Решение по делу № 2-1129/2021 от 03.08.2021

Дело № 2-1129/2021

44MS0018-01-2021-001087-79

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 ноября 2021 года г. Кострома

Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Соболевой М.Ю., при секретаре Соловьевой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крайновой Л.Ю. к ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителя, по встречному иску ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Крайновой Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Крайнова Л.Ю. обратилась к мировому судье судебного участка № Костромского судебного района с иском к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсному управляющему ООО КБ «Аксонбанк» об обязании ответчика зачесть платеж на сумму 6302,75 руб. в счет погашения кредитного договора №, заключенного между ООО КБ «Аксонбанк» и Крайновой Л.Ю., считать данный кредитный договор погашенным, обязательства перед ГК АСВ выполненными в полном объеме; о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб. В обоснование заявленных требований указано, что 16.05.2018 г. между ООО КБ «Аксонбанк» и Крайновой Л.Ю. заключен кредитный договор № на сумму 100 000 руб. с процентной ставкой 29,9% годовых, 0% годовых - льготный период. Оплату по погашению кредита Крайнова Л.Ю. производила через терминал, установленный в здании Банка по адресу: г. Кострома, пр. Мира, 55, а также наличными средствами в цокольном этаже Банка по указанному адресу. Приказом Центрального банка РФ № ОД-2423 от 17.09.2018 г. у кредитной организации ООО КБ «Аксонбанк» с 17.09.2018 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Костромской области (дело № АЗ 1-13748/2018) ООО КБ «Аксонбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК АСВ. Последний платеж по кредитному договору был внесен истцом наличными 31.10.2018 г. через оператора Банка. На часть внесенных средств в размере 15 302,75 руб. в кассу банка оператор выдала пять приходных кассовых ордеров, в одном из которых № 665057 от 31.10.2018 г. на сумму 6302,75 руб. указан другой номер договора, о чем истец узнала только в 2021 г. из переписки с ГК АСВ (письмо № 101 н/127340 от 03.12.2020 г.). Указанный платеж не принят ГК АСВ в счет платежей по кредиту. Других кредитов у истца нет, что подтверждается выпиской НБКИ от 25.03.2021 г., которая была направлена в ГК АСВ. В претензии, направленной в адрес ГК АСВ, истец просила зачислить платеж на сумму 6302,75 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № КД/18.05-44.00-164643. После закрытия офиса ООО КБ «Аксонбанк» в г. Костроме информации, на какой счет вносить платежи по погашению задолженности, от банка не поступало. Истец не могла оплачивать задолженность. 08.02.2019 г. в адрес истца поступило письмо № 59к/15119 от ГК АСВ г. Санкт-Петербург о том, что функции конкурсного управляющего возложены на ГК АСВ и начинают действовать новые платежные реквизиты (суммы задолженности для погашения не было указано). 27.11.2019 г. истцу поступило письмо № 82-08исх-318929/19 от ГК АСВ г. Москва с указанием реквизитов по погашению задолженности в сумме 11484,02 руб. Указанную задолженность истец оплатила 17.12.2019 г. посредством приложения Сбербанк-онлайн, № документа 332404. 05.02.2020 г. истцу вновь пришло письмо № 82-08исх-28833/19 с суммой задолженности 11 484,02 руб. После этого истец направила обращение в адрес ГК АСВ о погашенной задолженности с приложением квитанции об оплате и просьбой выслать справку о погашении кредита. 10.07.2020 г. истец получила письмо 101-01 исх. № 171428 от ГК АСВ г. Санкт-Петербург с суммой задолженность по кредиту 94 168,52 руб. Поскольку письма поступали из г. Москвы и г. Санкт-Петербурга, суммы задолженности отличались, к письмам прикладывались приложения-таблицы, в которых истцу было сложно разобраться. В письме от05.11.2020 г. истец указала все платежи и предполагаемую ею сумму задолженности 37 909,37 руб., которую она оплатила позднее. Истец была лишена возможности исполнять свои обязательства, следовательно, задолженность в указанный период образовалась по вине ГК АСВ, то есть имела место просрочка кредитора. Истец также обращалась на сайт ЦБ РФ с просьбой помочь в решении вопроса, на сайт ГК АСВ, но ответа в электронном виде не получила до настоящего времени.25.03.2021 г. истец направила претензию в ГК АСВ. В итоге получила письменный ответ с указанием задолженности в размере 151754,42 руб., которую считает незаконной. Считает необоснованным размер взыскиваемого штрафа, обслуживание карты, т.к. не пользовалась ею с момента последнего платежа (31.10.2018 г.), закрыть её не представилось возможным. С июля 2020 года истец переживала из-за невозможности оплатить кредит, а также по причине того, что кредитная история будет испорчена.

