Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1351/2020 ~ М-874/2020 от 23.03.2020

Дело № 2-1351/2020    копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2020 года                             г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Бородкиной Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Белых О.А.,

с участием истца Сапожникова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сапожникова ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Сапожников ФИО5 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») о защите прав потребителей.

Заявленные требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Сапожниковым ФИО6 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 591 367 рублей. В этот же день между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования путем заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Волго-Вятский банк. В соответствии с условиями договора страхования и по поручению заявителя ПАО «Сбербанк России» в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислены денежные средства в размере 91 366,20 рублей в счет оплаты страховой премии. Срок страхования согласно договору – <данные изъяты> месяцев со дня заполнения заявления. Согласно справке о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность отсутствует, кредитный договор досрочно закрыт. В связи с чем, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В соответствии с вышеизложенным, договор страхования должен быть прекращен ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что срок действия договора страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 12 месяцев, следовательно, оплаченный не истекший период страхования составляет 48 месяцев (60-12). В соответствии с заключенным между заявителем и страховщиком договором страхования, размер страховой премии составляет 91 366,20 рублей. Таким образом, размер части страховой премии, подлежащей возврату составил 73 092,96 рубля. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о признании договора страхования прекращенным в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и о возврате части уплаченной страховой премии по реквизитам, приложенным к заявлению. На данную претензию ответчиком был дан ответ, согласно которому договор страхования заключен и продолжает действовать, оснований для возврата денежных средств не имеется. Кроме того, истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 5 000 рублей. Вместе с тем в связи с неправомерными действиями, допущенными ответчиком, для разрешения указанной выше ситуации, а также защиты своих прав истец был вынужден обратиться в ООО «Единый центр Урал», заключив договор об оказании юридических услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость услуг составила 12 800 рублей, по 6 400 рублей за каждое исковое заявление. Учитывая, что в удовлетворении требований в добровольном порядке ответчиком отказано, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом. На основании изложенного, истец просит признать договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ, прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; взыскать с ответчика часть денежных средств, уплаченных в виде страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 092,96 рубля; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; судебные расходы в размере 6 400 рублей; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Истец Сапожников ФИО7 в судебном заседании на заявленных исковых требованиях по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивал, просил иск удовлетворить, указал, что досрочно погасил кредит, поэтому в страховании он не нуждается. Кроме того, сообщил, что при подписании заявления он его внимательно изучил, сообщил, что является инвали<адрес> группы, истцу было разъяснен порядок расторжении договора страхования. Также указал, что договор страхования заключил добровольно, с заявлением о расторжении договора в течение 14 дней не обращался. Моральный вред выражается в переживании, волнении, ходьбой по инстанциям. С заявлением о страховом случае истец не обращался.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом, ранее представило отзыв, указав на то, что с доводами и требованиями истца, изложенными в исковом заявлении, страховая компания не согласна, считает их незаконными и необоснованными. Истец обратился в банк с заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования с указанной страховой компанией. Между банком и страховой компанией в отношении Сапожникова ФИО8 был заключен договор страхования. Погашение задолженности по кредитному договору никаким образом не оказывает влияния на наступление страхового случая. Страховой случай может наступить независимо от того, погасило застрахованное лицо свои обязательства перед банком или нет. На основании п. 3.5. Условий участия в программе страхования действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Пунктом 3.2. Заявления на страхование срок действия страхования установлен на 60 месяцев. Таким образом, утверждения истца о единовременном прекращении кредитного договора и договора страхования является необоснованным. Условиями страхования предусмотрена возможность досрочного прекращения участия в Программе страхования путем подачи соответствующего заявления. Истец не реализовал своего права на возврат платы за подключение к Программе страхования в 14-дневный срок. При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании части страховой премии является необоснованным. Соответственно, не подлежат удовлетворению производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа (л.д. 63-65).

Третье лицо ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило возражения, указав на то, что срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания данного заявления, страховая сумма – 591 367 рублей (является постоянной в течение срока действия договора страхования). Таким образом, погасив досрочно обязательства по кредитному договору, истец является выгодоприобретателем по страховому полису до окончания срока действия договора страхования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 591 367 рублей. Вместе с тем участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления физического лица в банк до истечения 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование. Истец обратился по истечении 14 календарных дней в связи с чем, у Банка отсутствовали основания произвести возврат платы за подключение к программе страхования. Не подлежат удовлетворению и факультативные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов в связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований (л.д. 87-93).

