Решение по делу № 2-101/2016 (2-7177/2015;) ~ М-7778/2015 от 17.11.2015

Дело № 2-101(1)/2016

Решение

Именем Российской Федерации

23.12.2015 года                              г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Никишовой С.А.,

при секретаре Бековой К.О.,

с участием представителя истца Учаевой Н.С., ответчиков Мищенко Т.С., Мищенко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мищенко Т.С., Мищенко В.В. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Мищенко Т.С., Мищенко В.В. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

    Требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Мищенко Т.С., Мищенко В.В. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 12,5% годовых. Кредит ответчикам был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения, ремонта и благоустройства квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, условный №, расположенной на 4 этаже, 9-ти этажного дома, состоящей из 3 жилых комнат, общей площадью <данные изъяты> кв. м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м. На основании ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в отношении квартиры, приобретаемой за счет предоставленных Банком кредитных средств, установлена ипотека в силу закона в пользу Банка (ипотека зарегистрирована в установленном законом порядке). Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования между заемщиком и ОАО «Альфастрахование» на <данные изъяты> месяца, по условиям которого страхователь Мищенко Т.С. обязуется ежегодно уплачивать страховую премию в установленные сроки и в установленной сумме. Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, однако заемщики принятые на себя обязательства исполняют ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Полагая свои права нарушенными, с учетом уточнений, Банк просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 70 коп., в том числе: размер остатка ссудной задолженности составляет <данные изъяты> коп.; размер просроченных ежемесячных платежей составляет 144973 <данные изъяты> коп. (размер просроченного основного долга составляет <данные изъяты> коп. и размер просроченных процентов за пользование кредитными средствами составляет <данные изъяты> коп.); размер начисленных пеней составляет <данные изъяты> руб. (с учетом снижения Банком); обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, условный №; определив способ реализации имущества путем продажи предмета залога (ипотеки) с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере <данные изъяты> коп.; взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп., расходы на проведение оценки в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Учаева Н.С. уточненные исковые требования поддержала, просила определить начальную продажную цену заложенного имущества исходя из стоимости квартиры определенной судебной экспертизой по доводам, изложенным в исковым заявлении.

Ответчики Мищенко Т.С. и Мищенко В.В. в судебном заседании не оспаривали факт наличия просроченной задолженности по ипотечному кредиту, просили снизить размер пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам Мищенко Т.С., Мищенко В.В. и ООО «ХКБ Банк» предоставило кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> мес. с даты предоставления кредита на условиях, условленных договором. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит в порядке, установленных договором. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения, ремонта и благоустройства квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору-залогодержателю проценты 12,5 % годовых ежемесячно.

Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. зачислены на счет ответчиков, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

В соответствии с п. 1.5 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору в полном объеме (в том числе обязательств по возврату кредита, начисленных процентов, неустойки, (штрафов, пени), компенсации расходов кредитора-залогодержателя на уплату страховых премий и иных требований в соответствии с действующим законодательством являются: ипотека квартиры в силу закона, страхование рисков утраты и повреждения квартиры, страхование рисков утраты заемщиком-залогодателем права собственности на квартиру, страхование рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности.

Залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по договору в настоящее время является ООО «ХКФ Банк», что подтверждается закладной, зарегистрированной ДД.ММ.ГГГГ в Управлении федеральной регистрационной службы по Саратовской области Энгельсский отдел.

В соответствии с ч. 1 ст. 13 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ ред. от 17.07.2009 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям договора займа, заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты путем осуществления ежемесячных аннуитентных платежей в размере 18487 руб. 83 коп.

В соответствии с п. 4.4.1. договора кредитор-залогодержатель имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит и суммы пеней в случаях, в том числе, при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей в установленный срок и в полном объеме более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Установлено, что ответчики Мищенко Т.С. и Мищенко В.В. не исполняют надлежащим образом обязательства по возврату суммы кредита и процентов, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., из них: размер остатка ссудной задолженности составляет <данные изъяты>.; размер просроченных ежемесячных платежей составляет <данные изъяты> коп. (размер просроченного основного долга составляет <данные изъяты> коп. и размер просроченных процентов за пользование кредитными средствами составляет <данные изъяты> коп.); размер начисленных пеней составляет <данные изъяты> коп., однако Банк снижает пени до <данные изъяты>., что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом.

