Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-508/2019 ~ М-277/2019 от 11.03.2019

Дело №2-508/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Выкса 24 мая 2019года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Скучилиной Е.И., с участием ответчика Дыровой Н.Г., при секретаре Модиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Дыровой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Дыровой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору №…. от …..в размере 54783,59 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлине в размере 1843,51 рубль, а всего 56627 рублей 10 копеек, указав в обоснование заявленных требований, что ООО «ХКФ Банк» иДырова Н.Г. заключили кредитный договор……на сумму 59626 рублей, в том числе: 40000 рублей - сумма к выдаче, 10560 рублей – сумма страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – …% годовых. Полная стоимость кредита – ….% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 59626 рублей на счет заемщика №…., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 40000 рублей (сумма к получению) перечислены на банковский счет по требованию клиента, денежные средства в размере 10560 руб. перечислены на транзитный счет партнера, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора, Условий договора, тарифов, графиков погашения. Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы по Банка (все части) и памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с разделом 1 Условий Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По настоящему договору Банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. В соответствии с п. … раздела … Условий договора, по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования); срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт … раздела … Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на.. дней (п... раздела.. Условий договора). В соответствии с разделом.. Условий договора: … Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. … Процентный период - период времени, равный … (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. … настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. … раздела … Условий договора). В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа …, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (п…. раздела «О платеже» Заявки). При заключении договора истцом был получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» заявки). В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором (п…. Распоряжения). В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов утвержденными Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № … от …, и действующих с …., банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с …-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до … дня включительно в размере.. % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п... Раздела … Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с …. по ….. в размере 7 732,37 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету, задолженность по кредитному договору № ….. составляет 54 783,59 рублей, из которых: сумма основного долга - 37 140,58 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 4 295,23 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 5 470,41 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты) - 7 732,37 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 145,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Из представленного отзыва на возражения ответчика следует, что ответчик указывает, что в целях досрочного погашения долга в период с …. но ….. были внесены денежные средства на счет №…. в размере 40 000,00 рублей. Согласно материалам дела, в указанный период кредитный договор №… от …., рассматриваемый в рамках данного гражданского дела, не был заключен. Из указанного следует, что проведенные ранее операции по счету не относятся к договору заключенному позднее. В своих возражениях Дырова Н.Г. не указывает, что между ответчиком и банком был заключен кредитный договор №… от …. на сумму 287 445,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету клиента, а также к данному ответу приложен скрин кредитных договоров, заключенных с клиентом. Следовательно, внесенные денежные средства в период с …. по …. были списаны в счет погашения задолженности по кредитному договору №…. В представленной Банком в материалах дела выписке по счету отражены операции погашения задолженности по кредитному договору №… в соответствии с графиком погашения в размере ежемесячного платежа 8 304,54 рублей. С указанным порядком погашения задолженности Дырова Н.Г. ознакомлена. ….года клиентка внесла на счет денежные средства в размере 40 000.00 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору №…, …. указанная сумма была списана в порядке частичного досрочного погашения задолженности по договору, что подтверждается выпиской по счету, приложенной к настоящему ответу. Из вышеуказанного следует, что клиентом …. было произведено частичного досрочное погашения задолженности по кредитного договору №…... в следствии чего, был уменьшен размер ежемесячного платежа с 9 301,98 рублей до 8 304,54 рублей. Однако, все вышеуказанные операции по счету были произведены до заключения кредитного договора №…..., взыскание задолженности по которому является предметом рассмотрения данного гражданского дела, и, следовательно, не могут служить доказательством при оценке обстоятельств данного спора. Таким образом, утверждение ответчика о неправомерности действий Банка являются неосновательными и не подтверждаются материалами дела.

Ответчик Дырова Н.Г. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что задолженности у нее нет, у нее имеются все квитанции по данному договору. Всего она заплатила 107290 руб. по договору от ….. Считает, что истцом не зачтены платежи по предоставленным ею квитанциям от ….. в размере 40000 руб., от …. – 8350 руб., …. – 3000 руб., …. – 2500 руб., …. – 1000 руб., …. – 1000 руб., 10.02.2014г. – 3305 руб., …. – 1000 руб., …. – 1500 руб., …. – 4810 руб.

Изучив доводы сторон и исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее:

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что …. года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Дыровой Н.Г. был заключен кредитный договор№….на сумму 59626 рублей, в том числе: 40000 рублей - сумма к выдаче, 10560 рублей – сумма страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – …% годовых. Полная Стоимость кредита – …% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 59626 рублей на счет Заемщика №….., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа -….., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (и. … раздела «О платеже» Заявки).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору, банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени: за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с …-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до … дня включительно в размере …% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской но счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, задолженность ответчика перед истцом составляет 54783,59 руб., из которых 37140,58 руб. – сумма основного долга, 4295,23 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 5470,41 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 7732,37 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты), 145 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Указанный расчет соответствует условиям договора и установленным обстоятельствам ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком.

Доводы ответчика о полном исполнении обязательств по данному кредитному договору документально не подтверждены.

Как следует из предоставленных Дыровой Н.Г. приходных кассовых ордеров, в …. году ею осуществлялось внесение денежных средств на счет в ООО « ХКФ Банк».

Выписка по счету № …..содержит сведения о поступлении всех указанных денежных средств и их направлении в погашение задолженности. При этом, как установлено в судебном заседании, между ответчиком и банком ранее был заключен кредитный договор №…. на сумму 287 445,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету клиента. Все внесенные Дыровой Н.Г. денежные средства в период с ….. по ….. были списаны в счет погашения задолженности по ранее заключенному кредитному договору №….. В представленной банком выписке по счету в последующем периоде также отражены операции погашения задолженности по кредитному договору №…. со счета № ….. В соответствии с п. … Условий договора, при наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о предоставлении потребительских и/или нецелевых кредитов, деньги по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение производится с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в банк.

Доказательств внесения на счет денежных сумм, достаточных для погашения задолженности по обоим кредитным договорам, ответчиком не предоставлено.

С учетом установленных обстоятельств, отсутствия доказательств оплаты задолженности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ….. ░░ …. ░░░░ ░ ░░░░░░░ 54783,59 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1843 ░░░░░ 51 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ 56627 ░░░░░░ 10 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░.░.