Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4426/2022 от 26.07.2022

№ 2-4426/2022

    63RS0044-01-2022-002528-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 декабря 2022 года                                                                               г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе

председательствующего судьи Полезновой А.Н.,

при помощнике судьи               Бовиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4426/2022 по иску АО "Россельхозбанк" в лице Самарского регионального филиала АО "Россельхозбанк" к ФИО3, АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО "Россельхозбанк" в лице Самарского регионального филиала АО "Россельхозбанк" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1.

В обоснование требований истец указал, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение № 1713251/6125 от 16.06.2017г., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком возврата не позднее 16.06.2022г., с процентной ставкой 16% годовых.

Денежные средства были перечислены АО «Россельхозбанк» на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером, выпиской из лицевого счета.

19.10.2020г. ФИО1 умерла.

По состоянию на 30.03.2022г. задолженность по соглашению № от 16.06.2017г. составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – срочный основной долг, <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с наследников ФИО1 сумму задолженности по соглашению № от 16.06.2017г. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – срочный основной долг, <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. – расходы по оплате госпошлины.

Расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО "Россельхозбанк" и ФИО1.

Определением Железнодорожного районного суда г.Самары от 25.05.2022г. к участию в деле в качестве соответчика привлечен ДУИ г.о. Самары.

Определением Железнодорожного районного суда г.Самары от 22.06.2022г. произведена замена ненадлежащего ответчика ДУИ г.о. Самары надлежащим ответчиком ФИО3.

Гражданское дело по иску АО "Россельхозбанк" в лице Самарского регионального филиала АО "Россельхозбанк" к ФИО3 о взыскании задолженности было передано для рассмотрения по подсудности в Кировский районный суд г.Самары.

Определением Кировского районного суда г.Самары от 08.09.2022г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Определением Кировского районного суда г.Самары от 08.11.2022г. АО СК «РСХБ-Страхование» исключено из числа третьих лиц и привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Представитель АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении требований банка отказать, поскольку ответственность заемщика ФИО1 по кредитному договору была застрахована, решение страховой компании об исключении ФИО1 из программы страхования является незаконным.

Третье лицо АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, предоставило письменные пояснения из которых следует, что 26.12.2014г. между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица- заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. 07.04.2022г. АО «Россельхозбанк» обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти ФИО1 19.10.2020г. На момент смерти ФИО1 задолженность по кредитному договору составляла <данные изъяты> руб., что подтверждается банковской справкой о задолженности. Вместе с тем, банком не были предоставлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО1 страховым случаем и выплаты страхового возмещения. Таким образом, были запрошены окончательное медицинское свидетельство о смерти, выписка из амбулаторной карты ФИО1, акт судебно-медицинского исследования трупа, постановление о возбуждении/ об отказе в возбуждении уголовного дела, однако такие документы представлены не были.

Дополнительно, в ответе на запрос суда от 28.10.2022г. исх.№ 03/00-11/20310 АО СК «РСХБ-Страхование» сообщили, что согласно представленной выписке ФИО1 с 2008г. неоднократно получала лечение по поводу церебрального атеросклероза, поражения сосудов мозга, гипертонической болезни, в связи с чем ФИО1 исключена из списка застрахованных лиц за период с 01.06.2017г. по 30.06.2017г.. Уплаченная страховая премия в размере <данные изъяты> руб. будет возвращена Обществом АО «Россельхозбанк».

В силу ст. 167 ГПК РФ с учетом мнения явившихся в судебное заседание участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение № 1713251/6125 от 16.06.2017г., по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком возврата не позднее 16.06.2022г., с процентной ставкой 16% годовых. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами 20 числа.

Согласно п. 10 соглашения, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита №.

Со всеми кредитными документами заемщик ФИО1 была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в соглашении № от 16.06.2017г.

Обязательство по выдаче кредита на указанных выше условиях исполнено АО «Россельхозбанк» надлежащим образом, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были перечислены на счет заемщика ФИО1, что подтверждается банковским ордером (л.д.18), выпиской по счету.

Заемщик ФИО1 воспользовалась средствами предоставленного кредита, обязательства по кредитному договору исполняла надлежащим образом, вносила платежи в счет погашения задолженности в соответствии с графиком платежей, что следует из предоставленного истцом расчета задолженности.

19.10.2020г. заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от 19.10.2020г., записью акта о смерти № от 19.10.2021г., зарегистрированной Отделом ЗАГС Промышленного района городского округа Самара управления ЗАГС Самарской области.

В связи со смертью заемщика ФИО1 кредитные обязательства перестали исполняться, сумма ее неисполненных обязательств по соглашению № от 16.06.2017г. по состоянию на 30.03.2022г. составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – срочный основной долг, <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты.

