Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2179/2015 ~ М-1472/2015 от 08.05.2015

дело № 2-2179/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2015 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Аксютенко А.Н.,

при секретаре Данилиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Бурнашева ВА к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд в интересах Бурнашева В.А. с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 13.02.2014г. между Бурнашевым и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 490500 руб. В заявление на страхование к кредитному договору ответчиком включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно, обязывающие заемщика уплачивать плату за подключение к программе страхования в размере 40500 рублей. 13.02.2014г. банк удержал из суммы кредита 40500 руб. Полагает, что заключение данного договора было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. Бланк кредитного договора заемщик был вынужден подписать с целью получения кредита. При подписании заемщиком кредитного договора страхование, уже было указано в тексте типовой формы кредитного договора, как одно из его условий. Указание банком в тексте кредитного договора условий договора страхования не свидетельствует о добровольности подключения заемщика к программе страхования. В типовой форме заявления о предоставлении кредита банк самостоятельно определил страховщика. Заемщик, выступая слабой стороной при заключении договора, не мог влиять на его содержание. Сумма платы за включение к программе страхования банком приведена без указания размера страховой премии и суммы вознаграждения банка. Считает, что банк не довел до заемщика сведения о размере страховой премии. В связи с чем, просит признать условия заявления на страхование к кредитному договору № от 13.02.2014г., заключенному между Бурнашевым и ответчиком в части взимания с заемщика платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Бурнашева 40500 руб., уплаченных в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику; неустойку в размере 40500 рублей; проценты денежными средствами в сумме 4046,63 рублей, 5000 руб. в счет компенсации морального вреда, взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить региональной общественной организации «Защита потребителей».

В судебное заседание истец Бурнашев В.А., представитель истца КРОО «Защита прав потребителя» не явились, о месте и времени судебного заседания извещены заказным письмом с уведомлением, представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» на основании доверенности Хаймина Т.П. исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать. Услуга по страхованию истцу не была навязана, он после заключения договора кредитования застраховал жизнь и здоровье. Заключение договора кредитования не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из его условий не содержит обязанности истца осуществить страхование. Сумма комиссии была уплачена истцом добровольно из заемных средств, что свидетельствует о том, что выдача кредита предшествует оплате комиссии. Истец выбрал страховую компанию ООО СК «Сбербанк Страхование», был ознакомлен с суммой платы за страхование 40500 рублей, и на основании его распоряжения и подписанного им банковского ордера, денежные средства были перечислены в страховую компанию. В соответствии с условиями участия в программе страхования, истец мог прекратить это участие с возвратом 100% уплаченной комиссии, в течение 30 дней, также мог отказаться от участия в программе страхования в любой момент, однако до настоящего времени с таким заявлением он не обращался.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «СК «Сбербанк страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, возражений не представил.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, представителя истца КРОО «Защита прав потребителя», представителя третьего лица, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования необоснованны и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Согласно п. 1 ст. 33 названного Закона кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании пунктов 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условия, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договоров события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно ст. 927 страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Бурнашевым В.А. и ответчиком ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 490500 руб. под 20,25% годовых на срок 60 месяцев.

Из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Бурнашев В.А. выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», с которыми ознакомлен, подтвердив, что его участие в указанной программе является добровольным, а отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение Клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику. При этом Бурнашев В.А. обязался оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 40500 руб. за весь срок кредитования, указав, что уведомлен и согласен, что с момента внесения указанной платы он является застрахованным лицом.

Во исполнение изложенного условия, ДД.ММ.ГГГГ плата за подключение к Программе страхования в размере 40500 руб. была списана со счета Бурнашева В.А.

Суд полагает, что в силу закона кредитное обязательство, как и любое другое, может обеспечиваться определенными способами, предусмотренными, в том числе и договором. Использование сторонами способов обеспечения исполнения обязательств является правом, о котором стороны договариваются при заключении сделки, при этом предложенное контрагентом обеспечение исполнения обязательств позволяет другой стороне заключить сделку с наименьшим риском, что оказывает влияние на принимаемое стороной решение о заключении сделки. Таким образом, применительно к заключению кредитного договора способы обеспечения обязательств создают для кредитора гарантию удовлетворения его прав в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита, независимо от причин такого неисполнения. Установленный гражданским и специальным банковским законодательством перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.

Подключение к программе добровольного страхования используется как один из способов обеспечения исполнения обязательств на случай смерти или утраты трудоспособности заемщика и не является обязательной услугой.

В силу ст. 1 ГК РФ заемщик при оформлении кредитного договора должен проявить меру ответственности, при которой он вследствие своих прав и обязанностей несет определенные обязательства по заключенному договору.

Бурнашев В.А., ознакомившись с условиями кредита, а затем, заполнив заявление на страхование, принял тем самым условия для заключения кредитного договора и подключения к Программе добровольного страхования. Оформив заявление на страхование, Бурнашев В.А. подтвердил добровольность высказанного согласия на участие в Программе страхования и внесения платы за подключение к Программе страхования в размере 40500 рублей, состоящей из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. При этом страхование является в данном случае единственным примененным по соглашению сторон способом обеспечения исполнения обязательства заемщика.

Таким образом, суд полагает, что Бурнашев В.А. по собственной воле выразил согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается собственноручно подписанным им заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которому он ознакомлен, что отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Кроме того, согласно п. 4 условий участия в программе коллективного страхования предусматривает возможность досрочное прекращение участия в программе страхования, в том числе на основании заявления застрахованного лица.

Иных доказательств правомерности исковых требований истца не представлено. При таких обстоятельствах, учитывая обоснованную позицию ответчика, обладающего в силу закона правом на обеспечение кредитного обязательства, принимая во внимание, что истец не только подписал кредитный договор, но и отдельно ознакомился и подписал заявление на страхование, ознакомился с Условиями участия в программе страхования, подписал банковский ордер на перевод денежных средств в страховую организацию, суд находит, что условия кредитного договора не ущемляют права Бурнашева В.А. по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, а также не находит обстоятельств, с достоверностью свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу участие в программе добровольного страхования, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд также учитывает, что истец, являясь застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ года, зная о предполагаемом нарушении своего права, обратился в суд только 08.05.2015г., т.е. по истечении года, в течение которого он пользовался предоставленной услугой.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных издержек являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к Программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Бурнашева ВА к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья                            А.Н. Аксютенко

<данные изъяты>