В производстве суда ранее рассматривалось гражданское дело по аналогичным требованиям с теми же сторонами и по тем же основаниям. Определением Энгельсского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление ООО «ХКФ Банк» к Мищенко В.В., Мищенко Т.С. о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество оставлено без рассмотрения.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное..

На основании ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий:

сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из содержания данной нормы следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество возможен при наличии одновременно двух условий: явной несоразмерности размера требований залогодержателя и стоимости заложенного имущества и крайней незначительности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства.

Своих обязательств, предусмотренных заключенным кредитным договором, ответчики надлежащим образом не исполняли, систематически, т.е. более трех раз нарушали сроки внесения платежей, в связи с чем, образовалась задолженность в размере <данные изъяты> коп.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп., в том числе: размер остатка ссудной задолженности составляет <данные изъяты> коп.; размер просроченных ежемесячных платежей составляет <данные изъяты> коп. (размер просроченного основного долга составляет <данные изъяты> коп. и размер просроченных процентов за пользование кредитными средствами составляет <данные изъяты> коп.); размер начисленных пеней с учетом снижения Банком составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 (ред. от 23.06.2015) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» в п. 42 разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

В ходе судебного заседания ответчиками заявлено о снижении размера подлежащей взысканию неустойки (пени), поскольку она несоразмерна последствиям нарушенного права.

Судом установлено, что сторонами установлены проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых, размер неустойки (пени) определен в размере 2% годовых за каждый календарный день от суммы просроченного платежа, что более чем в <данные изъяты> раз превышает ставку рефинансирования 8,25%, что свидетельствует о несоразмерности последствия нарушения обязательств.

В связи, с чем суд считает возможным снизить подлежащую взысканию с ответчиков неустойку (пени) с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб.

Кроме того, вышеизложенные обстоятельства дают кредитору право требовать обращения взыскания на заложенное имущество и получение удовлетворения денежных требований из его стоимости.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

В силу ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В силу подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно условиям закладной, стоимость квартиры определена сторонами размере <данные изъяты> руб. По инициативе истца было произведена независимая оценка в ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр», согласно отчету №-И от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость спорной квартиры составляет <данные изъяты> руб.

В связи с оспариванием ответчиками определенной стоимости начальной продажной цены квартиры, по ходатайству ответчиков по делу была назначена судебная товароведческая экспертиза для определения рыночной стоимости квартиры.

Согласно заключению судебной экспертизы ООО «Саратовская лаборатория экспертизы и оценки» от ДД.ММ.ГГГГ №, рыночная стоимость трехкомнатной квартиры общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной на 4 этаже девятиэтажного жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты> руб.

Суд принимает во внимание по правилам допустимости доказательства экспертное заключение ООО «Саратовская Лаборатория Экспертизы и оценки», поскольку квалификация эксперта подтверждается соответствующими свидетельствами, заключение содержит подробное описание проведенного исследования, кроме того, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения; заключение не оспаривалось сторонами.

На основании изложенных обстоятельств и положений закона, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество (квартиру), являющуюся предметом ипотеки по адресу: <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, и установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% рыночной стоимости квартиры, указанной в заключении судебной экспертизы в сумме <данные изъяты> руб.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно п. 2 ст. 401 ГК РФ ГК РФ отсутствие вины за нарушение обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчики не предоставили суду доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств перед истцом. Ими также не представлено доказательств возврата суммы долга в полном размере. Истцом представлены доказательства нарушения его прав ответчиком.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Таким образом, в пользу истца должны быть взысканы судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, по оплате государственной пошлины - <данные изъяты> коп. и расходы по оплате отчета оценщика об оценке квартиры в размере <данные изъяты> руб. с ответчиков в равных долях, то есть по <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.), ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░░░░ ░░░░, ░.░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:    /░░░░░░░/

░░░░░.

░░░░░                ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░            ░.░.░░░░░░