В процессе рассмотрения дела от ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» принято встречное исковое заявление к Крайновой Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с Крайновой Л.Ю. в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № КД/18.05-44.44.00-164643 от 16.05.2018 г. в размере 117 371 рубль 93 копейки, в том числе: 27 901 рубль 31 копейка - основной долг, 43 073 рубля 05 копеек - проценты за пользование кредитом по ставке 29% годовых, 27 472 рубля 02 копейки - штраф за неисполнение обязательство по оплате кредита, 16 675 рублей 55 копеек - штраф за несвоевременную уплату процентов, 249 рублей - плата за годовое обслуживание кредитной карты, взыскать с Крайновой Л.Ю. проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 27 901 рубль 31 копейка с 21 мая 2021 года по день погашения кредита поставке 29% годовых, штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,1% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 21 мая 2021 года по день фактического исполнения обязательств, расходы по уплате госпошлины в размере 3 547 рублей 44 копейки.

Требования мотивированы тем, что между ООО КБ «Аксонбанк» и Крайновой Л.Ю. заключен кредитный договор № № от 16.05.2018 г., в соответствии, с которым ООО КБ «Аксонбанк» выдал заемщику кредит в размере 100 000 рублей, целевое использование: безналичная оплата товаров и услуг, сроком до 15.05.2021 г. включительно.

Приказом Банка России от 17.09.2018 № ОД-2426 у ООО КБ «Аксонбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Костромской области от 14 декабря 2018 года по делу № АЗ 1-13748/2018 ООО КБ «Аксонбанк» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на 1 год.

Функции конкурсного управляющего ООО КБ «Аксонбанк» возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставлен заемщику путем установления лимита кредитования мастер-счета.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 29,90 % годовых; 0 (ноль) % годовых (льготный период) при безналичной оплате товаров и услуг через платежные терминалы магазинов и осуществлении операций без предъявления карты, включая оплату через Интернет при соблюдении условий возврата кредита указанных в п. 6 настоящих индивидуальных условий потребительского кредита.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора, клиент обязан уплатить использованную сумму лимита кредитования не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем использования лимита кредитования.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредитный лимит), а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях заключенного Кредитного договора.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий Кредитного договора, кредит предоставлен заемщику путем установления лимита кредитования мастер-счета, открытого в ООО КБ «Аксонбанк».

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со дня, следующего за днем использования лимита кредитования, и заканчивается днем фактического погашения задолженности.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное погашение кредита и несвоевременную уплату процентов, клиент уплачивает банку штраф в размере 0,1% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и кредита за каждый день нарушения обязательств.

По состоянию на 20.05.2021 г. общая сумма задолженности по основному долгу составляет 27 901 рубль 31 копейка. Задолженность по процентам за пользование кредитом (основным долгом), начисленным за период с 01.03.2019 г. по 20.05.2021 г. по ставке 29,90 % годовых, составляет 43 073 рубля 05 копеек. Сумма задолженности по штрафу за неисполнение обязательств по оплате кредита, начисленному за период с 21.08.2018 г. по 20.05.2021 г., составляет 27 472 рубля 02 копейки. Сумма задолженности по штрафу за несвоевременную уплату процентов, начисленному за период 05.10.2018 г. по 20.05.2021 г., составляет 18 676 рублей 55 копеек. Плата за годовое обслуживание кредитной карты в размере 249 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности Крайновой Лилии Юрьевны по кредитному договору № от 16.05.2018 г. по состоянию на 20.05.2021 г. составляет 117 371 рубль 93 копейки.

Определением мирового судьи судебного участка № 18 Костромского судебного района от 05 июля 2021 года дело передано по подсудности в Костромской районный суд Костромской области.

Определением Костромского районного суда от 04 августа 2021 года гражданское дело по иску Крайновой Л.Ю. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсному управляющему ООО КБ «Аксонбанк» о защите прав потребителя, по встреченному иску ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Крайновой Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору принято к производству.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечен Финансовый уполномоченный.

