Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-200/2013 (2-2147/2012;) ~ М-2013/2012 от 18.12.2012

Дело №2-200/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2013г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Морозовой Г.В.,

при секретаре Кочешковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО кМ.Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО обратилось в суд с иском к М.Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО1 и ответчиком был заключен кредитный договор по продукту «Кредитная карта VISA», в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме (...) рублей по<адрес>% годовых, срок действия кредитного договора: до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Несмотря на наступление срока возврата части кредита и уплаты процентов Заемщик своих обязательств не исполнил.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность Заемщика перед истцом составляет (...) руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу – (...) руб., сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – (...) руб., сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – (...) руб., сумма задолженности по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов – (...) руб.Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности, взыскать судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, не явился, в своем заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в отсутствие истца, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик М.Н.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично. Подтвердив факт заключения кредитного договора и получения заемных денежных средств, факт ненадлежащего исполнения обязательства, ответчик пояснила, что признает исковые требования в части задолженности по основному долгу, а также частично признает требования о взыскании процентов, просила уменьшить размер требуемой ко взысканию неустойки, полагая ее несоразмерной последствиям неисполнения обязательства.

Изучив доводы искового заявления, выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ ОАО1 предоставил М.Н.Н. кредит на сумму (...) рублей, срок действия кредитного договора: до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой (...)% годовых за пользование кредитом.

Заявлением-офертой на получение кредита по программе «Кредитная карта VISA», Условиями кредитования по программе кредитования «Кредитная карта VISA» (являются неотъемлемой частью оферты), подписанными ответчиком, предусмотрены сроки и порядок исполнения заемщиком обязательства: Клиент обязан ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, в размере и сроки, предусмотренные п.3.5, п.3.6 Условий (проценты за пользование кредитом рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности, в размере, указанном в заявлении ((...)% годовых). Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Возврат кредита, уплата процентов Банку, предусмотренных кредитным договором, производится Клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет Клиента, либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет Клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке).

В случае нарушения срока уплаты процентов, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере (...)% годовых на сумму просроченного платежа. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму, просроченную к уплате с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок уплаты процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущем месяце включительно (п.6.1).

Банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

Согласно представленным документам (свидетельствам о регистрации налогового органа, Уставу ОАО) ДД.ММ.ГГГГ АКБ реорганизован в форме присоединения к нему УКБ и наименование банка изменено на ОАО1. ДД.ММ.ГГГГ ОАО1 реорганизован в форме присоединения к нему ОАО и ЗАО и наименования Банка изменены на ОАО

Истец, ссылаясь на неисполнение обязательств по кредитному договору, просит взыскать образовавшуюся задолженность.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

В соответствии с положениями статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно условиям кредитного договора кредит был предоставлен на срок до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, М.Н.Н. обязалась ежемесячно уплачивать кредитору проценты за пользование кредитными денежными средствами из расчета годовой процентной ставки в размере (...)% годовых, в случае просрочки исполнения обязательства – уплачивать повышенные проценты в размере (...)% годовых на сумму просрочки, при нарушении срока возврата суммы основного долга по окончании срока действия кредитного договора оплатить повышенную ставку в размере трехкратной процентной ставки за пользование кредитом.

Из документов, представленных истцом (выписка по счету), усматривается, что заемные денежные средства заемщиком были получены, указанное обстоятельство не оспаривается и ответчиком.

Платежи за полученный кредит, как следует из расчета суммы задолженности, вносились в нарушение кредитного обязательства и несвоевременно, меры к надлежащему исполнению обязательства не принимались, с октября 2010г. платежи в погашение кредита не вносятся вообще.

Ответчиком установленные обстоятельства не оспорены, возражений и доказательств, их подтверждающих в этой части, от нее не поступило.

Ответчиком требования в части требований о взысканиизадолженности: сумм основного долга, процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга,представленный истцом расчет задолженности в этой части не оспорены,каких-либо возражений по требуемым ко взысканию суммам от нее суду не поступало.

Оценивая установленные обстоятельства, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга обоснованными.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности в части требований о взыскании задолженности по основному долгу, о взыскании процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, так как он выполнен в соответствии с требованиями ст. 319 ГПК РФ и Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", рассчитан правильно, и является арифметически верным.

Суд не может полностью согласиться с требованиями истца о взыскании задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.

Как усматривается из представленного суду расчета истцом проценты на сумму просроченного к возврату основного долга ((...) руб.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исчислены исходя из трехкратной процентной ставки за пользование кредитом, то есть из (...)%.

Согласно условиям договора повышенную ставка в размере трехкратной процентной ставки за пользование кредитомуплачивается заемщиком при нарушении срока возврата суммы основного долга по окончании срока действия кредитного договора.Начисление процентов в таком размере и за указанный период истцом ничем не мотивировано, на предложения суда представить обоснование расчета задолженности истец не отреагировал, от обоснования своей позиции уклонился.

При указанных обстоятельствах суд основывает свои выводы на имеющихся материалах дела и пояснениях ответчика.

Представленный суду кредитный договор является договором до востребования.

Абзацем 2 п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Истцом суду не представлены достоверные сведения уведомления заемщика об истребовании кредита: уведомление банка и соответствующий список почтовых отправлений содержат противоречивые сведения об адресе, куда направлялось соответствующее уведомление, ответчик получение уведомления отрицала, при указанных обстоятельствах отсутствуют объективные доказательства востребования кредита, а равно отсутствуют правовые основания для наступления ответственности в виде уплаты неустойки (повышенные проценты).

Вместе с тем, суд полагает, что за указанный период подлежат взысканию проценты, установленные договором ((...)%), исходя из следующего расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: (...) х (...)% х (...) дня : 360 : 100 = (...) руб.

Суд полагает необходимым согласиться с доводами ответчика о снижении размера неустойки.

Условиями договора предусмотрена уплата неустойки в размере (...)% годовых от суммы невыполненных обязательств.

Стороны при заключении указанного договора действовали добровольно, осуществляя принадлежащие им права и обязанности, вместе с тем, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явнонесоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В данном случае при определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в связи с неисполнением установленного договором сторон обязательства суд руководствуется вышеуказанными положениями гражданского законодательства, и, исходя из анализа спорных правоотношений и обязательств сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки – (...) руб. - явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При решении вопроса об уменьшении неустойки суд учитывает обстоятельства дела, в том числе наличие в договоре высокого процента неустойки, учитывает, что взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму проценты, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Суд принимает также во внимание, что увеличению суммы неустойки содействовало как ненадлежащее исполнение договорных обязательств ответчиком, так и несвоевременное (более 2 лет) обращение истца в суд за защитой права.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая отсутствие у истца убытков, причиненных неисполнением ответчиком обязательства по договору, суд полагает возможным снизить подлежащую взысканию неустойку до (...) рублей.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию, составляет: (...) рублей, в том числе сумма основного долга в размере (...) руб., проценты в размере (...) + (...) руб.= (...) руб., неустойка в размере (...) руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере (...) руб.Поскольку размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ, постольку расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходяиз суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО удовлетворить частично.

Взыскать с М.Н.Н. в пользу ОАО сумму задолженности по кредитному договору в размере (...) руб. (в том числе сумму основного долга – в размере (...) руб., проценты в размере (...) руб., неустойку в размере (...) руб.), судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере (...) руб.., а всего взыскать (...) рубль 25 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с 05 февраля 2013г., путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Г.В. Морозова

...