Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2164/2015 ~ М-1167/2015 от 05.03.2015

Дело № 2-2164/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> (ДД.ММ.ГГГГ)

Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре Мутасовой С.И.,

с участием ответчика – Лаврентьева А.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества (Наименование2) к Лаврентьеву А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

    ОАО (Наименование2) обратился в суд с иском о взыскании с Лаврентьева А.А. задолженности по кредитному договору (№) с физическим лицом от (ДД.ММ.ГГГГ) года по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) года в размере <данные изъяты> рублей, в том числе суммы основного долга – <данные изъяты> рублей, суммы начисленных процентов – <данные изъяты> рублей, суммы пени – <данные изъяты> рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) года между ОАО (Наименование2) и Лаврентьевым А.А. был заключен кредитный договор (№) с физическим лицом (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО (Наименование2) физическим лицам потребительских кредитов), в соответствии с условиями которого Банк (ДД.ММ.ГГГГ) года предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей до (ДД.ММ.ГГГГ) года с платой за пользование кредитом - 21,90 % годовых. Надлежащим образом своих обязательств по кредитному договору ответчик не исполнял, в связи с чем у него образовалась задолженность по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) года в размере <данные изъяты> рублей. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда <адрес> по делу (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года ОАО (Наименование2) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена (Наименование1). Представителем конкурсного управляющего назначен (ФИО1), действующий на основании Протокола (№) заседания Правления (Наименование1) от (ДД.ММ.ГГГГ) и Приказа (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года, который и обращается в суд с настоящим иском в связи с нарушением ответчиком обязательств перед Банком (л.д. 8-10).

    Впоследствии истец исковые требования уточнил, просил взыскать с Лаврентьева А.А. задолженность по кредитному договору (№) с физическим лицом от (ДД.ММ.ГГГГ) года по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) года в размере <данные изъяты> рублей, в том числе сумму основного долга – <данные изъяты> рублей, сумму начисленных процентов – <данные изъяты> рублей, суммы пени – <данные изъяты> рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины (л.д. 53-54).

    Определением Коминтерновского районного суда <адрес> от (ДД.ММ.ГГГГ) года, вынесенном в протокольной форме, приняты уточненные исковые требования открытого акционерного общества (Наименование2) к Лаврентьеву А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д.59).

Истец – ОАО (Наименование2) представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке (л.д. 51). Из адресованного суду заявления, содержащегося в просительной части иска, просит рассматривать дело в отсутствие истца (л.д. 54).

Ответчик Лаврентьев А.А. в судебном заседании исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору в сумме основного долга <данные изъяты> рублей и в сумме начисленных процентов <данные изъяты> рублей признал. Неустойку ответчик просил снизить в связи с тяжелым материальным положением, отсутствием работы, пояснил, что кредит брал для того, чтоб сделать оградку на могиле умершей матери и на ее похороны (л.д. 59).

Суд, выслушав ответчика, изучив представленные по делу письменные доказательства, находит требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) года Лаврентьев А.А. обратился в ОАО (Наименование2) с заявлением-анкетой на получение кредита в сумме <данные изъяты> рублей сроком 12 месяцев, в котором указал, что ознакомлен с информацией о процедурах и условиях кредитования и страхования жизни, а также тарифами, условиями и порядком оплаты задолженности (или подобное); о кредитном продукте, за получением которого он обратился в Банк, ему даны разъяснения, по результатам которых он полностью понимает условия кредитования (л.д. 17-19).

Согласно статье 2.1 Правил предоставления ОАО (Наименование2) физическим лицам потребительских кредитов, Правила устанавливают обязательные условия, регулирующие порядок предоставления клиентам кредитов, открытия и обслуживания счетов. Правила вместе с Заявлением и Тарифами представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор), который может быть заключен Банком с Клиентом в случае принятия банком решения о предоставлении Клиенту Кредита. В день предоставления Клиентом в Банк всех документов, установленных Банком, при условии соответствия данных документов требованиям Банка, Клиент подписывает в банке Заявление, и Банк принимает решение о предоставлении (либо не предоставлении) кредита на условиях, изложенных в Заявлении. В случае принятия решения о предоставлении Кредита Банк проставляет соответствующую отметку на Заявлении Клиента. Датой заключения Договора является дата проставления отметки Банка на подписанном Клиентом Заявлении. В удостоверение факта заключения Договора банк выдает Клиенту экземпляр Заявления с отметкой Банка (л.д. 20-26).