Истец Крайнова Л.Ю. в судебном заседании поддержала исковые требования, встречные исковые требования не признала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнила, что к финансовому уполномоченному с требованиями, заявленными в иске, не обращалась. Просила снизить неустойку, рассчитанную Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» конкурсному управляющему ООО КБ «Аксонбанк», поскольку она несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Требования о взыскании с нее платы за годовое обслуживание карты в размере 249 рублей не признала, указав, что данная плата должна была быть списана банком с первым платежом. Однако этого сделано не было. Картой она пользовалась меньше года до отзыва у банка лицензии, то есть до 30 октября 2018 года.

Представитель ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсного управляющего ООО КБ «Аксонбанк» Федосенко Н.С., действующая на основании доверенности, полагала, что исковые требования Крайновой удовлетворению не подлежат, встреченные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Возражала против снижения неустойки, указав, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Третье лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, ранее направил письменные объяснения, в которых указал, что истец к финансовому уполномоченному с заявленными в иске требованиями в порядке, предусмотренном Законом от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не обращался. Частью 2 статьи 25 Закона № 123-ФЗ установлено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 указанной статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок). В силу специального указания Закона потребитель вправе заявлять в суд требования к финансовой организации только по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному (часть 3 статьи 25 Закона № 123-ФЗ). Согласно статье 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307-310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим. В соответствии со ст. 314 ГК, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 420 – 422 ГК Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Из положений ст. 819 - 820 ГК Российской Федерации следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 850 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

В силу ст. 809 п. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст. 811 п. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2).

В соответствии с п. 2.7. Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Приказом Банка России от 17 сентября 2018 года № ОД-2426 у ООО КБ «Аксонбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Костромской области от 14 декабря 2018 года по делу № АЗ 1-13748/2018 ООО КБ «Аксонбанк» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на 1 год.

Судом установлено, что между ООО КБ «Аксонбанк» и Крайновой Л.Ю. заключен кредитный договор № от 16 мая 2018 года, в соответствии с которым ООО КБ «Аксонбанк» выдал заемщику кредит в размере 100 000 рублей, целевое использование: безналичная оплата товаров и услуг, сроком до 15 мая 2021 года включительно.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 29,90 % годовых; 0 (ноль) % годовых (льготный период) при безналичной оплате товаров и услуг через платежные терминалы магазинов и осуществлении операций без предъявления карты, включая оплату через Интернет при соблюдении условий возврата кредита указанных в п. 6 настоящих индивидуальных условий потребительского кредита.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора клиент обязан уплатить использованную сумму лимита кредитования не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем использования лимита кредитования.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные среддства (кредитный лимит), а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях заключенного Кредитного договора.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий Кредитного договора кредит предоставлен заемщику путем установления лимита кредитования мастер-счета, открытого в ООО КБ «Аксонбанк».

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со дня, следующего за днем использования лимита кредитования, и заканчивается днем фактического погашения задолженности.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное погашение кредита и несвоевременную уплату процентов, клиент уплачивает банку штраф в размере 0,1% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и кредита за каждый день нарушения обязательств.

Денежные средства в сумме 100 000 рублей банком были предоставлены заемщику, что подтверждается выпиской по счету №, копия которого имеется в материалах дела.

Таким образом, банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредита выполнил в полном объеме.

Заемщик Крайнова Л.Ю. нарушила условия кредитного договора о правильном и своевременном возврате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, свои обязательства по возврату полученной ей суммы и уплате процентов за нее исполняет не надлежащим образом, в результате чего за ней образовалась задолженность по состоянию на 20.05.2021 г. общая сумма задолженности по основному долгу составляет 27 901 рубль 31 копейка, по процентам за пользование кредитом (основным долгом), начисленным за период с 01.03.2019 г. по 20.05.2021 г. по ставке 29,90 % годовых, - 43 073 рубля 05 копеек.

В ходе рассмотрения дела Крайнова Л.Ю. не оспаривала наличие задолженности по договору, заключенному с ООО КБ «Аксонбанк». Однако полагала, что обязательства по договору от 16 мая 2018 года ею исполнены в соответствии с ответами Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсному управляющему ООО КБ «Аксонбанк» от 27 ноября 2019 год и от 05 февраля 2020 года, в которых указано, что задолженность по кредитному договору составляет 11484 рубля 02 копейки, которую она оплатила 17 декабря 2019 года.

