Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-367/2020 ~ М-338/2020 от 10.08.2020

Решение изготовлено в окончательной форме 23.09.2020

Дело № 2-367/2020 УИД: 66RS0060-01-2020-000467-43

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 сентября 2020 года     п.г.т. Шаля Свердловской области

Шалинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Сафонова П.П.,

при секретаре Бушуевой Н.Г.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Уральский Банк Публичного акционерного общества Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) к Ж.Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Между ПАО «Сбербанк России» и Ж.Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях, посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с первоначальным лимитом кредитования в размере 560 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 23,9 % годовых

Составными частями заключенного Договора являются Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятка держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, которые являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой, кредитной линии для проведения операций по счету карты.

ПАО Сбербанк России обратилось в суд с иском к Ж.Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 506 823 рублей 89 копеек, в том числе: просроченного основного долга размере 423 129 рублей 99 копеек; просроченных процентов в размере 66 262 рублей 50 копеек, неустойки в размере 17 431 рубля 40 копеек; судебных расходов в размере 8 268 рублей 24 копеек

Свои требования истец обосновал тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, истец) и Ж.Ю.В. (далее - Ответчик, заемщик) заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold №хххххх2024 по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в 23.9 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Таким образом, кредитная карта позволяет получать клиенту спектр дополнительных благ, связанных с использованием выданного кредита - комплексной услуги по обслуживанию кредитной карты, плата за нее может быть взыскана банком.

Поскольку платежи по Карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, однако данное требование до настоящего момента не выполнено.

Правовыми основаниями иска указаны ст.ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В ходе судебного разбирательства истец исковые требования уточнил, просил взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Ж.Ю.В. сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 496823 рублей 89 копеек, в том числе: просроченный основной долг – в размере 423129 рублей 99 копеек, просроченные проценты в размере 56262 рублей 50 копеек, неустойку в размере 17431 рублей 40 копеек, комиссию банка в размере 0 рублей 00 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 268 рублей 24 копейки (л.д. 136-138).

В судебное заседание представитель истца надлежащим образом извещенный о дате, времени, месте судебного заседания не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ж.Ю.В. надлежащим образом извещенная о дате, времени, месте судебного заседания просила дело рассмотреть в ее отсутствие, поддержав доводы своего заявления.

Ответчик Ж.Ю.В. предоставила заявление на исковое заявление, в котором указала, что исковое заявление признает в части взыскания основного долга, просит снизить проценты и неустойку по кредитной задолженности. Ею произведена оплата по кредиту <данные изъяты> в размере 5000 рублей за каждый месяц. ДД.ММ.ГГГГ состоялась переписка и достигнута договоренность с инспектором Свердловского отделения Сбербанка К.Л.Г. о ежемесячной оплате задолженности в размере 5 000 рублей. От оплаты кредитной задолженности она не отказывается. Просит рассмотреть вопрос о снятии ареста с имущества, поскольку будет производить погашение долга ежемесячно (л.д. №).

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон согласно положению п. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Как видно из представленных документов – ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключило с Ж.Ю.В. договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold №, открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором (л.д.№)

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятка держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой, кредитной линии для проведения операций по счету карты (л.д.№).

Согласно п. 2.1 названных Индивидуальных условий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме Общей задолженности по карте; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия Счета карты (л.д.№).

Согласно Условиям Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее Обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии и с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 6 Индивидуальных Условий).

Согласно Общим Условиям Держатель карты – Ж.Ю.В. обязана ежемесячно - не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п. 4.1.4 Условий). Обязательный платеж – сумма минимального платежа, которую Держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. В отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде, по торговым операциям, совершенным в предыдущем периоде (в случае, если Держатель карты не выполнил условия предоставления отчетного периода). Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты держателем карты всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме (п.3.9 условий) (л.д.№).

