Решение по делу № 33-2210/2019 от 23.04.2019

Судья Орлов Д.В. Дело № 33-2210/19

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего - судьи Мельниковой Г.Ю.,

судей – Ступак Ю.А., Нартдиновой Г.Р.,

при секретаре – Корепановой С.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске 20 мая 2019 года гражданское дело по иску Чернышева В. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» о возврате части страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

по апелляционной жалобе представителя Чернышева В.В. – Зверевой Н.А. на решение Завьяловского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования Чернышева В. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» о возврате части страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Мельниковой Г.Ю., судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Чернышев В.В. обратился с иском к ООО «СК КАРДИФ» о возврате части страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Чернышевым В.В. и ПАО «Почта Банк» был заключен потребительский кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту составляла 24,90% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «Кардиф». Страховая премия составила <данные изъяты> и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.

Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Согласно письменным возражениям ООО «СК «Кардиф» исковые требования не признало по следующим основаниям. С условиями кредитного договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи на всех листах указанного договора, что указывает на то, что он полагал такие условия для себя приемлемыми. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент действовал в своих интересах и по своему усмотрению вследствие чего ДД.ММ.ГГГГ истец был ознакомлен и подписал договор страхования от несчастных случаев и болезней, чем выразил согласие стать страхователем по договору страхования. Договор страхования был заключен при содействии Банка, действующего на основании Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является совершение Банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения договоров страхования со страховщиком.

Согласно п. 2 распоряжения истец поручил Банку перевести денежные средства в размере <данные изъяты> на счет страховщика. Страховая премия перечислена кредитной организацией на счет страховщика в полном объеме в размере <данные изъяты>.

Страховщик не является финансовым институтом, обладающим правом на исполнение распоряжений клиентов о перечислении денежных средств, в связи с чем возникшие у истца вопросы относительно исполнения распоряжений физических лиц о перечислении денежных средств либо выполнении иных операций, совершаемых кредитными организациями, - не являются основаниями для прекращения договора страхования в рамках действующего законодательства и соответствующего возврата страховых премий.

С момента заключения договора страхования страховщик нес обязательства в соответствии с условиями заключенного договора страхования в полном объеме. Личное страхование заемщика осуществляется только при условии его волеизъявления, что и имело место в данном случае, поскольку истец добровольно выразил свое согласие на заключение с ООО «СК «КАРДИФ» договора страхования в отношении него как застрахованного лица. Истец собственноручно подписал договор страхования, что подтверждает добровольность согласия на страхование и отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование заявителя об условиях страхования.

Поскольку страховщиком не нарушались права истца, страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и соответственно страховщик не имеет законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя, полагаем, что оснований для применения санкций к ответчику в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

Судом принято вышеуказанное решение, на которое представителем истца подана апелляционная жалоба.

На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд руководствовался положениями ст. ст. 8, 421, 422, 934, 954, 958 Гражданского кодекса РФ, и пришел к следующим выводам: договором страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом Чернышевым В.В. и ответчиком ООО «СК КАРДИФ», возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен; поскольку исходя из условий заключенного договора страховая сумма по указанным в договоре страховым рискам в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору согласована сторонами, определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей кредитного договора в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования, и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии; Чернышев В.В. прямо выразил свое желание заключить договор страхования и был согласен на его заключение.

В апелляционной жалобе представитель истца просит решение суда отменить, ссылаясь на следующие доводы: договор страхования был заключен в качестве обеспечительной меры исполнения истцом обязательств по возврату кредита и направлен на страхование рисков, которые могут повлечь ненадлежащее исполнение истцом обязательств по кредитному договору до момента полного погашения кредита; кредитные обязательства истцом исполнены досрочно, в связи с чем существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу абз. 1 п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду; в соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

На основании ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает установленными следующие значимые для настоящего дела обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между Чернышевым В.В. и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на сумму <данные изъяты>, сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 9 договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо.

