Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1940/2013 ~ М-153/2013 от 09.01.2013

Дело № У

копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

00.00.0000 г. г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Родичевой Г.В.,

при секретаре А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Б. к Национальному Банку «В.» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, возмещении убытков, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Б. обратилась в суд с иском к Национальному Банку «В.» (ОАО) о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 00.00.0000 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, условиями которого была предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и уплатить страховую премию. Данные условия кредитного договора истец считает незаконными, противоречащими Закону РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, просит признать их недействительными в силу ничтожности, взыскать с Национального Банка «В.» (ОАО) убытки в виде уплаченной страховой премии в сумме 47 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5627,76 руб., неустойку в сумме 47 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы в размере 3000 рублей.

В судебном заседании истец Б. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным выше.

Представитель ответчика Национальный Банк «В.» (ОАО), представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «Д.» в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения были извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

Учитывая согласие представителя истца, суд, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав представленные доказательства, находит исковые требования Б. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (п. 1). Информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы (п.2).

При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителям", в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 года N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Статья 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков(пункт 1). При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).(пункт 4)

Статья 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами. Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя. (п.1)

В силу статьи 31 данного Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (п.1). За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.(п.3)

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно ст. 15 указанного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании ст. 16 Закона РФ данного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 6 ст. 13 названного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 00.00.0000 г. между Национальным Банком «В.» (ОАО) и Б. был заключен смешанный договор № У, по условиям которого договор включает в себя: договор об открытии банковского счета, договор об открытии спецкартсчета, кредитный договор, оплату страховой премии по полису, являющимися неотъемлемой частью Договора.

Согласно условиям договора, общая сумма кредита 500000 рублей включает в себя, в том числе сумму страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здровья - 47500 руб.

Разделом 4 «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено заключение заемщиком полиса добровольного страхования жизни и здоровья на следующих условиях: наименование страховой компании ЗАО «Страховая компания «Д.»; сумма страховой премии 47500 рублей.

Таким образом, при обращении истицы в Банк за выдачей кредита ей был выдан стандартный бланк договора на выдачу кредита с поручением заемщиком Банку списания суммы оплаты страховой премии в размере, указанном в п. 4.7. раздела «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья», со счета, указанного в п. 2.15 раздела «Информация о кредите», что составляет 47 500 руб. В поле «Согласие клиента Банка по заключению полиса добровольного страхования жизни и здоровья», содержащееся в Разделе 4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, заранее печатным текстом вписано согласие клиента на осуществление добровольного страхования в компании ЗАО «Страховая компания «Д.».

Возможность выбора другой страховой компании либо заключение кредитного договора без заключения договора страхования, Договор и иные, подписанные истцом формуляры, не содержат.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными сделками с самостоятельными предметом и объектом. Возникновение у заемщика обязательств, вытекающих из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по заключению договора личного страхования.

Доказательств, подтверждающих возможность заключения кредитного договора без заключения договора личного страхования, ответчик в обоснование своих возражений, в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, не представил.

По мнению суда, кредитный договор составлен таким образом, что у истца отсутствовала возможность отказаться от заключения полиса добровольного страхования, который по своей сути является возмездной услугой, навязанной ответчиком.

Включение Банком в договор от 00.00.0000 г. условия об обязательном заключении полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом права истца, как потребителя, и является неправомерным. Такие условия в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются недействительными в силу ничтожности.

Банком при перечислении истцу суммы кредита вычтена оплата страховой премии в размере 47 500 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету истца. Учитывая, что ответчик незаконно списал со счета истца оплату страховой премии в указанном размере, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

00.00.0000 г. истцом была вручена, а ответчиком получена претензия с требованием о возврате необоснованно полученных денежных средств. В предусмотренный Федеральным законом «О защите прав потребителей» десятидневный срок для добровольного удовлетворения требований потребителя ответчик законные требования истца не удовлетворил. В связи с этим, суд полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскания с ОАО Национальный банк «В.» неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 47 500 руб., исходя из расчета:

47 500 руб.(сумма необоснованно удержанных денежных средств)х 3% х 34 дня (за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г.) = 48 450 руб.

На основании п. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной неустойки самостоятельно уменьшена истцом до суммы необоснованно удержанных денежных средств, т.е. до 47 500 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку судом установлен факт необоснованного получения ответчиком от истца денежных средств за оплату страховой премии, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению, исходя из следующего расчета:

истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г., количество дней за данный период составляет 864 дня.

Размер процентов за указанный период равен: 47500 руб. х 8,25% х 864 дня / 360 дней = 9405 руб.

Вместе с тем, в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В просительной части искового заявления истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5627,76 руб., в связи с чем, его требования подлежат удовлетворению именно в этом размере.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами ответчиком не оспорен, иного расчета в соответствии со ст. 56 ГПК РФ с его стороны не представлено.

Ввиду того, что судом установлен факт нарушения Банком прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, суд считает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, однако, исходя из обстоятельств дела, из принципа разумности и справедливости, в соответствии со ст.ст. 1100, 1101 ГК РФ определяет размер данной компенсации в 1 000 рублей.

На основании ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», а также Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно 50813,88 руб., исходя из следующего расчета:

страховая премия 47 500 руб. + проценты за пользование чужими денежными средствами 5627,76 руб. + неустойка 47 500 руб. + компенсация морального вреда 1000 руб. = 101627,76 руб. х 50% = 50813,88 руб.

В соответствии со ст. 98 стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статья 88 ГПК РФ относит к судебным расходам государственную пошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела, к которым в соответствии со ст. 94 ГПК РФ относятся расходы на оплату услуг представителя и другие признанные судом необходимые расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В ходе рассмотрения данного гражданского дела истцом понесены следующие судебные расходы: расходы на составление искового заявления – 3000 руб.

Суд признает данные расходы разумными, необходимыми, обоснованными и подлежащими возмещению в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Сумма госпошлины, подлежащая взысканию в соответствии с п. 1 и п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ, составит 4228,83 руб. по требованиям имущественного характера (страховая премия 47 500 руб. + проценты за пользование чужими денежными средствами 5627,76 руб. + неустойка 47 500 руб. + штраф 50813,88 руб. = 151441,64 руб.) – 100 000 руб. = 51441,64 х 2% + 3200 руб. = 4228,83 руб. и 200 рублей по требованию о компенсации морального вреда, итого 4428,83 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Б. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № У от 00.00.0000 г., заключенного между Б. и Национальным Банком «В.» (ОАО), в части обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья в ЗАО СК «Д.» и уплаты страховой премии по страхованию жизни и здоровья.

Взыскать с Национального Банка «В.» (ОАО) в пользу Б. убытки в виде уплаченной страховой премии по страхованию жизни и здоровья в размере 47 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 627 рублей 76 копеек, неустойку в размере 47 500 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, штраф в сумме 50813 рублей 88 копеек, расходы на составление искового заявления в размере 3000 рублей, итого 155 441 рубль 64 копейки.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с Национального Банка «В.» (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 4428 рублей 83 копейки.

Решение считать заочным.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья Родичева Г.В.