(ДД.ММ.ГГГГ) года Лаврентьев А.А. подписал Заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО (Наименование2) физическим лицам потребительских кредитов на условиях: сумма кредита – <данные изъяты> рублей; срок кредита – 12 месяцев; дата погашения кредита (ДД.ММ.ГГГГ) года; уплата процентов за пользования кредитом – согласно Графику погашения, являющемуся неотъемлемой частью настоящего Заявления; способ получения кредита – на текущий (карточный) счет Клиента в ОАО (Наименование2) (№); количество платежей – 12, дата оплаты каждого ежемесячного платежа – согласно Графику погашения; ежемесячный платеж – <данные изъяты> рублей. Согласно Графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком процентная ставка по кредиту – 21,9 % годовых. Банк принял решение о предоставлении кредита на условиях, изложенных в Заявлении, проставил соответствующую отметку на Заявлении Клиента. Своей подписью в Заявлении о присоединении к Правилам предоставления ОАО (Наименование2) физическим лицам потребительских кредитов Лаврентьев А.А. подтвердил, что получил Заявление о присоединении, График погашения по кредиту, в том числе уведомление о полной стоимость кредита, прочел и полностью согласен с содержанием Правил предоставления ОАО (Наименование2) физическим лицам потребительских кредитов, Тарифов Банка (всех частей) и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (л.д. 11, 12, 13-14).

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, таким образом, стороны заключили кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года, полностью соответствующих требованиям закона.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Во исполнение своих обязательств по договору истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей в день заключения договора путем перечисления на счет клиента (№), открытый в рамках Договора. Денежные средства были зачислены на счет ответчика (ДД.ММ.ГГГГ) года, что подтверждается выпиской по ссудному счету (№), открытому банком для учета полученного клиентом кредита (л.д. 39).

Согласно п. 2.5 Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение (№) к Договору) (л.д. 11).

В соответствии с п. 4.2.4 Правил погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения (Приложение (№) к Заявлению), являющимся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами (л.д. 20-26).

В соответствии с п. 4.2.6 Правил погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в Графике погашения (Приложение (№) к Заявлению) (л.д. 20-26).

Согласно Графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, ежемесячные платежи заемщик производит в виде аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 12, 13-14).

Как следует из условий договора, содержащихся в Графике погашения и п. 4.5.1 Правил, за пользование предоставленным кредитом ответчик обязался выплачивать банку проценты в следующем размере:

-проценты в размере 21,90 % годовых за пользование кредитом;

-неустойку, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно (л.д. 20-26).

Однако как усматривается из выписок по судному счету ответчика и счетам по учету просроченной задолженности, ответчик не произвел ни единого ежемесячного платежа с момента выдачи кредита, то есть, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ) года ежемесячно нарушал сроки уплаты основного долга и процентов (л.д. 34, 35-36, 37, 38, 39).

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.4.1.3 Правил стороны пришли к соглашению, что банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование в том числе, если клиент нарушил на 5 (пять) или более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов и срок возврата основной части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями договора. Стороны пришли к соглашению, что в случае наступления в том числе указанного события, банк имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного исполнения обязательств клиентом по договору в полном объеме путем направления клиенту письменного требования банка возвратить сумму кредита и уплатить проценты за фактическое время пользования кредитом (л.д. 20-26).

Приказом Центрального Банка РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) года (№) с (ДД.ММ.ГГГГ) отозвана лицензия на осуществление банковской операции у кредитной организации ОАО (Наименование2) (регистрационный номер Банка России (№), дата регистрации – (ДД.ММ.ГГГГ) года).

