Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-38240/2019 от 19.11.2019

Судья: фио(<данные изъяты>)50RS0<данные изъяты>-66 дело <данные изъяты>

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

    председательствующего судьи фио,

судей фио

при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании 25 ноября 2019 года апелляционную жалобу ПАО КБ «Восточный» на решение Реутовского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> по исковому заявлению фио к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

заслушав доклад судьи фио,

УСТАНОВИЛА:

фио обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, в котором просила: признать прекращенным с                     <данные изъяты> обязательство фио по уплате в пользу ПАО КБ «Восточный» по договору кредитованиям» <данные изъяты> от <данные изъяты> платы за участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 1 105,00 руб. ежемесячно в период с <данные изъяты> по <данные изъяты>, а всего 11 050,00 руб.; признать отсутствующим с <данные изъяты> у ПАО КБ «Восточный» право взимать по договору кредитования <данные изъяты>/М0705/182090 от <данные изъяты> с фио плату за участие в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 1 105,00 руб. ежемесячно в период с <данные изъяты> по <данные изъяты>, а всего 11 050,00 руб.

Требования мотивированы тем, что между фио и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования <данные изъяты>/<данные изъяты> от <данные изъяты>, по условиям. которого заемщику предоставлен кредит в размере 88 354,00 руб. на приобретение мобильного телефона. Одновременно

<данные изъяты> фио подала заявление в ПАО КБ «Восточный» о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», действующей в рамках договора страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> между Банком и страховой компанией АО «МАКС». Страховая сумма на момент присоединения к Программе страхования составила 88 354,00 руб. Плата за участие в программе составляет 1 105 руб. ежемесячно (п. 1.4 заявления), включая комиссию Банка за оплату страховых взносов страховщику в размере 132,53 руб. (п. 4 заявления), и оплачивается согласно графику платежей по договору кредитования. Указанная плата подлежит уплате по 1 105 руб. ежемесячно в период с <данные изъяты> по <данные изъяты>.

<данные изъяты> фио направила в ПАО КБ «Восточный» и АО «МАКС» заявление об отказе от участия в Программе страхования.

ПАО КБ «Восточный» посредством смс-сообщения известило фио, что плата за страхование не отменена и действует до закрытия договора.

АО «МАКС» письмом исх. № <данные изъяты> от <данные изъяты> сообщило фио, что у нее, как у застрахованного лица, отсутствует право отказаться от договора страхования.

Не согласившись с доводами ПАО КБ «Восточный» и АО «МАКС», истица обратилась в суд с вышеназванными требованиями.

Истица фио в судебное заседание не явилась, направила в суд представителя.

Представитель истицы (по доверенности фио) исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика - ПАО КБ «Восточный» - в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать за необоснованностью, рассмотреть дело в отсутствие ответчика (л. д. 58-65).

Третье лицо - АО «МАКС» - представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте судебного заседания Общество извещено надлежащим образом. Суду представлены письменные возражения третьего лица на исковые требования, в которых третье лицо просит отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что ни положения законодательства, ни положения договора не предусматривают возврат уплаченной страховой премии (л. д. 34-36).

Решением суда с учетом определения об исправлении описки от <данные изъяты> иск удовлетворен.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.

Участники процесса в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу <данные изъяты>, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу пунктов 1, 5, 6 и 10 Указания ЦБ РФ все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что Между фио и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования <данные изъяты>/<данные изъяты> от <данные изъяты>, по условиям: которого заемщику предоставлен кредит в размере 88 354,00 руб. на приобретение мобильного телефона (л. д. 15-18).

Также <данные изъяты> фио подала заявление в ПАО КБ «Восточный» о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», действующей в рамках договора страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> между Банком и страховой компанией АО «МАКС» (л. д. 191).

Плата за участие в программе составляет 1 105,00 руб. ежемесячно (п. 1.4 заявления), включая комиссию Банка за оплату страховых взносов страховщику в размере 132,53 руб. (п. 4 заявления), и оплачивается согласино графику платежей по договору кредитования. Указанная плата подлежит уплате по 1 105,00 руб. ежемесячно в период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (л. д. 18).

В п. 7 заявления указано, что действие программы в отношении Клиента прекращается досрочно до истечения срока страхования при наступлении следующих событий: наличие просроченной задолженности по оплате услуги присоединения к Программе более 30 дней, прекращение Договора кредитования по любым основаниям, достижения возраста 76 лет.

Действие Программы может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного, для этого застрахованный обязан предоставить заявление в Банк о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Возврат платы за Присоединение к Программе или её ч. при досрочном прекращении действия не производится (п. 7.1 заявления).

Согласно п. 5.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты (л. д. 20).

<данные изъяты> фио направила в ПАО КБ «Восточный» и АО «МАКС» заявление об отказе от участия в Программе страхования (л. д. 26-29). Заявление получено Банком <данные изъяты>.

ПАО КБ «Восточный» посредством смс-сообщения известило фио, что плата за страхование не отменена и действует до закрытия договора (л. д. 30).

АО «МАКС» письмом исх. № <данные изъяты> от <данные изъяты> сообщило фио, что у нее, как у застрахованного лица, отсутствует право отказаться от договора страхования (л. д. 31).

Таким образом, суд пришел к правильному выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению, поскольку фио отказалась от договора страхования в течении пяти дней и направила заявление в банк.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <данные изъяты> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между банком как страхователем и страховщиком, правилами страхования от несчастных случаев и болезней и правилами страхования от потери работы разработаны условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту банка (далее - условия участия).

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является страховая организация, а страхователем - банк.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, приведенный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней он отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью второй статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Таких доказательств банк не представил.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств.

Решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Руководствуясь ст. 193, 199, 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Реутовского городского суда <данные изъяты>от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный»– без удовлетворения.

Председательствующий

судьи