Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6020/2015 ~ М-614/2015 от 27.01.2015

Дело №2-6020/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2015года                            г.Красноярск

Советский районный суд г.Красноярска в составе

Председательствующего судьи                  Пустоходовой Р.В.,

При секретаре                            Носовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шиманович Татьяны Сергеевны к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Шиманович Т.С. обратилась с иском в суд к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен кредитный договор №№, по условиям которого банком истице Шиманович Т.С. предоставлен кредит в размере 207 805руб. сроком на 45 месяцев с уплатой 21,85% годовых за пользование суммой кредита. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты указанной комиссии Банк обязуется предоставить Заемщику кредит (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1). Таким образом, получение кредита было обусловлено уплатой комиссии, услуга по заключению договора личного страхования ответчиком была навязана, истцом уплачена страховая премия в размере 68 805руб., из которых 10 495,68руб. - НДС, 58 309,32руб. - комиссия за присоединение к Программе страхования 1, и была включена в размер кредита. Указанные условия об оплате страховой премии являются обременительными для истца. Кредитный договор составлен в типовой форме, подписание договора страхования для заемщика являлось условием для выдачи кредита, полагает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Просит признать недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика оплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1, взыскать денежные средства, уплаченные в счет комиссии за подключение к Программе страхования 1 в размере 58 309,32руб., НДС в размере 10 495,68руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.09.2012г. по 01.12.2014г. в размере 12 708,86руб., неустойку за период с 26.10.2014г. по 01.12.2014г. в размере 68 805руб., компенсацию морального вреда 10 000руб. (л.д.4-9).

Представитель истца Изосимина Е.Н. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ. – л.д.10) исковые требования поддержала в полном объеме.

Истец, представители ответчика, третьего лица ООО «СК «Альянс», извещенные о рассмотрении дела (л.д.25-26), в суд не явились, о причинах неявки суд не уведомили. С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст.ст.167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства, в отсутствие третьего лица.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ " О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствие с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

На основании ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги)).

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статьей 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Шиманович Т.С. заключен кредитный договор № №, включающий в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее - Кредитный договор) и Договор о предоставлении и обслуживании Карты (далее - Договор о карте). В соответствии с Основными условиями Кредитного договора КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предоставило Шиманович Т.С. кредит в сумме 207 805руб. сроком 45 месяцев с уплатой 19,9% годовых (л.д.11-12).

Условиями кредитного договора (п.3.2.1.) предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором. Кроме того, в типовую форму договора (п.4) включена обязанность заемщика уплатить комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Как следует из указанного пункта, Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования», заключает с ОАО СК «Альянс» договор страхования. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями Кредитного договора, также банк вправе списать в безакцептном порядке сумму комиссии со счета Клиента.

В соответствии с Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц на неотложные нужды комиссия за подключение к Программе к Программе страхования 1 (страховая компания ОАО СК «Альянс») составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единовременно за весь срок кредита (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ Шиманович Т.С.оплатила комиссию за присоединение к программе страхования 68 805руб., из которых 10 495,68руб. - НДС, 58 309,32руб. - комиссия за присоединение к Программе страхования 1 (выписка по счету – л.д.15-17).

ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком получена претензия Шиманович Т.С. о возврате уплаченной комиссии в сумме 68 805руб. (л.д.19).

Представитель истца исковые требования поддержала, суду пояснила, что условие договора о взимании страховой премии является недействительным, поскольку противоречит закону. Заключение кредитного договора обусловлено подключением заемщика к программе страхования. Плата за включение в программу страхования включена в сумму кредита, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщика, проценты за пользование кредитом исчисляются из всей суммы кредита.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. 4-П гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ст. 169 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Из анализа норм закона: п. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельным предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Учитывая, что из смысла указанных выше норм следует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты различного рода комиссий нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения.

Пунктом 3.2.1 кредитного договора (п.3.2.1.) предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором.

Из содержания кредитного договора следует, что Банк предоставляет заемщику кредит при выполнении заемщиком определенных условий, в том числе, уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1, с участием конкретно-определенной страховой компании ОАО СК «Альянс», при этом, при заключении договора истец фактически был лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого разработан Банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие права потребителя (в том числе, обязывающие Клиента принимать участие в Программе страхования жизни и здоровья).