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 3.5. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Условия участия в программе страхования) действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Из п. 4.1. Условий участия в программе страхования следует, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования (п. 4.1.1.); подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Сапожниковым ФИО9 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 591 367 рублей под <данные изъяты>% годовых на <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить начисленные проценты (л.д. 9-14).

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ Сапожников ФИО10 подписав заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Волго-Вятский банк выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 17-21).

Согласно п. 3 Условий участия в программе страхования за участие в программе страхования Клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п. 5.1. Заявления*тариф за участие в Программе страхования*(количество месяцев согласно п. 3.2 Заявления/12). Тариф за подключение к Программе страхования составляет 3,09% годовых.

Из п. 5.1. Условий участия в программе страхования страховая сумма совокупно по всем страховым рискам, установленным согласно настоящему Заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой (им) категории (ям) относится (или не относится) физическое лицо, за исключением страхового риска «Дистанционная медицинская консультация» - 591 367 рублей.

На основании поручения владельца счета Сапожникова ФИО11 от ДД.ММ.ГГГГ, в ПАО Сбербанк произведена комиссия Банка за подключение к программе страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 91 366 рублей (л.д. 33).

ДД.ММ.ГГГГ Сапожников ФИО12 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» с претензией о прекращении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии (л.д. 34-36).

ПАО «Сбербанк России» дан ответ, из которого следует, что договор страхования в отношении истца заключен, заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют. При досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать в отношении заинтересованного лица (л.д. 37).

Подписывая заявление на страхование, Сапожников ФИО13 выразил согласие быть застрахованным, и просил банк заключить в отношении него договор страхования. Второй экземпляр Заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на руки получил, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

Из указанных выше Условий участия в программе страхования следует, что Сапожников ФИО14 согласен оплатить размер платы за участие в Программе страхования в размере 91 366 рублей. Сапожникову ФИО15 разъяснено, что плата за участие к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада / счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за участие с указанных счетов; за счет предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк.

Также в заявлении содержится, что Сапожников ФИО16 подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге; он ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не заключен; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Данное обстоятельство подтверждает истец.

Второй экземпляр Заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, истцом получены, что подтверждается его подписью в Условиях участия (л.д. 21).

Таким образом, принимая во внимание те обстоятельства, что подписывая заявление на заключение договора страхования, Сапожников ФИО17 выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, согласился с внесением комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии, в связи с чем суд считает, что основания для удовлетворения заявленных истцом требований отсутствуют, поскольку условиями договора страхования не предусмотрено об отказе от договора страхования в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору, в период охлаждения (14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии) с заявлением о расторжении договора Сапожников ФИО18 ни в Банк, ни в страховую компанию не обращался, при подписании договора страхования истец получил полную информацию по расторжению договора страхования.

Доводы истца о том, что он в любое время вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ, не могут быть приняты во внимание, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Банк оказал клиенту услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, на получение которой заемщик согласился. Заемщик вправе был отказаться от подключения к программе страхования, этим правом не воспользовался, выразив свое согласие на получение данной услуги.

Во время подписания заявления на страхование, до заключения кредитного договора, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, заключить кредитный договор на иных условиях, что не влекло за собой отказа в предоставлении банковских услуг.

Требования истца о признании договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Сапожниковым ФИО19 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, в связи с чем, указанные требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сапожникова ФИО20 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей о признании договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Сапожниковым ФИО21 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» денежные средства в размере 73 092,96 рубля, компенсации морального вреда 5 000 рублей, судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 6 400 рублей, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья – подпись                            Ю.В. Бородкина

Мотивированное решение изготовлено 10 июня 2020 года.

Судья – подпись.

Копия верна.

Судья                                     Ю.В. Бородкина

Подлинник подшит

в гражданское дело № 2-1351/2020

Пермского районного суда Пермского края

УИД: 59RS0008-01-2020-001128-21