Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4047/2015 ~ М-3209/2015 от 05.06.2015

2-4047/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) <адрес>

Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Ивакиной Л.И.,

при секретаре Ворониной Н.Г.

с участием представителя истца Лисицкой Е.В. по доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ).

представителя ответчика Куркина П.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Серебряковой И. В. к (Наименование3) о признании условий кредитного договора недействительными, о взыскании незаконно удержанной суммы, компенсации морального вреда

Установил:

Серебрякова И. В. обратилась в суд с иском к (Наименование3) (далее по тексту - Банк) с требованиями:

- признать недействительным условие кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ) в части взыскания компенсации суммы страховой премии и платы за страхование с НДС;

- взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанную сумму в размере <данные изъяты> рублей;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) между истцом и ответчиком заключен кредитный договор с предоставлением карты, согласно которому банк обязался предоставить истцу кредит с лимитом в размере <данные изъяты> рублей с открытием счета. За период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) ответчик взыскивал с истца ежемесячные платежи – суммы страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей и плату за страхование с НДС в сумме <данные изъяты> рублей. Однако истец считает, что действия банка нарушают ее права, как потребителя, т.к. истец не имела намерения участвовать в программе страхования, договор страхования не заключала, а положения кредитного договора, предусматривающие внесение оплаты за присоединение к программе страхования является ничтожным, т.к. банк не предоставит истцу возможности заключить кредитный договор без участия в программе страхования, не предоставил правила и условия страхования, не представил право выбора страховой компании.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте разбирательства дела, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель истца Лисицкая Е.В. в судебном заседании поддержала исковые требования, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика Куркин П.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, представил в материалы дела письменные возражения на исковое заявление, согласно которым требования Истца считал незаконными, доводы - необоснованными, не соответствующими действительности, основанными на неверном толковании норм материального права и положений заключенного договора.

Представитель (Госорган1) по <адрес> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте разбирательства дела, просил рассматривать дело в его отсутствие. Из письменного заключения (Госорган1), представленного в материалы дела, следует, что истец в соответствии с законом имеет право обратиться в суд о взыскании денежной суммы в качестве неустойки и морального вреда, в случае, если действия банка являются незаконными.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как предусмотрено ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Как установлено п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) Истец обратилась в Банк с заявлением-офертой (№) на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета. Согласно заявлению истец просила банк заключить с ней кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> руб., срок кредитования 60 месяцев, процентная ставка 19,7 процентов годовых, в договор был включен пункт «Страхование жизни и трудоспособности Заемщика (по желанию Заемщика)», с которым истец согласился. Плата за страхование составляла 0,6 процентов от суммы предоставленного кредита и взималась ежемесячно в дату уплаты ежемесячного платежа. Компенсация страховой премии, оплаченной Банком в страховую компанию (что подтверждается банковским ордером и списком застрахованных лиц) составляет 0,125 процентов от суммы предоставленного кредита за каждый месяц страхования и взимается ежемесячно в дату платежа. В поле «Наименование Страховщика» указана страхования компания ОАО (Наименование1)

Рассмотрев оферту Клиента, Банк открыл на имя Клиента банковский счёт (№), т.е. совершил акцепт оферты Клиента и тем самым, заключил договор (№) с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям закона.

(ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО (Наименование2) и ОАО (Наименование1) был заключен Договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (№) (далее по тексту – договор коллективного страхования), который устанавливает условия и порядок заключения между Банком и страховой компанией договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении.

Согласно п. 2.8 Договора Страхователь (Банк) не вправе обусловливать заключение кредитного договора с заемщиком приобретением либо отказом от приобретения им услуг по страхованию, при этом заключение договора страхования в отношении каждого заемщика допускается только с добровольного согласия заемщика.

Согласно п.п. 2.2, 4.7 Договора уплата страховых премий за все сроки страхования в отношении каждого застрахованного осуществляется Банком единовременно в соответствии с подписанным сторонами списком застрахованных.