Страховая премия по договору кредитного страхования жизни в размере 68 805руб. включена в стоимость предоставленного Банком кредита и списана банком в безакцептном порядке со счета Клиента (выписка по счету – л.д.15-17).

В соответствии с Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц на неотложные нужды страхователем по Программе страхования 1 является страховая компания ОАО СК «Альянс» (л.д.18). Указание на конкретную страховую компанию и непредставление сведений о возможности заключения кредитного договора на иных условиях, свидетельствует о навязанности дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья.

Из материалов дела, кредитного договора следует, что включение в кредитное соглашение условия страхования жизни и здоровья Заемщика было единственным возможным способом для истца получить кредит на предложенных Банком условиях, информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ до него доведена не была.

Фактически на заемщика была возложена обязанность заключить со страховщиком договор страхования на страховую сумму в размере 68 508 рублей, что составляет 30% от суммы кредита (207 805руб.). В связи с тем, что в полную стоимость кредита ответчиком была включена сумма страховой премии, это увеличило финансовую нагрузку потребителя, поскольку проценты за пользование кредитом исчисляются из всей суммы кредита 207 805руб., в т.ч. суммы страховой премии.

При обращении истца в банк за получением кредита истица не имела как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования, заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на неотложные нужды, намерения застраховаться истица не имел.

Учитывая, что нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора, указанные выше доказательства свидетельствуют о навязывании Шиманович Т.С. условий договора, заведомо невыгодных для нее.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Доказательств обратного ответчиком суду не представлено, в материалах дела не имеется.

Таким образом, в силу положений п. 1 ст. 166 и 168 ГК РФ условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ. о взимании платы за присоединение к программе страхования является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом, а ее взимание не соответствует закону.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.года в размере 68 805руб.

Поскольку ответчик не имел оснований удерживать денежные средства истца, то на указанную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами. На день предъявления иска и рассмотрения дела судом ЦБ РФ установлена учетная ставка рефинансирования в размере 8,25%годовых. Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по 01.12.2014г., таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 12 708,86руб. ((68 805руб. х 8,25% / 360дн.) х 806дн. (кол-во дней пользования с 05.09.2012г. по 01.12.2014г)). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истец обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. страховой премии, претензия получена ответчиком 15.10.2014г. (л.д.19), подлежала удовлетворению в 10-дневный срок, т.е. по 25.10.2014г. Из пояснения представителя истицы следует, что ответчиком в добровольном порядке законные требования истца не удовлетворены, доказательств обратного ответчиком в суд не представлено, в материалах дела не имеется. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя. Истец просит взыскать неустойку по 01.12.2014г. Размер неустойки составляет 72 245,25руб. (68 805руб. х 3 % х 35дн. (количество дней просрочки с 26.10.2014г. по 01.12.2014г.)), ограничен ценой договора и составляет 68 805руб.

Учитывая, что по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, суд находит обоснованными требования о компенсации морального вреда. С учетом обстоятельств дела, причинения морального вреда, личности истца, степени нравственных страданий суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5 000руб.

Поскольку по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, с ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 77 659,43руб. ((68 805руб. + 12 708,86руб. + 68 805руб. + 5000руб.) х 50 %).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по нотариальному удостоверению доверенности 1200руб. (л.д.10,23).

Истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме 20 000руб (л.д.22), которые он просит возместить. С учетом характера, объема и сложности рассмотренного дела, объема работы, выполненной представителем, в соответствии со ст.100 ГПК РФ находит разумным и необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 4506,38руб. (4206,38руб. - по требованиям имущественного характера, 300руб. – по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,    

РЕШИЛ:

Исковое заявление Шиманович Т.С. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с Шиманович Татьяной Сергеевной, в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Шиманович Татьяны Сергеевны комиссию за присоединение к программе страхования 68 805рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 12 708рублей 86копеек, неустойку 68 805рублей, компенсацию морального вреда 5 000рублей, штраф 77 659рублей 43 копейки, расходы на оплату услуг представителя 20 000рублей, расходы по нотариальному удостоверению доверенности 1 200рублей, всего взыскать 254 178рублей 29 копеек.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета 4 506рублей 38 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                 Р.В. Пустоходова