Представленный истцом расчет задолженности проверен, суд находит его правильным.

Все платежи, внесенные Крайновой Л.Ю. по исполнению обязательств по кредитному договору от 16 мая 2018 года, учтены истцом по встречному иску в представленном расчете задолженности, а также отражены в выписке по счету №,

Как указано представителем истца по встречному иску, не оспаривается Крайновой Л.Ю., при заключении кредитных договоров, открытии расчетных счетов с ООО КБ «Аксонбанк» с клиентами подписывались заявления на ДБВ (заявление на выпуск карты MasterCard Unembossed), договоры на расчетно-кассовое обслуживание. При использовании выданных карт, открытых счетов Клиенты имели возможность расходовать денежные средства свыше суммы собственных денежных средств, размещенных на специальном карточном счете, т.е. возникал неразрешенный (несанкционированный) перерасход средств, образующийся в результате превышения суммы совершенных клиентом расходных операций (с учетом комиссий, взимаемых банком) над суммой собственных средств по карте - технический овердрафт. При возникновении перерасхода денежных средств у Крайновой Л.Ю. 21 сентября 2018 года открылся технический овердрафт на сумму 6 302,75. При внесении денежных средств должником часть денежных средств была направлена на погашение технического овердрафта.

Истцом по встречному иску заявлены требования о взыскании штрафа за неисполнение обязательство по оплате кредита в сумме 27 472 рубля 02 копейки, штрафа за несвоевременную уплату процентов в сумме 16 675 рублей 55 копеек.

Согласно нормам статей 330-332 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное погашение кредита и несвоевременную уплату процентов, клиент уплачивает банку штраф в размере 0,1% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и кредита за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку обязательства Крайновой Л.Ю. в установленный договором срок исполнены не были, требование о взыскании неустойки правомерно.

Как указано в разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, содержащихся в п. 71 Постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Ответчик по встречному иску Крайнова Л.Ю. просила снизить размер неустойки, заявленной ко взысканию, указывая на её несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

Исходя из анализа обстоятельств по делу и оценки соразмерности заявленных сумм, учитывая компенсационный характер неустойки, период просрочки, соотношение суммы неустойки к сумме основного долга в размере 27 901 рубль 31 копейка, период времени, прошедший после просрочки исполнения обязательства и направления искового заявления в суд, суд считает возможным уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с Крайновой Л.Ю., до 10 000 рублей. По мнению суда, указанная неустойка соответствует принципам разумности и справедливости, в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ею нарушения обязательства.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Установление факта нарушения прав истца по исполнению договора займа является основанием для взыскания процентов по договору по дату фактического погашения задолженности.

В силу указанных норм закона требования истца о взыскании задолженности по процентам и пени до даты фактического возврата долга подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца по встречному иску о взыскании с Крайновой Л.Ю. платы за годовое обслуживание кредитной картой, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований.

В кредитном договоре, заключенном между ООО КБ «Аксонбанк» и Крайновой Л.Ю., предусмотрено, что исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем внесения денежных средств на мастер – счет клиента, открытого на имя клиента (п. 8. п. 8.1 договора). Согласно п. 9 договора у заемщика имеется обязанность по заключению с ООО КБ «Аксонбанк» договора на открытие мастера-счета. Счет открывается бесплатно.

Договора на открытие мастера-счета, заключенного между ООО КБ «Аксонбанк» и Крайновой Л.Ю., суду не представлено. В справе-расчете задолженности имеется указание на платы за годовое обслуживание кредитной карты в размере 249 рублей. Однако доказательств установления данной платы, а также надлежащее уведомление Крайновой Л.Ю. как заемщика о платном обслуживании кредитной карты истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, судом не добыто.