Застрахованными лицами в рамках Договоров добровольного коллективного страхования являются клиенты Банка, заключившие с Банком кредитные договоры и изъявившие желание воспользоваться в рамках указанных договоров услугой по включению в Договоры добровольного коллективного страхования. В случае наступления страхового случая страховая компания производит выплату в размере 100 процентов от задолженности Клиента и обязательство Клиента по погашению задолженности перед Банком считается исполненным.

Согласно п. 7.1 Условий предоставления потребительских кредитов исполнение обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору обеспечивается возможностью получения Банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии Заемщика быть застрахованным по коллективному договору или по договору индивидуального страхования.

Согласно п. 13.1 Условий предоставления потребительских кредитов при желании Заемщика быть застрахованным по Коллективному договору Заемщик оплачивает стоимость страхования, состоящую из двух составляющих:

- компенсации страховой премии, оплаченной Банком;

- плата за страхование.

При этом плата за страхование взимается с заемщика за осуществление Банком следующих действий:

-консультирование по вопросам включения в список застрахованных по Коллективному договору/порядка получения страхового возмещения;

-за включение Банком Заемщика в список застрахованных по Коллективному договору;

- за проверку, прием и направление страховщику документов для получения страхового возмещения.

Уплата компенсации страховой премии, оплаченной Банком, осуществляется ежемесячно в даты платежа, указанной в Заявлении и в Графике платежей, или единовременно в дату уплаты первого ежемесячного платежа, в зависимости от условий Коллективного договора. Плата за страхование уплачивается ежемесячно в даты платежа, указанной в Заявлении и в Графике платежей.

Истец на основании своего личного заявления от (ДД.ММ.ГГГГ) (п. 1 и п. 5 Заявления) просила включить ее в список застрахованных лиц по вышеуказанному договору коллективного страхования. Факт включения Истца в указанный договор подтверждается дополнительным соглашением б/н от (ДД.ММ.ГГГГ) к договору договор коллективного страхования и приложениями к нему (Списки застрахованных, платежными поручениями и др.).

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора достигли соглашения обо всех существенных условиях договора и утверждение истца об обратном несостоятельно. Данный факт подтверждается подписью истца в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, заявлении на включение в договор коллективного страхования, уведомлении об информировании клиента о полной стоимости кредита, графике платежей. Свою подпись в данных документах истец не оспаривала.

Кроме того, в самом начале Заявления на предоставление кредита и открытие текущего счета истцу было письменно разъяснено, что заявление действительно в течение 4 рабочих дней с даты его подписания заемщиком и может быть отозвано заемщиком до акцепта заявления банком на основании заявления заемщика в письменной форме. Однако истец не отказалась от заключения кредитного договора на указанных в нем условиях, а напротив, после получения кредитных денежных средств совершала расходные операции и пополнение счета (что подтверждается выпиской по счету), при этом, не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ней и Банком.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Довод Истца о том, что она не имела возможности выбора страховой компании при обращении в Банк, не принимается судом во внимание, поскольку в пп. 2, 7 Заявления на страхование от (ДД.ММ.ГГГГ), которое подписано Истцом собственноручно и отдельно от кредитного договора, Истец подтвердила, что уведомлена о праве самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО (Наименование1) без участия Банка, что добровольное страхование это ее личное желание и право, а не обязанность, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, до Истца была доведена информация об условиях предоставления услуг страхования, о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению в число застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования и, рассмотрев предложения Банка, истец приняла самостоятельное решение получить дополнительные услуги в виде включения в число застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом не доказаны обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, а представленная сторонами совокупность доказательств опровергает ее доводы, поэтому суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

        Отказать Серебряковой И. В. в удовлетворении исковых требований к (Наименование3) о признании условий кредитного договора недействительными, о взыскании незаконно удержанной суммы, компенсации морального вреда

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд <адрес> в месячный срок со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья:                                                                               Л.И. Ивакина

В окончательной форме решение принято (ДД.ММ.ГГГГ).