Решением Арбитражного суда <адрес> по делу (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года ОАО (Наименование2) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена (Наименование1) Представителем конкурсного управляющего назначен (ФИО1), действующий на основании Протокола (№) заседания Правления (Наименование1) от (ДД.ММ.ГГГГ) года и Приказа (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года (л.д. 40, 41).

В соответствии со статьей 189.76 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В силу ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Согласно ст. 189.77 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство.

На основании ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

(ДД.ММ.ГГГГ) года согласно почтового штемпеля государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» направила ответчику претензию с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени в общей сумме <данные изъяты> рублей от (ДД.ММ.ГГГГ) года (л.д. 27, 28, 29-31, 32).

Претензия банка осталась без ответа и удовлетворения.

По состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) года согласно расчета уточненных требований истца задолженность ответчика по кредитному договору (№) с физическим лицом от (ДД.ММ.ГГГГ) года составляет <данные изъяты> рублей, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, сумма начисленных процентов – <данные изъяты> рублей, сумма пени – <данные изъяты> рублей (л.д. 55).

Расчет задолженности ответчика судом проверен, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Во взаимосвязи положений пункта 1 статьи 809 ГК РФ и пункта 1 статьи 819 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Взимание процентов в рамках ранее заключенного в период действия кредитной организации договора является последствием исполнения ранее заключенного договора на указанных в нем условиях. Ответчик пользовался кредитными средствами свыше обусловленных сроков кредитования, неоднократно допускал просрочку уплаты сумм основного долга. Учитывая изложенное, на сумму просроченного кредита истцом правомерно начислены проценты по ставке 21,9 % годовых в соответствии с Условиями Договора.

Расчет пени, начисленной на основной долг и проценты, Банком произведен до (ДД.ММ.ГГГГ) года, то есть до даты отзыва лицензии.

Доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства опровергнуты не были, расчет задолженности ответчиком оспорен не был, Лаврентьев А.А. не представил доказательств погашения имеющейся задолженности, напротив, признал исковые требования в части основного долга и процентов, однако просил суд об уменьшении размера неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться, как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации (Определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 г. № 263-О).

Сумма неустойки согласно расчета истца составляет – <данные изъяты> рублей, однако суд полагает, что подлежащая уплате неустойка в заявленном размере явно несоразмерна последствиям просрочки исполнения обязательств заемщика. Поэтому, с учетом трудного финансового положения ответчика, отсутствия работы, его пояснений, что он кредит брал для того, чтоб сделать оградку на могиле умершей матери и на ее похороны, суд считает возможным применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить в связи с этим размер неустойки до <данные изъяты> рублей.

    К выводу о несоразмерности неустойки последствиям просрочки исполнения суд приходит потому, что истец не заявил о наличии каких – либо особых убытков для себя из-за неисполнения его требований. Определенная судом ему сумма неустойки, компенсирует в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком обязательств по погашению кредита.

    Оснований взыскивать неустойку в меньшем размере суд также не находит, учитывая длительный характер не погашения задолженности по кредитному договору и невозвращения суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей и суммы начисленных процентов на нее. Обязательство не исполнено и на день принятия судебного решения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд ОАО (Наименование2) оплатил госпошлину в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года (л.д. 7), исковые требования удовлетворены в сумме <данные изъяты> руб., в связи с чем госпошлина составит – <данные изъяты> руб.: <данные изъяты> руб. + 2% х (<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.) и подлежит взысканию с ответчика Лаврентьева А.А.

               Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества (Наименование2) к Лаврентьеву А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Лаврентьева А. А. в пользу открытого акционерного общества (Наименование2) задолженность по кредитному договору (№) с физическим лицом от (ДД.ММ.ГГГГ) года в размере <данные изъяты> рублей; неустойку в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Взыскать с Лаврентьева А. А. в пользу открытого акционерного общества (Наименование2) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Коминтерновский районный суд <адрес>.

Судья                                                                           Рязанцева А.В.

Мотивированное решение изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ)