт ( далее – Условия по расчетной карте), Тарифах по международной расчетной банковской карте ( далее- Тарифы по расчетной карте), а также иных документах, содержащих условия кредитования. Ответчик согласился, что Заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор-1, акцептом которого являются действия Банка по открытию счета и спецкартсчета ( далее – СКС), а Условия, Условия по карте, Тарифы, Тарифы по карте и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и кредитного договора -1. Согласно п.2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС, одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Ответчик получил расчетную карту <номер> с лимитом разрешенного овердрафта <данные изъяты>, на условиях оплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых, сроком действия карты - <данные изъяты> месяцев. Таким образом, Банк и ответчик заключили смешанный кредитный договор-2, которому присвоен номер <номер>.

В нарушение Условий по Расчетной карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) ( далее – Условия) ответчик Кольцова Т.Н. не исполнила свои обязательства по погашению задолженности. В связи с чем истец просил взыскать с ответчика сумму долга в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – основного долга, <данные изъяты> – процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) Лебедев С.В., действующий на основании доверенности, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителей истца.

В судебное заседание ответчик Кольцова Т.Н. будучи надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного заседания, не явилась, о причинах неявки не сообщила.

Судебные извещения направлялись судом неоднократно по адресу регистрации ответчика. Суд отмечает, что в соответствии со ст. 3 Законом РФ от 25.06.1993 года «О праве граждан РФ на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах РФ» в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Регистрация или отсутствие таковой не могут служить основанием ограничения или условием реализации прав и свобод граждан, предусмотренных Конституцией Российской Федерации, законами Российской Федерации, Конституциями и законами республик в составе Российской Федерации. Следовательно, определение места регистрации это в первую очередь право лица, которое самостоятельно определяет место регистрации и сообщает его надлежащим образом государству и иным лицам. Местом регистрации гражданина признается местом его жительства, поскольку, сообщая этот адрес государству, указанное лицо связывает с ним все дальнейшие последствия, связанные с возникновением прав и исполнением возложенных на него обязанностей.

Вместе с тем, ответчик от получения судебной корреспонденции по месту регистрации и по месту проживания уклоняется, судебные повестки возвращены в адрес суда за истечением срока хранения.

Учитывая, что судебное извещение вернулось в суд в связи с истечением срока хранения ( в соответствии с положениями абзаца второго п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) судебное извещение считается доставленным), суд не признал причины неявки ответчика уважительными.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к нижеследующему.

<дата> между истцом и ответчиком Кольцовой Т.Н. заключен кредитный договор <номер> на основании и условиях Заявления – оферты клиента, на основании которого был ранее заключен кредитный договор <номер> от <дата>

Кредит по договору-1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении, договоре о расчетной карте, Условиях по расчетной карте, Тарифах по расчетной карте, а также иных документах, содержащих условия кредитования.

Кредитные договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме.

Ответчик согласился, что Заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор-1, акцептом которого являются действия Банка по открытию счета и СКС, а договор о расчетной карте, Условия по расчетной карте, Тарифы, Тарифы по расчетной карте и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и кредитного договора -1.

Согласно п.2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС, одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Ответчик получил расчетную карту <номер> с лимитом разрешенного овердрафта <данные изъяты>, на условиях оплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых, сроком действия карты - <данные изъяты> месяцев.

В Заявлении-анкете заемщик выразил свое согласие с Условиями по расчетной Карте, Тарифами, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п.2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС, одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении клиента по телефону карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента. Карта активируется Банком при обращении клиента в отделение Банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Ответчик получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта <данные изъяты>, на условиях оплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых, сроком действия карты - 36 месяцев, таким образом, Банк и Кольцова Т.Н. заключили смешанный кредитный договор-2, которому был присвоен <номер>.

Согласно п. 1ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта ( п.1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор-1 и кредитный договор -2 заключены сторонами в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГПК РФ.

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной карте кредит предоставляется Банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций.

Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС и безналичный перевод денежных средств с карты посредством TRUST ONLINE.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

В соответствии с п. 5.6 Условий по Расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах.

Согласно Тарифного плана ТП-02 проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода составляет <данные изъяты> % в день, что составляет <данные изъяты> % годовых.

Между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора-2. Так, размер лимита разрешенного овердрафта - <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых; срок действия расчетной карты - 36 месяцев.

Согласно п. 5.8 Условий по Расчетной карте за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в Тарифах ставки процентов отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году.