ДД.ММ.ГГГГ между Чернышевым В.В. и ООО «СК КАРДИФ» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатель по предусмотренным страховым случаям застрахованное лицо либо его законные наследники.

Страховыми случаями по договору страхования являются:

1) смерть в результате несчастного случая или болезни;

2) установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни;

3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования (Приложение №).

Согласно пункту 15 договора страхования по страховым случаям 1) и 2) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет <данные изъяты>.

По страховому случаю 3) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является агрегатной и составляет <данные изъяты>.

При наступлении страхового случая по риску «Смерть» или при установлении инвалидности 1-ой группы страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы. При установлении инвалидности 2-ой группы страховая выплата производится в размере 75% страховой суммы.

При наступлении страхового случая по риску «Травматическое повреждение Застрахованного лица» страховая выплата производится в размере 25% страховой суммы за каждое травматическое повреждение, предусмотренное Перечнем травматических повреждений (Приложение № к договору страхования).

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет <данные изъяты>.

Истец подтвердил, что действуя добровольно и в собственных интересах осознает, что заключение настоящего договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Чернышев В.В. подтвердил, что с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) и условиями страхования по программе «Новый стандарт» ознакомлен, положения Условий страхования и Правил разъяснены и понятны, экземпляр Условий страхования вручен.

Неотъемлемой частью договора страхования (Приложения № и 2 к договору) являются: Условия страхования по программе «Новый стандарт» и Перечень травматических повреждений.

Истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Чернышев В.В. распорядился о переводе денежных средств ООО «СК «Кардиф» в размере <данные изъяты> по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распоряжением клиента на перевод.

Согласно справке ПАО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ у Чернышева В.В. задолженность по договору отсутствует.

После погашения задолженности перед ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально оставшегося периода страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «СК «Кардиф» направлена претензия о выплате части страховой премии в размере <данные изъяты>, ответа на которую не последовало.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Обсуждая довод апелляционной жалобы о том, что страхование являлось дополнительным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги (п. 2).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Чернышевым В.В. и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на сумму <данные изъяты>, сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 9 договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо.

Таким образом, довод апелляционной жалобы о том, что страхование являлось дополнительным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, объективно материалами дела не подтвержден.

Кроме того, как следует из содержания договора страхования, истец собственноручно подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен.

Истец подтвердил, что действуя добровольно и в собственных интересах осознает, что заключение настоящего договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

В соответствии с п. 3 ст. 407 Гражданского кодекса РФ стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Вместе с тем, доказательств того, что в случае признания договора страхования в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором определены последствия прекращения обязательства по страхованию, материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено.

При указанных обстоятельствах доводы истца о том, что заключение договора страхования было обусловлено исключительно обеспечением исполнения кредитного договора, являются необоснованными.

Обсуждая довод апелляционной жалобы о том, что в соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1).

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» даны следующие разъяснения:

1. При рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

2. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (абз. 1).

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (абз. 2 ст. 2).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1 п. 1).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (абз. 2 п. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (абз. 1 п. 2).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (абз. 2 п. 2).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3).

Исходя из вышеназванных норм материального права и разъяснений вышестоящего суда, следует вывод о том, что при разрешении возникшего между истцом и ответчиком спора с учетом его основания (отказ от исполнения договора личного страхования) и предмета (возврат уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия указанного договора), применению подлежат положения главы 48 Гражданского кодекса РФ, в частности, ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При указанных обстоятельствах ссылка представителя истца на ст. 782 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» является несостоятельной, а потому оснований для вывода о неправильном применении судом норм материального права при разрешении настоящего спора не имеется.

Довод апелляционной жалобы о том, что при исполнении в полном объеме кредитных обязательств возможность наступления страхового случая отпала, существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, является несостоятельным, поскольку основан на неправильном применении норм материального права и не соответствует условиям договора страхования.

Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (абз. 1).

Пунктом 4 этой же статьи Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (абз. 1).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1).

