Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2563/2022 ~ М-967/2022 от 08.02.2022

Дело № 2-2563/2022

72RS0014-01-2021-016191-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                               07 апреля 2022 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи                                    Межецкого А. Н.,

при секретаре                                                                 Замираловой В. В.,

с участием представителя истца по доверенности – Осинцевой М. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осинцевой Татьяны Александровны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. Требования мотивированы тем, что 15.08.2020 истец заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № на сумму 909 000 руб. сроком на 60 мес. В связи с заключением указанного кредитного договора истец 15.08.2020 также заключила с ответчиком договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» страховая премия составила 13 683, 18 руб., а также по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы» страховая премия составила 92 313, 29 руб. 10.02.2021 истец полностью досрочно исполнила обязательства по возврату кредита по договору № от 15.08.2020, поэтому истец полагает, что наступление страхового случая отпало, а страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду в течении которого истец не пользовалась кредитом. Истец обращалась к ответчику с претензией, которая оставлена без удовлетворения. Кроме того, истец обращалась к финансовому уполномоченному, какой-либо ответ от которого не поступил. Таким образом, истец просит суд взыскать с ответчика уплаченные по договорам страхования от 15.08.2020 денежные средства в размере 93 630, 20 руб., неустойку за неисполнение требования истца за период с 15.05.2021 по 10.10.2021 в размере 93 630, 20 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф 50 %.

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась судебной повесткой, отправление возвращено за истечением срока хранения. В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Поскольку судебное извещение возвращено службой почтовой связи в суд за истечением срока его хранения, истец ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, то суд с учетом положений ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержала по основаниям, изложенным в иске, письменных дополнениях к иску. Также пояснила, что какой-либо ответ от финансово уполномоченного не получали, поэтому просила восстановить срок для обжалования его решения.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены, предоставили письменный отзыв на иск, полагали иск не подлежащим удовлетворению.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора – АО «Альфа Банк», финансовый уполномоченный явку в судебное заседание не обеспечили, извещались, дело рассмотрено в их отсутствие.

Выслушав объяснения, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в иске по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела между АО «АЛЬФА-БАНК» и Осинцевой Т. А. был заключен кредитный договор № от 15.08.2020.

Кроме того, 15.08.2020 между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и Осинцевой Т. А. был заключен договор страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.5) со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ. Страховая сумма составила 803 003, 53 руб., страховая премия – 92 313, 29 руб. Страхователь (застрахованный) – Осинцева Т. А.

    Также 15.08.2020 между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и Осинцевой Т. А. был заключен договор страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.03) со сроком страхования 60 месяцев. Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»). Страховая сумма составила 803 003, 53 руб., страховая премия – 13 683, 18 руб. Страхователь (застрахованный) – Осинцева Т. А.

    При этом оба договора страхования (полисы-оферты) предусматривают, что страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 15.08.2020 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

02.03.2021 Осинцева Т. А. направила ответчику заявление об отказе от вышеуказанных договоров страхования от 15.08.2020 в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщика по кредитному договору № от 15.08.2020, потребовала возвратить уплаченную по договорам премию в размере 105 996, 47 руб.

27.04.2021 Осинцева Т. А. направила ответчику претензию с требованием возвратить часть страховой премии в размере 93 630, 20 руб. по указанным договорам страхования.

24.07.2021 Осинцева Т. А. направила финансовому уполномоченному заявление, просила возложить на ответчика обязанность возвратить уплаченную страховую премию по двум договорам страхования в размере 93 630, 20 руб.

Решением финансового уполномоченного № от 16.08.2021 во взыскании страховой премии по договору страхования № от 15.08.2020 (Программа 1.5) отказано. Вместе с тем, сведения о результатах рассмотрения обращения Осинцевой Т. А. в части договора страхования № от 15.08.2020 (Программа 1.03) в материалы дела не предоставлены.

Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 данного Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 данного Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

В силу ч. 1 ст. 23 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Поскольку решение финансового уполномоченного по обращению Осинцевой Т. А. состоялось 16.08.2021, исковое заявление Осинцевой Т. А. по настоящему делу поступило в суд 20.10.2021, то суд приходит к выводу о подаче иска за пределами процессуального срока предусмотренного ч. 3 ст. 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

Принимая во внимание заявление представителя ответчика о восстановлении срока на обжалование; доводы представителя ответчика об отсутствии у ответчика сведений о результатах рассмотрения финансовым уполномоченным ее обращения; отсутствие в материалах дела доказательств направления Осинцевой Т. А. решения финансового уполномоченного № от 16.08.2021; отсутствие в материалах дела сведений о результатах рассмотрения финансовым уполномоченным обращения Осинцевой Т. А. в части договора страхования № от 15.08.2020 (Программа 1.03), суд приходит к выводу о восстановлении ответчику срока для обжалования.

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования (п. 7). Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8).

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, учитывая, что условиями договоров страхования (полисами-офертами) №, № от 15.08.2020 предусмотрено, что страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредиту, независимо от фактического погашения кредита; прямое указание в полисах-офертах на продолжение действия договоров страхования в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору; заявленный Осинцевой Т. А. отказ от страхования состоялся за пределами срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 №-У; обстоятельства на которые ссылается Осинцева Т. А. не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страховых случаев отпала, и существование страхового риска прекратилось; то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании уплаченной страховой премии.

Суд также отмечает, что договоры страхования от 15.08.2020 заключены до вступления в законную силу изменений, внесенных в ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым в случае полного досрочного возврата кредита заемщик вправе требовать исключить его из числа застрахованных лиц и произвести возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционального времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования (п. 10 ст. 11, редакция закона с 01.09.2020).

Соответственно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени.

Судья                                             А.Н. Межецкий

Решение в окончательной форме составлено 14 апреля 2022 года.

Подлинник решения, постановления, определения подшит в

гражданское дело, и хранится в Ленинском районном суде г. Тюмени.

Решение, постановление, определение вступило в законную

силу _______________________________________________

Судья                                      Межецкий А.Н.

Секретарь                       Замиралова В. В.

<данные изъяты> <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>