Проверив представленный расчет, суд находит его с арифметической точки зрения верным, соответствующий условиям кредитования. Иной достоверный расчет задолженности, в том числе контр расчёт, суду не представлен.

Абзацем 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно части 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как разъяснено в пунктах 58, 59, 60 и 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа;

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из приведенных правовых норм права и разъяснений следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Таким образом, судом установлен факт наличия у ФИО1 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника.

Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО6 присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5) на основании заявления заемщика на присоединение к Программе страхования (л.д.16).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании п.1 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии со ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 названного Кодекса.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Установлено, что предметом договора коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 по Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней являлось страхование жизни и трудоспособности при наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) а именно: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Для целей Программы страхования №5 используется термин болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Застрахованным лицом являлась ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Как следует из представленной выписки из амбулаторной карты пациентки ФИО1, с 2008 года она неоднократно получала лечение по поводу церебрального атеросклероза, поражения сосудов головного мозга, гипертонической болезни.

Вместе с тем, заявлением-анкетой на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков 16.06.2016 ФИО1 подтвердила, что не получала когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносила когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы, ей никто не устанавливал диагноз гипертония, гипертензия, гипотония, гипотензия.

Смерть ФИО1 наступила вследствие заболевания сердца.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что представленные ФИО1 при заключении договора сведения являются заведомо ложными, влияющими на определение степени вероятности наступления страхового риска, поскольку из представленных медицинских документов, следует, что ФИО1 до заключения договора страхования - в 2016 году имела заболевание сердечно-сосудистой системы.

При этом юридически значимым обстоятельством в рассматриваемом случае не является установление причинно-следственной связи между наступлением смерти и заболеваниями, о которых не было сообщено страхователем, поскольку право требовать признания договора страхования недействительным возникает у страховщика после заключения договора страхования вне зависимости от факта наступления события, подпадающего под признаки страхового случая, в связи с чем определение причинно-следственной связи в данном случае не требуется. В то же время материалами дела подтверждается, что диагнозы, связанные с атеросклерозом ФИО1 ставились при жизни, о чем она не могла не знать и указание, что такие заболевания у нее не были выявлены, не соответствует действительности.

При указанных обстоятельствах правовых оснований для возложения на АО «СК «РСХБ-Страхование» обязанности по выплате задолженности в пользу АО «Россельхозбанк» по соглашению № 1713251/6125 от 16.06.2017г. не имеется.

Согласно материалам наследственного дела № 182/2020, открытого после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 19.10.2020г. наследником, подавшим заявление 12.11.2020г. о принятии наследства по завещанию, удостоверенному ФИО2, временно исполняющим обязанности нотариуса города Самары Самарской области 13.10.2017г. по реестру № 1-7039, и выдаче свидетельства о праве на наследство по завещанию на все имуществом, в том числе квартиру, находящейся по адресу: <адрес>, рыночной стоимостью <данные изъяты> руб., права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк», с причитающимися процентами и компенсациями в сумме <данные изъяты> руб. является ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по адресу: <адрес>.

Кроме того, в наследственном деле имеется заявление о принятии наследства по закону племянницы наследодателя – ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в простой письменной форме, в адрес которой было направлено извещение, в котором указан перечень необходимых документов для оформления наследства. Указанные документы не были предоставлены в нотариальную контору в 6-тимесячный срок.

22.05.2021г. Листовой О.А., нотариусом города Самары Самарской области выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию гр. ФИО3

Таким образом, наследник ФИО3 должен нести ответственность по долгам наследодателя ФИО1 по соглашению № 1713251/6125 от 16.06.2017г. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, которого достаточно для погашения задолженности в размере <данные изъяты> руб., в связи с этим в пользу истца с ответчика ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества подлежит взысканию задолженность по соглашению № 1713251/6125 от 16.06.2017г. по состоянию на 30.03.2022г. в размере <данные изъяты> руб., а соглашение № 1713251/6125 от 16.06.2017г. следует расторгнуть.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № 2060 от 15.04.2022г. истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО3 в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "Россельхозбанк" в лице Самарского регионального филиала АО "Россельхозбанк" к ФИО3 о взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть соглашение №1713251/6125 от 16.06.2017, заключенное между АО "Россельхозбанк" и ФИО1

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (СНИЛС №) в пользу АО "Россельхозбанк" (ИНН 7725114488, ОГРН 1027700342890) в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества задолженность по соглашению №1713251/6125 от 16.06.2017 по состоянию на 30.03.2022 в размере <данные изъяты> руб. 05 коп., в том числе срочный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг -<данные изъяты> руб. 36 коп., просроченные проценты - <данные изъяты> руб. 69 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты>) рублей 05 копеек.

В удовлетворении требований к АО СК "РСХБ-Страхование" –отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 12 декабря 2022 года.

Председательствующий                                 п/п                       А.Н. Полезнова