Из представленного истцом расчёта суммы задолженности Ж.Ю.В. по кредиту видно, что она составляет: 496 823 рублей 89 копеек, в том числе: просроченный основной долг – в размере 423 129 рублей 99 копеек, просроченные проценты в размере 56 262 рублей 50 копеек, неустойку в размере 17 431 рублей 40 копеек, комиссию банка в размере 0 рублей 00 копеек (л.д.139-147). Данная сумма задолженности подтверждается движением денежных средств по счёту открытому на имя Ж.Ю.В. (л.д.№), получение Ж.Ю.В. кредитной карты со счетом № № подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

Доказательств отсутствия данной суммы задолженности перед истцом ответчиком не представлено, более того он признает суммы основного долга.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с Условиями Банк обязуется ежемесячно предоставлять отчет Держателю карты. Отчеты по кредитной карте формировались банком (л.д.139-147). Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 4.1.4 Условий). Обязательный платеж – сумма минимального платежа, которую Держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. В отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде, по торговым операциям, совершенным в предыдущем периоде (в случае, если Держатель карты не выполнил условия предоставления отчетного периода). Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты держателем карты всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме (п.3.9 условий) (л.д.46-57).

Судом установлено, что Ж.Ю.В. были допущены нарушения условий о сроке, установленном для возврата очередной части кредита по кредитному договору. То есть ею не исполнялись обязательства по кредитному договору, что в соответствии с условиями кредитного договора даёт истцу право требования в одностороннем порядке досрочного возврата кредита, уплаты процентов и неустойки по этому договору.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит просроченный основной долг – в размере 423 129 рублей 99 копеек, просроченные проценты в размере 56 262 рублей 50 копеек, неустойку в размере 17 431 рублей 40 копеек, комиссию банка в размере 0 рублей 00 копеек.

При разрешении заявления ответчика суммы процентов и неустойки суд исходит из следующего.

Согласно статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что уменьшение размера неустойки является правом, а не обязанностью суда.

Ответчик просит снизить размер процентов и неустойки по кредитной задолженности, однако, в обоснование этого каких-либо доводов не приводит.

Превышение размера законной неустойки средневзвешенных ставок по коммерческим кредитам, над пенями, рассчитанными исходя из двойной ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации, само по себе не влечет с неизбежностью необходимость применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательства несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ.

Оснований для снижений процентов уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, так как они являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Данные проценты являются платой за пользование кредитом, а не штрафной санкцией за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств. Поэтому договорные проценты не подлежат уменьшению.

Разрешая заявление ответчика о снятии ареста его имущества, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1, 2 ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. Вопрос об отмене обеспечения иска разрешается в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению вопроса об отмене обеспечения иска.

Как следует из определения Шалинского районного суда Свердловской области от 10.08.2020 арест на имущество и денежные средства, принадлежащие Ж.Ю.В., был наложен в целях обеспечения исполнения решения суда в случае его удовлетворения, поскольку предметом иска является взыскание задолженности по кредиту на значительную сумму.

Ответчиком вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, не представлено доказательств наложения ареста на ее имущество стоимость которого превышает цену иска, либо что указанный арест существенно нарушает ее права, как не представлено доказательств погашения ею долга полностью либо в значительной части. Наложенная ранее обеспечительная мера отвечает критерию соразмерности заявленным исковым требованиям, а также отвечает требованиям о соблюдении баланса имущественных интересов сторон. Оснований для снятия ареста на имущество не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы: уплаченная тем при подаче иска государственная пошлина, исходя из суммы удовлетворенных требований, то есть – 8 268 рублей 24 копейки, поскольку часть исковых требований этих требований удовлетворена уже после подачи иска.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194, 197, 198, 199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к Ж.Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Ж.Ю.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 496 823 рублей 89 копеек, в том числе: просроченный основной долг – в размере 423129 рублей 99 копеек, просроченные проценты в размере 56262 рублей 50 копеек, неустойку в размере 17431 рублей 40 копеек, комиссию банка в размере 0 рублей 00 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 268 рублей 24 копейки, а всего взыскать 505 092 (пятьсот пять тысяч девяносто два) рубля 13 копеек

Заявление Ж.Ю.В. об отмене мер по обеспечению иска по гражданскому делу по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к Ж.Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд через Шалинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                 П.П. Сафонов