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) (абз. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (абз. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Согласно договору страхования страховыми случаями являются:

1) смерть в результате несчастного случая или болезни;

2) установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни;

3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования (Приложение №).

Таким образом, исходя из положений вышеуказанных норм права и условий договора при досрочном погашении ссудной задолженности возможность наступления страхового случая (смерти, инвалидности, травматическое повреждение застрахованного лица) не утрачивается.

Пунктом п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, гражданин вправе расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Условия страхования по программе «Новый стандарт» (далее – Условия страхования) являются Приложением № к договору страхования. Данные Условия страхования разработаны на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее – Правила добровольного страхования).

В случае, если какие-либо положения Правил отличаются от Условий страхования и договора страхования, преимущественную силу имеют Условия страхования и договора страхования.

Согласно пункту 7.1 Условий страхования договор страхования прекращается в случаях:

а)    истечения срока его действия;

б)    исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору страхования в полном объеме;

в)    признания Договора страхования недействительным решением суда;

г)    по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай;

д)    по инициативе Страховщика, в случае отказа Страхователя от уплаты дополнительной Страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия Договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

е)    по инициативе Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного Страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

ж)    по соглашению сторон;

з)    в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7.2 Условий страхования при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г) п. 7.6 Правил Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1).

В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2).

Аналогичные положения содержатся в п.п. 7.6, 7.7 Правил добровольного страхования.

Доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено, в связи с чем оснований для возврата страховой премии в соответствии с абз. 1 пункта 7.2 Условий страхования пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на дату заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Как следует из содержания искового заявления, поданной ответчику претензии, истец ссылается на то, что добровольно пользовался услугами страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и отказался от его исполнения только ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств того, что истец отказался от исполнения договора в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования и просил в указанный срок вернуть страховую премию, не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В Правилах добровольного страхования даны следующие понятия:

Страховая выплата – денежная сумма, выплачиваемая страховщиком застрахованному лицу, выгодоприобретателю или законным наследникам застрахованного лица при наступлении страхового случая/случаев, предусмотренных настоящими Правилами;

Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования и, исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению страхователя и страховщика, указывается в договоре страхования, и может устанавливаться как в целом по договору страхования, так и отдельно по каждому риску (п. 3.1).

Договором страхования страховая выплата определена:

- при наступлении страхового случая по риску «Смерть» или при установлении инвалидности 1-ой группы страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы. При установлении инвалидности 2-ой группы страховая выплата производится в размере 75% страховой суммы.

- при наступлении страхового случая по риску «Травматическое повреждение Застрахованного лица» страховая выплата производится в размере 25% страховой суммы за каждое травматическое повреждение, предусмотренное Перечнем травматических повреждений (Приложение № к договору страхования).

Согласно Условиям страхования страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты, указывается в договоре страхования. При этом страховая сумма не должна превышать <данные изъяты> (п. 5.1).

Страховая сумма в отношении отдельных рисков, предусмотренных договором страхования, может являться агрегатной, т.е. уменьшаться на величину выплаченного страхового возмещения. Уменьшение страховой суммы производится со дня наступления страхового случая (п. 5.2).

В соответствии с договором страхования по страховым случаям 1) и 2) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет <данные изъяты> (абз. 1 п. 15).

По страховому случаю 3) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является агрегатной и составляет <данные изъяты> (абз. 2 п. 15).

Как установлено судом, истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору. Между тем, с учетом названных условий договора страхования данное обстоятельство не привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Из приведенных условий договора страхования не усматривается, что страховая сумма установлена равной величине задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах выводы суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения действия договора страхования, поскольку исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, являются правильными.

На основании изложенного, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Оснований для его отмены либо изменения в суде апелляционной инстанции не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Завьяловского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Чернышева В.В. - Зверевой Н.А. – без удовлетворения.

Председательствующий-судья             Г.Ю. Мельникова

Судьи                                 Ю.А. Ступак

Г.Р. Нартдинова