Доводы Крайновой Л.Ю. о том, что задолженность по кредитному договору возникла по вине банка вследствие признания его несостоятельным (банкротом), отзыва у него лицензии, подлежат отклонению, поскольку ответчик, являясь заемщиком, не предприняла все зависящие от неё меры для надлежащего исполнения своих обязательств, каких-либо доказательств невозможности исполнения ответчиком кредитных обязательств ввиду отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций и последующего признания его несостоятельным (банкротом) не представлено. В силу части 1 статьи 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. В данном случае указанных обстоятельств по материалам дела не усматривается, отсутствуют сведения об отказе истца принять исполнение обязательства или предоставить необходимые для исполнения обязательства сведения. Кроме того, ответчик не был лишен возможности исполнить обязательство внесением долга в депозит в соответствии со статьей 327 ГК РФ. Законом не предусмотрено в таком случае освобождение должников по кредитным договорам от исполнения обязательств, в том числе по уплате процентов и штрафных санкций.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец заявил о взыскании с ответчика расходов по государственной пошлине, оплаченной при подаче иска в суд в размере 3547 рублей 44 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, приведенных в п.21 Постановления от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Принимая во внимание частичное удовлетворения заявленных встречных требований, позицию Пленума Верховного суда РФ, положения ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию фактически понесенные расходы по уплате госпошлины, исчисленной от суммы задолженности в соответствии с условиями кредитного договора с применением положений ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в размере 3539 рублей 99 копеек.

Разрешая требования Крайновой Л.Ю., суд приходит к следующему.

Согласно абзацу 2 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории споров или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

3 сентября 2018 г., за исключением отдельных, положений вступил в силу Федеральный закон от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", которым установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (статья 1 данного Закона).

Названным законом определен порядок введения его в действие путем поэтапного распространения положений закона на различные виды финансовых организаций.

Согласно взаимосвязанным положениям части 1 статьи 28 и статьи 32 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" данный закон с 01 января 2021 г. вступил в силу в отношении кредитных организаций (пункт 5 части 1 статьи 28, часть 3 статьи 32 Закона).

В соответствии со статьей 25 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

Таким образом, порядок досудебного урегулирования споров финансовым уполномоченным является обязательным для потребителя. Если рассмотрение требования потребителя к кредитной организации отнесено законом к компетенции финансового уполномоченного, то за защитой своих нарушенных прав, начиная с 01 января 2021 года потребитель должен сначала обратиться к финансовому уполномоченному, а не в суд.

Из пояснений истца Крайновой Л.Ю., а также письменных объяснений финансового уполномоченного следует, что Крайнова Л.Ю. к финансовому уполномоченному с заявленными в иске требованиями в порядке, предусмотренном Законом от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не обращалась.

Как видно из материалов дела, с иском в суд Крайнова Л.Ю. обратилась 28 апреля 2021 года, то есть после введения в действия положения пункта 5 части 1 статьи 28 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" которая предусматривает разрешение споров финансовым уполномоченным, вытекающих из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения.

На основании изложенного суд приходит к выводу об оставлении требований Крайновой Л.Ю. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсному управляющему ООО КБ «Аксонбанк» об обязании ответчика зачесть платеж на сумму 6302,75 руб. в счет погашения кредитного договора № КД/18.05-44.00-164643, заключенного между ООО КБ «Аксонбанк» и Крайновой Л.Ю., считать данный кредитный договор погашенным, обязательства перед ГК АСВ выполненными в полном объеме; о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей без рассмотрения.

    Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Крайновой Л.Ю. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсному управляющему ООО КБ «Аксонбанк» об обязании ответчика зачесть платеж на сумму 6302,75 руб. в счет погашения кредитного договора № КД/18.05-44.00-164643, заключенного между ООО КБ «Аксонбанк» и Крайновой Л.Ю., считать данный кредитный договор погашенным, обязательства перед ГК АСВ выполненными в полном объеме; о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей оставить без рассмотрения.

Встречные исковые требования ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Крайновой Л.Ю. в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 16 мая 2018 года по состоянию на 20 мая 2021 года в размере 80974 рубля 36 копеек, в том числе: 27 901 рубль 31 копейка - основной долг, 43 073 рубля 05 копеек - проценты за пользование кредитом по ставке 29% годовых, 10 000 - штраф за неисполнение обязательство по оплате кредита, за несвоевременную уплату процентов, расходы по уплате госпошлины в размере 3539 рублей 99 копеек, всего взыскать 84 514 (восемьдесят четыре тысячи пятьсот четырнадцать) рублей 35 копеек.

Взыскать с Крайновой Л.Ю. в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 27 901 рубль 31 копейка, начиная с 21 мая 2021 года по день погашения кредита поставке 29% годовых, штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,1% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 21 мая 2021 года по день фактического исполнения обязательств.

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Костромской районный суд Костромской области.

Судья М.Ю. Соболева

Мотивированное решение изготовлено 17 ноября 2021 года.