Пунктом 5.9 Условий по Расчетной карте установлено, что датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности.

Использование кредитных средств Кольцовой Т.Н. подтверждается выпиской по счету СКС <номер> за период с <дата> по <дата>

В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов, Условий по Расчетной по карте и положений законодательства ответчик Кольцова Т.Н. не исполнила свои обязательства по погашению кредита, что подтверждается выпиской по расчетному счету, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредиту.

Вместе с тем, оценивая размер задолженности суд отмечает, что согласно искового заявления размер лимита разрешенного овердрафта истцом указан – <данные изъяты>, стороной ответчика данный размер в ходе судебного заседания не оспорен.

В соответствии с п. 7.2.4 Условий по Расчетной по карте Банк имеет право принимать решение об установлении и размере устанавливаемого лимита разрешенного овердрафта, на основании заявления, предоставленного клиентом.

При этом Заявление на предоставление кредита содержит п. 1 согласно которого заемщик согласился с тем, что кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении ( в т.ч. уменьшении) кредитного лимита по расчетной карте, направляя заемщику соответствующие уведомления ( любым доступным для кредитора способом), акцептом которого будут являться действия заемщика по активации и использованию расчетной карты/ выражению согласия с суммой кредитного лимита по расчетной карте / выражения согласия кредитору заемщиком на активацию расчетной карты, в случае если расчетная карта была получена одновременно с заключением договора.

Согласно п. 7.2.5 Условий по Расчетной по карте Банк имеет право по своему усмотрению увеличивать и уменьшать размер лимита разрешенного овердрафта, который может быть установлен меньше суммы текущей задолженности по основному долгу.

Пунктом п. 7.2.6 Условий по Расчетной по карте предусмотрено, что Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму сверхлимитной задолженности.

Однако допустимых и достаточных доказательств того обстоятельства, что кредитором изменялся размер лимита разрешенного овердрафта в течение срока договора, в том числе и после последней оплаты <дата> произведенной заемщиком в уплаты долга и заемщику были направлены соответствующие уведомления об этом, в суд стороной истца не представлено.

Кроме того, согласно ст.ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п. 5.10 Условий по Расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 5.16 Условий по Расчетной карте денежные средства, в том числе при их недостаточности для полного исполнения обязательств клиента по договору направляются на погашение задолженности в очередности указанной в п. 3.9 Условий, которым установлено, что денежные средства списываются в сумме, не превышающей задолженности клиента на дату поступления денежных средств, списание происходит в очередности:

1.      издержки взыскания ( не входят в состав минимальной суммы погашения);

2.      просроченные проценты и просроченный основной долг в хронологическим порядке;

3.      проценты;

4.      основной долг, входящий в состав минимальной суммы погашения;

5.      сверхлимитная задолженность;

6.      платы, предусмотренные тарифами, за исключением платы за пропуск оплаты минимальной суммы погашения;

7.      основной долг ( в т.ч. платы, списываемые за счет основного долга);

8.      неустойки ( в том числе пени, неустойка за нарушение клиентом срока оплаты суммы задолженности, указанного в заключительном требовании).

Согласно расчета задолженности представленного Банком в суд и выписки по счету: штраф за пропуск платежей составил <данные изъяты> ( из суммы <данные изъяты>( <дата> ) + <данные изъяты> ( <дата> ) + <данные изъяты> ( <дата>)) и был списан за счет выдачи кредитных средств в счет овердрафта, несмотря на недостаточность денежных средств на погашение долга, что противоречит положениям указанных Условий по Расчетной карте и ст. 319 ГК РФ. Вместе с тем, требования о взыскании штрафов за пропуск платежей Банком не заявлены.

Поскольку из расчета, представленного истцом следует, что сумма задолженности по основному долгу на <дата> составляет <данные изъяты>, то сумма накопленной задолженности подлежит взысканию с ответчика в сумме не превышающей размер лимита разрешенного овердрафта, т.е. в размере <данные изъяты>, при этом расчет процентов, выполненный истцом, судом проверен и принят, поскольку является верным.

Таким образом, задолженность по кредиту на <дата> составляет: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты>– проценты за пользование кредитом, указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком стороной ответчика в суд не предоставлено.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ на ответчика должна быть возложена обязанность по возмещению истцу расходов по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░:

<░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░ ░░░░;

<░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░;

<░░░░░░ ░░░░░░> – ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░